數(shù)字人民幣運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)研究

[摘 要]數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字人民幣應(yīng)運(yùn)而生，目前我國已經(jīng)在多地開展了數(shù)字人民幣的試點(diǎn)工作。數(shù)字人民幣具有人民幣的基本屬性，又具有數(shù)字性、可控匿名性的獨(dú)特優(yōu)勢，將與傳統(tǒng)的實(shí)物人民幣長期共存。在此背景下，研究數(shù)字人民幣運(yùn)行過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合法律角度提出規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，對(duì)于數(shù)字人民幣的健康運(yùn)行具有長足意義。

[關(guān)鍵詞]數(shù)字人民幣；個(gè)人信息；洗錢；假幣；跨境流通

一、數(shù)字人民幣的含義與特征

根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第十六條、第十八條：中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行。數(shù)字人民幣，顧名思義就是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的人民幣。數(shù)字人民幣主要具有以下特征：

第一，數(shù)字人民幣具有人民幣的基本屬性。首先，傳統(tǒng)的人民幣具有的價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段等基本職能，數(shù)字人民幣同樣具有；其次，數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)的人民幣皆由中國人民銀行發(fā)行，即代表數(shù)字人民幣由國家賦予其發(fā)行的合法性，其由國家信用做擔(dān)保，由中國主權(quán)做保障，央行對(duì)數(shù)字人民幣有著絕對(duì)控制權(quán)，故數(shù)字人民幣具有法償性。

第二，數(shù)字人民幣具有獨(dú)特的數(shù)字形式。數(shù)字形式是數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)的實(shí)物人民幣最鮮明的區(qū)別。數(shù)字是指數(shù)字人民幣通過信息離散的方式對(duì)信息進(jìn)行儲(chǔ)存和流通，數(shù)字人民幣表現(xiàn)為存儲(chǔ)在數(shù)字錢包中的一串余額，沒有實(shí)物載體，而非像傳統(tǒng)的人民幣以紙幣或者硬幣為載體進(jìn)行

流通。

第三，數(shù)字人民幣具有可控匿名性[1]。匿名性是指在未得到用戶本人許可的前提下，銀行與商家無法查看到用戶的歷史交易記錄和交易用途。可控匿名性是指在進(jìn)行小額交易時(shí)無須用戶本人進(jìn)行身份驗(yàn)證，這時(shí)交易處于絕對(duì)匿名的狀態(tài)，但是當(dāng)交易達(dá)到一定額度時(shí)，中國人民銀行可以追溯到其交易信息。此外，數(shù)字人民幣用戶是無須綁定銀行卡的，這也是數(shù)字人民幣可控匿名性的體現(xiàn)。數(shù)字人民幣的可控匿名性，不僅保障了用戶日常生活需求的隱私性，又控制了像現(xiàn)金交易絕對(duì)匿名帶來的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

二、數(shù)字人民幣運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)

（一）個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字人民幣運(yùn)行過程中主要涉及三方主體：一是以中國人民銀行為代表的象征國家信用的監(jiān)管主體，二是以各家商業(yè)銀行為代表的交易主體，三是以個(gè)人為代表的應(yīng)用主體。這三方主體都有可能導(dǎo)致用戶個(gè)人信息泄露。

首先，數(shù)字人民幣作為主權(quán)信用貨幣，中國人民銀行是負(fù)責(zé)對(duì)數(shù)字人民幣發(fā)行、流通、監(jiān)管的主要機(jī)構(gòu)。數(shù)字人民幣運(yùn)行過程中所產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)，會(huì)同步存儲(chǔ)于中國人民銀行設(shè)立的“三中心”數(shù)據(jù)庫中，且會(huì)對(duì)相關(guān)交易信息進(jìn)行核查與校準(zhǔn)。通俗地說，數(shù)字人民幣用戶的個(gè)人信息都會(huì)被中國人民銀行所掌握。倘若保存著海量數(shù)字人民幣用戶信息的監(jiān)管主體無法嚴(yán)格自我約束和監(jiān)督，極易出現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。甚至可能引發(fā)權(quán)力尋租，使數(shù)據(jù)庫承載的用戶信息成為某些濫用公權(quán)力者的利刃，進(jìn)而出現(xiàn)用戶對(duì)央行的信任危機(jī)。

