數(shù)字人民幣系統(tǒng)建設(shè)實(shí)踐與展望

李鴻春 陳宏鴻 肇 熙

數(shù)字人民幣作為國(guó)家法定貨幣的一種形式，從第一批試點(diǎn)城市開始，已經(jīng)推行了三年。在這段時(shí)間里，數(shù)字人民幣正日漸被廣大民眾接受，覆蓋著生產(chǎn)生活的方方面面。截至2022年8月底，數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)3.6億筆，金額1000.4億元；運(yùn)營(yíng)數(shù)字人民幣機(jī)構(gòu)擴(kuò)容至10家。2022年2月，中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，表示將穩(wěn)妥推進(jìn)法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)研制，數(shù)字人民幣的推進(jìn)工作已經(jīng)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分寫進(jìn)多地的“十四五”規(guī)劃中。

數(shù)字人民幣系統(tǒng)建設(shè)背景與現(xiàn)狀

在支持?jǐn)?shù)字人民幣推廣落地過程中，IT系統(tǒng)建設(shè)至關(guān)重要。作為重要參與方的金融機(jī)構(gòu)需要率先夯實(shí)IT系統(tǒng)建設(shè)，提供靈活、方便、高效的系統(tǒng)支撐，以應(yīng)對(duì)未來不斷變化的功能要求和不斷活躍的生態(tài)體系。因此，各銀行如何根據(jù)自身的戰(zhàn)略定位、科技能力、發(fā)展方向等，建設(shè)符合自身發(fā)展要求的信息系統(tǒng)，是各銀行普遍面臨的問題。

從傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)建設(shè)來看，支持貨幣支付功能的系統(tǒng)主要是支付系統(tǒng)，在各銀行信息系統(tǒng)架構(gòu)中有不同名稱，如統(tǒng)一支付平臺(tái)、支付系統(tǒng)，或者分散為幾個(gè)系統(tǒng)，如支付清算、二代支付等系統(tǒng)。而在數(shù)字人民幣出現(xiàn)之后，從建設(shè)成本與系統(tǒng)范圍等方面考量，一些銀行采用了在支付系統(tǒng)上改造建設(shè)的方案。但是，隨著數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)的不斷完善和系統(tǒng)功能的不斷調(diào)整，原有的系統(tǒng)改造逐漸顯露出一些問題：如接口靈活調(diào)整頻繁、上線時(shí)間不確定、部分功能系統(tǒng)邊界不清等問題。由于數(shù)字人民幣是一種新形式，具有自身的新特點(diǎn)，原有支付系統(tǒng)較難很好地予以支持。

從數(shù)字人民幣系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀來看，不同類型的銀行建設(shè)情況差異較大。

一是科技能力強(qiáng)和資金雄厚的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)（前期主要是國(guó)有大型銀行，陸續(xù)有股份制銀行參與其中，也稱“2.0層銀行”）。這類銀行基本以自建為主，以科技實(shí)力承建主要系統(tǒng)，部分場(chǎng)景側(cè)的功能有科技公司參與。其系統(tǒng)功能不僅涵蓋基本的兌出、兌回、綁卡等流通領(lǐng)域，還包括數(shù)字人民幣特有的智能合約建設(shè)、硬件錢包的推出和管理等。

二是股份制銀行和政策性銀行。作為強(qiáng)有力的市場(chǎng)參與者，這類銀行在某些領(lǐng)域不遜于國(guó)有大型銀行，其科技實(shí)力和資本實(shí)力等也具備數(shù)字人民幣市場(chǎng)主要參與者的資格。因此，陸續(xù)有股份制銀行成為新的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不排除后續(xù)還有銀行持續(xù)加入。這類銀行在試點(diǎn)陸續(xù)推進(jìn)的過程中，希望躋身于運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)行列，以運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的身份自主提供數(shù)字人民幣兌換、流通和應(yīng)用場(chǎng)景服務(wù)。因此，根據(jù)其定位和策略，系統(tǒng)建設(shè)考慮了場(chǎng)景對(duì)接的靈活性設(shè)計(jì)和易于擴(kuò)展性設(shè)計(jì)。系統(tǒng)采用微服務(wù)架構(gòu)并提供擴(kuò)展網(wǎng)關(guān)，便于后續(xù)集成，且可在未來靈活承接更多場(chǎng)景建設(shè)。在對(duì)接行內(nèi)系統(tǒng)的過程中，既可以按行內(nèi)架構(gòu)要求采用統(tǒng)一微服務(wù)注冊(cè)中心，也可以采用行內(nèi)統(tǒng)一框架改造接入。

