利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響分析

■丁 旭 江蘇銀行股份有限公司鹽城分行

引言：根據(jù)調(diào)查分析來(lái)看，利率市場(chǎng)化過(guò)程可幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，但會(huì)增加信用以及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，若想滿足市場(chǎng)變動(dòng)需求，就要在利率市場(chǎng)化過(guò)程中強(qiáng)化管理質(zhì)量，積極開(kāi)展轉(zhuǎn)型工作，并在相關(guān)部門引領(lǐng)下，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為后續(xù)發(fā)展建設(shè)創(chuàng)造條件。由此可見(jiàn)，圍繞利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響加以研究尤為重要。

一、我國(guó)利率市場(chǎng)化發(fā)展背景

利率市場(chǎng)化是指商業(yè)銀行不再使用統(tǒng)一的利率制定形式，不再按照中央銀行的指標(biāo)數(shù)據(jù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而是結(jié)合市場(chǎng)情況，根據(jù)預(yù)測(cè)信息以及發(fā)展需要制定利率標(biāo)準(zhǔn)，因此對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，利率市場(chǎng)化意味著自主權(quán)的增加，能夠通過(guò)市場(chǎng)情況配置資本。結(jié)合利率市場(chǎng)化發(fā)展來(lái)看，其最初是以招標(biāo)發(fā)行國(guó)債的方式促進(jìn)市場(chǎng)化，保障利率的平衡效果。在此過(guò)程中中央銀行多次結(jié)合實(shí)際進(jìn)行宏觀調(diào)控，確認(rèn)了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款議價(jià)形式。之后，我國(guó)進(jìn)入了利率放開(kāi)的階段，貸款利率開(kāi)始呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。然而受到大環(huán)境的影響，我國(guó)利率市場(chǎng)化被迫中斷，后來(lái)直至2013年我國(guó)才全面放開(kāi)，不再統(tǒng)一設(shè)定利率標(biāo)準(zhǔn)限值，而是要求金融機(jī)構(gòu)結(jié)合需要進(jìn)行定價(jià)。然而此階段由于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展質(zhì)量存在參差不齊的情況，因此在定價(jià)方面無(wú)法保障科學(xué)性，極易出現(xiàn)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。在全面放開(kāi)之后，我國(guó)大多數(shù)銀行便陸續(xù)增加存款利率，但是數(shù)值上卻依舊低于均衡數(shù)，此階段也證明我國(guó)已經(jīng)在形式上達(dá)到了利率市場(chǎng)化的要求。

之所以在本質(zhì)上無(wú)法達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)是因?yàn)榇藭r(shí)的銀行在定價(jià)方面水平較差。為防止出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)行為，增強(qiáng)商業(yè)銀行管理人員的自我約束能力，我國(guó)各區(qū)域針對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r制定了峰值標(biāo)準(zhǔn)。直至2019年我國(guó)提出了優(yōu)化完善利率市場(chǎng)化的要求，將以最新的LPR機(jī)制作為標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其中LPR的制定是由多家商業(yè)銀行結(jié)合市場(chǎng)情況綜合選取的最優(yōu)價(jià)格，具有一定的科學(xué)性與合理性。自此LPR利率完全取代傳統(tǒng)利率形式開(kāi)始被運(yùn)用，我國(guó)實(shí)現(xiàn)了全面利率市場(chǎng)化。在此過(guò)程中，銀行為保障利差數(shù)額能夠滿足要求，進(jìn)行了一系列的優(yōu)化，但是由于業(yè)務(wù)類型單一導(dǎo)致效果較差，利差依舊呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行也逐漸找到了利率市場(chǎng)化的具體措施，開(kāi)始加大對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)注，通過(guò)拓展中間業(yè)務(wù)，降低對(duì)存貸款的需求，從而保障利潤(rùn)值，為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)。

