加強風(fēng)險管控機制建設(shè)提升反詐反賭防范能力

任西明

防控涉詐涉賭案件風(fēng)險，為客戶守護(hù)好賬戶資金安全，是銀行全面履行風(fēng)險管理職責(zé)的使命擔(dān)當(dāng)。加強全領(lǐng)域內(nèi)外部風(fēng)險防范，推進(jìn)事前、事中、事后全程風(fēng)險管理機制建設(shè)，有效預(yù)防、預(yù)警、控制、阻斷和處置風(fēng)險，是高質(zhì)量服務(wù)客戶、促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、實現(xiàn)業(yè)務(wù)安全運行的重要保障。

一、加強事前預(yù)防，強化風(fēng)險意識

（一）加強業(yè)務(wù)制度建設(shè)，讓風(fēng)控責(zé)任先行

一方面，要認(rèn)真貫徹落實監(jiān)管機構(gòu)防控金融風(fēng)險的政策制度，堅持風(fēng)險為本，依法合規(guī)經(jīng)營，根據(jù)全面風(fēng)險管理要求，健全風(fēng)控制度體系。另一方面，推動制度落地執(zhí)行，把風(fēng)險管理制度融入客戶營銷、業(yè)務(wù)處理、經(jīng)營管理全過程，從業(yè)務(wù)源頭夯實風(fēng)險管控的基礎(chǔ)保障作用。堅持做到“四個要”：一要把加強風(fēng)險管理的著力點放在深化全量客戶風(fēng)險教育上，讓客戶系統(tǒng)了解和掌握運用風(fēng)控產(chǎn)品、工具和方法，保護(hù)個人賬戶資金安全；二要提示客戶妥善保管好自己的存款憑證、銀行卡和賬戶密碼、安全介質(zhì)、身份證件，保護(hù)好個人信息，合規(guī)辦理銀行業(yè)務(wù)；三要提高全員風(fēng)險防范意識，運用智能化防控手段，實現(xiàn)快速準(zhǔn)確診斷風(fēng)險、揭示風(fēng)險、排除風(fēng)險隱患，控制風(fēng)險發(fā)生，提升抵御風(fēng)險能力；四要加強異常行為管理，落實賬戶開戶制度，準(zhǔn)確識別風(fēng)險客戶。特別是對于老年人開戶并注冊手機銀行、網(wǎng)上銀行的情形，要分析判斷申請人是否具有使用電子渠道進(jìn)行交易的能力，對于不能操作手機銀行、不具備使用網(wǎng)上銀行條件的客戶，可只為其辦理銀行卡業(yè)務(wù)，暫不或?qū)徤鳛槠溟_通電子渠道業(yè)務(wù)。要關(guān)注大學(xué)生、中職生開立銀行卡賬戶、注冊網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)需求，根據(jù)學(xué)生學(xué)習(xí)期間的日常賬戶服務(wù)需要，引導(dǎo)開立Ⅱ類銀行卡賬戶、注冊手機銀行，審慎為其開立Ⅰ類銀行賬戶、注冊網(wǎng)上銀行。要高度關(guān)注持有異地身份證件的客戶異常開戶情形，加強證件核查，全面了解其開戶的業(yè)務(wù)需求，重點把控開立銀行賬戶的目的和用途。如涉嫌違規(guī)開戶，應(yīng)加以勸阻，拒絕為其開立；如涉嫌違法，要及時報告公安機關(guān)。

（二）加強信息技術(shù)應(yīng)用，讓風(fēng)控系統(tǒng)先行

一方面，要認(rèn)真落實全面風(fēng)險管理要求，構(gòu)建完善風(fēng)險管理系統(tǒng)平臺，提高新一代信息技術(shù)在風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用水平，發(fā)揮系統(tǒng)對風(fēng)險的精準(zhǔn)識別和智能管控作用；另一方面，加大對案件風(fēng)險特點規(guī)律的系統(tǒng)化分析研究，充分運用大數(shù)據(jù)、人工智能研發(fā)高水平的風(fēng)控模型，與系統(tǒng)平臺快速對接，對客戶、賬戶、交易、場景風(fēng)險精準(zhǔn)畫像，實現(xiàn)對風(fēng)險易發(fā)點的針對性管控。同時，要加強風(fēng)險防控隊伍建設(shè)，實施全員風(fēng)控制度、應(yīng)用系統(tǒng)、管理流程、崗位職責(zé)的專業(yè)化系統(tǒng)化培訓(xùn)，從整體上提升員工隊伍綜合素質(zhì)。要進(jìn)一步完善管理機制，適配相對獨立的風(fēng)險管理專職崗位，從事全面風(fēng)險管理政策策略研究，聚焦發(fā)展中存在的突出問題和長效機制，統(tǒng)籌做好各領(lǐng)域風(fēng)險管理的規(guī)劃部署，落實“主動防、智能控、全面管”的風(fēng)險管理要求。