三是城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、民營(yíng)銀行及外資銀行。在這些銀行中，不同地域的銀行在自身體量與科技能力等方面差異較大。一些大型城商行和農(nóng)信社，尤其是試點(diǎn)城市的城商行和農(nóng)信社，立足本地域經(jīng)濟(jì)的活躍程度，對(duì)數(shù)字人民幣系統(tǒng)建設(shè)的決策方向較為積極，普遍建設(shè)了獨(dú)立的數(shù)字人民幣錢包系統(tǒng)，用以支撐對(duì)賬戶體系和錢包體系的對(duì)接和流通。針對(duì)只有對(duì)公業(yè)務(wù)的銀行，如外資銀行，可以選擇對(duì)公錢包及其場(chǎng)景進(jìn)行開通和建設(shè)。而其他商業(yè)銀行則較為中規(guī)中矩地進(jìn)行了系統(tǒng)接口的對(duì)接，僅完成基本功能建設(shè)。（見表1）

表1 不同類型銀行的數(shù)字人民幣系統(tǒng)建設(shè)情況

清晰的系統(tǒng)建設(shè)定位和靈活的架構(gòu)設(shè)計(jì)是支撐未來數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景和功能不斷完善的基本能力。目前，除運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)外，數(shù)字人民幣系統(tǒng)建設(shè)普遍采用的功能架構(gòu)如圖1所示。第一，個(gè)人錢包、對(duì)公錢包、商戶收單及未來擴(kuò)展功能。這些模塊可支撐2.5層銀行建設(shè)自身業(yè)務(wù)場(chǎng)景和對(duì)接功能，銀行可根據(jù)自身業(yè)務(wù)范圍和推進(jìn)節(jié)奏選擇模塊進(jìn)行建設(shè)和啟用。第二，對(duì)賬服務(wù)和運(yùn)營(yíng)服務(wù)。主要用于提供參數(shù)配置、機(jī)構(gòu)管理、對(duì)賬和差錯(cuò)處理等功能。提供友好的操作界面，方便銀行運(yùn)營(yíng)人員管理數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)系統(tǒng)和資金往來。第三，互聯(lián)互通網(wǎng)關(guān)。主要負(fù)責(zé)直連或間連人民銀行互聯(lián)互通系統(tǒng)，接收人行系統(tǒng)發(fā)送的請(qǐng)求并進(jìn)行處理，滿足人行對(duì)各銀行自身業(yè)務(wù)的要求。第四，機(jī)構(gòu)網(wǎng)關(guān)。主要負(fù)責(zé)對(duì)接運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，完成部分功能的交互，具備業(yè)務(wù)場(chǎng)景的擴(kuò)展性。第五，前端程序。可提供前端操作頁面，供各渠道使用，如個(gè)人手機(jī)銀行及企業(yè)網(wǎng)銀等。

圖1 數(shù)字人民幣系統(tǒng)架構(gòu)

總體架構(gòu)采用微服務(wù)架構(gòu)，可根據(jù)行內(nèi)不同的技術(shù)框架進(jìn)行重新適配并快速上線，提供標(biāo)準(zhǔn)對(duì)內(nèi)接口；可針對(duì)不同運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的功能進(jìn)行整合，提供統(tǒng)一接口，避免行內(nèi)系統(tǒng)接口重復(fù)建設(shè)。

系統(tǒng)建設(shè)問題和完善路徑分析

數(shù)字人民幣本身還在不斷完善中，對(duì)外接口變化快，部分標(biāo)準(zhǔn)還在不斷形成中。而大部分銀行也普遍面臨兩個(gè)問題：一是系統(tǒng)定位不清晰，二是缺乏未來建設(shè)規(guī)劃。我國(guó)銀行的定位和戰(zhàn)略各不相同，各項(xiàng)能力差距較大，從業(yè)務(wù)能力到科技能力發(fā)展都較為不平衡。數(shù)字人民幣試點(diǎn)的過程同樣也是在銀行業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)與改造的過程。各行根據(jù)自身的能力和條件，開展自身的數(shù)字人民幣支撐能力建設(shè)。然而，面對(duì)未來的未知變化，想要適應(yīng)這些變化，需要靈活的架構(gòu)，對(duì)內(nèi)和對(duì)外都形成標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)和組合能力，這樣才能隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展變化適時(shí)調(diào)整系統(tǒng)建設(shè)內(nèi)容，快速形成市場(chǎng)推廣能力，搶占先機(jī)。建設(shè)獨(dú)立的數(shù)字人民幣錢包系統(tǒng)，形成清晰的系統(tǒng)功能邊界，將數(shù)字人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)承載在該系統(tǒng)，并在架構(gòu)上與行內(nèi)系統(tǒng)集成，完成各系統(tǒng)功能的整合是各家非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)銀行開展數(shù)字人民幣基本支撐能力建設(shè)的最好選擇。在后續(xù)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展的過程中，這種建設(shè)模式便于各系統(tǒng)集成配合，落地推廣。

