區(qū)塊鏈賦能農(nóng)業(yè)保險應(yīng)用研究*

王 運(yùn)

（貴州財經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院，貴州 貴陽 550025）

我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，僅2019年發(fā)生的各種自然災(zāi)害就造成我國1.3億人次受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到3 270.9億元[1]。為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民收入，我國從2003年開始，出臺了一系列文件支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。2013年，我國發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險條例》，開啟了我國農(nóng)業(yè)保險的新局面。目前，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入位居全球第二、亞洲第一，是名副其實的農(nóng)業(yè)保險大國，但我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展時間短，與歐美等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)國家相比，仍然存在差距。農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化與鄉(xiāng)村振興是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要基礎(chǔ)。2022年4月，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》，強(qiáng)調(diào)涉農(nóng)金融投入要穩(wěn)定增長?！笆奈濉币?guī)劃和2035遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要中明確闡述要推動區(qū)塊鏈等數(shù)字科技與實體經(jīng)濟(jì)深度融合。人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)正廣泛應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中，為鄉(xiāng)村振興提供了強(qiáng)勁動力[2]。因此，研究區(qū)塊鏈賦能農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是相吻合的。

1 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 政策性農(nóng)業(yè)保險為主

我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過多年的探索實踐，形成了以政策性業(yè)務(wù)為主的保險模式，由國家財政進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，從而減少了農(nóng)戶的投保壓力與保險公司的承保壓力。

1.2 農(nóng)業(yè)保險種類增多

各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與方式存在差異，農(nóng)業(yè)保險的種類也需因地制宜進(jìn)行創(chuàng)新。截至2020年，重慶市政策性農(nóng)業(yè)保險險種超過40個[3]，甘肅省農(nóng)業(yè)保險險種達(dá)到96個，浙江省農(nóng)業(yè)保險險種達(dá)到89個，包含當(dāng)?shù)刂饕慕?jīng)濟(jì)作物與特色險種，如水稻、玉米、草莓、生豬、鐵皮石斛等[4]。

1.3 農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善

截至2018年，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)達(dá)31家，不少保險公司與當(dāng)?shù)貧庀蟛块T、林業(yè)部門等建立合作關(guān)系。當(dāng)有極端天氣時，提前向農(nóng)戶發(fā)送預(yù)警信息，并通過人工降雨、人工防雹等手段，減少農(nóng)戶損失。

1.4 農(nóng)業(yè)保險存在的問題

農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)、險種與覆蓋范圍都呈上升態(tài)勢，但由于發(fā)展時間較短，仍存在很多問題。農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管細(xì)則、經(jīng)營規(guī)則等并無明確規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)體系亟待完善[5]；部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的重要性仍缺乏認(rèn)識；農(nóng)業(yè)保險市場失靈，虛假投保、虛假理賠現(xiàn)象時有發(fā)生[6]。

2 “區(qū)塊鏈+保險”研究現(xiàn)狀

2.1 區(qū)塊鏈特征

2.1.1 分布式賬本

區(qū)塊鏈采用分布式賬本存儲技術(shù)，該賬本記錄所有上鏈的數(shù)據(jù)，一旦有新數(shù)據(jù)上鏈，便會通知所有節(jié)點(diǎn)進(jìn)行記賬，因此每個節(jié)點(diǎn)都存有全量數(shù)據(jù)。在分布式存儲環(huán)境下，全量數(shù)據(jù)具有冗余和互為備份的特性，當(dāng)一個節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)發(fā)生損壞時，整體數(shù)據(jù)不會丟失，從而保障數(shù)據(jù)的安全性。

2.1.2 去中心化

區(qū)塊鏈通過自身分布式節(jié)點(diǎn)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)存儲、驗證、傳遞和交流。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基本上都是采用中心化模式，各類金融中介機(jī)構(gòu)通過一系列中介業(yè)務(wù)，吸收存款、發(fā)放貸款，從而服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，但由此產(chǎn)生的各種中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)有時會讓資金需求者望而卻步。而采用區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的金融模式，賬戶數(shù)據(jù)庫不再由一個中央機(jī)構(gòu)集中管理，而將由眾多使用者的計算機(jī)共同維護(hù)。

2.1.3 智能合約

智能合約是一段寫在區(qū)塊鏈上的代碼，一旦某個事件觸發(fā)合約中的條款，代碼即自動執(zhí)行。智能合約滿足條件就執(zhí)行，不需要人為操控，從技術(shù)的角度，解決了信任問題。例如，自動執(zhí)行債券中所嵌入的承諾程序。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)ΜF(xiàn)代金融進(jìn)行顛覆式創(chuàng)新，但技術(shù)的成熟與完善還需時日，且區(qū)塊鏈的編程極其復(fù)雜，進(jìn)行“挖礦”會消耗大量能源，交易存在延遲性，這些都是限制區(qū)塊鏈發(fā)展的因素。

