完善農(nóng)村金融機構支持體系解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難瓶頸

侯立陽 李 爽 李 洋 王宇嬌

（作者單位：1.中國廣電云南網(wǎng)絡有限公司；2.云南省農(nóng)業(yè)機械安全監(jiān)理總站；3.浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術學院；4.昆明學院）

一、我國農(nóng)村金融機構支持體系的發(fā)展現(xiàn)狀和成效

我國的農(nóng)村金融發(fā)展迅速，涉農(nóng)貸款逐年穩(wěn)步增長，2021年末主要農(nóng)村金融機構（農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）貸款余額24.25萬億元，較2011年年末貸款余額增加263.02%。金融機構與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體關系緊密（如圖1所示），2021年末中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉農(nóng)貸款余額達6.29萬億元，累計投放糧棉油貸款7 130億元；中國農(nóng)業(yè)銀行提出培育農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、支持“鏈主”企業(yè)發(fā)展壯大、推廣金融服務模式等13條措施，預計到2025年中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體成員主體的貸款余額增長至500 億元。農(nóng)村金融支持環(huán)境不斷改善，2021年末農(nóng)村中小銀行涉農(nóng)和小微貸款余額分別為13.3萬億元和12.9萬億元，占銀行業(yè)的30%、27%。農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍逐漸擴大，2021年中央撥付保費補貼總額達到333.45億元，其中糧食作物保費補貼資金占總額的40%以上。

圖1 金融支持體系

二、我國農(nóng)村金融機構支持體系存在的問題分析

我國農(nóng)村金融機構普遍存在“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，將多數(shù)中小型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求謝絕門外。政策性金融機構缺位，業(yè)務覆蓋面窄，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的放貸門檻過高，審批手續(xù)繁多。商業(yè)性金融機構的離農(nóng)現(xiàn)象明顯、合作性金融機構效率低等問題突出，趨利性導致農(nóng)村資金外流，貸款金融資源流向了非農(nóng)領域。信用度評價體系不健全，大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏符合金融機構要求的抵押物品，無法提供完整的財務報表、缺乏有效的擔保。農(nóng)業(yè)保險有效供給不足，涉農(nóng)保險業(yè)務積極性不高，政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持尚未形成完整的補貼體系。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資市場缺乏有效性，目前的商業(yè)貸款以短期貸款為主，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體很難通過上市或發(fā)行債券的方式進行直接融資，幾乎無法用土地流轉(zhuǎn)合同獲得金融機構貸款。

三、完善農(nóng)村金融機構支持體系的對策建議

建議以政策性金融機構、合作性金融機構、商業(yè)性金融機構為主力，以農(nóng)村新型金融機構為重要補充，非正規(guī)金融機構彌補服務空白地帶，信用擔保機構發(fā)揮紐帶功能，保險機構發(fā)揮保障作用，多種金融供給主體分別發(fā)揮各自的優(yōu)勢，構建政策金融與商業(yè)金融貫通融合發(fā)展之路。

（一）重“服務”，政策性金融機構要發(fā)揮引導性作用

以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與國家開發(fā)銀行為主，承擔農(nóng)村政策性金融職責，作為“三農(nóng)”政策工具，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供政策金融服務。采取政策性金融的反哺制度，把資金回流到農(nóng)村，解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金問題。通過擴大農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款，將涉農(nóng)財政資金與信貸資金整合投向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

（二）重“擔當”，合作性金融機構要發(fā)揮基礎性作用

以農(nóng)村合作銀行、信用社和商業(yè)銀行為主，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體籌集資金提供便利交換媒介、多樣化貨幣工具、風險分散和風險轉(zhuǎn)移、信息咨詢等金融服務。要努力成為我國的政策性金融機構和大型商業(yè)性金融機構在農(nóng)村地區(qū)批發(fā)貸款的零售商，拓寬領域、提高效率，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金薄弱環(huán)節(jié)進行重點支持和服務，增強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自我發(fā)展的持續(xù)能力，將合作性、政策性以及商業(yè)性有效統(tǒng)一。

