數(shù)字經(jīng)濟時代金融數(shù)據(jù)風險及應對策略

■于 萍 淄博市張店區(qū)金融發(fā)展促進中心

引言：自改革開放以來，為了能夠和高速發(fā)展的社會經(jīng)濟相匹配，我國一直致力于金融發(fā)展的創(chuàng)新，并在金融發(fā)展模式探索方面做出了一系列的嘗試和努力。進入21世紀之后，隨著信息化技術、互聯(lián)網(wǎng)技術在各行各業(yè)的廣泛應用，我國社會發(fā)展已經(jīng)進入了數(shù)字經(jīng)濟時代，在金融領域內也逐漸地催生出了數(shù)字金融這種全新的發(fā)展模式。數(shù)字金融的發(fā)展是以科技創(chuàng)新為基礎的，是金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術融合發(fā)展的產(chǎn)物，其在改善城鄉(xiāng)經(jīng)濟結構、扶持小微企業(yè)以及推行普惠金融等方面都發(fā)揮出了重要的作用，已經(jīng)成為新時代背景下社會經(jīng)濟發(fā)展新的增長點。但從整體上看，數(shù)字經(jīng)濟時代下金融發(fā)展也存在著諸多的問題，其中最為突出的便是金融數(shù)據(jù)所面臨的各種風險，如果不加以優(yōu)化，將會對金融行業(yè)的發(fā)展帶來嚴重的影響。因此，深入研究金融數(shù)據(jù)風險的成因，分析我國金融數(shù)據(jù)治理過程中存在的困難，并制定出應對金融數(shù)據(jù)風險的策略，對于防范金融系統(tǒng)性風險以及維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、金融數(shù)據(jù)風險治理的作用

1.是維護國家網(wǎng)絡空間主權的重要手段

網(wǎng)絡空間主權指的是國家意志對管轄范圍內的主體、行為以及網(wǎng)絡設施所擁有的一種普遍權利。但網(wǎng)絡空間作為一種虛擬物質，其并未被歸入國際政治法律管轄范圍之內，這就為金融數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡空間在各個國家進行流通提供了可能，而一旦完成金融數(shù)據(jù)的傳輸，那么本國將會喪失對金融數(shù)據(jù)的管理權利。將本國的各種金融數(shù)據(jù)信息暴露于他國面前，金融引發(fā)一系列的網(wǎng)絡攻擊，會對國家和個人安全帶來嚴重威脅。因此，開展金融數(shù)據(jù)治理是維護本國網(wǎng)絡空間和國家安全的一種重要手段。

2.是維持金融安全和金融穩(wěn)定的前提

開展金融數(shù)據(jù)治理的一個主要目的就是消除金融風險的傳導性。因為，金融風險傳導性依靠金融行業(yè)的運營方式、服務渠道以及產(chǎn)品體系，呈現(xiàn)出了傳導范圍廣、傳播速度快的特征，其不僅會由單個機構向著整個金融行業(yè)蔓延，同時也會由金融行業(yè)向著經(jīng)濟社會各個領域蔓延，嚴重威脅經(jīng)濟發(fā)展。因而，一旦出現(xiàn)重要金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)被盜或者泄露的情況，其所帶來的風險對金融行業(yè)甚至是社會經(jīng)濟都會造成嚴重影響。尤其是對于一些開展跨國業(yè)務的金融機構來講，其存儲的金融數(shù)據(jù)有可能會存在于國外的分支機構內，如果該機構因經(jīng)營不善而倒閉，金融監(jiān)管部門就需要尋求他國的幫助來處理這些金融數(shù)據(jù)，如果發(fā)生意外，將會造成不可估量的損失。由此也可以看出，金融數(shù)據(jù)和金融行業(yè)在國家經(jīng)濟發(fā)展中具有重要戰(zhàn)略地位，其關乎社會的穩(wěn)定和國家的安全。

