保險賦能鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)對策研究

劉 瓊

（孝感市委黨校，湖北孝感 432000）

引言

文化產(chǎn)業(yè)是產(chǎn)業(yè)振興的重要組成部分，鄉(xiāng)村旅游是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)不可或缺的部分，鄉(xiāng)村文旅可以改善人居環(huán)境、豐富鄉(xiāng)村業(yè)態(tài)、提升農(nóng)民生活水平，對生態(tài)文明建設(shè)背景下實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型、綠色發(fā)展有著重大意義。為深入貫徹落實中央、省、市精神，助力區(qū)域性的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，建設(shè)健全鄉(xiāng)村現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展體系，近年來，各保險公司充分發(fā)揮主業(yè)優(yōu)勢，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，持續(xù)提高保障水平，大力推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

一、保險服務(wù)鄉(xiāng)村文旅的重要價值

（一）保險政策夯實鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展之基

自鄉(xiāng)村振興系列政策推行以來，各地區(qū)積極探索振興鄉(xiāng)村之路，明確了包括文化旅游、環(huán)境保護、“一村一品”等方面的鄉(xiāng)村發(fā)展目標(biāo)，為鄉(xiāng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展指明了風(fēng)向，同時依托國家政策構(gòu)建長效機制，依托該機制有效的吸附人力、財力、生態(tài)等資源，并運用區(qū)域性資源孵化項目，達到基于政策驅(qū)動發(fā)展鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)的目的[1]。對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持，中央層面也以制度舉措予以推進。

一是農(nóng)業(yè)保險支持產(chǎn)業(yè)振興。為了實現(xiàn)區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)目標(biāo)并保障農(nóng)民收益，我國多部門聯(lián)動，以助力鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展為導(dǎo)向，制定農(nóng)業(yè)保險有關(guān)規(guī)定，將農(nóng)業(yè)保險與特色農(nóng)產(chǎn)品規(guī)模化、優(yōu)質(zhì)種植聯(lián)系在一起，以高水平政策保障推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是保險政策向著鄉(xiāng)村旅游的方向傾斜。為了支持鄉(xiāng)旅發(fā)展我國各部門加強市場監(jiān)管，關(guān)注鄉(xiāng)旅發(fā)展的風(fēng)險，在加強監(jiān)督的同時推行保險金制度。這一制度的建立和實踐探索，降低了鄉(xiāng)旅項目孵化風(fēng)險，同時可有效保護、利用鄉(xiāng)村土地資源，還可依法維護土地所有者的權(quán)益，亦可在土地轉(zhuǎn)讓、出售等環(huán)節(jié)助力農(nóng)戶增加收益，繼而達到基于保險防控風(fēng)險的目的，解決了鄉(xiāng)村旅游發(fā)展中亟待解決的一大問題。三是保險服務(wù)新模式服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國多個部門提供金融服務(wù)，實施以獎代補的手段，調(diào)動各地區(qū)特色鄉(xiāng)旅項目開發(fā)的積極性，加大金融服務(wù)試點的扶持力度，同時吸引金融機構(gòu)下沉，占領(lǐng)基層市場，部署鄉(xiāng)村地區(qū)，賦予金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延展性，相關(guān)服務(wù)與農(nóng)業(yè)保險關(guān)聯(lián)在一起，繼而建成綜合性較強的金融支農(nóng)系統(tǒng)。

（二）保險產(chǎn)品助推鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展之勢

目前，以城市周邊景點、鄉(xiāng)村旅游為代表的短途旅游在旅游市場呈現(xiàn)蓬勃興盛之勢。當(dāng)前服務(wù)鄉(xiāng)村文旅的保險產(chǎn)品主要是以下幾類：一是以保證公共安全為主的險種，如旅游景區(qū)公眾責(zé)任險、雇主責(zé)任險、農(nóng)村公路公眾責(zé)任險、政府救助責(zé)任險、公共管理責(zé)任保險、承運人安全責(zé)任保險等；二是以保證食品安全為主的險種，如農(nóng)產(chǎn)品食用安全責(zé)任保險及附加標(biāo)簽缺陷賠償責(zé)任保險、食品安全責(zé)任險、農(nóng)村飲用水救助責(zé)任保險、農(nóng)村飲用水安全責(zé)任保險；三是以規(guī)范旅游服務(wù)為主的險種，如相關(guān)的安全生產(chǎn)責(zé)任險、旅行社責(zé)任險、商業(yè)綜合責(zé)任保險、團體旅行意外險等；四是保障旅游期間突發(fā)性事故損害的險種，如旅行延誤保險、住宿旅客意外傷害保險、購物保障保險等。這些險種能有效分散鄉(xiāng)村旅游中的風(fēng)險，保護消費者合法權(quán)益，規(guī)范旅游服務(wù)提供者的經(jīng)營行為，推動鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)市場化、規(guī)范化發(fā)展。