其次，數(shù)字人民幣系統(tǒng)框架的核心要素為“一幣、兩庫、三中心”，其中的兩庫是指數(shù)字人民幣發(fā)行庫和數(shù)字人民幣商業(yè)銀行庫[2]。雖然數(shù)字人民幣運(yùn)行過程中采用中心化管理模式，只有中國人民銀行能夠查詢、監(jiān)測用戶信息，但是商業(yè)銀行在處理數(shù)字人民幣交易過程中的各種數(shù)據(jù)時(shí)可能需要借助外來力量。比如，某些商業(yè)銀行可能會(huì)將金融科技業(yè)務(wù)外包處理，如果外包就會(huì)導(dǎo)致央行、商業(yè)銀行以外的主體接觸到數(shù)字人民幣用戶的個(gè)人信息及數(shù)字人民幣運(yùn)行中的各種數(shù)據(jù)，加大數(shù)字人民幣用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，數(shù)字人民幣所有權(quán)的轉(zhuǎn)移方式是通過信息進(jìn)行傳輸，其中轉(zhuǎn)移數(shù)字人民幣所有權(quán)時(shí)會(huì)涉及個(gè)人的身份、地址及密碼等個(gè)人信息。且數(shù)字人民幣運(yùn)行所依托的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等底層技術(shù)尚處于發(fā)展期，這些底層技術(shù)當(dāng)前并不成熟，持幣者的個(gè)人用戶端相比中國人民銀行、商業(yè)銀行龐大的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，更易受到黑客攻擊。一旦個(gè)人用戶端被黑客攻擊，不僅可能導(dǎo)致用戶喪失對(duì)數(shù)字人民幣的有效掌控，進(jìn)而致使資產(chǎn)蒸發(fā)，還有可能進(jìn)一步導(dǎo)致用戶的個(gè)人身份信息、個(gè)人關(guān)系信息等泄露。

（二）洗錢風(fēng)險(xiǎn)

在洗錢方面，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)無疑沖擊著我國現(xiàn)有的反洗錢法律法規(guī)。數(shù)字人民幣作為新興事物，傳統(tǒng)的反洗錢法律法規(guī)面對(duì)數(shù)字人民幣時(shí)具有法律適用性問題。法律具有滯后性，在《中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例》《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國反洗錢法》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》等關(guān)于反洗錢的法律法規(guī)中，均未明確規(guī)定人民幣包含數(shù)字人民幣，且均未涉及數(shù)字人民幣反洗錢的義務(wù)主體，也未完善針對(duì)數(shù)字人民幣的可疑交易監(jiān)測報(bào)告制度[3]。

（三）假幣風(fēng)險(xiǎn)

我國數(shù)字人民幣所設(shè)計(jì)的防偽機(jī)制，主要以密碼算法手段為主體，兼具其他信息技術(shù)機(jī)制。數(shù)字人民幣雖相較于傳統(tǒng)的實(shí)物人民幣具有技術(shù)上的優(yōu)越性，但是區(qū)塊鏈的加密技術(shù)再強(qiáng)大也無法確保它永遠(yuǎn)值得信賴，所以數(shù)字人民幣同實(shí)物人民幣一樣依舊存在著假幣風(fēng)險(xiǎn)。而且數(shù)字人民幣具有的數(shù)字性，如果數(shù)字人民幣出現(xiàn)假幣會(huì)加劇民眾對(duì)社會(huì)的信任危機(jī)。但是我國現(xiàn)有的反假幣法律法規(guī)無法與數(shù)字人民幣相銜接。一是在造假方式上，根據(jù)《中華人民共和國刑法》及有關(guān)司法解釋，偽造貨幣是指仿照真人民幣的色彩、圖案、形狀等特征制造假幣的行為，變?cè)熵泿攀侵覆捎眉糍N、挖補(bǔ)、揭層、涂改、移位、重印等方法加工處理真幣的行為。顯然數(shù)字人民幣的造假不適用以上的偽造和變?cè)斓慕忉?，現(xiàn)行法律法規(guī)無法防控?cái)?shù)字人民幣的假幣風(fēng)險(xiǎn)。二是在銷毀方式上，根據(jù)《中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例》的規(guī)定，經(jīng)鑒定為假幣的，由中國人民銀行或者中國人民銀行授權(quán)的國有獨(dú)資商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)予以沒收。但是現(xiàn)行法律規(guī)范無法說明如何對(duì)數(shù)字人民幣的假幣進(jìn)行沒收。