3.是尋求數(shù)據(jù)安全和價值挖掘平衡的過程

金融行業(yè)內理財、貸款以及保險等各個業(yè)務的利益需求存在著較大的差異性，因此其對于金融數(shù)據(jù)進行處理的側重點也各有不同，而為了能夠使自身利益最大化，多數(shù)金融機構都會對金融數(shù)據(jù)進行二次加工，但這種行為的合規(guī)性卻無法得到有效保障。此外，在利益驅使下，第三方數(shù)據(jù)處理機構還會存在著強制授權、過度利用的現(xiàn)象，這種負外部性違規(guī)行為最終會招致相關部門對金融數(shù)據(jù)利用的強力監(jiān)管，將金融數(shù)據(jù)的發(fā)展帶入泥潭。因此，如何在對金融數(shù)據(jù)進行嚴格監(jiān)管的前提下實現(xiàn)金融市場對數(shù)據(jù)需求的正常釋放，如何能夠平衡好金融數(shù)據(jù)安全和價值利用就成了一個關鍵，而開展數(shù)據(jù)治理則能夠完美解決這一難題。

二、金融數(shù)據(jù)風險成因

科技推動社會進步。在金融領域內，互聯(lián)網(wǎng)技術、信息化技術的廣泛應用為傳統(tǒng)金融市場帶來了新技術、新模式和新業(yè)態(tài)，而金融數(shù)據(jù)則成了一種重要的生產(chǎn)要素。在數(shù)字經(jīng)濟時代下，面對著不斷擴張的金融數(shù)據(jù)信息，對金融數(shù)據(jù)的治理也提出了全新的要求，尤其是對云計算等先進數(shù)字技術的應用，使得金融機構、政府單位以及公共組織所面臨的金融數(shù)據(jù)風險更加復雜，從整體上看，導致金融數(shù)據(jù)風險出現(xiàn)的主要誘因有以下幾點。

首先，金融數(shù)據(jù)安全頂層設計存在漏洞導致風險滋生。其主要表現(xiàn)為我國金融數(shù)據(jù)治理相關的法律法規(guī)建設不夠健全，而大量金融數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和共享則對相關管理制度提出了更高的要求，這就使得在實際應用過程中，對金融數(shù)據(jù)的采集、使用和披露無法做到有據(jù)可依，且缺乏具體的執(zhí)行條例。另外，我國對金融數(shù)據(jù)治理全生命周期管理力度不夠，交易匹配定價體系不完善。具體表現(xiàn)為在開展數(shù)據(jù)交易的準備階段，對金融數(shù)據(jù)產(chǎn)品以及經(jīng)銷商的評估科學性存在問題，數(shù)據(jù)質量較低，參考意義不大，而在進行數(shù)據(jù)交易過程中，交易匹配定價體系建設的不完善很容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)黑市，進而滋生了數(shù)據(jù)風險。

其次，金融數(shù)據(jù)安全監(jiān)管乏力，導致金融市場形成不良秩序。造成金融數(shù)據(jù)安全監(jiān)管乏力的主要原因是金融數(shù)據(jù)保護制度建設不夠健全。雖然我國目前已經(jīng)建立起了以銀行為主的金融數(shù)據(jù)治理框架，但傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式明顯無法適應數(shù)字經(jīng)濟時代金融數(shù)據(jù)的特征，外加金融數(shù)據(jù)監(jiān)管執(zhí)法隊伍在金融知識、業(yè)務水平等方面存在著較大的差異，相關的金融數(shù)據(jù)監(jiān)管執(zhí)法體系還存在著權責不明、協(xié)調不暢等問題，從而導致金融數(shù)據(jù)監(jiān)管漏洞百出。此外，金融數(shù)據(jù)監(jiān)管處罰力度不足也是監(jiān)管乏力的一個主要表現(xiàn)，相較于西方發(fā)達國家，我國對于濫用金融數(shù)據(jù)等行為并未制定出一個統(tǒng)一的處罰標準，而是主要以約談為主，且對于金融數(shù)據(jù)泄露責任主體的處罰力度也較輕，這就導致了現(xiàn)有監(jiān)管制度對于犯罪行為的威懾力有限，無法做到從根本上消除犯罪行為。