除了上述傳統(tǒng)商業(yè)險產(chǎn)品外，各保險公司圍繞保障縣域支柱產(chǎn)業(yè)、發(fā)揮地方經(jīng)濟特色，先后成立鄉(xiāng)村振興項目小組，穩(wěn)步推進鄉(xiāng)村振興保險項目落地，促成以“農(nóng)家樂”為代表的相關(guān)食品安全責(zé)任保險、雇主責(zé)任險、公眾責(zé)任險的制定。

（三）保險功能提升鄉(xiāng)村文旅發(fā)展之質(zhì)

就保險的功能而言，目前主要有經(jīng)濟補償、資金融通、社會管理等方面。正是隨著我國經(jīng)濟體系轉(zhuǎn)型升級以及配套保障機制不斷健全，加之國民消費能力提升，鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)得以穩(wěn)健發(fā)展，保險逐漸派生出除風(fēng)險防范、補償之外的社會功能，在為鄉(xiāng)村旅游打造良好外部環(huán)和為經(jīng)營投資主體營造周密風(fēng)險防范網(wǎng)當(dāng)中發(fā)揮了重要作用。一是穩(wěn)定脫貧成效，防范返貧風(fēng)險，為鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了人力資源保障和穩(wěn)定的社會環(huán)境，如為了建立防止返貧和解決相對貧困的長效機制而推出的“防貧?！北ｋU，涵蓋“因病”“因?qū)W”“因產(chǎn)業(yè)”多重保障，為農(nóng)村人口因病返貧、因災(zāi)返貧、因意外返貧三大風(fēng)險提供保障。二是扶持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，打造特色農(nóng)產(chǎn)品品牌。在品牌的影響下，更多利于鄉(xiāng)旅項目發(fā)展的資源涌入農(nóng)村，在資源總量增多、類型不斷豐富的基礎(chǔ)上田園景觀得以建設(shè)與發(fā)展，并以田園景觀為支點拓寬鄉(xiāng)旅項目覆蓋的范圍。目前，一些地方開始探索對地方性特色品牌進行承保，今后將繼續(xù)圍繞“一縣一品”打造特色知名品牌。三是保障基礎(chǔ)設(shè)施，營造良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。比如，多地推廣的大棚蔬菜保險，極大地提升了農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，營造良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。四是保障良好生態(tài)，以金融扶持助力綠色發(fā)展。比如，探索建立了“古樹公眾責(zé)任險”，是生態(tài)文明建設(shè)背景下探索以金融政策體現(xiàn)和維護生態(tài)價值的創(chuàng)新舉措。五是完善社會服務(wù)，以基層組織建設(shè)提升服務(wù)質(zhì)效。各保險機構(gòu)先后成立了“三農(nóng)保險服務(wù)站”，以標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的三農(nóng)保險基層服務(wù)體系助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二、存在的主要問題

（一）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)化程度不高

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了內(nèi)在動能，鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)是促進一、二、三產(chǎn)業(yè)融合的重要版塊，因此鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級對鄉(xiāng)旅發(fā)展有著積極的影響，同時為鄉(xiāng)旅扎根鄉(xiāng)村奠定了基礎(chǔ)。單從文旅產(chǎn)業(yè)來說，鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)本身防范和化解市場風(fēng)險的意識和能力都相對較低，目前旅游服務(wù)企業(yè)主維持正常經(jīng)營都存在一定困難，更不愿意背負(fù)保險支出的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，投保積極性還有待提升。同時，很多地方雖然有著極為豐富的資源稟賦，但對鄉(xiāng)村旅游的開發(fā)和整合力度還有待提升，市場服務(wù)水平還有待提升。