2.2 “區(qū)塊鏈+保險”的理論研究

國內(nèi)學(xué)者對“區(qū)塊鏈+保險”的研究主要集中在理論方面。藍(lán)子俊[7]認(rèn)為區(qū)塊鏈能夠加速互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，提高客戶信息的安全性，降低系統(tǒng)性風(fēng)險。裴文溪等[8]認(rèn)為可以搭建一個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的保險交易平臺，從而提高保險銷售中的安全性和透明度。馬向東[9]則分析了智能合約在保險中的應(yīng)用，認(rèn)為智能合約能夠改變保險銷售的業(yè)務(wù)模式、交易場景等。目前，區(qū)塊鏈在保險中的應(yīng)用還存在技術(shù)問題，不同國家與地區(qū)如果采用不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，容易造成技術(shù)口徑的不統(tǒng)一，從而導(dǎo)致資源的浪費(fèi)[10]。

3 “區(qū)塊鏈+保險”：農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向

我國幅員遼闊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又具有明顯的地域性與季節(jié)性，各地適合種植的作物與養(yǎng)殖的牲畜差異較大。因此，需要當(dāng)?shù)卣c保險公司因地制宜創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，并利用區(qū)塊鏈的優(yōu)勢，將區(qū)塊鏈技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)保險，多方面提升農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理水平[11-12]。

3.1 信息實時共享提高農(nóng)業(yè)保險效率

農(nóng)產(chǎn)品市場價格變化快導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險定價困難。比如，2020年，我國生豬價格處于歷史最高位，全年生豬平均價格達(dá)到34元/kg，到2021年，又跌破24元/kg；2022年1月，全國玉米均價為2 675元/t，較2021年同期下跌8.04%。將區(qū)塊鏈技術(shù)引入農(nóng)業(yè)保險風(fēng)控中，利用分布式記賬方式可以在保障數(shù)據(jù)安全的同時，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，為保險機(jī)構(gòu)提供多維度的實時信息[13]。與傳統(tǒng)通過歷史數(shù)據(jù)定價的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不同，通過區(qū)塊鏈，保險公司能夠得到實時、動態(tài)的數(shù)據(jù)反饋，對被保險的農(nóng)業(yè)標(biāo)的物的風(fēng)險狀況與保險需求進(jìn)行更加全面的觀察，將定價的過程轉(zhuǎn)變?yōu)榛跉v史數(shù)據(jù)、實時數(shù)據(jù)和預(yù)測性行為數(shù)據(jù)進(jìn)行定價，從而使保險費(fèi)率更加合理。

3.2 不可篡改性保證農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)的安全性與真實性

數(shù)字化浪潮與網(wǎng)絡(luò)化生活使電子證據(jù)越發(fā)重要，比如微信轉(zhuǎn)款記錄和聊天記錄等。區(qū)塊鏈賬本中的數(shù)據(jù)通常是不可修改的，所有交易過程都會在區(qū)塊鏈中留下記錄，從而確保了數(shù)據(jù)的可靠性和交易記錄的可追溯性。比如，如果能實現(xiàn)被保險的農(nóng)業(yè)標(biāo)的物的種植信息在鏈，當(dāng)農(nóng)戶進(jìn)行投保時，保險公司可以清楚地看到保險標(biāo)的物的生長狀況，從而避免農(nóng)戶隱瞞農(nóng)作物的健康狀況。當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害時，農(nóng)戶也可以在第一時間拍攝現(xiàn)場照片，上傳到保險公司所使用的區(qū)塊鏈上，保險公司在進(jìn)行理賠時，可以及時查看證據(jù)，并且無需質(zhì)疑其真實性，從而提高理賠效率，降低道德風(fēng)險[14-15]。

我國農(nóng)業(yè)保險95%以上都是政策性農(nóng)業(yè)保險，財政向農(nóng)戶提供一定比例的保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，從而減輕農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時提高他們的參保積極性，但騙保套取財政補(bǔ)貼的現(xiàn)象也時有發(fā)生。區(qū)塊鏈的分布式記賬由所有用戶共同記錄更新，由此能夠保證數(shù)據(jù)的真實性與安全性，從而有效緩解市場上屢禁不止的重復(fù)投保、重復(fù)理賠等問題[16]。通常，風(fēng)險更大的農(nóng)戶會更積極地投保相關(guān)保險，也更容易隱瞞某種風(fēng)險或投保動機(jī)；反之，經(jīng)營狀況良好的農(nóng)戶則不愿意投保。長此以往，會使高風(fēng)險的業(yè)務(wù)集中，而區(qū)塊鏈能夠減少信息不對稱情況，使保險公司可以深度了解用戶的真實信息，從而降低了逆向選擇風(fēng)險。

