數(shù)字經(jīng)濟背景下農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展研究
——以河北省為例

□李雪蕾，程鏡霖，馬 超，徐一笑，戴新振

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

“十四五”規(guī)劃中明確指出，在迎接數(shù)字時代到來時，我國要推進建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟，全面建設(shè)數(shù)字中國。數(shù)字與農(nóng)村的結(jié)合點為數(shù)智鄉(xiāng)村，這一創(chuàng)新性的實踐成為我國解決“三農(nóng)”問題的新路徑。應(yīng)通過使用數(shù)字技術(shù)不斷縮小城鄉(xiāng)差距，不斷提升資源的優(yōu)化配置，推動鄉(xiāng)村振興。

在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的背景下，推動農(nóng)村經(jīng)濟的整體進步。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械用具價格高，而農(nóng)民收入低，這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用具成為農(nóng)民較重的經(jīng)濟負擔(dān)，從而無法提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率。2008—2019 年，河北省涉農(nóng)貸款的數(shù)額總體呈增長趨勢，保證了農(nóng)業(yè)信貸資金的來源，提高了農(nóng)民購買生產(chǎn)機械用具的意愿，結(jié)合政府對農(nóng)機的推廣和對農(nóng)民的培訓(xùn)，充分發(fā)揮了涉農(nóng)貸款的效用，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的能力。2013—2019 年，河北省農(nóng)村金融機構(gòu)的規(guī)模保持穩(wěn)定，新型的金融機構(gòu)也在不斷涌現(xiàn)。2021 年河北省農(nóng)村新型金融機構(gòu)的數(shù)量達到329 個，各類金融機構(gòu)明確自身的服務(wù)功能、服務(wù)對象和發(fā)展戰(zhàn)略，有序配置農(nóng)村金融的資源，成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的推動者。第一產(chǎn)業(yè)作為經(jīng)濟中最基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)值在數(shù)字經(jīng)濟深化發(fā)展之下較之前有所下降，這是由于數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展且城鎮(zhèn)化下耕地面積減少，使得一部分農(nóng)村居民將就業(yè)目光投向其他產(chǎn)業(yè)。

隨著2020 年我國新時代脫貧攻堅目標任務(wù)完成，目前需要推進鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興的有效銜接，因此在數(shù)字經(jīng)濟背景下鄉(xiāng)村建設(shè)將進一步深化發(fā)展。

1 農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟之間的關(guān)系

長期以來，農(nóng)村金融在整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展過程中承擔(dān)著重要職責(zé)。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟二者的發(fā)展并不是獨立的，二者在對方的發(fā)展中都扮演著十分重要的角色。

1.1 農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟增長的關(guān)系

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，存在風(fēng)險抵御差、依賴外部資金等特點。在數(shù)字經(jīng)濟與鄉(xiāng)村振興結(jié)合的新發(fā)展背景下，農(nóng)村各類金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)有需求情況提供定位準確的金融服務(wù)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，更好地促進其發(fā)展。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要問題是季節(jié)性影響大以及機械化水平低，這些問題導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低，甚至使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇突發(fā)性的資金需求。農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸資金，使農(nóng)民有充足的資金投資于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平提升，機械化生產(chǎn)工具的推廣也將改變農(nóng)民固有的觀念，進一步推動農(nóng)村金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

一方面，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展推動第一產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平提升，使農(nóng)村地區(qū)逐步向數(shù)字化邁進，將現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)結(jié)合，能夠?qū)ψ匀画h(huán)境以及農(nóng)作物進行實時監(jiān)控，有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管控，數(shù)字技術(shù)配合農(nóng)村金融的資金供給將有效提升農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險能力；另一方面，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展帶動金融的革命性變革，農(nóng)村金融利用數(shù)字技術(shù)有效緩解農(nóng)村金融體系長期的信息不對稱問題，并且提高金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，加強農(nóng)村金融與經(jīng)濟發(fā)展的良性互動。

1.2 農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的作用機制

經(jīng)濟的發(fā)展使金融活動特點向多樣化和個性化邁進，催生出更多新型金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品。在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，不可避免地需要面對其與農(nóng)村經(jīng)濟之間存在的“門檻效應(yīng)”[1]。農(nóng)村金融機構(gòu)與現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場需要兼顧農(nóng)村地區(qū)人均收入和人均財富的增長水平，以保持二者之間的高度匹配性，從而發(fā)展與農(nóng)村地區(qū)實體經(jīng)濟相匹配的金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融體系不完善將使金融機構(gòu)承擔(dān)更多的進入成本，而目前農(nóng)村的收入水平與進入成本之間仍存在較大差距。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求多元化水平較低，并且由于門檻機制的存在，使經(jīng)濟發(fā)展更加依賴金融的創(chuàng)新程度。因此，克服“門檻效應(yīng)”難題需要農(nóng)村居民人均收入達到一定水平。