（二）發(fā)展模式創(chuàng)新不足

鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)具有周期長、投入大、風(fēng)險高、見效慢等特點。當(dāng)前政府在鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中發(fā)揮著“領(lǐng)頭雁”的作用，以財政優(yōu)先保障的單一資金政策支持模式為主，以政府指導(dǎo)為導(dǎo)向，構(gòu)建鄉(xiāng)旅發(fā)展體系，共同解決各地區(qū)鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題，在管理有序、監(jiān)督到位、權(quán)責(zé)明確的基礎(chǔ)上，相關(guān)問題得以高效解決，但在市場經(jīng)濟條件下，這種傳統(tǒng)管理模式在抵御自然災(zāi)害、競爭等風(fēng)險的過程中卻顯現(xiàn)出了一些不足。

（三）金融支持作用不強

我國鄉(xiāng)旅發(fā)展需要資金，需要金融機構(gòu)提供必要的資金支持，助力鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)做強做大，保障鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)規(guī)模與消費需求一致，并迸發(fā)競爭活力。而對于中小規(guī)模經(jīng)營主體，完全依靠自身力量開展經(jīng)營、壯大產(chǎn)業(yè)存在較大困難。山東、海南、貴州、湖北等地先后出臺了區(qū)域性金融支持鄉(xiāng)村旅游政策，意在解決鄉(xiāng)村旅游高速發(fā)展的金融支持問題。但當(dāng)前，金融支持主要體現(xiàn)在把資金投入有補貼、有優(yōu)惠、有政策支持的示范性、特色性、潛力性項目，如大型鄉(xiāng)旅項目、果蔬標(biāo)準(zhǔn)園區(qū)建設(shè)項目等，針對個體經(jīng)營主體的金融支持作用發(fā)揮得不明顯，地方政府對于鄉(xiāng)村旅游的風(fēng)險處置機制規(guī)劃尚不完備。

（四）保險功能發(fā)揮不力

鄉(xiāng)村旅游因其經(jīng)營主體規(guī)模、提供服務(wù)內(nèi)容的特殊性，其對風(fēng)險防范和處置具有高需求度，因此，要充分發(fā)揮保險的優(yōu)勢助推鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。首先，經(jīng)營主體在主觀認(rèn)知上缺乏保險意識，出于成本控制常常忽視這一問題。其次，金融產(chǎn)品的趨利性使其在設(shè)計上更多地考慮收益問題，因此保險公司提供的保險產(chǎn)品保障責(zé)任范圍往往有限，在實際場景中常常遭遇各種理賠上的糾紛。

三、保險賦能鄉(xiāng)村文旅的對策

鄉(xiāng)旅核心依賴于區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)的壯大，產(chǎn)業(yè)壯大則需資金賦能。金融賦能鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)，重點是平衡其趨利性和普惠性，要把握幾個根本問題：一是將鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展、項目孵化、景觀特色化建設(shè)與消費者的期待、需求、個性喜好聯(lián)系起來；二是服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

（一）助力農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，實力產(chǎn)業(yè)

我國政策及專職部門明確提出“增強保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興功能作用”，明確應(yīng)當(dāng)踐行應(yīng)賠盡賠、愿保盡保等原則，在此基礎(chǔ)上提供多元服務(wù)，增強保險賦能的有效性，從豐富保險種類、擴大保險范圍等角度切入高效服務(wù)，其核心要義還是以保險服務(wù)保障糧食安全和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。鄉(xiāng)村文旅同農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)協(xié)同推進。尤其是當(dāng)前“生態(tài)采摘游”在鄉(xiāng)村旅游當(dāng)中占據(jù)的市場份額不斷攀升，為二者協(xié)同推進提供了具體思路。保險服務(wù)應(yīng)及時捕捉這一發(fā)展動態(tài)，在中央明確要求下，做到保險細(xì)則全覆蓋，消除農(nóng)戶的后顧之憂，尤其要關(guān)注區(qū)域性特色農(nóng)產(chǎn)品種植、銷售等方面的保險服務(wù)水平，在政策引導(dǎo)下，充分利用現(xiàn)有的政策支撐，培育和壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。一是要切實落實中央要求，提升農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險水平，化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，確保糧食安全，不斷增強保險助農(nóng)的實效性[2]。二是要基于特色農(nóng)業(yè)健全保障體系，以保險機制消解特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)品種多、風(fēng)險高、資金規(guī)模大等問題對該產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的沖擊，助力地方政府對特色農(nóng)業(yè)的統(tǒng)籌規(guī)劃，推動區(qū)域特色生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（二）深化產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新水平，提質(zhì)增效

