農(nóng)村金融服務(wù)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題

劉燕清

金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，受農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)育程度和信息化水平相對(duì)較低、需求主體分散等客觀條件制約，金融需求方與供給方掌握的信息不對(duì)稱問(wèn)題突出。因此，適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，以鄉(xiāng)村數(shù)字平臺(tái)建設(shè)、特色產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)為核心，提高信息收集、整合、分析、應(yīng)用的效率，對(duì)于銀行業(yè)金融服務(wù)具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

農(nóng)村信用信息對(duì)稱性現(xiàn)狀及問(wèn)題

由中國(guó)人民銀行主導(dǎo)的農(nóng)村信用體系建設(shè)始于20世紀(jì)90年代。1999年，人民銀行發(fā)布《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，首次提出農(nóng)戶資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和與其相匹配的信用額度。2001年和2009年，人民銀行又相繼制定實(shí)施《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》和《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，探索建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)制度，明確建設(shè)農(nóng)戶電子化信用檔案，進(jìn)而規(guī)?；?、系統(tǒng)性推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

最近十年，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)、交易信息和工商稅務(wù)等政務(wù)信息的應(yīng)用，有利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸需求主體進(jìn)行數(shù)據(jù)畫(huà)像，一定程度上促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息的收集和利用，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前仍然面臨一些問(wèn)題。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，信息整合不足。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息技術(shù)與產(chǎn)業(yè)融合目前還處于起步階段，缺乏整合利用信息的生態(tài)，信息散落在稅務(wù)、社保、工商、海關(guān)等政府機(jī)構(gòu)，分布在商業(yè)平臺(tái)上的消費(fèi)數(shù)據(jù)共享程度弱，缺乏交叉驗(yàn)證機(jī)制，無(wú)法進(jìn)行有效整合，數(shù)據(jù)源相互割裂為“信息孤島”，不足以支撐信息的整合。近年來(lái)，各地嘗試以省、市、縣為主體自建了一些數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺(tái)，但多數(shù)僅歸集政務(wù)數(shù)據(jù)或僅提供融資撮合服務(wù)，政務(wù)數(shù)據(jù)多以農(nóng)業(yè)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為主，與金融機(jī)構(gòu)授信所需信息不夠匹配。金融機(jī)構(gòu)普遍采用信用村、信用鎮(zhèn)建設(shè)和“整村授信”模式，多基于供給方的角度，通過(guò)村組評(píng)議打分，對(duì)信貸需求主體的判斷不夠精準(zhǔn)。如果走村入戶采集或通過(guò)第三方數(shù)據(jù)采集，持續(xù)獲取和發(fā)掘信息的成本高、更新難度大。

信息分散、龐雜，缺乏標(biāo)準(zhǔn)?！叭r(nóng)”客戶群財(cái)務(wù)不透明、記錄不規(guī)范或無(wú)記錄、抵質(zhì)押品少，沒(méi)有健全的數(shù)據(jù)信息，相關(guān)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)獲得的收入主要分給家庭和個(gè)人，銀行很難了解其真實(shí)狀態(tài)?，F(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)還無(wú)法與公司經(jīng)營(yíng)相提并論，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)呢?cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。在征信系統(tǒng)中，有信貸記錄的農(nóng)戶占比仍較低，可利用價(jià)值有限。有數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，人民銀行征信系統(tǒng)共收錄11億自然人和6092萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織信息，其中辦理過(guò)農(nóng)戶貸款的自然人9976.9萬(wàn)人、占比僅為9.07%；辦理過(guò)農(nóng)林牧漁類信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)和其他組織61.5萬(wàn)戶，占比僅為1.01%。

