什么是財(cái)富“三學(xué)”

桂澤發(fā)

從理財(cái)學(xué)、財(cái)富學(xué)發(fā)展到富貴學(xué)，這一過程為我們提升認(rèn)知維度、升級財(cái)富管理、促進(jìn)共同富裕提供了新的渠道、視角以及新的知行合一的平臺。

中國改革開放40余年，加入世貿(mào)組織20多年，國人的多數(shù)財(cái)富主要是在過去40年，尤其是最近20年積累起來的。在財(cái)經(jīng)實(shí)務(wù)界忙于創(chuàng)富實(shí)操的同時，學(xué)術(shù)理論界也忙于財(cái)富經(jīng)驗(yàn)總結(jié)與理論梳理，兩者相輔相成、相得益彰，理論源于實(shí)踐、指導(dǎo)實(shí)踐并在實(shí)踐中不斷提升。沿著財(cái)富管理的實(shí)踐軌跡，中國財(cái)富理論研究大致歷經(jīng)了3個階段，邁上3個臺階，并逐步形成了具有中國特色的財(cái)富“三學(xué)”：理財(cái)學(xué)、財(cái)富學(xué)和富貴學(xué)。

理財(cái)學(xué)是研究理財(cái)活動的學(xué)問?！独碡?cái)周刊》最早吹響“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的號角。個人有了財(cái)富積余后就有了打理財(cái)富的需求，這是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，個人主要靠購買理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)，業(yè)務(wù)主要集中在銀行業(yè)務(wù)范疇內(nèi)。銀行理財(cái)初期的產(chǎn)品比較單一，多以短期產(chǎn)品為主，服務(wù)對象主要是個人客戶，客戶的目標(biāo)在于產(chǎn)品的收益率;服務(wù)類型主要是批發(fā)性銷售服務(wù)，以滿足客戶的創(chuàng)富和增富需要。理財(cái)學(xué)指導(dǎo)下的理財(cái)業(yè)務(wù)黃金期是2003～2013年，期間陸續(xù)產(chǎn)生了一批銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)和大量個人理財(cái)產(chǎn)品，為商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

財(cái)富學(xué)著重關(guān)注和研究的內(nèi)容是財(cái)富管理規(guī)律及其實(shí)施路徑與策略。財(cái)富管理有3個鮮明特征，即“以客戶為中心”“服務(wù)主體眾多”以及“服務(wù)對象較廣”，使它區(qū)別于一般意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)，成為理財(cái)服務(wù)的成熟階段。財(cái)富管理的著力點(diǎn)由滿足客戶創(chuàng)富、增富需求轉(zhuǎn)向創(chuàng)富、增富、守富和傳富并重，后者份量日益加重。在財(cái)富學(xué)指導(dǎo)下的財(cái)富管理，從2013年到現(xiàn)在已近10年光景，其間發(fā)生了很多變化，財(cái)富新模式、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品、新服務(wù)交相涌現(xiàn)。

富貴學(xué)是研究富貴管理的學(xué)問。千百年來，研究“富”以及研究財(cái)富管理的人很多，研究的視角和維度層出不窮，著作和論述不勝枚舉;直接或間接探討“貴”的人和著作也有一些。但是將“富”與“貴”二者放到一塊進(jìn)行系統(tǒng)研究，探尋富道、貴道以及富貴之道的人及其論述，很少能見到。筆者的《富貴論》論述了富貴概念、富貴關(guān)系以及富貴之道，倡導(dǎo)借助富貴相依的“向心力”，克服富貴相離的“離心力”，用好富貴相通的“凝聚力”，統(tǒng)籌富貴相融的“協(xié)同力”，培育富貴相促的“生命力”，從而實(shí)現(xiàn)富貴平衡有序、人生和諧幸福。

富貴管理的核心任務(wù)由理財(cái)計(jì)劃、財(cái)富規(guī)劃到富貴籌劃;產(chǎn)品由單一型、組合型轉(zhuǎn)向更加寬廣自由的領(lǐng)域;服務(wù)對象由個人、家庭更進(jìn)一步深入整個家族;服務(wù)客戶的代際由其本人、一代人轉(zhuǎn)向幾代人，向下延伸、統(tǒng)籌兼容;服務(wù)成效由產(chǎn)品收益、配置效益轉(zhuǎn)向?qū)π腋５淖非?服務(wù)類型由批發(fā)服務(wù)、分類服務(wù)轉(zhuǎn)向更加個性化的訂制服務(wù);著力點(diǎn)也由創(chuàng)富、增富、守富和傳富進(jìn)一步轉(zhuǎn)向富貴兼修的整體性服務(wù)。

從理財(cái)學(xué)、財(cái)富學(xué)發(fā)展到富貴學(xué)，這一過程為我們提升認(rèn)知維度、升級財(cái)富管理、促進(jìn)共同富裕提供了新的渠道、視角以及新的知行合一的平臺。