當(dāng)前鄉(xiāng)村文旅在風(fēng)險管理方面還不健全，經(jīng)營主體主動投保的意識較低，不利于鄉(xiāng)村文旅的長遠發(fā)展。而保險產(chǎn)品設(shè)計上的單一性和理賠程序的煩瑣客觀上也造成了一定的阻礙。一是要提升保險產(chǎn)品的針對性。國內(nèi)相繼推出了“鄉(xiāng)村旅游類綜合保險”“民俗旅游綜合保險”產(chǎn)品，以中小經(jīng)營企業(yè)為主要投保對象，在經(jīng)營活動中為其提供保險服務(wù)，助其規(guī)避風(fēng)險，有效維護權(quán)益，解決了中小企業(yè)尤其是個體戶金融政策保障不力的難題[3]。二是要拓寬保險產(chǎn)品惠及面。鄉(xiāng)村文旅能實現(xiàn)勞動力就地轉(zhuǎn)移，吸納一部分勞動技能相對較弱、不具備年齡及體能優(yōu)勢的富余勞動力，應(yīng)當(dāng)綜合考慮這一社會效應(yīng)，為文旅從業(yè)人員提供經(jīng)營保險、人身保險、養(yǎng)老保險，以全方位的保障更好地服務(wù)從業(yè)者。三是要暢通賠付渠道，創(chuàng)新賠付程序，尤其是要構(gòu)建具有高效性的小額賠付機制。

（三）增強鄉(xiāng)村多樣生態(tài)氣息，綠色發(fā)展

保險服務(wù)除了為鄉(xiāng)村文旅經(jīng)營的服務(wù)提供者和消費者提供保障，還應(yīng)致力于鄉(xiāng)村生態(tài)文明建設(shè)，推動鄉(xiāng)村綠色發(fā)展。一是要致力生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展，通過保障地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展、特色農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志品牌，以保值增信的方式實現(xiàn)權(quán)益保護、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和侵權(quán)補償，以“地方名片”的打造為支點，凸顯區(qū)域性農(nóng)業(yè)風(fēng)采，留住“土”味[4]。二是要避免鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的環(huán)境污染風(fēng)險，通過為相關(guān)行業(yè)以及公司提供風(fēng)險評估、投前調(diào)研等專業(yè)服務(wù)，依托環(huán)境治理模式助力區(qū)域性鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)增強風(fēng)險應(yīng)對、轉(zhuǎn)移的能力，在此基礎(chǔ)上減少成本，并能在政策的引領(lǐng)下規(guī)避風(fēng)險，守護“田園”。三是助力鄉(xiāng)村“紅色文化”“農(nóng)耕文化”等人文內(nèi)涵的挖掘，以鄉(xiāng)旅融入生態(tài)建設(shè)、公共教育、文化傳播、生產(chǎn)制造等領(lǐng)域為導(dǎo)向，壯大鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)并生成新業(yè)態(tài)，推動鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)的設(shè)施現(xiàn)代化、體系健全化、產(chǎn)業(yè)集約化以及服務(wù)優(yōu)質(zhì)化發(fā)展，進而提升鄉(xiāng)村文旅的內(nèi)涵和品質(zhì)，避免粗放式經(jīng)營、自由式發(fā)展對鄉(xiāng)村環(huán)境造成的無序改造和破壞，達到多產(chǎn)業(yè)協(xié)同聯(lián)動的目的，最終助力鄉(xiāng)旅留住鄉(xiāng)村之“魂”[5]。

（四）鞏固脫貧攻堅成果，改善民生

鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的是助力鄉(xiāng)村振興，鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵出發(fā)點和最終落腳點是實現(xiàn)農(nóng)民受益。我國在脫貧攻堅時實施了諸多的戰(zhàn)略決策，相關(guān)政策提出：“推動開展防止返貧保險”，在此基礎(chǔ)上受政府指引、政策驅(qū)動，立足民生領(lǐng)域，加強金融服務(wù)，在風(fēng)險綜合性保障機制內(nèi)降低返貧的風(fēng)險，以免其因意外、災(zāi)害、疾病等原因而返貧。一是要構(gòu)建“產(chǎn)業(yè)幫扶、消費幫扶、就業(yè)幫扶”的多層次幫扶體系，將金融保險與特色農(nóng)業(yè)、意外事故等方面關(guān)聯(lián)在一起，著力發(fā)揮保險產(chǎn)品的社會功能；二是“政府+保險”保障方式，解決群眾因病、因?qū)W、因災(zāi)造成的返貧致貧問題，提高群眾抵御風(fēng) 險能力。