鄉(xiāng)村振興背景下金融政策支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的問題及對策研究
——以山東省為例

□文/黃璜

在新時代中國共產(chǎn)黨對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的號召下，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化仍是鄉(xiāng)村振興的主旋律，然而現(xiàn)代化發(fā)展離不開國家金融政策的支持。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為山東省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來新機遇，提供好機會；政府以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為依托，打造富麗齊魯。若要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展、確保農(nóng)牧產(chǎn)品的長期有效供給，提高農(nóng)業(yè)在進出口市場的活躍度，其根本出路就在于資金支持。

一、山東省金融政策支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實踐探索

山東省政府期望切實提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度，不斷實現(xiàn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，就必須進行精準決策，發(fā)揮投資和金融政策的積極作用［1］。金融資本促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，要依賴于產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)業(yè)強大、民生富庶、生活向好等目標的實現(xiàn)，進而推動高質(zhì)量發(fā)展實現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的振興。

（一）積極發(fā)展綠色金融政策扶持“三農(nóng)”

截至2018年末，山東省金融機構(gòu)發(fā)放綠色信貸的金額約3200億元，與當年年初相比增長近三百億元，增速為11.5%，高于全省平均貸款增速兩個百分點；綠色金融債券資金在全國名列前茅，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查，目前青島銀行存續(xù)綠色債券約80億元，其募集資金全部投入到綠色領(lǐng)域；2018年年中，山東省政府成立了第一支綠色發(fā)展基金，規(guī)模為一百億。綜上所述，綠色金融政策成為推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的主要推動力。

（二）特色金融服務扶持農(nóng)業(yè)企業(yè)

在縣、區(qū)、村進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，籌集資金是眾多農(nóng)戶必須面對的一大問題。中國農(nóng)業(yè)銀行為眾多農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶提供貸款服務，為引進新項目提供流動資金。讓一些中小企業(yè)公司在短期內(nèi)也有了充足的流動資金進行運營。多年以來，該銀行為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展、改善地方民生，創(chuàng)新了借貸、投融資以及創(chuàng)新金融政策產(chǎn)品的方式。

二、山東省金融政策支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展面臨的掣肘

農(nóng)業(yè)本身具有季節(jié)性、地域性和高風險性的特點，由于山東省處于沿海地帶，受地理條件影響的程度比較深。又因為農(nóng)業(yè)豐收成果的起伏較大，許多銀行為追求平穩(wěn)，甚至高收益，不愿意把資金投向高風險的農(nóng)業(yè)市場，故近幾年農(nóng)業(yè)的發(fā)展依賴于政策性銀行金融機構(gòu)的資金支撐。

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)服務不完善導致了農(nóng)村資金供給不足

近年來，農(nóng)村信用社的發(fā)展中心轉(zhuǎn)向了商業(yè)化，金融資金不斷地大量涌出到風險小、收益高的地區(qū)，對農(nóng)村地區(qū)的重視越來越少，創(chuàng)新能力不足，業(yè)務運營效率低下，這些問題均削減了農(nóng)村金融政策對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的貢獻能力。由于國家對民間借貸的監(jiān)管程度弱于國有正規(guī)金融政策機構(gòu)的法律法規(guī)監(jiān)管，進而使得民間借貸的運行存在種種不確定的因素，在一定程度上不利于農(nóng)民資金保管的安全，導致了農(nóng)村金融市場的萎靡。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展市場不活躍制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展

由于山東省農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量居全國之首，再加上國家政策的不斷扶持，農(nóng)產(chǎn)品不悉銷路，形成了相對成熟的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售體系，農(nóng)民的收入逐漸提高。但農(nóng)村金融政策機構(gòu)的網(wǎng)點分布不均勻，發(fā)展不協(xié)調(diào)，導致了農(nóng)民的業(yè)務需求單一化，不能滿足發(fā)展農(nóng)業(yè)市場的資金需求，導致農(nóng)村金融發(fā)展市場不活躍。

