醫(yī)療救助制度的完善路徑研究

李成志

（上海市醫(yī)療保障局 上海 200125）

黨的二十大報(bào)告指出：“促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接，完善大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助制度”，在《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于健全重特大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度的意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2021〕42號(hào)）的基礎(chǔ)上，對(duì)醫(yī)療保障領(lǐng)域工作進(jìn)行再部署、再完善。醫(yī)療救助既是多層次醫(yī)療保障體系的兜底性保障機(jī)制，又是社會(huì)救助體系下的一項(xiàng)十分重要的專項(xiàng)救助內(nèi)容。科學(xué)完善的醫(yī)療救助制度，既是確保醫(yī)療保障政策精準(zhǔn)實(shí)施的重要措施，也是醫(yī)保治理水平的重要體現(xiàn)。

1 醫(yī)療救助制度現(xiàn)狀與問(wèn)題

醫(yī)療救助制度是現(xiàn)代醫(yī)療保障體系的重要組成部分，其本質(zhì)是通過(guò)公共資金的轉(zhuǎn)移支付，平滑醫(yī)療衛(wèi)生資源在不同經(jīng)濟(jì)狀況人群中的分布，使其向弱勢(shì)群體傾斜，促進(jìn)衛(wèi)生資源的公平分配[1-3]，是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要路徑[4]。2010 年至2022年，我國(guó)醫(yī)療救助制度總體支出從125.8億元增長(zhǎng)到626億元，資助參保受益人數(shù)從6076.7萬(wàn)人增長(zhǎng)到8186萬(wàn)人，直接救助受益人次從1479.3萬(wàn)人次增長(zhǎng)到11829萬(wàn)人次[5]。醫(yī)療費(fèi)用支出風(fēng)險(xiǎn)和健康損失風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)沖擊較大、健康損失最為直接的風(fēng)險(xiǎn)[6]，醫(yī)療救助制度為消滅絕對(duì)貧困、防止因病致貧返貧作出了重要貢獻(xiàn)。

當(dāng)前，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得偉大勝利，部分傳統(tǒng)致貧因素的影響逐漸減弱，如自然環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、教育、政策等因素，而疾病因素在相對(duì)貧困的致因中進(jìn)一步凸顯。研究表明，因病致災(zāi)難性衛(wèi)生支出的發(fā)生率、致貧率依然較高[7]，災(zāi)難性醫(yī)療支出主要集中在農(nóng)村地區(qū)家庭和低收入家庭[8]。這些需要救助的對(duì)象面臨嚴(yán)峻經(jīng)濟(jì)困難，尤其重特大疾病造成家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出難以化解，可能會(huì)因病致貧返貧。在制度運(yùn)行層面，醫(yī)療救助資金因各地財(cái)力不同，覆蓋高額大病費(fèi)用能力有較大差異。同時(shí)，經(jīng)辦服務(wù)可能難以完全應(yīng)對(duì)數(shù)量龐大的小病患者救助需求，容易出現(xiàn)“大病不敢救，小病怕人多”的兩難境地。

2 醫(yī)療救助現(xiàn)實(shí)問(wèn)題成因

我國(guó)醫(yī)療救助制度正式建立于2008年，運(yùn)行時(shí)間較短，受制于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和制度建設(shè)的客觀規(guī)律，現(xiàn)行醫(yī)療救助制度仍需逐步完善。

首先，醫(yī)療救助制度與醫(yī)療保障制度系統(tǒng)之間銜接不暢，基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助三重制度綜合保障的梯級(jí)層次還不穩(wěn)定，各層級(jí)制度還在不斷改革完善中，對(duì)制度間的銜接提出了更高要求。其次，醫(yī)療救助體系與社會(huì)救助體系之間的協(xié)同作用尚未充分發(fā)揮，受制于對(duì)個(gè)人和家庭的收入、財(cái)產(chǎn)情況，以及醫(yī)療、教育等剛性支出信息掌握不足，對(duì)包括因病致貧在內(nèi)的剛性支出困難群體的判定標(biāo)準(zhǔn)、識(shí)別機(jī)制尚處于起步探索階段。再次，醫(yī)療救助資金來(lái)源渠道單一，政策執(zhí)行較為剛性，政策范圍外大額醫(yī)療費(fèi)用的減負(fù)機(jī)制、減負(fù)工具欠缺。最后，救助對(duì)象實(shí)際情況差別很大，醫(yī)療救助行政管理部門調(diào)整至醫(yī)保部門后，還面臨基層一線經(jīng)辦力量不足的困境。