（三）加強政策傳導(dǎo)實施，讓風(fēng)控舉措先行

一方面，認(rèn)真落實個人銀行結(jié)算賬戶分類管理制度，不僅要準(zhǔn)確理解政策規(guī)定，熟練掌握賬戶分類管理制度要求，做好客戶賬戶服務(wù)；還要深化賬戶使用管理，向客戶明確賬戶使用管理規(guī)定，切實履行告知義務(wù)，讓客戶掌握賬戶分類的具體運用，依法合規(guī)使用個人銀行賬戶。另一方面，普及推廣工銀智能衛(wèi)士賬戶安全鎖。它是以客戶賬戶資金安全使用為目的，推出的在手機銀行、網(wǎng)上銀行和智能終端上使用的賬戶安全風(fēng)控產(chǎn)品，旨在為客戶提供集定制、檢測、賬戶管理于一體的賬戶安全應(yīng)用服務(wù)。要讓客戶充分了解賬戶安全鎖的服務(wù)內(nèi)容和風(fēng)險管理功能，認(rèn)識加強賬戶管理的重要性，體驗開通使用賬戶安全鎖的必要性。銀行要全渠道為客戶提供便利開通應(yīng)用服務(wù)，方便客戶操作使用賬戶安全鎖管理個人銀行賬戶。

二、加強事中控制，管控源頭風(fēng)險

（一）加強開戶管理，做好客戶盡職調(diào)查

賬戶開戶管理作為防控金融風(fēng)險的源頭，要認(rèn)真落實個人存款賬戶實名制規(guī)定，全面了解客戶的開戶目的、賬戶用途、資金來源與資金運用，正確采集并核實客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、身份證件號碼和身份證件有效期9 要素信息，通過詳細(xì)核查客戶身份信息、交易信息，準(zhǔn)確甄別開立銀行卡賬戶的真實性、合理性，準(zhǔn)確識別高危客戶，嚴(yán)把開戶準(zhǔn)入關(guān)口。切實做到“了解你的客戶”。

客戶身份證件有效甄別是合規(guī)辦理業(yè)務(wù)，防控業(yè)務(wù)風(fēng)險的首要環(huán)節(jié)。認(rèn)真落實存款人、居民身份證和聯(lián)網(wǎng)核查個人身份信息“三核對”。在進(jìn)行客戶人臉特征、身份證件照片與聯(lián)網(wǎng)核查身份信息返回的人臉圖像進(jìn)行核查時，主動向客戶核實與身份證件要素相關(guān)的問題，通過要素核對判別客戶持有證件的真?zhèn)涡?。若為假冒客戶要拒絕為其辦理業(yè)務(wù)。如為委托代辦，可現(xiàn)場與客戶本人進(jìn)行電話核實，并留存核實記錄，確保業(yè)務(wù)辦理的真實性。對于存量客戶辦理開戶業(yè)務(wù)，除了做好“三核對”，還可從系統(tǒng)中調(diào)用客戶預(yù)留的個人信息進(jìn)行核實，確保對每一個客戶做好風(fēng)險識別，確保每一筆業(yè)務(wù)合規(guī)辦理，絕不讓不法分子有可乘之機。

（二）加強事中防控，杜絕業(yè)務(wù)源頭風(fēng)險

事中交易風(fēng)險防控的重點是準(zhǔn)確識別交易風(fēng)險，依法依規(guī)落實涉詐涉賭賬戶的風(fēng)險管控措施。要強化先進(jìn)技術(shù)在風(fēng)險管理領(lǐng)域的普及應(yīng)用，精準(zhǔn)、高效遏制風(fēng)險發(fā)生。對于線上業(yè)務(wù)或線下業(yè)務(wù)的申請辦理，要依托構(gòu)建的信息化風(fēng)控系統(tǒng)平臺，對異常賬戶和可疑交易進(jìn)行監(jiān)測分析，經(jīng)識別疑似異常開戶的，要采取相應(yīng)風(fēng)險管理措施，加強核查或者拒絕開戶。如銀行賬戶涉嫌買賣、出租出借用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動，應(yīng)拒絕開戶。開立的銀行賬戶已經(jīng)超出規(guī)定限制的數(shù)量，不得再為其開立賬戶。對于可疑人員到營業(yè)網(wǎng)點辦理開戶、掛失補卡等業(yè)務(wù)的，應(yīng)建立警銀合作的快捷通道，網(wǎng)點將可疑信息報送當(dāng)?shù)胤丛p中心，公安機關(guān)快速排查，協(xié)助銀行做好預(yù)警勸阻。針對不同風(fēng)險特征客戶，要分類施策，包括電話聯(lián)系客戶，與存款人核實身份信息和交易信息，了解判斷客戶業(yè)務(wù)的真實性；使用手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)可能存在的異常交易風(fēng)險，如更換手機設(shè)備登錄、交易觸發(fā)風(fēng)險模型等，要進(jìn)行人臉識別增強性認(rèn)證，以保證業(yè)務(wù)由本人操作；他人代辦的大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)疑似匯款人可能存在風(fēng)險隱患，要實時向存款人進(jìn)行核實，確保業(yè)務(wù)的安全性真實性；對于他人代辦開戶的，要與存款人進(jìn)行事中身份核實，以保證存款人開戶的真實意愿。要提高風(fēng)險識別判斷力，通過觀察客戶的言談舉止判斷業(yè)務(wù)申請的真?zhèn)?。?yán)格按照制度規(guī)定和操作規(guī)程進(jìn)行辦理，排除可能存在的風(fēng)險隱患，保障業(yè)務(wù)依法合規(guī)。