最后，金融數(shù)據(jù)風險形成和金融數(shù)據(jù)安全意識落后也有著密切關系。在我國金融行業(yè)內還并未形成企業(yè)數(shù)據(jù)治理文化，大部分金融機構沿用的依然是傳統(tǒng)的重發(fā)展、輕風險的理念，體現(xiàn)在機構對金融科技的研發(fā)投入較小，并未建立起自己的專業(yè)數(shù)據(jù)分析隊伍等方面。甚至有些金融機構單純地認為對數(shù)據(jù)安全的保護只能夠依靠安全產(chǎn)品的堆積，因而忽略了對安全技術、專業(yè)人才的培養(yǎng)，進而導致金融數(shù)據(jù)安全隱患倍增。

三、數(shù)字經(jīng)濟時代金融數(shù)據(jù)治理面臨的挑戰(zhàn)

1.金融數(shù)據(jù)共享激勵機制缺失，金融數(shù)據(jù)共享動力不足

由于我國金融數(shù)據(jù)共享激勵機制建設的不健全，使得大部分金融機構對于數(shù)據(jù)共享失去興趣。一方面，金融機構通常都會將金融數(shù)據(jù)作為本單位的商業(yè)秘密和保持競爭力的重要內容，站在經(jīng)濟利益角度考量，金融機構一般不會將金融數(shù)據(jù)拿出與其他機構進行共享。另一方面，金融機構所擁有的數(shù)據(jù)可能會涉及客戶、行業(yè)甚至是國家的機密，一旦進行共享，很有可能會導致數(shù)據(jù)泄露并承擔法律方面的責任，這也使得金融機構對于數(shù)據(jù)共享望而卻步。

2.新金融場景和業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，提升了金融數(shù)據(jù)治理難度

數(shù)字經(jīng)濟時代下，全新金融場景和金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務之間的屏障，使得數(shù)據(jù)在不同業(yè)務和部門之間的流通更加順暢，而這也是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇。此外，由于新金融業(yè)態(tài)的形式較為復雜，因此也繼承了傳統(tǒng)金融風險所具有的屬性，而新金融機構所推出的多樣化產(chǎn)品、采用的快速交易和非法集資的模式、網(wǎng)絡借貸以及不斷延伸的業(yè)務范圍等，都造成了金融數(shù)據(jù)風險更加的隱蔽和分散，這就導致監(jiān)管部門無法做到對所有數(shù)據(jù)的實時跟蹤和分析，因而也就無法提前預知風險，進而給后期金融數(shù)據(jù)治理帶來極大的困難。

3.金融數(shù)據(jù)安全缺乏內生發(fā)展機制

金融數(shù)據(jù)安全缺乏內生機制主要表現(xiàn)為兩方面，一是傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)是以靜態(tài)管控為主的，而在數(shù)字經(jīng)濟時代下，新金融場景和業(yè)態(tài)的出現(xiàn)使得數(shù)據(jù)量級呈現(xiàn)出了幾何式的上升，這就導致了金融機構對于金融數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)進行優(yōu)化和升級的難度較大。二是數(shù)據(jù)安全作為網(wǎng)絡安全中的一個重要組成部分，受限于起步較晚、理念較為陳舊等因素的影響，我國數(shù)據(jù)安全行業(yè)的發(fā)展依然處于初期階段，并未建立起數(shù)據(jù)安全行業(yè)發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)，安全行業(yè)整體發(fā)展規(guī)模較小，且缺乏內生發(fā)展機制。