（四）跨境流通風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》，“積極響應(yīng)國際社會(huì)倡議，探索改善跨境支付”是數(shù)字人民幣運(yùn)行過程中的一大愿景。但是數(shù)字人民幣跨境支付并非單純的貨幣流通，而是需要一套完整的數(shù)字人民幣跨境流通體系做支撐。

首先，數(shù)字人民幣存在跨境流通的合法性問題。雖然人民幣作為我國的法定主權(quán)信用貨幣，實(shí)踐中已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)跨境流通，但是數(shù)字人民幣跨境流通尚缺乏法律保障。因?yàn)樵趯?shí)踐中域外多數(shù)國家對(duì)于是否應(yīng)將數(shù)字人民幣視為中國的法定貨幣、是否完全等同于人民幣、央行賬戶資金證明等尚未有定論。這就使得數(shù)字人民幣的跨境流通欠缺合法性，難以有效發(fā)揮數(shù)字人民幣的流通效能，還將對(duì)數(shù)字人民幣在跨境支付系統(tǒng)中的角色定位和結(jié)算最終性產(chǎn)生不良影響。

其次，數(shù)字人民幣跨境支付結(jié)算體系存在限制。當(dāng)前在國際上貨幣跨境流通主要依賴于由發(fā)達(dá)國家掌控的SWIFT系統(tǒng)和CHIPS系統(tǒng)，中國對(duì)這兩大系統(tǒng)其影響甚微[4]。SWIFT是全球知名的跨境金融報(bào)文傳輸機(jī)構(gòu)，SWIFT很大程度上倚仗美元“霸權(quán)”地位，受美國影響極大。CHIPS是世界上最大的私營資金清結(jié)算系統(tǒng)，支撐著幾乎所有的美元外匯清算交易，其在一定程度上代表著美國的金融體系。以美國為代表的發(fā)達(dá)國家可能會(huì)利用這種其占主導(dǎo)地位的跨境支付結(jié)算體系對(duì)發(fā)展中國家進(jìn)行制裁，一旦發(fā)展中國家被排除在跨境支付結(jié)算體系之外，發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)就會(huì)遭受重創(chuàng)。所以當(dāng)下看來，在美國長期主導(dǎo)國際跨境支付結(jié)算體系的情況下，數(shù)字人民幣發(fā)展初期對(duì)全球跨境支付結(jié)算體系影響十分有限。我國要提升數(shù)字人民幣在跨境支付中的地位，就必須打破現(xiàn)有的全球跨境支付結(jié)算體系中的限制。

三、防范數(shù)字人民幣運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）完善數(shù)字人民幣用戶個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制

根據(jù)前述對(duì)個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的分析，當(dāng)下構(gòu)建數(shù)字人民幣運(yùn)行體系的重中之重在于在頂層設(shè)計(jì)中強(qiáng)化個(gè)人信息風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)機(jī)制，數(shù)字人民幣的運(yùn)行應(yīng)與個(gè)人信息保護(hù)制度的完善并行，在權(quán)責(zé)統(tǒng)一、協(xié)商互信的原則下，通過完善與數(shù)字人民幣用戶個(gè)人信息保護(hù)有關(guān)的法律法規(guī)，保障數(shù)字人民幣的健康運(yùn)行。