二、商業(yè)銀行利率定價(jià)現(xiàn)狀

第一，呈現(xiàn)存款利率上升現(xiàn)象。隨著存款利率的不斷拓展，商業(yè)銀行的存款利率整體處于上升趨勢(shì)，結(jié)合數(shù)據(jù)顯示，自2013年起至今，商業(yè)銀行的存款利率變動(dòng)范圍從原有的10%上升至48%。與此同時(shí)以國(guó)有商業(yè)銀行為例，雖然對(duì)存款利率的變動(dòng)較小，但是定期存款的利率也出現(xiàn)了30%左右的變動(dòng)。此外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的商業(yè)銀行受影響程度更強(qiáng)，活期存款變動(dòng)范圍為25%至30%，定期存款為45%至50%。第二，貸款利率兩極化嚴(yán)重。在市場(chǎng)化發(fā)展的過(guò)程中，商業(yè)銀行的貸款定價(jià)出現(xiàn)了嚴(yán)重的市場(chǎng)化情況，差異不斷拓展，定價(jià)區(qū)域出現(xiàn)了210%的顯性變動(dòng)。在此背景下商業(yè)銀行雖然負(fù)債業(yè)務(wù)成本較低，但是由于客戶量較大，貸款利率也出現(xiàn)了漲幅。第三，產(chǎn)品定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)差異化明顯。目前部分商業(yè)銀行在貸款方面根據(jù)抵押物風(fēng)險(xiǎn)狀況為客戶提供9折優(yōu)惠，利率調(diào)整幅度最高可上升30%左右。在定價(jià)方面會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)種類、信用指標(biāo)等參數(shù)測(cè)算貸款利率的最低額，之后通過(guò)溝通與交流與客戶最終確認(rèn)數(shù)值。一般來(lái)講，若是協(xié)商之后的利率低于前期測(cè)算，則需進(jìn)行審批并根據(jù)審批結(jié)果而定。

三、商業(yè)銀行盈利能力分析

結(jié)合國(guó)際其他國(guó)家利率市場(chǎng)化的情況來(lái)看，商業(yè)銀行在短期內(nèi)會(huì)直接受到影響出現(xiàn)嚴(yán)重的波動(dòng)，而對(duì)于綜合發(fā)展水平較差、抗風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量不高的商業(yè)銀行來(lái)講則很有可能因?yàn)榇舜斡绊懗霈F(xiàn)破產(chǎn)。但是以宏觀的角度來(lái)看，利率市場(chǎng)化整體上依舊有利于幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資源的合理優(yōu)化配置，提高其盈利質(zhì)量，使其實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新，優(yōu)化自身綜合質(zhì)量。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行中具有代表性的便是四大銀行，近幾年在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)地域性的小型商業(yè)銀行也在市場(chǎng)上不斷出現(xiàn)，以長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度分析，商業(yè)銀行發(fā)展格局已經(jīng)從原先的四大銀行主導(dǎo)開(kāi)始向市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的方向發(fā)展。目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)拓展嚴(yán)重，然而與國(guó)際其他國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行依舊有很大的優(yōu)化空間。在歐美國(guó)家，部分銀行的中間業(yè)務(wù)收入比例可以達(dá)到總收入的五成及以上，而我國(guó)整體來(lái)看還很難達(dá)到此種結(jié)構(gòu)比例。此外，在利率市場(chǎng)化的背景下，信息化、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作形式加入業(yè)務(wù)發(fā)展隊(duì)伍中，“余額寶”等的出現(xiàn)為客戶提供了更多低風(fēng)險(xiǎn)、低標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，這也加大了商業(yè)銀行存貸款的競(jìng)爭(zhēng)，使商業(yè)銀行的利差進(jìn)一步縮減，難以完成后續(xù)轉(zhuǎn)型。在此過(guò)程中我國(guó)雖然出臺(tái)了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理》，但是整體來(lái)看商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展依舊會(huì)遇到很多苦難，這也倒逼商業(yè)銀行必須要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新優(yōu)化，打破傳統(tǒng)形式下的盈利結(jié)構(gòu)，在產(chǎn)品推出以及業(yè)務(wù)處理方面需結(jié)合利率市場(chǎng)化改革進(jìn)行科學(xué)轉(zhuǎn)變，摒棄過(guò)去融資中介的定位，進(jìn)一步豐富金融服務(wù)的內(nèi)容，使商業(yè)銀行擺脫對(duì)利差的依賴度。

四、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的不利影響

1.商業(yè)銀行利差收窄，盈利效果呈現(xiàn)下降趨勢(shì)