四、數(shù)字經(jīng)濟時代應對金融數(shù)據(jù)風險的策略

在當今社會中，強化對金融數(shù)據(jù)的保護力度，不僅是推動金融行業(yè)發(fā)展的客觀要求，同時也是提升我國參與國際競爭和合作能力的需要。對此，金融行業(yè)應不斷加深對數(shù)據(jù)安全的認知，并結合自身發(fā)展特點制定出應對金融數(shù)據(jù)風險的對策。

1.推動金融數(shù)據(jù)立法，優(yōu)化頂層治理架構

推動金融數(shù)據(jù)立法，完善金融數(shù)據(jù)法律法規(guī)是確保金融數(shù)據(jù)主權完整的前提和保障。具體來講，首先，應加快金融數(shù)據(jù)安全保護的法律法規(guī)建設，重點針對金融交易信息在網(wǎng)絡平臺上流通和共享標準、規(guī)范進行明確，使得數(shù)據(jù)的流轉有據(jù)可依。同時針對金融數(shù)據(jù)所有權、使用權等問題難以理清、金融數(shù)據(jù)出現(xiàn)無序競爭的現(xiàn)象，應在對金融數(shù)據(jù)進行確權的基礎之上，明確數(shù)據(jù)采集、存儲、共享等各個環(huán)節(jié)的法律形式和執(zhí)行標準。其次，應構建起國家數(shù)據(jù)安全等級分類管理體系，在現(xiàn)有分類標準的基礎之上，重點對金融數(shù)據(jù)識別進行完善，并同時強化金融機構和對應監(jiān)管部門的合作，以國際標準開展數(shù)據(jù)安全評估，最終建立起完善的金融數(shù)據(jù)目錄。最后，應拓展金融數(shù)據(jù)披露范圍，打破金融機構和部門之間的數(shù)據(jù)流通屏障。具體來講，可以通過制定切實可行的金融數(shù)據(jù)披露標準來對數(shù)據(jù)的披露范圍、數(shù)據(jù)更新時間、數(shù)據(jù)質量等問題進行規(guī)范，以便建立起金融數(shù)據(jù)披露的標準化程序。積極引導金融機構依法依規(guī)放開自己所掌握的金融數(shù)據(jù)源，建立起良性的金融行業(yè)和其他行業(yè)之間的數(shù)據(jù)流通、共享機制，將解決信息孤島問題作為構建數(shù)字共享新生態(tài)系統(tǒng)的重點，能夠打破傳統(tǒng)模式下的金融數(shù)據(jù)壁壘，在最大程度上降低金融數(shù)據(jù)風險。

2.實行監(jiān)管沙箱機制，強化對金融數(shù)據(jù)違法行為的監(jiān)管

引入監(jiān)管沙箱機制是強化對金融數(shù)據(jù)壟斷、暗箱操作等違法行為監(jiān)管力度的一種有效方式，其對于維護金融市場秩序有著重要的作用。對此，一方面應完善和優(yōu)化金融數(shù)據(jù)監(jiān)管組織結構，對相關部門的監(jiān)管職責進行明確，并同時將金融數(shù)據(jù)治理納入國家反壟斷體系之中。具體來講，可以通過建立起完善的數(shù)據(jù)交易監(jiān)管體系，并制定出科學、合理的金融數(shù)據(jù)業(yè)務集中度審查標準來構建起金融數(shù)據(jù)反壟斷體系，制定出金融科技機構備案制度，規(guī)范金融科技企業(yè)處理金融數(shù)據(jù)原則，并將其納入現(xiàn)行監(jiān)管體系內。此外，還應結合金融數(shù)據(jù)業(yè)務的特點和監(jiān)管要求對金融數(shù)據(jù)監(jiān)管機構的職責、義務進行明確，強化對金融行業(yè)重點數(shù)據(jù)信息的保護力度，加強對機構或者個人非法使用金融數(shù)據(jù)的披露和處罰力度。從監(jiān)管部門的角度出發(fā)還應提高對金融數(shù)據(jù)壟斷等嚴重違法行為的處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)違法行為，應迅速聯(lián)合司法部門予以打擊，以此來規(guī)范金融科技企業(yè)使用數(shù)據(jù)的行為，推動金融市場良性發(fā)展，進而維護金融數(shù)據(jù)的安全。

