救命的重疾險(xiǎn)理賠金，能被法院強(qiáng)制執(zhí)行嗎？

王秀全　王丹丹

案例故事

王剛經(jīng)過(guò)多次考察，在北京市朝陽(yáng)區(qū)租了一棟獨(dú)立的二層小樓，主要經(jīng)營(yíng)韓國(guó)餐飲。飯店生意紅火的時(shí)候，等待的客人經(jīng)常排起長(zhǎng)隊(duì)。

餐廳環(huán)境好、菜品佳，再加上王剛熱情好客，經(jīng)常有保險(xiǎn)公司到這里團(tuán)建。一來(lái)二去，王剛就和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員熟絡(luò)起來(lái)，并把自己家的情況和盤(pán)托出。

離異后，王剛帶著兒子一起生活，母親已經(jīng)70多歲，患有高血壓、糖尿病等，一家老小的生活來(lái)源全靠他。

王剛擔(dān)心萬(wàn)一自己哪天患病，家里可能會(huì)失去最基本的生活保障。

據(jù)此，業(yè)務(wù)員推薦他給自己購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)。

市場(chǎng)風(fēng)云變幻，餐飲行業(yè)也是十年河?xùn)|十年河西，在激烈競(jìng)爭(zhēng)中，王剛的生意越發(fā)慘淡。

為改善境況，2020年5月，王剛向朋友田啟山陸續(xù)借款420萬(wàn)元用于餐廳改造，但經(jīng)營(yíng)效益依舊差強(qiáng)人意。

屋漏偏逢連夜雨。2020年8月，王剛被診斷為尿毒癥，出院后需要長(zhǎng)期進(jìn)行血透治療。2020年11月30日，他向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司給付30萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

田啟山擔(dān)心自己借給王剛的錢(qián)打水漂，便多次跟他催要420萬(wàn)元借款。然而每次見(jiàn)面，王剛只講自己如何困難，只字不提還錢(qián)的事。

無(wú)奈之下，田啟山起訴至法院要求王剛歸還借款。經(jīng)過(guò)審理，法院判決：王剛在判決生效后7日內(nèi)歸還田啟山借款本金420萬(wàn)元。

然而，王剛未能按期足額還款。為此，田啟山向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。最終，法院凍結(jié)了王剛名下的銀行存款共計(jì)307638.2元，其中包括保險(xiǎn)公司支付的30萬(wàn)元重疾險(xiǎn)理賠金。

在案件執(zhí)行過(guò)程中，王剛向法院提出異議，請(qǐng)求解除法院對(duì)30萬(wàn)元款項(xiàng)的凍結(jié)。

王剛認(rèn)為：自己患有尿毒癥，每周需要3次前往醫(yī)院進(jìn)行血透治療。現(xiàn)在自己的餐廳倒閉，名下其他財(cái)產(chǎn)又全部被法院凍結(jié)，沒(méi)有生活來(lái)源。

而且，他上有70多歲的母親需要贍養(yǎng)，下有10歲的兒子正在讀書(shū)，自從自己患病后，他們的基本生活都保障不了。

除此之外，自己現(xiàn)在身體虛弱，入院期間需要護(hù)工進(jìn)行專(zhuān)門(mén)護(hù)理。為方便就醫(yī)，還得在醫(yī)院附近租房，所有這些都是不小的開(kāi)支。根據(jù)醫(yī)生的建議，后續(xù)換腎也是非常龐大的費(fèi)用。

法院凍結(jié)的30萬(wàn)元是重大疾病保險(xiǎn)金，這筆保險(xiǎn)金不同于普通的銀行存款，具有強(qiáng)烈的人身屬性，應(yīng)當(dāng)專(zhuān)款專(zhuān)用于自己的疾病治療，不應(yīng)當(dāng)被法院強(qiáng)制執(zhí)行。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為：王剛作為案件的被執(zhí)行人，法院有權(quán)對(duì)其名下的財(cái)產(chǎn)采取查封、凍結(jié)、扣押等措施。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金并非法院不能強(qiáng)制執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。

但是，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第五條的精神，人民法院強(qiáng)制執(zhí)行被執(zhí)行人名下的財(cái)產(chǎn)，需要保障被執(zhí)行人所必需的醫(yī)療問(wèn)題及其所扶養(yǎng)家屬最低生活標(biāo)準(zhǔn)。

考慮到王剛目前所患疾病的客觀情況，其所支出的醫(yī)療費(fèi)用可以酌情予以支持。

另外，根據(jù)王剛目前的身體情況，除了基本的生活保障，也應(yīng)該酌情考慮其為方便入院治療、生活而聘請(qǐng)的護(hù)工、營(yíng)養(yǎng)等方面的需求。

但法律不僅要保障被執(zhí)行人的醫(yī)療問(wèn)題，也要保障田啟山作為申請(qǐng)執(zhí)行人的可期待利益。最終，法院從公平合理、人道主義及平衡各方當(dāng)事人利益的角度出發(fā)，酌定解除對(duì)王剛名下銀行存款中10萬(wàn)元的凍結(jié)措施。

法律分析

一、重疾險(xiǎn)理賠金能不能被法院強(qiáng)制執(zhí)行？

關(guān)于被執(zhí)行人獲得的重疾險(xiǎn)理賠金能否被強(qiáng)制執(zhí)行，我國(guó)目前并沒(méi)有明確的法律進(jìn)行規(guī)定，也因此導(dǎo)致實(shí)務(wù)操作中對(duì)該問(wèn)題眾說(shuō)紛紜。