三、加強事后監(jiān)督，實施閉環(huán)管理

（一）加強專業(yè)督導(dǎo)，強化全面風(fēng)險排查

實施全領(lǐng)域風(fēng)險管理，組織開展專項檢查是實現(xiàn)業(yè)務(wù)閉環(huán)管理不可或缺的風(fēng)控措施。一方面，要覆蓋各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如賬戶分類管理制度、反洗錢、儲蓄存款、客戶信息管理等，檢查監(jiān)管政策制度的貫徹情況，重要法規(guī)制度的執(zhí)行情況，在實際業(yè)務(wù)中的實施效果，以及存在的主要問題和需要改進(jìn)的方面。另一方面，要突出檢查重點，包括監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題的整改治理情況，案件和風(fēng)險事件高發(fā)領(lǐng)域，重大部署、重點地區(qū)、重要部位內(nèi)控案防工作推動落地執(zhí)行情況。針對檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要落實責(zé)任，完善措施，推進(jìn)問題整改，突出落地成效。涉及總行制度、流程、系統(tǒng)問題，由部門組織落實，涉及基層行制度傳導(dǎo)、操作執(zhí)行中暴露出的問題，由所在行即查即改，管轄行負(fù)責(zé)監(jiān)督落實。再一方面，要將全量客戶的個人銀行賬戶納入日常監(jiān)測管理，高度關(guān)注風(fēng)險隱患、異常情況的風(fēng)險排查。就賬戶管理而言，個人存款賬戶實名制規(guī)定、個人銀行結(jié)算賬戶分類管理制度、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理等，相關(guān)工作落實涉及領(lǐng)域廣、排查任務(wù)重、質(zhì)量要求高，既關(guān)系到政策制度執(zhí)行、業(yè)務(wù)操作處理、風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)，也關(guān)系到每一個客戶的業(yè)務(wù)辦理、日常金融服務(wù)和賬戶資金安全。因此，風(fēng)險排查要形成制度性安排，聚焦工作重點，明確職責(zé)任務(wù)。要堅持問題導(dǎo)向，研究制定整治措施，完善治理手段，明確時間點、路線圖，強化源頭管控實效。

（二）加強信息核查，強化業(yè)務(wù)風(fēng)險管控

商業(yè)銀行要從保障客戶金融服務(wù)入手，引導(dǎo)客戶安全管理個人銀行賬戶。面對來自各領(lǐng)域各方面的風(fēng)險挑戰(zhàn)，開展常態(tài)化客戶信息核查已成為加強風(fēng)險管理防控系統(tǒng)性風(fēng)險的重要職責(zé)。要保障億萬客戶的高質(zhì)量服務(wù)，就要確保個人客戶信息的真實、有效、完整。銀行在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，要全程做好客戶關(guān)系維護(hù)管理，開展客戶盡職調(diào)查。客戶開戶信息發(fā)生變化，要引導(dǎo)客戶及時更新，以保證業(yè)務(wù)正常辦理。要加大對代理他人辦理開戶、持有異地身份證件開戶、老年人、大學(xué)生、無職業(yè)者、低收入人群辦理的開戶，持有多張銀行卡、頻繁開銷戶、頻繁掛失新開、頻繁更換手機號碼等異常情形開戶的回訪工作力度，建立核查登記簿，及時做到回訪全覆蓋，確保銀行卡賬戶本人開、本人用、本人管，強化賬戶使用環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理。對監(jiān)測識別的異常賬戶和可疑交易，主要指短時間內(nèi)發(fā)生多筆資金交易、單筆或累計金額較大、日交易筆數(shù)異常、夜間交易頻繁、與多個對手交易、資金快進(jìn)快出，資金交易與客戶身份不符等存在賬戶資金異常情形的，要及時對客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，通過開戶信息和辦理業(yè)務(wù)真實性核查，準(zhǔn)確判斷銀行卡賬戶、U 盾是否本人持有、本人使用，以防控銀行卡賬戶被買賣進(jìn)行違法犯罪活動，依法依規(guī)限制或中止有關(guān)業(yè)務(wù)。要加強對存量賬戶客戶信息的定期或不定期核查，提示客戶做好個人信息保護(hù)?？刹扇∪斯ず藢崳蛟O(shè)計出針對性的核查問題，通過智能機器人來回訪客戶，對發(fā)現(xiàn)的異常情形要由人工進(jìn)行核查，以防范銀行卡賬戶被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動。