另一方面，還應提升金融數(shù)據(jù)監(jiān)管的水準，強化金融數(shù)據(jù)風險預警。完善金融領域內重要業(yè)務的數(shù)據(jù)風險監(jiān)管體系，引入現(xiàn)代化的科學技術來升級監(jiān)管系統(tǒng)，充分發(fā)揮出金融科技在金融數(shù)據(jù)風險監(jiān)測以及預警方面的作用，并同時加快對網(wǎng)絡安全態(tài)勢感知、風險識別以及定位追蹤的應用，做到精準、高效地對金融風險信息進行篩選和識別，對金融數(shù)據(jù)的狀態(tài)進行實時監(jiān)控和預警。此外，還應在監(jiān)管沙箱框架之內對金融數(shù)據(jù)的共享和開放機制進行積極探索，采用諸如Regtech等算法來對金融數(shù)據(jù)的合規(guī)性進行檢測，并同時綜合運用存儲加密、數(shù)據(jù)脫敏等技術來對重點金融數(shù)據(jù)的流通和共享進行處理，以便將因金融數(shù)據(jù)放開而帶來的風險降至最低。

3.提升金融數(shù)據(jù)安全管理水平，維護金融主體合法權益

強化金融數(shù)據(jù)安全組織管理水準，提升金融數(shù)據(jù)質量可以有效地避免金融數(shù)據(jù)濫用、泄露等問題，進而起到維護金融主體合法權益的作用。具體來講，在金融消費者層面，應不斷提升消費者的金融數(shù)據(jù)安全意識，引導他們對金融服務中常見問題的關注，以此來提升消費者的風險意識。對于消費者自身而言，可以通過采取定期升級賬戶密碼、科學處理交易數(shù)據(jù)等措施來加強對自身金融數(shù)據(jù)信息的保護。除此之外，消費者還應具備對金融數(shù)據(jù)風險進行識別的能力，杜絕盲目跟投和沖動式交易，并遠離和舉報各種非法集資金融活動，通過正規(guī)的交易平臺開展金融交易，知曉金融消費者投訴的相關渠道，提升自身的維權意識和水平。

在金融機構層面，首先，金融機構應強化對金融數(shù)據(jù)管理體系的建設，結合自身發(fā)展情況構建起以領導層為主體的金融數(shù)據(jù)安全管理隊伍，并制定出切實可行的管理制度以確保金融數(shù)據(jù)的安全。其次，在日常經(jīng)營過程中注重對金融數(shù)據(jù)的規(guī)范化管理，避免金融數(shù)據(jù)污染、泄露等問題的出現(xiàn)，充分釋放金融數(shù)據(jù)所蘊藏的價值。對此，金融機構可以通過建立起金融數(shù)據(jù)質量管理評價體系的方式來對數(shù)據(jù)資產(chǎn)進行分級管理，并同時強化對數(shù)據(jù)的分析、挖掘，實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的精細化管理。最后，還應有效甄別和防范金融數(shù)據(jù)共享中的風險。積極探索金融數(shù)據(jù)共享監(jiān)管體系，強化對金融數(shù)據(jù)源頭的管理，并同時開展金融數(shù)據(jù)應用效果評價，以有效甄別出金融數(shù)據(jù)中存在的潛在風險，并出臺有效的應對措施。

五、結語

綜上所述，在金融領域內，數(shù)字技術的應用在為高質量數(shù)據(jù)流通和共享提供技術支撐的同時，也對金融數(shù)據(jù)治理提出了更高的要求，而為了確保金融行業(yè)平穩(wěn)、安全的運行，針對數(shù)字經(jīng)濟時代下金融數(shù)據(jù)風險及其應對策略展開研究具有重要意義。