針對(duì)上述制度與現(xiàn)實(shí)原因，我國(guó)學(xué)界從多個(gè)方面進(jìn)行回應(yīng)。其一，將醫(yī)療救助置入多層次醫(yī)療保障體系之中，從宏觀體系層面分析醫(yī)療救助制度的功能與作用以及多層次制度銜接與配置問(wèn)題[9-13]。其二，針對(duì)醫(yī)療救助的痛點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行專門分析與建議，如醫(yī)療救助對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別問(wèn)題[14,15]、主動(dòng)識(shí)別問(wèn)題[16]、與慈善的協(xié)同保障問(wèn)題[17]、與社會(huì)救助制度的銜接問(wèn)題[18,19]。現(xiàn)有研究對(duì)醫(yī)療救助制度進(jìn)行的宏觀與微觀分析，為本文研究提供了豐富的觀點(diǎn)與資料。

然而，從現(xiàn)實(shí)層面看，專項(xiàng)問(wèn)題的對(duì)策是從解決單一問(wèn)題角度來(lái)提出，可能導(dǎo)致不同的對(duì)策無(wú)法銜接，甚至矛盾沖突，難以被實(shí)踐采用。醫(yī)療救助制度實(shí)現(xiàn)兜底性保障功能，制度建設(shè)中的核心問(wèn)題是如何確定誰(shuí)是最需要救助的對(duì)象、對(duì)其救助到何種程度、救助標(biāo)準(zhǔn)之外的潛在困難群體如何處理，既要盡可能彌補(bǔ)保障不足的缺憾，又要避免保障過(guò)度、福利化的傾向。本文嘗試在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，提出以下思路建議。

3 完善醫(yī)療救助制度的建議

3.1 完善醫(yī)療救助制度識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)與救助標(biāo)準(zhǔn)確立的科學(xué)機(jī)制

3.1.1 探索建立以家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出為基礎(chǔ)的因病支出型困難評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)?！秶?guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于健全重特大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度的意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2021〕42號(hào)）在國(guó)家層面正式將因病致貧的困難群眾納入醫(yī)療救助對(duì)象范圍，豐富和拓展了醫(yī)療救助政策內(nèi)涵，有效促進(jìn)了醫(yī)療救助向普惠均等方向邁進(jìn)，是推動(dòng)生存型救助向發(fā)展型救助轉(zhuǎn)變的重大制度安排，也是醫(yī)保制度助力脫貧攻堅(jiān)轉(zhuǎn)向共同富裕的題中應(yīng)有之義。