首先，明確個(gè)人信息數(shù)據(jù)的保護(hù)和使用范圍?！吨腥A人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》中強(qiáng)調(diào)了收集用戶個(gè)人信息時(shí)必須堅(jiān)持比例原則、相關(guān)性原則，所以中國人民銀行和各商業(yè)銀行在收集數(shù)字人民幣用戶信息時(shí)也應(yīng)當(dāng)符合比例原則、相關(guān)性原則，只對(duì)與數(shù)字人民幣運(yùn)行高度關(guān)聯(lián)的信息進(jìn)行收集，比如，身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、家庭住址等基本身份信息，指紋、臉像等生物識(shí)別信息，消費(fèi)金額、交易類型等貨幣流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)信息。通過合理限制運(yùn)行機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字人民幣用戶信息的收集范圍，保護(hù)用戶個(gè)人信息安全。針對(duì)銀行及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的濫用權(quán)力、以權(quán)謀私泄露用戶個(gè)人信息的情況，可以通過增修相應(yīng)法律條文的方式，在立法上明確數(shù)字人民幣監(jiān)管機(jī)構(gòu)和第三方服務(wù)者對(duì)用戶個(gè)人信息的使用范圍。其次，除持幣者本人之外的社會(huì)大眾應(yīng)對(duì)持幣者的合法個(gè)人信息負(fù)有“不侵犯”義務(wù)，即不能入侵持幣者的個(gè)人客戶端，進(jìn)而通過竊取、刻錄、復(fù)制等不法手段獲取數(shù)字人民幣用戶的個(gè)人信息數(shù)據(jù)和數(shù)字人民幣財(cái)產(chǎn)，如果實(shí)施了侵犯數(shù)字人民幣用戶個(gè)人客戶端的行為，需要承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任，對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的還需要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

（二）健全數(shù)字人民幣反洗錢監(jiān)管制度

首先，完備的法律規(guī)范體系是數(shù)字人民幣運(yùn)行的有效前提，雖然當(dāng)前我國出臺(tái)了多項(xiàng)引導(dǎo)和監(jiān)管人民幣的法律法規(guī)，但是因這些法律法規(guī)缺乏一定的預(yù)見性，在制定法律規(guī)范之時(shí)未考慮到之后會(huì)產(chǎn)生數(shù)字形式的法定人民幣。所以要為數(shù)字人民幣的運(yùn)行保駕護(hù)航，就必須對(duì)現(xiàn)有的有關(guān)數(shù)字人民幣反洗錢內(nèi)容的法律規(guī)范進(jìn)行調(diào)整修改，在法律層面使法律規(guī)范可以適用于數(shù)字人民幣。其次，中國人民銀行是數(shù)字人民幣的研發(fā)設(shè)計(jì)與發(fā)行的主體，應(yīng)明確中國人民銀行是負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣反洗錢監(jiān)管工作的主要義務(wù)主體，同時(shí)完善相關(guān)法律法規(guī)，明確作為交易主體的商業(yè)銀行亦應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的反洗錢義務(wù)。除了央行和商業(yè)銀行，數(shù)字人民幣運(yùn)行中還可能會(huì)涉及為數(shù)字人民幣的流轉(zhuǎn)提供消費(fèi)、投資等場景與接口的互聯(lián)網(wǎng)科技公司，盡管洗錢風(fēng)險(xiǎn)較低，但是可以規(guī)定開展場景業(yè)務(wù)合作的這些公司承擔(dān)低層次的反洗錢義務(wù)。最后可從事前、事中、事后三階段提高銀行對(duì)數(shù)字人民幣可疑交易的監(jiān)測能力。在事前可通過動(dòng)態(tài)監(jiān)測分析交易的風(fēng)險(xiǎn)高低，直接訪問可疑的交易信息，有效鎖定交易對(duì)象的身份、交易內(nèi)容等，削弱可疑交易的隱蔽性和銀行對(duì)數(shù)字人民幣可疑交易的識(shí)別和追蹤難度；事中銀行可借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)可疑交易的對(duì)象在風(fēng)險(xiǎn)庫中進(jìn)行比對(duì)，自動(dòng)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，進(jìn)而深入分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因；事后可以對(duì)可疑交易建立持續(xù)跟蹤機(jī)制。