在市場(chǎng)變動(dòng)的背景下，利率市場(chǎng)化進(jìn)一步增強(qiáng)，對(duì)商業(yè)銀行存貸款的控制會(huì)逐漸衰減，相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展將由市場(chǎng)直接影響并決定，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)講會(huì)帶來(lái)顯著的不利影響。例如商業(yè)銀行不得不進(jìn)一步增高存款利率，以此吸引更多的客戶，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。此外，貸款利率將持續(xù)調(diào)整，以更加優(yōu)惠的方式帶動(dòng)客戶貸款。在此過(guò)程中，存貸款的同時(shí)波動(dòng)會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的利差不斷縮小，盈利效果變差，成本進(jìn)一步增加，商業(yè)銀行會(huì)面臨較大的盈利壓力。

2.利率波動(dòng)更加嚴(yán)重，管理難度進(jìn)一步增強(qiáng)

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式中，我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的存貸款業(yè)務(wù)會(huì)受嚴(yán)格的管控與監(jiān)督，可幫助銀行減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。然而此種模式下商業(yè)銀行自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也普遍較差，對(duì)利率管控方面的技術(shù)以及思想經(jīng)驗(yàn)方面均存在嚴(yán)重的不足。結(jié)合數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行在利率變動(dòng)控制方面無(wú)法達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。在此背景下，隨著利率市場(chǎng)化變革，商業(yè)銀行的工作人員更加難以預(yù)測(cè)利率狀況，甚至?xí)驗(yàn)闊o(wú)法及時(shí)應(yīng)對(duì)導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，從而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)處于嚴(yán)重的變動(dòng)狀況，加大了管理難度。在此背景下，商業(yè)銀行必須要強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)管理水平，加大信息化技術(shù)的運(yùn)用，精準(zhǔn)分析數(shù)據(jù)內(nèi)容并調(diào)整經(jīng)營(yíng)，以應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的影響。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)日益增加，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷提升

在過(guò)去由于我國(guó)對(duì)利率進(jìn)行長(zhǎng)期的制約和管理，因此資金價(jià)格存在不科學(xué)的現(xiàn)象。而在利率市場(chǎng)化之后，利率的價(jià)格會(huì)出現(xiàn)回升狀態(tài)。在此背景下，由于金融以及經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)之間的信息內(nèi)容不同，商業(yè)銀行所獲取的消息不一致，因此貸款市場(chǎng)也會(huì)逐漸出現(xiàn)“逆向選擇”的不利情形。為增加資金收益，部分商業(yè)銀行可能會(huì)冒險(xiǎn)選擇高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目尋求出路，但此類項(xiàng)目的變數(shù)較大，例如股票債券等，這會(huì)致使商業(yè)銀行損失部分固有客戶，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶雖然能夠獲利，但是自身卻也處于風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)環(huán)境下。長(zhǎng)此以往，商業(yè)銀行內(nèi)部會(huì)出現(xiàn)大量的違約情況，貸款過(guò)程中所獲取的收益也難以達(dá)到前期規(guī)劃要求，出現(xiàn)惡性循環(huán)。

4.存款保險(xiǎn)理念的運(yùn)用，提高銀行綜合成本

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行發(fā)揮著關(guān)鍵的作用，是我國(guó)金融體系中非常重要的內(nèi)容之一，因此其經(jīng)營(yíng)質(zhì)量也會(huì)直接影響我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)質(zhì)量。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，其提供貨幣服務(wù)與商品，在類型上存在高風(fēng)險(xiǎn)特征，因此在決策營(yíng)運(yùn)的過(guò)程中也經(jīng)常會(huì)受到外在因素的影響從而出現(xiàn)諸多問(wèn)題。為進(jìn)一步優(yōu)化金融體系，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，我國(guó)在2014年便頒布了《存款保險(xiǎn)條例》等文件，這種制度的核心在于保障存款人的利益需求，確保金融市場(chǎng)的安全。在此制度運(yùn)用背景下，商業(yè)銀行需遵循相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，按照比例需要向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上繳存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，而相應(yīng)機(jī)構(gòu)則會(huì)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)遇到風(fēng)險(xiǎn)或者面臨破產(chǎn)時(shí)，使用前期繳存的存款準(zhǔn)備金為商業(yè)銀行的可持續(xù)建設(shè)提供幫助，緩解其在資金運(yùn)轉(zhuǎn)方面出現(xiàn)的問(wèn)題，或者直接以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的名義幫助商業(yè)銀行償清債務(wù)。此制度的運(yùn)用進(jìn)一步保障了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，但是在短期內(nèi)也會(huì)增加商業(yè)銀行的成本內(nèi)容，削減其利潤(rùn)量。由此可見(jiàn)，在目前的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，商業(yè)銀行必須要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)形式和體系，不可僅將存款和貸款作為主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，而是要在拓展項(xiàng)目的前提下增強(qiáng)盈利效果。