在實(shí)踐中，有時(shí)會(huì)誤將家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出理解為因病支出型困難。從尋求社會(huì)政策與經(jīng)濟(jì)政策協(xié)調(diào)發(fā)展的角度出發(fā)，醫(yī)保部門需要厘清二者關(guān)系并尋求對(duì)因病致貧家庭救助對(duì)象進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，可以從三個(gè)維度逐步提高識(shí)別的精準(zhǔn)度。（1）醫(yī)療費(fèi)用維度。世界衛(wèi)生組織提出用災(zāi)難性衛(wèi)生支出狀況來(lái)識(shí)別因病支出型困難家庭，當(dāng)一個(gè)家庭的醫(yī)療費(fèi)用支出達(dá)到或超過(guò)其家庭年可支配收入40%的時(shí)候，該家庭就需要政府和社會(huì)幫扶。因此，家庭年醫(yī)療費(fèi)用達(dá)到或超過(guò)其家庭年可支配收入40%可以成為評(píng)定的基礎(chǔ)門檻。（2）家庭收入維度。不僅考慮醫(yī)療費(fèi)用占家庭收入的比例，同時(shí)考慮家庭收入的絕對(duì)值。例如，一個(gè)家庭醫(yī)療費(fèi)用支出50萬(wàn)，但年收入100萬(wàn)，總體可以視為有自我修復(fù)的能力?？梢韵薅彝ト司芍涫杖氲陀诋?dāng)?shù)厣夏甓瘸鞘?農(nóng)村居民人均可支配收入，超出者即使醫(yī)療費(fèi)用支出占家庭年可支配收入大于40%，亦考慮在排除之列。（3）家庭財(cái)產(chǎn)維度。家庭收入仍然只是個(gè)時(shí)點(diǎn)數(shù)，而家庭財(cái)產(chǎn)是一個(gè)累計(jì)數(shù)，如某個(gè)家庭可能名下有多套房產(chǎn)，但無(wú)就業(yè)人口，即無(wú)工資性收入?；蛘吣澄华?dú)居老人無(wú)收入，但其成年子女有高收入等，所以需對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估和認(rèn)定。雖然第一個(gè)維度和第二個(gè)維度很難全口徑統(tǒng)計(jì)并確認(rèn)，但相對(duì)容易操作；第三個(gè)維度認(rèn)定復(fù)雜性大大增加，現(xiàn)階段可以對(duì)存款、投資或者房產(chǎn)等設(shè)定一定標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行排除認(rèn)定。

3.1.2 完善科學(xué)合理的醫(yī)療救助待遇標(biāo)準(zhǔn)。按照“盡力而為、量力而行”原則，科學(xué)厘定、不斷鞏固完善醫(yī)療救助待遇標(biāo)準(zhǔn)，有利于醫(yī)療保障政策的公平、規(guī)范和統(tǒng)一。

其一，科學(xué)確立不同群體的報(bào)銷梯度。按照分類救助原則，對(duì)于特困人員、低保家庭、低保邊緣家庭以及因病支出型困難家庭等，宜從高到低梯度設(shè)置不同的報(bào)銷比例給予救助。其中，根據(jù)2016年國(guó)務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步健全特困人員救助供養(yǎng)制度的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2016〕14號(hào)），對(duì)特困人員建立健全救助供養(yǎng)制度體系，其“醫(yī)療費(fèi)用按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助等醫(yī)療保障制度規(guī)定支付后仍有不足的，由救助供養(yǎng)經(jīng)費(fèi)予以支持”，即實(shí)現(xiàn)100%救助，因此，其他困難人員的醫(yī)療救助標(biāo)準(zhǔn)可以依次梯度下調(diào)。

其二，科學(xué)確立保障范圍的適用寬度。三重制度綜合保障報(bào)銷范圍均限定為政策范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，然而，三重制度之間還存在起付線、封頂線等需要合理銜接的細(xì)節(jié)設(shè)置。以起付線為例，大病保險(xiǎn)與醫(yī)療救助制度均設(shè)有起付線，困難人員可能因?yàn)榇蟛”ｋU(xiǎn)起付門檻高而無(wú)法享受大病保險(xiǎn)保障，原有的三重制度綜合保障機(jī)制事實(shí)上變?yōu)閮芍?。因此，可以考慮對(duì)困難救助對(duì)象取消大病保險(xiǎn)起付線（理論上大病保險(xiǎn)起付線已計(jì)入了基本醫(yī)保起付線以下自負(fù)費(fèi)用），保留醫(yī)療救助起付線，并根據(jù)不同人群分類設(shè)置。完善之后，大病保險(xiǎn)對(duì)救助對(duì)象的傾斜保障機(jī)制不僅體現(xiàn)在報(bào)銷比例比非救助對(duì)象提高了5%，還體現(xiàn)在有效降低了救助對(duì)象報(bào)銷門檻。這樣，可以讓更多的困難人員享受到大病保險(xiǎn)保障。同時(shí)，也有利于減少醫(yī)療救助資金另行籌資的壓力。