數(shù)字化程度不高，依托產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景挖掘、應(yīng)用信息的能力有限。產(chǎn)業(yè)興旺是帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收的關(guān)鍵，近年各地結(jié)合自身資源稟賦，大力培育地方特色產(chǎn)業(yè)，一些優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的上下游鏈條上積累了豐富的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)信息，各地也不同程度地進(jìn)行了數(shù)字化嘗試。但數(shù)字化并非硬件和數(shù)據(jù)的堆砌，由于農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融科技的接受渠道和實(shí)踐機(jī)會(huì)相對(duì)較少，廣大縣域及以下地區(qū)缺乏可共享的融合技術(shù)，無(wú)論是農(nóng)業(yè)數(shù)字化還是數(shù)字鄉(xiāng)村，產(chǎn)業(yè)鏈和消費(fèi)積累的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，都缺乏相應(yīng)的整合應(yīng)用。產(chǎn)業(yè)鏈本身和產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)、場(chǎng)景挖掘應(yīng)用程度不同，前后環(huán)節(jié)缺乏有效協(xié)同，個(gè)人信用數(shù)據(jù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)據(jù)、金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)開(kāi)放共享程度弱，獲取難度大，歸集利用水平低。產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)掌握數(shù)據(jù)利用分配的主動(dòng)權(quán)，但基于自身利益不愿輕易將經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)與產(chǎn)業(yè)鏈上下游及社會(huì)進(jìn)行交互和傳遞，給金融機(jī)構(gòu)完整、準(zhǔn)確獲取信息形成阻礙。截至2021年12月，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率上升至57.6%，但金融服務(wù)數(shù)字化還需要一個(gè)過(guò)程。作為農(nóng)村金融服務(wù)供給方，金融機(jī)構(gòu)目前能夠發(fā)掘的服務(wù)需求還相對(duì)有限，除農(nóng)信機(jī)構(gòu)可依托貼近農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)打通線下獲取信息的渠道外，其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)線上數(shù)據(jù)依賴較大，如不能持續(xù)發(fā)掘有效的信息，相應(yīng)金融服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)迭代和創(chuàng)新。

信息的合規(guī)利用面臨挑戰(zhàn)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2021年末我國(guó)鄉(xiāng)村常住人口49835萬(wàn)人，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中涉及如此眾多的客戶信息的采集、流轉(zhuǎn)，其合規(guī)工作不容忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)安全相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年全年累計(jì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息非法售賣(mài)事件203起，其中金融領(lǐng)域占比最高，超過(guò)40%。《民法典》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)已初步形成了數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù)的法律體系，信息使用主體在收集使用數(shù)據(jù)的同時(shí)，必須把握好合法合規(guī)原則，更好地保護(hù)用戶的知情權(quán)和主動(dòng)管理權(quán)，金融機(jī)構(gòu)希望獲取更多維度的信息面臨現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)。

破解信息不對(duì)稱問(wèn)題的路徑建議

近年來(lái)，國(guó)家加大政務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)的開(kāi)放和共享，通過(guò)土地確權(quán)、糧食生產(chǎn)功能區(qū)和重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)“兩區(qū)”劃定、厘清農(nóng)民所屬宅基地資產(chǎn)歸屬，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的數(shù)據(jù)化統(tǒng)計(jì)，為推進(jìn)農(nóng)村信用信息建立健全、信用體系建設(shè)打下了基礎(chǔ)。為深入推進(jìn)信息收集治理、解決“三農(nóng)”融資困境，還需要在平臺(tái)建設(shè)、信息標(biāo)準(zhǔn)化收集利用、特色產(chǎn)業(yè)鏈信息共享等方面下更大氣力。

建立統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)

遵循“政府主導(dǎo)、金融參與、多方協(xié)作、信息整合”的原則，構(gòu)建省（區(qū)）級(jí)統(tǒng)一的信息系統(tǒng)平臺(tái)，突破一般融資平臺(tái)僅歸集政務(wù)數(shù)據(jù)或僅提供融資撮合的短板，對(duì)已有平臺(tái)進(jìn)行整合，逐步實(shí)現(xiàn)“融資申請(qǐng)、信息查詢提取、線上授權(quán)、融資授信”全流程融資服務(wù)模式。按照征信全覆蓋的思路，打通互聯(lián)網(wǎng)、政務(wù)外網(wǎng)和金融專網(wǎng)三個(gè)網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)政務(wù)、金融和市場(chǎng)三個(gè)領(lǐng)域涉及的信用信息實(shí)現(xiàn)依法共享、融合應(yīng)用。