在整個經(jīng)濟系統(tǒng)中，金融系統(tǒng)是經(jīng)濟交易的媒介系統(tǒng)。其中金融機構(gòu)擔(dān)任著中介的角色，金融機構(gòu)通過集聚借貸雙方的風(fēng)險并降低自身的風(fēng)險，使交易雙方在經(jīng)濟活動中面臨的風(fēng)險最小化。農(nóng)村金融發(fā)展初期，農(nóng)民需要提供符合要求的抵押物才能通過金融機構(gòu)獲得貸款，而農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)有時缺乏金融機構(gòu)要求的具有一定價值的抵押物，因此會出現(xiàn)難以貸款的情況[2]。

隨著信貸交易不斷發(fā)展，不確定性因素增多，交易帶來的風(fēng)險也隨之產(chǎn)生，信息成本成為重要的影響因素。信息不對稱是最主要的問題，由于信用費用不斷增加，信息風(fēng)險也會擴大，無法保證信貸業(yè)務(wù)的安全性。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展使金融機構(gòu)不斷優(yōu)化，進一步降低信息成本，滿足農(nóng)村的金融需求。金融機構(gòu)通過利用自身的技術(shù)創(chuàng)新獲得信息優(yōu)勢，推動信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，創(chuàng)新出更有效、快速的信息系統(tǒng)，以降低業(yè)務(wù)中存在的信息成本，金融功能的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，能夠進一步防范和抵御整個經(jīng)濟系統(tǒng)的風(fēng)險[3]。

目前，我國大力推行數(shù)字化鄉(xiāng)村，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)設(shè)施和基礎(chǔ)設(shè)備不斷完善，并且安排專業(yè)技術(shù)人才深入農(nóng)村。在數(shù)字化經(jīng)濟背景下，農(nóng)村金融系統(tǒng)可以滿足農(nóng)村居民和企業(yè)差異化的金融需求，以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2 數(shù)字經(jīng)濟背景下河北省農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展的實證研究

數(shù)字經(jīng)濟背景下，農(nóng)村金融不斷發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟提供充足的資金資源，農(nóng)村經(jīng)濟的增長使農(nóng)村金融發(fā)展多樣化，并不斷調(diào)整和完善農(nóng)村金融的體系結(jié)構(gòu)。以河北省為例，使用2008—2019 年數(shù)據(jù)通過實證研究農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的影響因素。

2.1 實證方法與指標

根據(jù)準確性、可得性和相關(guān)性原則，收集了河北省2008—2019 年農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，利用SPSS 軟件進行因子分析，確定各因子的綜合權(quán)重，再通過多元回歸分析，以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平作為因變量，準確、客觀地研究農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟之間的協(xié)調(diào)發(fā)展影響因素以及關(guān)系。

文章以河北省農(nóng)村金融發(fā)展水平和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展綜合指標和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展指標作為衡量農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模的一級指標；農(nóng)村金融發(fā)展綜合指標包括了4 個二級指標，即農(nóng)村金融規(guī)模、農(nóng)村金融效率、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)以及農(nóng)村金融創(chuàng)新水平，具體見表1。

表1 河北省農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的指標體系

在建立模型的過程中，收集的數(shù)據(jù)由于類型不同，導(dǎo)致單位和大小都不相同，因此需要先將原始數(shù)據(jù)通過均值法進行無量綱化處理，再進行因子分析。

2.2 實證結(jié)果與分析

KMO 和巴特利特檢驗見表2。多元回歸結(jié)果見表3。

表2 KMO 和巴特利特檢驗

表3 多元回歸結(jié)果

表2 中，KMO 的數(shù)值為0.73，表明變量間的信息重疊程度尚可，巴特利特檢驗中顯著性數(shù)值為0.000，拒絕各變量獨立的假設(shè)，因此可以通過該指標體系得出較為滿意的因子分析模型。公因子方差中各變量提取信息的比例在89%以上，其中新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)模水平的提取比例最低，為89.8%，說明提取出的公因子的代表性比其他變量略差。前兩個主成分包含農(nóng)村金融發(fā)展三級指標中的所有指標，第一個主成分的方差占所有主成分方差的75.12%，前兩個主成分的累計方差貢獻率達到94.25%，因此使用前兩個主成分足以在數(shù)字經(jīng)濟背景下描述河北省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀。由主成分得分矩陣可得公式如下。

將AF1和AF2作為自變量，農(nóng)村居民人均可支配收入作為因變量Y1-1，利用最小二乘法進行多元回歸，分析Y與AF1、AF2之間的關(guān)系，P值均＜0.05，可決系數(shù)為0.839，表明模型關(guān)系顯著并且擬合程度較高。從實證結(jié)果看，農(nóng)村金融規(guī)模（X1）每變動1 個單位，對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模（Y1）就會產(chǎn)生0.975×0.206 7=0.201 5 的變化；農(nóng)村金融效率（X2-1）每變動1 個單位，就會引起主成分1（AF1）產(chǎn)生0.952 的變化，同時對于經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模（Y1）就會產(chǎn)生0.952×0.206 7=0.196 8的變化；農(nóng)村金融效率（X2-2）每變動1 個單位，就會引起主成分1（AF1）產(chǎn)生-0.617 的變化，同時對于經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模（Y1）就會產(chǎn)生（-0.617）×0.206 7=-0.127 5的變化；農(nóng)村金融效率（X2-3）每變動1 個單位，就會引起主成分（AF1）產(chǎn)生-0.197 4 的變化，同時對于經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模（Y1）就會產(chǎn)生（-0.955）×0.206 7=-0.197 4的變化。因此在農(nóng)村金融效率中，擴大貸款規(guī)模和金融機構(gòu)存貸業(yè)務(wù)的規(guī)模，有利于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模擴大。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)（X3-1）每變動1 個單位，對于經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模（Y1）就會產(chǎn)生0.140 1 的變化；農(nóng)村金融創(chuàng)新（X4-1）每變動1 個單位，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模（Y1）就會產(chǎn)生0.195 7 的變化。而主成分2（AF2），由于多元回歸P值為0.095，說明結(jié)果不顯著。

