關(guān)于吉林省地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)接入支付系統(tǒng)現(xiàn)狀的調(diào)查

冷東波 張帥民

（中國(guó)人民銀行吉林省分行清算中心，吉林長(zhǎng)春 130051）

為掌握吉林省地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)接入支付系統(tǒng)現(xiàn)狀，了解支付系統(tǒng)法人間接參與者（以下簡(jiǎn)稱(chēng)法人間參）資金清算風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，人民銀行吉林省分行清算中心實(shí)地走訪了轄內(nèi)3家支付系統(tǒng)直接參與者和18家法人間參，采集了95份調(diào)查問(wèn)卷，分別從系統(tǒng)架構(gòu)、運(yùn)維成本、流動(dòng)性管理等方面對(duì)以不同方式接入支付系統(tǒng)的法人間參開(kāi)展調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況總結(jié)如下。

一、吉林省法人間參接入支付系統(tǒng)的基本情況

截至2023年6月，吉林省支付系統(tǒng)共有3家直接參與者和117家法人間參。法人間參通過(guò)三種方式接入支付系統(tǒng)：一是通過(guò)吉林省農(nóng)聯(lián)社接入支付系統(tǒng)，二是村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)起行接入支付系統(tǒng)，三是村鎮(zhèn)銀行通過(guò)提供支付系統(tǒng)代理服務(wù)的其他直接參與者或特許參與者接入支付系統(tǒng)，三種方式分別占比47%、13%和40%。

二、法人間參開(kāi)展支付清算業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）法人間參清算資金賬戶(hù)監(jiān)管存在盲區(qū)

法人間參清算資金賬戶(hù)開(kāi)設(shè)在代理其接入支付系統(tǒng)的直接參與者處，人民銀行在支付系統(tǒng)和ACS系統(tǒng)中無(wú)法監(jiān)控。另一方面，法人間參之間存在代理清算的情況，例如某村鎮(zhèn)銀行不在其直接參與者處開(kāi)立清算資金賬戶(hù)，而在直接參與者指定的另一家法人間參開(kāi)設(shè)清算資金專(zhuān)戶(hù)，這種情況下直接參與者也無(wú)法監(jiān)控其清算資金賬戶(hù)。

（二）對(duì)第三方金融科技公司的監(jiān)管措施不足

村鎮(zhèn)銀行的核心系統(tǒng)多由第三方金融科技公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)科技公司）建設(shè)運(yùn)維，存在以下問(wèn)題：一是人民銀行不直接監(jiān)管科技公司，其系統(tǒng)運(yùn)行情況、重大故障、應(yīng)急預(yù)案等并不向人民銀行報(bào)告或報(bào)備，一旦出現(xiàn)重大問(wèn)題，不利于人民銀行第一時(shí)間了解和處置；二是同一科技公司下的法人間參之間的跨行交易相當(dāng)于“行內(nèi)”交易，且交易金額無(wú)上限，不受人民銀行對(duì)清算機(jī)構(gòu)支付清算業(yè)務(wù)范圍要求的限制；三是對(duì)于法人間參支付清算全鏈條監(jiān)管存在難點(diǎn)，其直參、核心系統(tǒng)運(yùn)維廠商、清算資金賬戶(hù)等分別歸口不同所在地人民銀行或不同單位管理，監(jiān)管難度較大。

（三）變更直接參與者導(dǎo)致法人間參業(yè)務(wù)受到影響

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年至今，吉林省約70%的村鎮(zhèn)銀行涉及直接參與者變更，由于變更直接參與者后法人間參需要以法人身份獨(dú)立申請(qǐng)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，待審批通過(guò)且系統(tǒng)連通后才可以重新使用網(wǎng)銀功能，且其原有“通存通兌”范圍發(fā)生改變，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性受到影響或存量客戶(hù)喪失。

（四）清算資金賬戶(hù)分散導(dǎo)致流動(dòng)性管理難度大

經(jīng)調(diào)研，村鎮(zhèn)銀行普遍存在清算資金賬戶(hù)分散的問(wèn)題，其需在人民銀行開(kāi)設(shè)存款準(zhǔn)備金賬戶(hù)，還需在直接參與者、農(nóng)信銀資金清算中心、中國(guó)銀聯(lián)等多家機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)清算資金賬戶(hù)，各清算資金賬戶(hù)均不允許透支，村鎮(zhèn)銀行需要實(shí)時(shí)監(jiān)控各清算資金賬戶(hù)頭寸，保證各渠道業(yè)務(wù)順利開(kāi)展，多個(gè)清算資金賬戶(hù)流動(dòng)性管理難度加大，占用更多資金，資金利用效率低。