其三，科學(xué)測(cè)算救助報(bào)銷的封頂額度。由于基本醫(yī)保承擔(dān)了一半以上的醫(yī)療費(fèi)用（居民醫(yī)保住院報(bào)銷達(dá)到70%，職工醫(yī)?？傮w保障水平優(yōu)于居民醫(yī)保）、大病保險(xiǎn)承擔(dān)了大部分自負(fù)費(fèi)用（按規(guī)定，居民醫(yī)保大病報(bào)銷比例達(dá)到60%），初步匡算醫(yī)療救助總體上可以解決困難人員發(fā)生的政策范圍內(nèi)剩余10%—15%的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。從實(shí)踐來(lái)看，個(gè)人醫(yī)療總費(fèi)用超過(guò)50萬(wàn)元，或者在基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)報(bào)銷后個(gè)人自負(fù)超過(guò)10萬(wàn)元的參保人很少。以2019年上?；踞t(yī)保為例，個(gè)人自負(fù)超過(guò)2萬(wàn)元的參保人員約為7.8萬(wàn)人，約占參保人數(shù)總數(shù)的0.4%。考慮前兩重保障制度的報(bào)銷杠桿作用，因此，設(shè)定醫(yī)療救助的封頂額度為10萬(wàn)元左右已能滿足絕大部分救助對(duì)象的費(fèi)用保障需求，且對(duì)整體資金支出總量影響不大，在可控范圍內(nèi)。

3.2 理順醫(yī)療救助制度外部銜接協(xié)同機(jī)制

3.2.1 強(qiáng)化三重制度綜合保障的有效銜接。目前，我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系內(nèi)部建立了基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助三重制度綜合保障的貫序減負(fù)機(jī)制。其中，基本醫(yī)保廣覆蓋、保基本，大病保險(xiǎn)有效減輕高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，醫(yī)療救助讓困難人員能看上病、看得起病。把所有參保人的一重（基本醫(yī)保）、大病患者的兩重（基本醫(yī)保+大病保險(xiǎn)）、困難群眾的兩重（基本醫(yī)保+醫(yī)療救助）或者三重（基本醫(yī)保+大病保險(xiǎn)+醫(yī)療救助）按照“先保險(xiǎn)、后救助”原則分段有序銜接好，實(shí)現(xiàn)對(duì)全體參保人的分層分類醫(yī)療保障。

其一，持續(xù)推進(jìn)全民參保計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)保應(yīng)保盡保。全民參保不僅是基本醫(yī)保制度可持續(xù)性、保障可及性的內(nèi)在要求，同時(shí)還為多層次醫(yī)療保障制度體系的科學(xué)銜接打牢地基。醫(yī)保部門會(huì)同民政、人社、教育等部門，可以通過(guò)基本醫(yī)保的醫(yī)療費(fèi)用監(jiān)測(cè)、發(fā)現(xiàn)潛在需要救助幫扶的參保對(duì)象，提高后續(xù)醫(yī)療救助的管理效率與瞄準(zhǔn)精度。

其二，強(qiáng)化基本醫(yī)保的規(guī)范管理。基本醫(yī)保的管理內(nèi)涵復(fù)雜，包括就醫(yī)管理、待遇標(biāo)準(zhǔn)、支付方式、目錄范圍、藥品及服務(wù)價(jià)格、基金監(jiān)管等各項(xiàng)機(jī)制和舉措?；踞t(yī)保管理有效規(guī)范后，將大幅減輕兜底層（醫(yī)療救助）管理壓力。在救助對(duì)象少支付或者不支付醫(yī)療費(fèi)用的前提下，可以有效約束醫(yī)療需求不合理釋放、防止過(guò)度保障的現(xiàn)象發(fā)生。由此，救助資金支出管理的重心才能真正轉(zhuǎn)向身份識(shí)別、內(nèi)控管理和優(yōu)化服務(wù)。

此外，有一些學(xué)者認(rèn)為母語(yǔ)對(duì)二語(yǔ)習(xí)得無(wú)明顯影響，學(xué)習(xí)者在二語(yǔ)習(xí)得過(guò)程中母語(yǔ)遷移對(duì)他們學(xué)習(xí)第二語(yǔ)言的影響微乎其微，并沒(méi)有產(chǎn)生正遷移或者負(fù)遷移。但筆者并未搜到文獻(xiàn)來(lái)證明此觀點(diǎn)。