3.3 智能合約降低農(nóng)業(yè)保險銷售成本

智能合約是高效和創(chuàng)新的金融服務(wù)。政策性農(nóng)業(yè)保險合同與商業(yè)保險合同區(qū)別較大，由于各級財政對農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼較大，為了防止騙保套取財政補(bǔ)貼資金，農(nóng)業(yè)保險的承保與理賠都需要公示，且保險合同不能隨便解除。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險需要保險人和被保險人面對面完成合約簽訂、承保、理賠等程序，我國部分偏遠(yuǎn)地區(qū)交通不便，有時僅僅是因為交通問題，就能使想要簽訂保險合同的雙方望而卻步。采用智能合約，不僅能夠節(jié)約面對面所需的人力和時間成本，還能夠有效避免當(dāng)事人雙方出現(xiàn)失約、毀約的現(xiàn)象。智能合約可以將保險條款通過代碼的形式，錄入?yún)^(qū)塊鏈中，一旦觸發(fā)約定時的條件，就會由程序自動執(zhí)行，從而避免人為的影響。將智能合約應(yīng)用到農(nóng)業(yè)保險銷售中，能減少保險參與者的人工成本，且智能合約能夠?qū)崟r同步數(shù)據(jù)，及時發(fā)現(xiàn)客戶需求，從而能夠提高客戶的滿意度。

4 “區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)保險”存在的問題

將區(qū)塊鏈技術(shù)引入農(nóng)業(yè)保險中，還存在一系列的技術(shù)難題。保險依托海量的數(shù)據(jù)，交易量龐大，然而區(qū)塊鏈的交易速度與容量目前并不能滿足保險交易所需，比特幣每秒只能處理7筆交易。區(qū)塊鏈的去中心化使系統(tǒng)沒有中心節(jié)點(diǎn)可供攻擊，提高了系統(tǒng)的安全性，但同時也將國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用淡化，使監(jiān)管難度增加，監(jiān)管滯后可能導(dǎo)致不當(dāng)創(chuàng)新增多。區(qū)塊鏈的應(yīng)用需要超級計算機(jī)，現(xiàn)階段保險機(jī)構(gòu)的計算機(jī)可能存在算力不足的問題，由此會增加保險機(jī)構(gòu)的成本。各個保險機(jī)構(gòu)之間要實現(xiàn)信息共享，各機(jī)構(gòu)之間的利益分配需要達(dá)成共識，要打破固有局面，找到互利共贏的運(yùn)作模式，這個過程必然是十分漫長的。

5 結(jié)論與建議

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，解決“三農(nóng)”問題，是關(guān)系我國國民生計的根本性問題，農(nóng)業(yè)保險作為保障我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要工具，亟須提高保障水平。我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展時間短，過去發(fā)生過代理人為了擴(kuò)張保費(fèi)規(guī)模，誤導(dǎo)消費(fèi)者，使保險銷售出現(xiàn)購買容易索賠難的情況，導(dǎo)致保險銷售在我國聲譽(yù)不佳。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)有望改善這一現(xiàn)象。區(qū)塊鏈的不可篡改性與去中心化，能提升農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的透明度與數(shù)據(jù)的安全性。區(qū)塊鏈能夠幫助農(nóng)業(yè)保險業(yè)提高數(shù)據(jù)安全性、降低成本、創(chuàng)新保險產(chǎn)品、提高農(nóng)業(yè)保險聲譽(yù)，甚至改變農(nóng)業(yè)保險銷售模式、降低農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營成本。目前，區(qū)塊鏈的應(yīng)用大部分還是實驗性的，農(nóng)業(yè)保險引入?yún)^(qū)塊鏈的應(yīng)用程度也并不深，但隨著數(shù)字技術(shù)的不斷進(jìn)步，區(qū)塊鏈將在農(nóng)業(yè)保險業(yè)改革發(fā)展中大有作為。因此，政府部門要不斷完善農(nóng)業(yè)保險的法律制度，增強(qiáng)監(jiān)管；高校要培養(yǎng)研究保險和數(shù)字技術(shù)的復(fù)合型人才；農(nóng)業(yè)保險公司要加強(qiáng)與科技公司之間的合作，利用區(qū)塊鏈的信息共享功能，建立農(nóng)業(yè)保險信息共享機(jī)制。