（三）農(nóng)業(yè)保障機制不健全限制了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展

1.風險保障機制不健全。首先，山東省絕大多數(shù)農(nóng)民的保險意識低，對金融產(chǎn)品在避險、有利于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等方面的認知不夠全面，保險公司的賠付率不高，故各種業(yè)務項目對農(nóng)民缺乏吸引力，農(nóng)民的投保意識并不強烈。其次，農(nóng)業(yè)保險機制不夠成熟，保險公司的經(jīng)營風險大，對于開展農(nóng)業(yè)保險這些業(yè)務的積極性不高。而且對于山東省某些少數(shù)的貧困偏遠地區(qū)，政府對于農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的推廣不足［2］。

2.抵押擔保機制不健全。截至目前，山東省尚未建立健全有效、高效的抵押擔保體系，現(xiàn)存的機構(gòu)規(guī)模范圍小、業(yè)務水平和管理水平較低、擔保風險能力弱，對農(nóng)民小額貸款可以提供擔保的金額十分有限。山東省農(nóng)村農(nóng)業(yè)大多數(shù)是小微企業(yè)，耕作的設備不夠先進，很難作為貸款的有效抵押擔保物，因此導致正規(guī)金融政策機構(gòu)放貸受到限制。

（四）新型支付結(jié)算工具的知識尚未普及

在山東省政府對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的帶領(lǐng)實施下，山東省農(nóng)村農(nóng)民積極地投入到實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的工作中。傳統(tǒng)的農(nóng)村支付偏好一般以現(xiàn)金結(jié)算、賒賬、抵押、轉(zhuǎn)賬等方式為主，對于第三方支付，如支付寶、微信支付等新型的支付結(jié)算工具的相關(guān)知識并不了解，其認可程度和接受程度較低。政府和相關(guān)的金融政策機構(gòu)缺乏對新型支付結(jié)算工具的宣傳力度，新型支付結(jié)算工具未能在農(nóng)村被廣泛利用，造成農(nóng)民的資金轉(zhuǎn)賬效率低，影響日常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，導致農(nóng)村農(nóng)業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)代化的氛圍不夠濃厚。

（五）農(nóng)民信用意識缺失制約了農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展

中華上下五千年的歷史導致了農(nóng)民家族和宗族的觀念根深蒂固，當農(nóng)民在急需資金周轉(zhuǎn)的時候，他們的第一個選擇是先找親戚朋友借錢，或者尋求民間借貸機構(gòu)的幫助，很少會直接尋求國家正規(guī)金融政策機構(gòu)的幫助。民間金融本就具有強大的投機性和脆弱性，其不規(guī)范性導致了資金無法被有效監(jiān)督，而國家正規(guī)金融機構(gòu)的安全性、保障性往往比民間借貸等不正規(guī)的借貸方式高。但在現(xiàn)實中，農(nóng)民往往在籌集資金時因“圖便利”“求速度”，而選擇民間借貸阻礙了山東省農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展［3］。

三、山東省金融政策支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的對策建議

（一）加大金融涉農(nóng)服務的補貼和優(yōu)惠力度，增加金融政策服務供給

1.完善農(nóng)業(yè)補貼制度，落實國家相關(guān)補貼政策。政府加大對農(nóng)業(yè)的補貼力度，例如可以通過財政補貼、保險補貼等方式對金融政策機構(gòu)進行發(fā)放，這對于提高農(nóng)村金融政策機構(gòu)的抗風險能力、資金周轉(zhuǎn)能力有重要意義。只有國家把資金持續(xù)投入到農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，對農(nóng)業(yè)發(fā)展給予充分的重視，金融政策機構(gòu)對農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域的信心才會更強。

2.對金融政策機構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務提供稅收優(yōu)惠。山東省農(nóng)業(yè)金融政策機構(gòu)的稅率較其他國家農(nóng)業(yè)金融政策機構(gòu)較高，造成農(nóng)村農(nóng)業(yè)市場資金的大量外流，阻礙農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的正常供給，最終制約了山東省農(nóng)村農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。故山東省政府應該將涉農(nóng)業(yè)務優(yōu)惠并入到所有金融政策機構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策中，實行具有差別化的稅收優(yōu)惠政策，實現(xiàn)稅收優(yōu)惠的地區(qū)平衡，緩解農(nóng)村涉農(nóng)業(yè)務資金貸款的壓力，提高農(nóng)村金融政策機構(gòu)的生存能力以及激發(fā)農(nóng)業(yè)發(fā)展的巨大潛力。

