保證擔(dān)?！暗洹庇行乱?guī)謹(jǐn)慎而為避免“背鍋”

文 趙世海

日常借貸中，出借人為確保自身債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，要求借款人提供保證人擔(dān)保的情形日益增多。其中，不少老年人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)缺失，或礙于情面隨意為他人簽字擔(dān)保，最終成為被告甚至替人還錢(qián)，留下了許多深刻教訓(xùn)。

明確保證方式

【案例】羅阿姨經(jīng)營(yíng)一家便利店，因進(jìn)貨資金不足向王某借款10 萬(wàn)元，由小孫、大李做擔(dān)保人。小孫在借款協(xié)議上寫(xiě)明“如果羅阿姨不還錢(qián)，由擔(dān)保人小孫償還”；大李寫(xiě)明“如果羅阿姨不能還錢(qián)，由擔(dān)保人大李償還”。還款期限屆滿(mǎn)后，王某多次向羅阿姨及擔(dān)保人催討無(wú)果，訴至法院。法院經(jīng)審理，判決羅阿姨償還王某借款本息，小孫對(duì)上述款項(xiàng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任；大李承擔(dān)一般保證責(zé)任，對(duì)羅阿姨財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行后仍不能履行的部分承擔(dān)保證責(zé)任。

【說(shuō)法】所謂保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。我國(guó)《民法典》第六百八十六條規(guī)定：“保證的方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民法典〉有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》（下稱(chēng)《擔(dān)保制度的解釋》）第二十五條規(guī)定：“當(dāng)事人在保證合同中約定了保證人在債務(wù)人不能履行債務(wù)或者無(wú)力償還債務(wù)時(shí)才承擔(dān)保證責(zé)任等類(lèi)似內(nèi)容，具有債務(wù)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)責(zé)任的意思表示的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)定為一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定了保證人在債務(wù)人不履行債務(wù)或者未償還債務(wù)時(shí)即承擔(dān)保證責(zé)任、無(wú)條件承擔(dān)保證責(zé)任等類(lèi)似內(nèi)容，不具有債務(wù)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)責(zé)任的意思表示的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)定為連帶責(zé)任保證。”

本案中，小孫的擔(dān)保承諾意思為，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)保證人即承擔(dān)保證責(zé)任，故其保證方式為連帶責(zé)任保證，債務(wù)人和保證人之間承擔(dān)債務(wù)沒(méi)有先后順序，債權(quán)人可以要求任一人承擔(dān)或者要求兩人同時(shí)承擔(dān)債務(wù)；大李的擔(dān)保承諾意思為，在債務(wù)人不能履行債務(wù)或者無(wú)力償還債務(wù)時(shí)，保證人才承擔(dān)保證責(zé)任，故其保證方式為一般保證，債權(quán)人應(yīng)先以債務(wù)人為被告提起訴訟，或者一并起訴一般保證人大李，但大李僅對(duì)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行后仍不能履行的部分承擔(dān)保證責(zé)任。

勿忘保證期間

【案例】2021 年1 月，高某向畢大伯借款10 萬(wàn)元用作籌辦兒子婚事，借款期限3 個(gè)月。李某為該筆借款提供擔(dān)保，但未約定保證期間。借款到期后，高某沒(méi)有按期還款且下落不明。在屢次尋人無(wú)果情況下，畢大伯于2022 年5 月將高某、李某一同告上法庭。法院經(jīng)審理，判決高某返還借款本息。因原告未在法定期間內(nèi)主張過(guò)保證責(zé)任，故李某的保證責(zé)任予以免除。

【說(shuō)法】保證期間，是指按照當(dāng)事人約定或依法律規(guī)定確定的，債權(quán)人在主債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)后，能夠有效要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的最長(zhǎng)期限?！睹穹ǖ洹返诹倬攀l規(guī)定：“保證期間是確定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間，不發(fā)生中止、中斷和延長(zhǎng)。債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿(mǎn)的，視為沒(méi)有約定；沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)之日起6 個(gè)月。債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主債務(wù)履行期限沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證期間自債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿(mǎn)之日起計(jì)算?！薄稉?dān)保制度的解釋》第三十二條規(guī)定：“保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類(lèi)似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)之日起6個(gè)月?！?/p>

本案中，原告與保證人未就保證期間進(jìn)行約定，故李某的保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)之日起6 個(gè)月。畢大伯未在保證期間內(nèi)對(duì)李某主張權(quán)利，其起訴時(shí)保證人的保證期間已經(jīng)屆滿(mǎn)，故李某無(wú)需再承擔(dān)保證責(zé)任。

記牢追償權(quán)利

【案例】安某向盧女士借款5 萬(wàn)元，朋友余某、潘某為連帶擔(dān)保人。借款到期后債務(wù)人未按約定還款，盧女士遂將安某、余某和潘某訴至法院。庭審期間，經(jīng)法官多次調(diào)解，余某代為償還了原告借款本息。余某履行保證責(zé)任后，多次向安某催討未果，遂提起訴訟請(qǐng)求判令安某償還其代償?shù)慕杩畋鞠?。法院審理認(rèn)為，余某已經(jīng)向債權(quán)人清償了全部債務(wù)，故享有向債務(wù)人安某追償全部債務(wù)的權(quán)利。故此法院判決安某償還余某5 萬(wàn)元借款本金及利息。

【說(shuō)法】保證人追償權(quán)，是指保證人在履行保證債務(wù)后，請(qǐng)求主債務(wù)人償還的權(quán)利。《民法典》第七百條規(guī)定：“保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，除當(dāng)事人另有約定外，有權(quán)在其承擔(dān)保證責(zé)任的范圍內(nèi)向債務(wù)人追償，享有債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的權(quán)利，但是不得損害債權(quán)人的利益?！?/p>

據(jù)此規(guī)定，無(wú)論是一般保證還是連帶責(zé)任保證，保證人承擔(dān)保證責(zé)任以后，均有權(quán)向主債務(wù)人追償，成為債務(wù)人的債權(quán)人。追償范圍包括承擔(dān)保證責(zé)任支付的成本、承擔(dān)保證責(zé)任之日起的利息以及為承擔(dān)保證責(zé)任而支付的其他必要費(fèi)用。

另外，按照《民法典》第一百八十八條“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為3 年”的規(guī)定，擔(dān)保人對(duì)債務(wù)人行使追償權(quán)，應(yīng)自保證人向債權(quán)人承擔(dān)責(zé)任之日起3年內(nèi)提出。