（三）重“創(chuàng)新”，商業(yè)性金融機構要發(fā)揮支農(nóng)作用

以中國農(nóng)業(yè)銀行為主，同時兼容其他國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和非銀行商業(yè)性金融機構等其他商業(yè)性金融機構，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展提供資本、為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供風險投資、為信貸風險提供再保險等商業(yè)金融服務。要突破商業(yè)性金融機構支農(nóng)瓶頸，通過政策規(guī)定減少對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸的壁壘，在農(nóng)村的吸儲必須有一定比例用于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，加大支農(nóng)惠農(nóng)的力度。努力創(chuàng)新信貸經(jīng)營方式，簡化審批手續(xù)，提高審批效率，采用存款和貸款關聯(lián)優(yōu)惠的方式豐富支農(nóng)金融產(chǎn)品。

（四）重“惠民”，農(nóng)村新型金融機構要發(fā)揮補充作用

村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助和小額貸款公司等農(nóng)村新型金融機構是我國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的產(chǎn)物，是傳統(tǒng)金融機構重要的補充力量。要以惠農(nóng)惠民為主要方向，構建和完善資金回流農(nóng)村地區(qū)的激勵機制，采取金融優(yōu)惠措施來吸引和鼓勵當?shù)氐男滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資。將大規(guī)模的金融機構雄厚資金優(yōu)勢與自身的信息優(yōu)勢結合起來，豐富對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持模式。

（五）重“層次”，擔保性金融機構要發(fā)揮紐帶作用

政策性擔保機構、商業(yè)性擔保機構和互助性擔保機構等擔保性金融機構要有效地緩解農(nóng)村金融市場資金供求的矛盾，解決農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難的問題，同時有效防范金融機構的信貸風險。要積極推動形成覆蓋全國的省市縣鄉(xiāng)多層次的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，實現(xiàn)政策性主導、專業(yè)化管理和市場化運作，成為連接商業(yè)金融和經(jīng)營主體的重要紐帶。要進一步擴大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體申請貸款時可用于擔保的財產(chǎn)范圍，探索實行抵押和質(zhì)押等方式，幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體走出資金短缺的困境。

（六）重“規(guī)范”，非正規(guī)金融機構要發(fā)揮積極作用

自由借貸、當鋪和合會等民間借貸組織屬非正規(guī)金融機構，具有非制度化和非組織化的特征，適應農(nóng)村分散、傳統(tǒng)、固有的經(jīng)濟模式，在擴大農(nóng)戶資金來源、活躍農(nóng)村金融市場、促進農(nóng)村個私經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，填補了經(jīng)濟欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)金融服務的空白。要通過立法規(guī)范非正規(guī)金融機構的金融活動，積極與正規(guī)金融機構有效互動，為正規(guī)金融機構搜集新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的借貸信息并引入村級合同機制，有效解決正規(guī)金融機構的信息和收款難等問題。要積極響應國家號召，規(guī)范自身信貸活動，主動向小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構轉(zhuǎn)變，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供新的融資渠道。

（七）重“覆蓋”，農(nóng)業(yè)保險機構要發(fā)揮保障性作用

政策性保險、商業(yè)性保險、互助性保險和農(nóng)業(yè)再保險等保險機構，要提高農(nóng)業(yè)保險保障的有效覆蓋率，提升風險保障水平，積極支持保險機構提高保障水平，覆蓋直接物化成本，鼓勵保險機構推出新產(chǎn)品，激發(fā)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參加農(nóng)業(yè)保險的熱情。完善農(nóng)業(yè)再保險體系，進一步提高風險識別、定價、分散等能力，有效分散農(nóng)業(yè)風險。要開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專項保險，形成農(nóng)業(yè)保險支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的良性循環(huán)。