各金融機(jī)構(gòu)將在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下履行各自職責(zé)，承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)的管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的安全和高效運(yùn)行，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣、業(yè)務(wù)處理及運(yùn)維等服務(wù)。因此，在系統(tǒng)建設(shè)上應(yīng)具備靈活性、開放性、安全性和前瞻性，充分考慮銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展要求和數(shù)字人民幣作為法定貨幣的關(guān)系，在完成與現(xiàn)有系統(tǒng)架構(gòu)集成的同時(shí)也應(yīng)支撐未來的發(fā)展。未來銀行的架構(gòu)大致如圖2所示。

圖2 未來銀行的架構(gòu)

在“場(chǎng)景建設(shè)”層（Scene），要幫助銀行延伸業(yè)務(wù)觸角，接觸和獲得客戶。提高數(shù)字人民幣的可觸達(dá)性和可使用性。在不同的場(chǎng)景中提供各種應(yīng)用的觸達(dá)，方便各類人群的使用，構(gòu)建數(shù)字化場(chǎng)景生態(tài)。

在“旅程服務(wù)”層（Trip），通過用戶旅程、產(chǎn)品服務(wù)和資金投資三部分相關(guān)系統(tǒng)，滿足特定場(chǎng)景下用戶的不同服務(wù)需求，幫助銀行增強(qiáng)客戶黏性。將數(shù)字人民幣的場(chǎng)景應(yīng)用進(jìn)行封裝，支撐各類服務(wù)和旅程，通過便捷的錢包載體加速業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)。無論是個(gè)人業(yè)務(wù)還是對(duì)公業(yè)務(wù)，在流程和服務(wù)中引入數(shù)字人民幣更好地為用戶提供場(chǎng)景服務(wù)，都能增強(qiáng)數(shù)字人民幣在金融服務(wù)中的作用。未來，以數(shù)字人民幣為載體的服務(wù)將覆蓋理財(cái)、信貸與中間業(yè)務(wù)等服務(wù)。通過開發(fā)更多智能合約封裝的業(yè)務(wù)流程，可在原有業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上提供更為便捷的服務(wù)，如資金的定向支付、專項(xiàng)使用及監(jiān)管等。

在“能力輸出”層（Ability*AI），主要將實(shí)現(xiàn)銀行的基礎(chǔ)能力以集中方式向旅程服務(wù)進(jìn)行金融能力的輸出，如營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控等能力。在建設(shè)方面，需要防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢和逃稅等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易遵守反洗錢、反恐怖融資等要求。

在“資源積累”層（Resource），主要通過湖倉(cāng)一體的技術(shù)來沉淀和管理業(yè)務(wù)過程中的數(shù)據(jù)資源，如客戶數(shù)據(jù)資源、外部數(shù)據(jù)資源、政府?dāng)?shù)據(jù)資源與機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)資源等，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、模型化?！敖M織管理”層（Stewards）是整體架構(gòu)面向金融企業(yè)監(jiān)管、審計(jì)和經(jīng)營(yíng)管理等層面的系統(tǒng)，是保障金融企業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行發(fā)展的根基。在數(shù)字人民幣使用方面，同樣需要注重?cái)?shù)據(jù)隱私保護(hù)，并將其納入客戶畫像和客戶數(shù)據(jù)積累的相關(guān)維度。

因此，從未來銀行的建設(shè)規(guī)劃方面看，各層的能力積累和建設(shè)都需要考慮數(shù)字人民幣的融合和使用，將其作為重要的組成部分在系統(tǒng)建設(shè)上進(jìn)行考量。

未來展望

面向未來的銀行架構(gòu)必須充分考慮系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展的變化，而“場(chǎng)景建設(shè)”層、“旅程服務(wù)”層與“能力輸出”層均采用微服務(wù)架構(gòu)，以堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)支撐未來快速變化的業(yè)務(wù)和技術(shù)要求。未來的時(shí)代是數(shù)字的時(shí)代。我國(guó)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》中明確提到，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為大勢(shì)所趨，目標(biāo)是到2025年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)邁向全面擴(kuò)展期，數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達(dá)到10%，數(shù)字化創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展能力大幅提升，智能化水平明顯增強(qiáng)，數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合取得顯著成效，數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理體系更加完善，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力和影響力穩(wěn)步提升。

數(shù)字人民幣將成為支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)的支付底座，數(shù)字人民幣將融入更多場(chǎng)景。銀行系統(tǒng)建設(shè)將隨著各行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型而快速變化，敏捷、雙模、靈活的架構(gòu)，VR、AR、區(qū)塊鏈技術(shù)等，越來越多的技術(shù)和方法正在改變著世界。中國(guó)研究并推出的數(shù)字人民幣是在世界范圍內(nèi)領(lǐng)先的嘗試?！伴L(zhǎng)風(fēng)破浪會(huì)有時(shí)，直掛云帆濟(jì)滄海?！睌?shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代正在來臨，商業(yè)銀行只有轉(zhuǎn)變自身的服務(wù)模式和系統(tǒng)建設(shè)思路，將數(shù)字人民幣基礎(chǔ)夯實(shí)，才能應(yīng)對(duì)未來世界的飛速變化，才能在未來的激烈競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。