《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第五條規(guī)定，對(duì)于超過(guò)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的房屋和生活用品，人民法院根據(jù)申請(qǐng)執(zhí)行人的申請(qǐng)，在保障被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬最低生活標(biāo)準(zhǔn)所必需的居住房屋和普通生活必需品后，可予以執(zhí)行。

商業(yè)保險(xiǎn)并非人民法院不能強(qiáng)制執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，實(shí)務(wù)中已經(jīng)出現(xiàn)了大量重疾險(xiǎn)理賠金被法院強(qiáng)制執(zhí)行的案例。但在執(zhí)行過(guò)程中，法院必須要保障被執(zhí)行人及其扶養(yǎng)家屬的生存權(quán)利及基本生活保障，超出該標(biāo)準(zhǔn)的部分可以予以執(zhí)行。

在上面提到的案例中，法院的傾向性觀點(diǎn)也是重疾險(xiǎn)理賠金可以被人民法院強(qiáng)制執(zhí)行，但在執(zhí)行過(guò)程中，需要綜合考慮被保險(xiǎn)人疾病的治療、護(hù)理、康復(fù)、營(yíng)養(yǎng)等問(wèn)題，酌定被執(zhí)行的數(shù)額。

如此，既能保障申請(qǐng)執(zhí)行人的債權(quán)實(shí)現(xiàn)，也能保障被保險(xiǎn)人的基本生活，有效防止被執(zhí)行人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)金來(lái)逃避其應(yīng)承擔(dān)的債務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)法律效果和社會(huì)效果的有機(jī)統(tǒng)一。

當(dāng)然，也有部分法院不支持重疾險(xiǎn)理賠金被強(qiáng)制執(zhí)行。

例如在〔2017〕遼07執(zhí)復(fù)20號(hào)執(zhí)行民事裁定中，被執(zhí)行人在外負(fù)有380萬(wàn)元債務(wù)，在案件執(zhí)行過(guò)程中，被執(zhí)行人獲得了5萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)理賠金，法院對(duì)該款項(xiàng)進(jìn)行了凍結(jié)，被執(zhí)行人隨即提出讓法院解凍的申請(qǐng)。

法院經(jīng)審理后傾向性地認(rèn)為，被執(zhí)行人彭某波只獲得了5萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)理賠金，具有較強(qiáng)的人身屬性，且考慮到5萬(wàn)元對(duì)于沒(méi)有工作又患有惡性腫瘤的彭某波來(lái)講，可以維系一定時(shí)段的生命，緩解治療疾病所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)拮據(jù)境況，而5萬(wàn)元對(duì)申請(qǐng)執(zhí)行人380萬(wàn)元的款項(xiàng)來(lái)講卻是杯水車(chē)薪。

為此，出于對(duì)生命價(jià)值的尊重，從生命權(quán)高于債權(quán)的角度及人道主義出發(fā)，本著和諧司法、為民司法的原則，對(duì)彭某波的5萬(wàn)元賠付金不應(yīng)予以強(qiáng)制執(zhí)行為宜。

二、如果重疾險(xiǎn)理賠金能被執(zhí)行，法院會(huì)給被執(zhí)行人留下多少錢(qián)來(lái)保障生活？

關(guān)于法院會(huì)給被執(zhí)行人留下多少費(fèi)用，各地區(qū)法院并沒(méi)有一個(gè)固定標(biāo)準(zhǔn)，主要由法院根據(jù)被執(zhí)行人的患病事實(shí)、被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的實(shí)際需要、申請(qǐng)執(zhí)行人的債權(quán)金額、當(dāng)?shù)氐纳钏降劝讣闆r酌定。

在本案中，王剛獲得30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)理賠金，法院支持執(zhí)行20萬(wàn)元用于償債，剩余10萬(wàn)元用于他疾病的治療。

而在〔2020〕魯02執(zhí)復(fù)107號(hào)民事裁定書(shū)中，同樣面對(duì)30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)理賠金，法院考慮到被執(zhí)行人一級(jí)傷殘，屬于完全護(hù)理依賴(lài)，裁定將15萬(wàn)元返還給被執(zhí)行人，剩余15萬(wàn)元用于償債。

在〔2018〕鄂03執(zhí)復(fù)117號(hào)執(zhí)行裁定書(shū)中，被執(zhí)行人雷某被法院凍結(jié)了5萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)理賠金，法院裁定劃扣2萬(wàn)元用于償債，剩余3萬(wàn)元用于雷某的治病和生活。

三、如果重疾險(xiǎn)理賠金被法院凍結(jié)了，怎么辦？

大部分人購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的初衷是擔(dān)心自己如果哪一天不幸患有重大疾病，也可以有一個(gè)保障，不至于讓整個(gè)家庭辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前。

如果發(fā)現(xiàn)自己獲得的重疾險(xiǎn)理賠金被法院凍結(jié)，又無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可以治療疾病，律師建議當(dāng)事人第一時(shí)間向執(zhí)行法院提出異議。

當(dāng)然，這里的提出異議并不是教人逃避債務(wù)，而是在償債的同時(shí)也要保障自己基本的生活和醫(yī)療。

在準(zhǔn)備證據(jù)時(shí)，可以搜集一些證明自己患病事實(shí)、自己及所扶養(yǎng)家屬目前的生活情況、支出醫(yī)藥費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等方面的內(nèi)容。

當(dāng)然，如果家庭有其他特殊情況，也可以反饋給法院，讓法院依法進(jìn)行裁判。