其三，優(yōu)化大病保險(xiǎn)保障功能。在基本醫(yī)保持續(xù)深化改革的基礎(chǔ)上，大病保險(xiǎn)要進(jìn)一步清晰定位，其保障功能應(yīng)基于基本醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行優(yōu)化，二者不能混淆或替代。同樣，基本醫(yī)保使用的管理機(jī)制和管理工具無(wú)需在大病保險(xiǎn)中反復(fù)出現(xiàn)，例如，費(fèi)用合理性審核在大病保險(xiǎn)中的存在意義就需要商榷，即同一筆費(fèi)用已通過(guò)基本醫(yī)保審核的情況下，大病醫(yī)保無(wú)需反復(fù)審核。

其四，實(shí)現(xiàn)經(jīng)辦服務(wù)一體化。首先，信息系統(tǒng)一體化，可以提供“一站式”結(jié)算的便捷服務(wù)；其次，經(jīng)辦責(zé)任主體相對(duì)統(tǒng)一，就是把三重制度的經(jīng)辦主體統(tǒng)一為一個(gè)主體，確保權(quán)責(zé)清晰。經(jīng)辦服務(wù)一體化有利于各類減負(fù)政策的有序無(wú)縫銜接，也有利于三重制度之間信息系統(tǒng)聯(lián)通順暢、數(shù)據(jù)共享安全便捷，避免出現(xiàn)救助不到位、重復(fù)報(bào)銷等風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2 強(qiáng)化與社會(huì)救助體系的外部銜接。建議從“三個(gè)環(huán)節(jié)”來(lái)銜接醫(yī)療保障體系與社會(huì)救助體系，形成制度合力。

其一，前端識(shí)別。對(duì)救助對(duì)象身份的精準(zhǔn)、及時(shí)識(shí)別，是落實(shí)分層分類救助原則的前提和基礎(chǔ)。民政部門已建立一套相對(duì)成熟的家庭經(jīng)濟(jì)狀況核對(duì)機(jī)制，依托這一機(jī)制，可以科學(xué)分類并確定特困、低保、低保邊緣家庭人員。同時(shí)，支出型困難家庭人員（包括因病致貧人員）也逐步被納入社會(huì)救助體系。這些社會(huì)救助體系的前端識(shí)別成果為精準(zhǔn)、及時(shí)確定困難人員及其對(duì)應(yīng)的醫(yī)療救助待遇打下較好基礎(chǔ)。醫(yī)保部門需要繼續(xù)完善與民政部門的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)交互的質(zhì)量和頻次，確保醫(yī)療救助待遇規(guī)范享受。

其二，“中臺(tái)”預(yù)警。建立因病致貧預(yù)警機(jī)制，串聯(lián)救助對(duì)象身份識(shí)別和待遇給付。作為預(yù)防因病致貧返貧的長(zhǎng)效機(jī)制之一，預(yù)警機(jī)制依托醫(yī)保數(shù)字化轉(zhuǎn)型，立足信息共享、主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、精準(zhǔn)幫扶，對(duì)已認(rèn)定的困難救助對(duì)象以及潛在邊緣困難對(duì)象（這類群體的“自愈”能力往往較弱，了解政策、獲得幫扶的能力也偏弱）進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，分類設(shè)定預(yù)警監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)預(yù)警、細(xì)致摸排、分類處置。具體而言，在預(yù)警監(jiān)測(cè)對(duì)象上，要逐步考慮將易返貧致貧人員（如喪失勞動(dòng)力人員、已脫貧脫困人員）、潛在困難人員（罕見(jiàn)病、惡性腫瘤、血液病、精神病等大病重病患者）等納入；在預(yù)警監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)上，需要按人群分類設(shè)置監(jiān)測(cè)參數(shù)和相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)實(shí)際監(jiān)測(cè)情況動(dòng)態(tài)調(diào)整，確保指標(biāo)的敏感度和有效性；在預(yù)警結(jié)果運(yùn)用上，推動(dòng)從“人找政策”向“政策找人”轉(zhuǎn)變，幫助篩查出的潛在對(duì)象主動(dòng)向民政部門申請(qǐng)困難人員身份認(rèn)定，及時(shí)給付包括醫(yī)療救助在內(nèi)的各類救助待遇。充分發(fā)揮好基層群眾工作的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，細(xì)化工作顆粒度，精準(zhǔn)到戶、到人進(jìn)行線下摸排和宣傳引導(dǎo)。