明確農(nóng)村信息采集、加工、共享、監(jiān)管等環(huán)節(jié)的工作目標(biāo)和主體責(zé)任，建設(shè)多維信息共享項(xiàng)目。一方面，加快公共政務(wù)數(shù)據(jù)開(kāi)放共享，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村、財(cái)政、發(fā)改、工信、人社、住建、稅務(wù)等部門(mén)聯(lián)動(dòng)，將納稅、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)和土地確權(quán)流轉(zhuǎn)、保險(xiǎn)、糧食直補(bǔ)、人口、種植養(yǎng)殖情況、倉(cāng)儲(chǔ)物流、不動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等信息納入共享范圍，夯實(shí)信用信息在促進(jìn)金融服務(wù)中的基礎(chǔ)作用。另一方面，將農(nóng)村電商、消費(fèi)平臺(tái)等信息接入平臺(tái)系統(tǒng)，將政務(wù)信用和商業(yè)信用整合起來(lái)轉(zhuǎn)化為金融信用。發(fā)展成熟后逐步推進(jìn)跨省區(qū)直至全國(guó)數(shù)據(jù)平臺(tái)互聯(lián)共享。

健全信息數(shù)據(jù)收集和利用標(biāo)準(zhǔn)

信息對(duì)稱不僅要互聯(lián)互通，更重要的是使各類龐雜、甚至重復(fù)的信息基于一套規(guī)范化的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)轉(zhuǎn)和充分共享。信息標(biāo)準(zhǔn)的制定，應(yīng)充分考慮信息的近期和遠(yuǎn)期需求，構(gòu)建涵蓋但不限于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、信貸信息、參保補(bǔ)貼稅收等政務(wù)信息、消費(fèi)信息和社會(huì)評(píng)價(jià)信息等七大項(xiàng)、若干細(xì)分項(xiàng)的信息指標(biāo)體系，由各信息主管部門(mén)牽頭、金融機(jī)構(gòu)參與編制統(tǒng)一的信息采集目錄，對(duì)采集進(jìn)入平臺(tái)的信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化識(shí)別后錄入，對(duì)商務(wù)平臺(tái)鏈接的信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化篩選后接入，以實(shí)現(xiàn)信息的初步規(guī)范和整合。信用村、信用鎮(zhèn)建設(shè)按照上述標(biāo)準(zhǔn)銜接一并完成。

在信息充分共享的基礎(chǔ)上，以金融機(jī)構(gòu)為主體，建立標(biāo)準(zhǔn)化分析模型，對(duì)信息進(jìn)行分析、提煉和融合，參照5C信用分析，編制生成經(jīng)營(yíng)能力、資產(chǎn)負(fù)債、信用及品德、擔(dān)保、行業(yè)產(chǎn)業(yè)評(píng)估多維度的客戶畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)估、信貸風(fēng)控等價(jià)值利用，提高涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)控、預(yù)警和處置能力，服務(wù)貸前調(diào)查、貸中管理和貸后風(fēng)控各環(huán)節(jié)。對(duì)特色產(chǎn)業(yè)，銜接鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)智能同步更新，對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群實(shí)施批量化、表單化、標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作。

有效的信息權(quán)利保護(hù)是達(dá)到信息充分共享的前提，最基本的是要落實(shí)《數(shù)據(jù)安全法》等法律法規(guī)的要求。要始終秉持“合法、正當(dāng)、最小、必要”的信息保護(hù)原則，按照信息權(quán)屬來(lái)源，確定合理的客戶授權(quán)方式。