（二）開拓農(nóng)產(chǎn)品市場，激活農(nóng)村金融市場

1.加快創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融政策產(chǎn)品的步伐。山東省可以根據(jù)貸款對象的不同，可開設“農(nóng)村小戶經(jīng)營貸款”“農(nóng)村龍頭企業(yè)貸款”，以適應生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金的需要；注重新型金融政策產(chǎn)品在農(nóng)村的普及，加大宣傳力度，擴大知名度；金融政策機構(gòu)在受保險控制風險的保障下，形成了匯款、存款、保險、信用卡辦理、投資融資服務等多層次的業(yè)務，提高農(nóng)村金融政策機構(gòu)的服務效益［4］。這有助于金融政策農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的支持，有助于提高金融政策機構(gòu)的經(jīng)濟效益和社會效益，形成一個雙贏的局面。

2.創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品市場的營銷及服務模式。隨著中國電子商務的發(fā)展，山東省農(nóng)產(chǎn)品市場可以通過農(nóng)村電子商務、商家配送、線上開售、為消費者提供個性化服務等新興的市場營銷模式，完善農(nóng)產(chǎn)品從產(chǎn)地到銷售區(qū)的服務體系。加快建設物流發(fā)展，擴大全國大中小城市的營銷網(wǎng)點，擴大山東省農(nóng)產(chǎn)品的營銷輻射范圍，通過網(wǎng)絡的快速傳播，增加農(nóng)產(chǎn)品的知名度。

3.積極開拓國內(nèi)外市場，加強交流合作。近幾年來，中國在“一帶一路”發(fā)展的同時，高鐵、飛機、動車等基礎(chǔ)設施為人民的生活帶來便利，也為農(nóng)產(chǎn)品向國外發(fā)展拓寬了渠道，縮短產(chǎn)品運送時間，保持農(nóng)產(chǎn)品的新鮮度。農(nóng)產(chǎn)品市場要做大做強，自然離不開“一帶一路”帶來的有利時機，積極拓展“一帶一路”沿線國家和地區(qū)的農(nóng)業(yè)協(xié)作，帶動農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)、農(nóng)業(yè)設備等技術(shù)的發(fā)展，同時要以多種渠道搭建與其他國家發(fā)達的農(nóng)業(yè)技術(shù)交流平臺，加強對農(nóng)業(yè)對外技術(shù)的合作交流［5］。

（三）健全農(nóng)業(yè)擔保機制，完善風險防范機制

完善的農(nóng)村貸款抵押擔保機制以及農(nóng)業(yè)保險等分散金融政策農(nóng)業(yè)風險機制的建立是十分有必要的。山東省政府應該出臺具有針對性的財政資金投入政策，早日出臺，早日實施；利用專項資金來達到健全農(nóng)村貸款擔保機制、完善農(nóng)業(yè)金融政策保險體系的目的，不斷地加強農(nóng)村貸款的風險防范、抵御能力，維持農(nóng)民的收入穩(wěn)定，提高生活水平，最終有效地提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平。

（四）推廣新型支付工具，普及金融政策知識

對山東省農(nóng)村居民普及有針對性的金融政策教育，讓當?shù)厝嗣駥W會金融知識。山東省的農(nóng)村人口占比高，受教育程度較低，其金融意識和防范金融風險的意識薄弱，在現(xiàn)在以及未來他們都會是金融政策機構(gòu)的潛在客戶，故要對他們進行專業(yè)的金融政策知識基礎(chǔ)教育［6］。政府和有關(guān)部門要對新型支付結(jié)算工具進行推廣，普及到農(nóng)民大眾之中，滿足實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的資金需求和支付需求。

（五）增強農(nóng)民信用意識

山東省政府應積極宣傳農(nóng)村農(nóng)業(yè)正規(guī)金融政策機構(gòu)的強大功能，告知農(nóng)民民間借貸的不穩(wěn)定性、投機性；鼓勵農(nóng)民信任正規(guī)金融機構(gòu)，遇到經(jīng)濟危機時積極向正規(guī)金融機構(gòu)求助。這不僅僅可以促進農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，更重要的是保障農(nóng)民資金的安全，進而影響整個農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程。