五、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的積極影響

1.推動(dòng)金融發(fā)展，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型優(yōu)化

在利率市場(chǎng)化不斷發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的存款利率會(huì)進(jìn)一步上升，而貸款的利率卻日益下降，以至于商業(yè)銀行的利潤(rùn)范圍進(jìn)一步縮小，短期來(lái)看盈利效果會(huì)不斷下降。然而此種情況也能夠證明商業(yè)銀行的綜合能力，對(duì)于無(wú)法應(yīng)對(duì)這一改革的商業(yè)銀行來(lái)講會(huì)破產(chǎn)甚至退出市場(chǎng)，而對(duì)于整體質(zhì)量較高的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)則會(huì)通過(guò)拓展、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的方式，增加中間業(yè)務(wù)的種類和數(shù)量，增強(qiáng)傭金一類的利潤(rùn)占比。因此以宏觀的角度來(lái)看，在利率市場(chǎng)化中市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加科學(xué)，實(shí)現(xiàn)了結(jié)構(gòu)的完善與優(yōu)化，對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講十分有利。此外，在創(chuàng)新過(guò)程中，利息凈收入在盈利結(jié)構(gòu)中的比重會(huì)進(jìn)一步下降，而業(yè)務(wù)的發(fā)展則為商業(yè)銀行的可持續(xù)建設(shè)提供了更多的可能，銀行可通過(guò)經(jīng)營(yíng)方式優(yōu)化的形式不斷拓展新的盈利點(diǎn)，增加盈利渠道。例如咨詢、投行業(yè)務(wù)等，商業(yè)銀行可以使其形成具有自身特色的新型商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)形式，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，在利率市場(chǎng)化發(fā)展下，利率風(fēng)險(xiǎn)雖然會(huì)上升，但是產(chǎn)品的上升空間也更加長(zhǎng)久，可幫助銀行增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)效果，強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量。

2.強(qiáng)化資源運(yùn)用，提高自主定價(jià)質(zhì)量

利率通常是指在進(jìn)行產(chǎn)品交易的過(guò)程中供給方所出具的市場(chǎng)價(jià)格信息，而利率市場(chǎng)化則是指在定價(jià)方面將決定權(quán)交由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在此背景下，若是商業(yè)銀行的價(jià)格定價(jià)可以根據(jù)供求關(guān)系的變化所確認(rèn)，則最終的價(jià)格也更加具有科學(xué)性，整體來(lái)看符合價(jià)值規(guī)律要求。與此同時(shí)，隨著我國(guó)在利率市場(chǎng)化方面的不斷發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)一步提高，利率方面的處理也會(huì)成為商業(yè)銀行吸引更多客戶群體、拓展市場(chǎng)資源的核心指標(biāo)，為此在定價(jià)方面也會(huì)更加合理。與此同時(shí)，在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，資源的優(yōu)化配置進(jìn)一步提升，商業(yè)銀行在定價(jià)方面的決定權(quán)更高，會(huì)強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)的自主性。一方面，商業(yè)銀行在后續(xù)的發(fā)展過(guò)程中可結(jié)合市場(chǎng)變動(dòng)情況以及成本需求和客戶需要等指標(biāo)分析滿足自身風(fēng)險(xiǎn)管控以及盈利需求的產(chǎn)品價(jià)格；另一方面，商業(yè)銀行也可結(jié)合資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)的類別建立數(shù)字化模型分析客戶情況，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)個(gè)性化設(shè)計(jì)。除此之外，商業(yè)銀行還可結(jié)合負(fù)債資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的比例積極參與后續(xù)管理工作，通過(guò)優(yōu)化結(jié)構(gòu)的方式減少經(jīng)營(yíng)成本，側(cè)面提高盈利能力。