其三，后端轉(zhuǎn)介。加強(qiáng)部門間信息共享和核查比對(duì)，建立預(yù)警結(jié)果處置機(jī)制，轉(zhuǎn)介其他相關(guān)部門進(jìn)行醫(yī)療救助外的其他救助幫扶。通過(guò)慈善捐助、臨時(shí)救助等綜合幫扶，對(duì)經(jīng)醫(yī)療救助后仍有困難的對(duì)象，適當(dāng)化解其大額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。對(duì)預(yù)警機(jī)制發(fā)現(xiàn)的不屬于醫(yī)療救助的對(duì)象或者幫扶不足的對(duì)象，遴選后推薦給慈善組織進(jìn)行救助。預(yù)警監(jiān)測(cè)篩選后的醫(yī)療費(fèi)用信息，還可以推送給民政、鄉(xiāng)村振興、退役軍人、總工會(huì)、殘聯(lián)等部門，推動(dòng)相關(guān)方面對(duì)各類特殊群體的幫扶，形成多部門協(xié)同處置、協(xié)商共管的工作機(jī)制。

3.2.3 探索建立政策范圍外醫(yī)療費(fèi)用減負(fù)機(jī)制。醫(yī)保部門從有效減輕參保人員醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)和確保醫(yī)保制度可持續(xù)的角度出發(fā)，既要嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家不得擅自擴(kuò)大醫(yī)療救助費(fèi)用保障范圍的“紅線”要求，又要積極創(chuàng)新機(jī)制，努力化解醫(yī)療救助不夠保、不能保的客觀矛盾。對(duì)于政策范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，主要依靠三重制度綜合保障機(jī)制予以解決，同時(shí)輔之以社會(huì)解困幫扶；政策范圍外的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)（如罕見(jiàn)病的高額費(fèi)用保障問(wèn)題），則需要社會(huì)各方參與，通過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善幫扶、醫(yī)療互助等多渠道解決。

慈善幫扶事關(guān)第三次分配，其出發(fā)點(diǎn)與社會(huì)救助天然契合相容，未來(lái)在醫(yī)療救助上合作空間較大。不同于三重綜合保障制度的待遇給付剛性約束，慈善幫扶與商業(yè)健康險(xiǎn)賠付的保障機(jī)制均較為靈活，既可以報(bào)銷政策范圍內(nèi)費(fèi)用，也可以報(bào)銷自費(fèi)費(fèi)用。

但同時(shí)，以項(xiàng)目化或者產(chǎn)品化為存在形式的慈善幫扶或商業(yè)健康險(xiǎn)在可持續(xù)性和覆蓋面上尚有不足，需進(jìn)一步研究和把握其特點(diǎn)和運(yùn)行規(guī)律。當(dāng)下，醫(yī)保、商保在“惠民?！保闯鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)）項(xiàng)目上開(kāi)展了力度空前的合作，越來(lái)越多的地方醫(yī)保部門與金融監(jiān)管部門、商保公司共同推出了“一城一域”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，部分解決了個(gè)人高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)特別是自費(fèi)負(fù)擔(dān)，彌合了帶病體、老年人等人群原先無(wú)法購(gòu)買商保產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)敞口。未來(lái)，醫(yī)保部門與民政部門、慈善機(jī)構(gòu)或組織，可以借鑒惠民保有益經(jīng)驗(yàn)，從項(xiàng)目入手，精準(zhǔn)確定保障人群和保障內(nèi)容，探索有效的協(xié)同合作機(jī)制。