推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景信息價(jià)值挖掘

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)在于產(chǎn)業(yè)，特色產(chǎn)業(yè)鏈上下游構(gòu)成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要的交易場(chǎng)景。培育根植于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景信息挖掘，將在很大程度上破解農(nóng)村信息不對(duì)稱瓶頸。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月20日，全國(guó)創(chuàng)建了146個(gè)國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，100個(gè)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)集群和1099個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)；880個(gè)特色產(chǎn)品位列“全國(guó)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)品目錄”；形成全國(guó)特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)308個(gè)、全國(guó)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈重點(diǎn)鏈31條、特色農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域布局關(guān)系8952種。對(duì)這些特色產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化改造，可以圍繞這些特色產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群，將產(chǎn)業(yè)鏈流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)授信依據(jù)。推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈信息數(shù)據(jù)的有效采集利用、加快交易場(chǎng)景由線下向線上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，搭建農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村生活的場(chǎng)景應(yīng)用，利用金融科技以資金結(jié)算、支付為突破口，搭建重要農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)一的購(gòu)銷平臺(tái)，對(duì)品種、施肥、產(chǎn)出以及銷售種類、等級(jí)、數(shù)量等交易實(shí)時(shí)記錄，通過(guò)產(chǎn)、購(gòu)、銷業(yè)務(wù)量、賬戶流水信息收集，分析推算年產(chǎn)量、交易量、經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流等情況，金融機(jī)構(gòu)則據(jù)此開(kāi)發(fā)具體應(yīng)用場(chǎng)景的風(fēng)控模型，實(shí)施相應(yīng)的風(fēng)控策略。

對(duì)于規(guī)模種植、養(yǎng)殖大戶，可深化遙感技術(shù)在種植業(yè)的應(yīng)用，通過(guò)衛(wèi)星遙感影像光譜識(shí)別，實(shí)時(shí)跟進(jìn)特定土地片區(qū)作物類型、面積和長(zhǎng)勢(shì)，結(jié)合平臺(tái)數(shù)據(jù)，預(yù)估產(chǎn)量和產(chǎn)值；深化生物特征識(shí)別技術(shù)在養(yǎng)殖業(yè)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)覆蓋購(gòu)置存欄、持續(xù)在養(yǎng)、出欄銷售全流程掌握，還可對(duì)在欄情況、健康狀況、生長(zhǎng)勢(shì)頭等不間斷監(jiān)控，使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的端口下移至產(chǎn)業(yè)鏈和企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)苗頭。

完善信息管理機(jī)制，確保信息合規(guī)使用

有效的信息權(quán)利保護(hù)是達(dá)到信息充分共享的前提，最基本的是要落實(shí)《數(shù)據(jù)安全法》等法律法規(guī)的要求。要始終秉持“合法、正當(dāng)、最小、必要”的信息保護(hù)原則，按照信息權(quán)屬來(lái)源，確定合理的客戶授權(quán)方式。金融行業(yè)要在法律法規(guī)框架下，逐步建立公共信息、企業(yè)信息、個(gè)人信息分類分級(jí)、確權(quán)授權(quán)、使用管理等細(xì)化的實(shí)施細(xì)則，形成制度體系，以適用范圍為界，采取匿名化處理等技術(shù)措施，保障原始數(shù)據(jù)在可用不可見(jiàn)的前提下合規(guī)共享和應(yīng)用。

權(quán)利保護(hù)不應(yīng)是封閉的，應(yīng)重視信息的流轉(zhuǎn)、分享和利用，促進(jìn)市場(chǎng)繁榮，體現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值。在合規(guī)的前提下，盡可能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的開(kāi)放共享。未來(lái)，可結(jié)合實(shí)踐，逐步建立農(nóng)村信息數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度，對(duì)信息資源持有權(quán)、信息數(shù)據(jù)加工使用權(quán)、信息數(shù)據(jù)產(chǎn)品處置權(quán)的運(yùn)行加以規(guī)范；構(gòu)建高效合規(guī)的信息要素流程和交易制度，通過(guò)政府、企業(yè)和社會(huì)各方協(xié)同治理模式，強(qiáng)化分行業(yè)監(jiān)管和跨行業(yè)協(xié)同，使信息在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮應(yīng)有的作用。