根據(jù)以上實證結(jié)果可以得出，農(nóng)村金融規(guī)模、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融效率以及農(nóng)村金融創(chuàng)新均對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模有正向激勵作用。

3 數(shù)字經(jīng)濟背景下河北省農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的可行性路徑

3.1 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境促進經(jīng)濟發(fā)展

農(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)村金融的重要主題。在數(shù)字經(jīng)濟大背景下，要發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟優(yōu)勢，使農(nóng)村金融機構(gòu)采用數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的方式，促進農(nóng)村金融服務(wù)高效化、便捷化。針對農(nóng)村經(jīng)濟和基礎(chǔ)設(shè)施相對落后、發(fā)展較慢的問題，可以考慮設(shè)立多級分支機構(gòu)進行規(guī)范化管理。農(nóng)村居民經(jīng)濟收入偏低，金融理財觀念薄弱，若要優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，政府及金融機構(gòu)需要開展農(nóng)村金融普及活動，更好地在農(nóng)村宣傳金融相關(guān)知識。地方政府在相關(guān)金融機構(gòu)的投融資平臺進行投資時，重點考慮投入后對當?shù)亟?jīng)濟增長的影響，盡管在風(fēng)險防控方面比較保守，但重點仍是關(guān)注經(jīng)濟增長的回報，而不是投資過程中所產(chǎn)生的金融風(fēng)險，因此防控風(fēng)險的觀念淡薄。尤其是農(nóng)村貸款和擔(dān)保方面，規(guī)避風(fēng)險的舉措仍有所不足。在轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民投融資觀念的同時，政府也要積極發(fā)揮引導(dǎo)作用，建立健全農(nóng)村融資擔(dān)保機制，引導(dǎo)金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供高效便捷的融資服務(wù)，以此促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展[4]。

3.2 加強農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新

農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以因地制宜，根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的實際情況進行分析，以當?shù)匕l(fā)展短板和發(fā)展較好的領(lǐng)域為基礎(chǔ)，推出相關(guān)的農(nóng)村金融產(chǎn)品，幫助當?shù)剞r(nóng)村補齊短板，進一步凸顯發(fā)展優(yōu)勢。尤其在數(shù)字經(jīng)濟的背景下，要進一步優(yōu)化創(chuàng)新“三農(nóng)”、涉農(nóng)小微企業(yè)的金融服務(wù)，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段提高小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的融資效率，運用數(shù)據(jù)分析和統(tǒng)計技術(shù)評估和規(guī)避風(fēng)險，在保證雙方利益不受損害的同時實現(xiàn)共贏。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對河北省特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面具體問題具體分析，創(chuàng)新針對河北省農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險，助力河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進河北省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展[5]。

3.3 加強農(nóng)村居民金融知識的學(xué)習(xí)

農(nóng)村居民自身對金融知識的認識和理解對農(nóng)村金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。從具體措施來看，金融機構(gòu)可以通過與當?shù)卮逦瘯贤?，在國家相關(guān)條例和部門規(guī)定允許的范圍內(nèi)開展相關(guān)的主題活動講座，準備一些實用的小禮物吸引農(nóng)戶，或者印刷相關(guān)讀物小冊子等進行宣傳。除此之外，當?shù)匦滦娃r(nóng)村金融機構(gòu)或者信用社還可以設(shè)立專業(yè)人員駐點服務(wù)站，為農(nóng)戶提供農(nóng)村金融方面問題的解答，普及金融知識，不但能培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融意識，還可以起到防止金融詐騙的作用。在宣傳過程中，強調(diào)政府在農(nóng)村金融的幫扶作用和對農(nóng)政策，讓農(nóng)戶安心，轉(zhuǎn)變其對農(nóng)村金融的固有印象，轉(zhuǎn)變其不敢貸款的思想，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

4 結(jié)束語

2020 年我國脫貧攻堅目標如期完成，數(shù)字經(jīng)濟背景下數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村的結(jié)合發(fā)展具有更加深刻的意義。通過對河北省農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有正向作用。文章從優(yōu)化農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境、產(chǎn)品與服務(wù)等方面提出農(nóng)村金融與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的可行性路徑，加快農(nóng)村金融的數(shù)字化建設(shè)，充分發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟的優(yōu)勢，推動農(nóng)村金融與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，以貫徹和落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。