（五）跨行交易成本高

以下幾點(diǎn)造成法人間參跨行交易成本偏高：一是通過(guò)其他直接參與者或特許參與者接入支付系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行需要支付較高的跨行清算手續(xù)費(fèi)和系統(tǒng)建設(shè)運(yùn)維費(fèi)用；二是有國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)需求的地方中小銀行，受?chē)?guó)際環(huán)境影響，有很強(qiáng)的意愿加入境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)，但是境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)每年成本與SWIFT相當(dāng)（約40萬(wàn)元人民幣/年），對(duì)于外幣業(yè)務(wù)量較少的法人間參很難同時(shí)負(fù)擔(dān)兩個(gè)系統(tǒng)的費(fèi)用；三是直接參與者對(duì)法人間參發(fā)起的超過(guò)一定金額的大額往賬業(yè)務(wù)采取落地授權(quán)，落地處理時(shí)長(zhǎng)在1小時(shí)至3、4個(gè)小時(shí)不等，增加了法人間參的溝通成本和客戶(hù)資金在途時(shí)間。

三、加強(qiáng)支付系統(tǒng)監(jiān)管和提升支付系統(tǒng)服務(wù)的相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)和完善法人間參清算資金數(shù)據(jù)報(bào)送

人民銀行即將上線(xiàn)法人間參清算資金監(jiān)控功能，要求各直接參與者和特許參與者按照要求報(bào)送代理的法人間參清算資金信息，隨著法人間參清算資金報(bào)送功能的逐步上線(xiàn)，人民銀行對(duì)法人間參清算資金監(jiān)管水平將進(jìn)一步提升。同時(shí)建議完善報(bào)送內(nèi)容：一是將通過(guò)直接參與者接入但未在直接參與者開(kāi)設(shè)清算資金賬戶(hù)的法人間參納入到報(bào)送范圍；二是除報(bào)送日終清算資金賬戶(hù)余額信息外，增加報(bào)送法人間參清算資金賬戶(hù)日間排隊(duì)等情況。

（二）適時(shí)完善《中國(guó)人民銀行支付系統(tǒng)參與者監(jiān)督管理辦法》

一是將科技公司與支付系統(tǒng)相關(guān)的運(yùn)行環(huán)境、運(yùn)行管理、應(yīng)急管理以及代理法人間參接入支付系統(tǒng)的情況納入監(jiān)管范圍；二是明確直接參與者對(duì)其代理的法人間參清算資金賬戶(hù)流動(dòng)性管理和報(bào)送職責(zé)；三是將同一科技公司下各法人間參之間的超過(guò)一定金額的無(wú)交易背景的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，統(tǒng)一發(fā)送到支付系統(tǒng)處理，并考慮對(duì)這部分業(yè)務(wù)退還交易手續(xù)費(fèi)。

（三）鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)起行或本省農(nóng)聯(lián)社代理接入支付系統(tǒng)

通過(guò)發(fā)起行或本省農(nóng)聯(lián)社代理接入支付系統(tǒng)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行存在諸多便利，一是村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)與發(fā)起行相同，發(fā)起行對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和運(yùn)維保障時(shí)更加方便；二是發(fā)起行或省農(nóng)聯(lián)社代理關(guān)系相對(duì)穩(wěn)定，可以規(guī)避由于頻繁更換直參帶來(lái)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)；三是村鎮(zhèn)銀行只需要在發(fā)起行或省農(nóng)聯(lián)社開(kāi)設(shè)一個(gè)清算資金賬戶(hù)，該賬戶(hù)可以用于支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)和系統(tǒng)內(nèi)成員行社轉(zhuǎn)賬共用；四是發(fā)起行和省農(nóng)聯(lián)社收取的系統(tǒng)建設(shè)運(yùn)維費(fèi)用更低，跨行清算手續(xù)費(fèi)按照人民銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取，不存在額外附加費(fèi)用。

（四）多舉措降低法人間參跨行清算成本

一是加大對(duì)法人間參支付清算收費(fèi)優(yōu)惠力度，對(duì)于法人間參發(fā)起的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)給予一定的折扣，對(duì)于直連加入境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)的地方中小銀行減免每月固費(fèi)；二是出臺(tái)代理清算服務(wù)費(fèi)指導(dǎo)意見(jiàn)，引導(dǎo)直接參與者和特許參與者科學(xué)合理的收取代理清算服務(wù)費(fèi)，減輕中小規(guī)模法人間參成本負(fù)擔(dān)；三是鼓勵(lì)直接參與者采用技術(shù)監(jiān)控手段預(yù)警和管理法人間參清算資金賬戶(hù)，取消落地授權(quán)，減少法人間參的溝通成本，提高大額資金匯劃時(shí)效性。