四、加強精準(zhǔn)管控，提升防范能力

（一）加強源頭治理

商業(yè)銀行健全嚴(yán)密的制度體系和規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膱?zhí)行力是保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行的首要前提。要持續(xù)做好個人銀行賬戶資金安全防范服務(wù)。認(rèn)真落實個人存款賬戶實名制規(guī)定，推進(jìn)個人銀行結(jié)算賬戶分類管理制度實施。要從防詐騙、防盜刷、防假冒和保護(hù)個人信息安全入手，加大風(fēng)控類產(chǎn)品服務(wù)宣傳。通過典型案例教育，使客戶增強風(fēng)險防范意識，系統(tǒng)了解掌握使用銀行推出的各種安全防控措施，正確開立、使用和管理個人銀行賬戶。

（二）夯實防控根基

加強外部欺詐風(fēng)險源頭治理，一方面，要不斷強化產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理、內(nèi)部風(fēng)險識別、排查風(fēng)險隱患，加強交易場所、支付工具、服務(wù)終端的日常維護(hù)管理，完善政策制度、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、優(yōu)化系統(tǒng)流程、升級安全防護(hù)設(shè)施，及時預(yù)警風(fēng)險、管控風(fēng)險。另一方面，要同步提升客戶風(fēng)險防護(hù)的主動意識，掌握銀行防范賬戶資金風(fēng)險的安全舉措，引導(dǎo)客戶實施賬戶分類管理、開啟賬戶安全鎖、開通工銀信使服務(wù)、使用芯片卡安全介質(zhì)、合理設(shè)置交易限額、重視個人信息保護(hù)和跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險防范，依法合規(guī)使用金融產(chǎn)品。再一方面，要從員工日常管理和客戶風(fēng)險防控服務(wù)的整體性出發(fā)，牢固樹立全面風(fēng)險管理意識，認(rèn)真履行風(fēng)險管理職責(zé)，敬畏風(fēng)險、遵規(guī)守紀(jì)，把全面風(fēng)險管理理念、防控措施、方法工具覆蓋到每一個客戶、每一只產(chǎn)品和線上線下網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道，全旅程為客戶提供風(fēng)險保障。要緊盯新型網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博案件特征，加強警銀合作，推動聯(lián)防聯(lián)控機制建設(shè)，圍繞重點地區(qū)、重點人群、重點業(yè)務(wù)，研究分析涉案賬戶特征，落實精準(zhǔn)施策要求，多措并舉保護(hù)客戶資金安全，守牢人民群眾的“錢袋子”。

（三）強化機制建設(shè)

要加大大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，將先進(jìn)信息技術(shù)納入賬戶管理、交易處理和風(fēng)險排查，與風(fēng)控制度緊密融合，嵌入業(yè)務(wù)處理、營銷管理系統(tǒng)，建立健全風(fēng)險識別、預(yù)警、處置全流程防控機制，將技防與人防相結(jié)合，筑牢賬戶支付安全防線。要統(tǒng)籌做好賬戶風(fēng)險防控和優(yōu)化提升賬戶服務(wù)工作，科學(xué)評估賬戶風(fēng)險情況，精準(zhǔn)識別管控賬戶交易場景風(fēng)險，確保賬戶功能與客戶正常資金結(jié)算需求相符。要深入推進(jìn)買賣個人身份證件、銀行賬戶等危害性及懲戒措施、賬戶服務(wù)、便民惠民利民安民政策等系列宣傳教育，將其納入代發(fā)工資單位、機構(gòu)合作業(yè)務(wù)、客戶觸點服務(wù)、日常業(yè)務(wù)辦理和網(wǎng)點陣地營銷，構(gòu)建常態(tài)化、長效化、智能化安全防范營銷服務(wù)管理機制。