3.優(yōu)化管理能力，有效處理利率風(fēng)險(xiǎn)

在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)種類不斷增加，在市場(chǎng)中呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。在此過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)以及盈利模式也會(huì)隨之變化得更加豐富，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講可更加主動(dòng)調(diào)整并優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債的發(fā)展趨勢(shì)。但若想要確保資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整能夠滿足科學(xué)性要求，強(qiáng)化商業(yè)銀行管理效果，便需要商業(yè)銀行自內(nèi)而外進(jìn)行管理升級(jí)，通過(guò)缺口管理等手段提高整體營(yíng)運(yùn)質(zhì)量。目前，在市場(chǎng)變動(dòng)的發(fā)展下，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境變得更加嚴(yán)峻，競(jìng)爭(zhēng)難度進(jìn)一步增強(qiáng)，客戶的需求變化也導(dǎo)致商業(yè)銀行不得不強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)的分析，結(jié)合市場(chǎng)化的情況進(jìn)行發(fā)展規(guī)劃。在后續(xù)的工作中，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量，樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理念，運(yùn)用成本管控標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)化資源配置，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)綜合能力，為提高盈利能力奠定良好的基礎(chǔ)。此外商業(yè)銀行可以從利率市場(chǎng)化的角度看待資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，這樣在資源配置風(fēng)險(xiǎn)方面便可滿足發(fā)展需要，為商業(yè)銀行后續(xù)建設(shè)營(yíng)造良好的環(huán)境，幫助銀行降低成本費(fèi)用。

4.提高客戶質(zhì)量，增加未來(lái)盈利可能

利率市場(chǎng)化改革是時(shí)代發(fā)展，經(jīng)濟(jì)繁榮過(guò)程中的必由之路，通過(guò)降低對(duì)商業(yè)銀行存貸款的管制，可以促使其通過(guò)豐富中間業(yè)務(wù)的方式加大對(duì)公共存款的利用。此外，利率市場(chǎng)化有助于幫助商業(yè)銀行正視經(jīng)營(yíng)管理方面的不足，并基于此及時(shí)加以優(yōu)化，增強(qiáng)自主性，提升產(chǎn)品定價(jià)的科學(xué)性與合理性，有效拓展客戶群體范圍，使商業(yè)銀行可以在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境下平穩(wěn)運(yùn)行，以宏觀的角度分析多種成本因素，包括管理支出、資金機(jī)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、違約金等，并結(jié)合客戶情況制定針對(duì)性的利率水平，強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償效果，為商業(yè)銀行的后續(xù)建設(shè)提供更加廣闊的空間?？偠灾?，在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身情況積極借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整原有存貸款依賴度較大的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)模式，通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)的方式應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的一系列變化。此外，需強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，在產(chǎn)品價(jià)格定價(jià)以及利率調(diào)整方面要基于市場(chǎng)監(jiān)測(cè)信息而定。在具體工作中，不僅要積極引入專業(yè)性人才，通過(guò)完善人才機(jī)制的方式吸引更多的專業(yè)人士強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)組織結(jié)構(gòu)，而且還要積極運(yùn)用信息化的方式完善數(shù)據(jù)分析體系，通過(guò)科學(xué)的信息內(nèi)容增強(qiáng)決策的科學(xué)性與合理性，為商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展提供有力的支持。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，利率市場(chǎng)化改革的過(guò)程中，相關(guān)部門應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)的重視，使其發(fā)揮自身作用優(yōu)化資源配置，強(qiáng)化規(guī)范監(jiān)督與引導(dǎo)，防止由于利率變化嚴(yán)重使商業(yè)銀行的盈利效果出現(xiàn)嚴(yán)重變動(dòng)。此外，商業(yè)銀行在后續(xù)工作中應(yīng)持續(xù)創(chuàng)新，增加業(yè)務(wù)類型，有效提升自身負(fù)債管理質(zhì)量，以此為提升盈利提供支持，推動(dòng)商業(yè)銀行后續(xù)建設(shè)。