（三）建立數(shù)字人民幣反假幣防范制度

為應(yīng)對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)行、流通，我國需要調(diào)整現(xiàn)行反假幣法律制度，使法律理論能與實(shí)踐相銜接。應(yīng)在法律上明確何為數(shù)字人民幣的假幣，可引入排除性認(rèn)定，即只要不是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字人民幣都是數(shù)字人民幣的假幣。數(shù)字人民幣獨(dú)特的數(shù)據(jù)性，使其偽造方式也必然是通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行，比如，入侵計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，通過破解系統(tǒng)加密算法、密鑰的方式攻擊數(shù)字人民幣應(yīng)用系統(tǒng)。故當(dāng)務(wù)之急需要將可能造假數(shù)字人民幣的方式都通過增修刑法或者司法解釋的方式納入法律打擊的范圍內(nèi)，使屆時(shí)出現(xiàn)偽造數(shù)字人民幣的犯罪行為時(shí)有法律依據(jù)對(duì)之進(jìn)行打擊。就假幣沒收這一問題，可利用其技術(shù)特點(diǎn)，中國人民銀行在發(fā)行數(shù)字人民幣之處，就在其內(nèi)設(shè)置一段用以識(shí)別與回收假幣的程序，一經(jīng)識(shí)別是假幣，央行就可以通過后臺(tái)檢測進(jìn)行逆向追蹤沒收

假幣。

（四）構(gòu)建數(shù)字人民幣跨境流通國際規(guī)則

數(shù)字人民幣要想實(shí)現(xiàn)跨境流通，必須要解決其跨境流通的合法性問題，這就需要各國完善與數(shù)字人民幣有關(guān)的法律規(guī)范。比如：在立法層面明確數(shù)字人民幣的法律屬性和央行負(fù)債性質(zhì)，夯實(shí)數(shù)字人民幣跨境流通的法律基礎(chǔ)；健全數(shù)字人民幣發(fā)行、流通、回籠制度，確保數(shù)字人民幣發(fā)行、流通、回籠過程中央行、商業(yè)銀行和持幣者的權(quán)責(zé)劃分清晰，進(jìn)而保證數(shù)字人民幣在境內(nèi)外流通時(shí)有法可依。

結(jié)束語

數(shù)字人民幣走向國際化，必須弱化對(duì)當(dāng)前由發(fā)達(dá)國家所把控的跨境支付結(jié)算體系的依賴，打造獨(dú)立自主的人民幣支付結(jié)算體系。我國為了探索改善數(shù)字人民幣跨境支付的可能路徑，已于2015年10月正式啟動(dòng)了人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）。截至2022年1月末，CIPS系統(tǒng)共有1280家參與者，其中直接參與者75家、間接參與者1205家，覆蓋全球103個(gè)國家和地區(qū)。我國應(yīng)吸引更多的國家和地區(qū)加入CIPS系統(tǒng)，提高CIPS系統(tǒng)在全球的覆蓋率，將人民幣交易系統(tǒng)的報(bào)價(jià)、成交、結(jié)算以及交易信息發(fā)布等功能延伸到更多國家的金融機(jī)構(gòu)，借助CIPS系統(tǒng)搭建以數(shù)字人民幣為核心的跨境支付系統(tǒng)，提升我國在制定數(shù)字人民幣跨境流通國際規(guī)則中的話語權(quán)，推動(dòng)數(shù)字人民幣在國際社會(huì)中的應(yīng)用與流通。

參考文獻(xiàn)

[1]張姝哲，韓興國.數(shù)字人民幣運(yùn)營模式、政策影響與發(fā)展建議[J].理論月刊，2020（10）：50-58.

[2]楊東，陳哲立.法定數(shù)字貨幣的定位與性質(zhì)研究[J].中國人民大學(xué)學(xué)報(bào)，2020，34（3）：108-121.

[3]武穎，劉振.數(shù)字人民幣與反洗錢：機(jī)遇、挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)[J].海南金融，2021（6）：77-82.

[4]王劍，尹軼帆.多邊央行數(shù)字貨幣橋：發(fā)展進(jìn)程及其影響[J].國際金融，2023（1）：32-37.

作者簡介：焦修琳（2000— ），女，漢族，山東濟(jì)寧人，南京審計(jì)大學(xué)，在讀碩士。

研究方向：法務(wù)會(huì)計(jì)。

基金項(xiàng)目：江蘇省研究生實(shí)踐創(chuàng)新計(jì)劃項(xiàng)目“數(shù)字人民幣法律監(jiān)管路徑構(gòu)建研究”（編號(hào)：SJCX22_0965）。