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    中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持鄉(xiāng)村振興的問題及策略研究

    2023-02-01 04:50:45崔慶勇
    活力 2023年22期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)發(fā)行

    崔慶勇

    (中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行迪慶藏族自治州分行,迪慶藏族自治州 674499)

    引 言

    相較于其他行業(yè),農(nóng)發(fā)行在經(jīng)營中不以盈利為核心目的,其為鄉(xiāng)村振興提供全方位的支持既是自身的核心職責(zé),也是主動適應(yīng)復(fù)雜多變環(huán)境的基礎(chǔ)和前提。我國經(jīng)濟正處于高速向高質(zhì)量發(fā)展的重要階段,鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在多方主體協(xié)同下持續(xù)推進(jìn),取得了階段性成效,但在后續(xù)實施過程中仍需要農(nóng)發(fā)行的全面支持,這對農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興提出了更高的要求。因此,為了保證農(nóng)發(fā)行從多方面給予鄉(xiāng)村振興支持,要主動梳理實踐中可能面臨的缺陷和阻礙,有的放矢地提出解決策略和方法,提升支持水平,保證鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略真正落于實處。

    一、農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興的必要性

    新經(jīng)濟常態(tài)下,農(nóng)村經(jīng)濟是我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的前提和基礎(chǔ),注重鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,并且貫徹和落實到位,作為國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長的關(guān)鍵舉措,農(nóng)發(fā)行在該方面擁有著不可比擬的優(yōu)勢,能夠始終與國家大發(fā)展方向保持一致,以為鄉(xiāng)村振興落地提供服務(wù)為目標(biāo),跟隨時代發(fā)展潮流,為鄉(xiāng)村振興提供多方面支持和服務(wù)。在“十四五”期間,明確鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實方向和保障措施,農(nóng)發(fā)行也逐步從原本的支農(nóng)領(lǐng)域逐步傾向于服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

    迎合新時期發(fā)展目標(biāo)和要求,全面破解社會發(fā)展核心矛盾,狠抓城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡、差異過大等“頑疾”,是當(dāng)前我國急需關(guān)注的焦點。為全面支持和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,農(nóng)發(fā)行要發(fā)揮自身內(nèi)驅(qū)力,深入基層農(nóng)村,短時間內(nèi)切中要害,找到社會矛盾給廣大農(nóng)村地區(qū)居民帶來的負(fù)面影響,展示政策導(dǎo)向和支持作用,進(jìn)一步加大信貸支持力度。

    鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國為了創(chuàng)新和改革農(nóng)業(yè)供給側(cè)的重要舉措,農(nóng)發(fā)行在積極展示政策服務(wù)作用的基礎(chǔ)上,全方位支持實體經(jīng)濟,在提高農(nóng)產(chǎn)品供給質(zhì)量等方面提供多元化支持。農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村農(nóng)業(yè)等問題上,要以農(nóng)村經(jīng)濟政策為核心導(dǎo)向,主動調(diào)整和改進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu),堅持以創(chuàng)新為“利劍”,保證“三農(nóng)”企業(yè)信貸資金擁有充足的支持,能夠使得農(nóng)村經(jīng)濟不斷呈現(xiàn)遞增趨勢。

    農(nóng)發(fā)行全方位支持和配合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地,是農(nóng)發(fā)行履行自身工作職責(zé)的基礎(chǔ)任務(wù),我國出臺了一系列規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn),其中都真正明確了農(nóng)發(fā)行金融支持農(nóng)業(yè)的作用,以及在鄉(xiāng)村振興中扮演的角色。

    二、農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興的問題分析

    (一)政策性以外資金來源成本較高

    通過實施現(xiàn)狀,農(nóng)發(fā)行在支持鄉(xiāng)村振興中還不同程度地存在部分弊端,如政策性以外資金來源所耗費的成本較高,這在一定程度上影響了農(nóng)發(fā)行對鄉(xiāng)村振興的支持度、配合度、讓利度,具體分析如下。

    第一,資金籌資方式單一。即便農(nóng)發(fā)行在自身定位上為政策性銀行,但由于其內(nèi)部業(yè)務(wù)貸款資金源于債券市場發(fā)行債券,因此籌集資金途徑較為單一。實際調(diào)研結(jié)果顯示,農(nóng)發(fā)行資金來源包含債券、向央行借款、對公存款,但其中債券資金來源占比超過了80%,其對這種籌資模式的依賴,由于發(fā)債規(guī)模受政策、內(nèi)外部環(huán)境等影響,特別是發(fā)債業(yè)務(wù)難以有效擴大的狀況下,未能擁有其他途徑和方式加以補充,可能會對農(nóng)發(fā)行良性運轉(zhuǎn)產(chǎn)生不利影響。第二,資金籌集成本較高?,F(xiàn)如今,農(nóng)發(fā)行在實際籌資過程中堅持以發(fā)行債券為主導(dǎo),這種籌資方式成本高,所以造成鄉(xiāng)村振興信貸資金支持成本較高。特別是目前貨幣政策較為寬松,債券市場收益率逐步升高,最終造成農(nóng)發(fā)行籌資所耗費的成本顯著增加[1]。第三,貸款利率定價較低。農(nóng)發(fā)行屬于國家政策性銀行,在具體實踐過程中獲取的利潤較少,特別是近年來受疫情的影響,內(nèi)部收益利潤逐步遞增,整體收益率降低,在實際發(fā)展中面臨的風(fēng)險較高,且財務(wù)壓力過大,不同程度地影響農(nóng)發(fā)行鄉(xiāng)村振興低成本資金來源的關(guān)鍵因素。

    (二)信貸管理和風(fēng)險控制難度較大

    信貸管理和風(fēng)險控制作為農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興的又一困境,要對其加以重視,采取一系列措施和方法,加大信貸管理力度,嚴(yán)格把控各類風(fēng)險,為農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興創(chuàng)設(shè)較佳的工作環(huán)境和氛圍。但事實上,部分農(nóng)發(fā)行在支持鄉(xiāng)村振興時,仍存在信貸管理和風(fēng)險控制難度大的不足,具體分析如下:其一,對于農(nóng)村地區(qū)來說,擔(dān)保體系仍有待完善,自身融資能力和水平不足,部分農(nóng)民及部分涉農(nóng)企業(yè)法律知識和意識較為匱乏,征信體系仍需要完善和改進(jìn)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)過程中,其涵蓋的不少項目多是農(nóng)村、農(nóng)民,不同程度地增加了農(nóng)發(fā)行信貸支持中承擔(dān)的風(fēng)險。其二,農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興項目在市場化競爭中先天就處于弱勢,還款來源單一,存在不確定性,尤其是一些經(jīng)濟發(fā)展滯后的農(nóng)村區(qū)域項目,如不能及時提供還款來源,可能造成農(nóng)發(fā)行項目最終回款流動性風(fēng)險增加,影響農(nóng)發(fā)行的正常運行和發(fā)展。其三,信貸管控仍持有“一刀切”工作方式,具體表現(xiàn)在部分農(nóng)發(fā)行在提供信貸政策時沒有真正考量各區(qū)域、行業(yè)間的特征和差異,而是統(tǒng)一制定政策、統(tǒng)一化管理。

    (三)內(nèi)部運行機制有待健全和優(yōu)化

    農(nóng)發(fā)行在支持鄉(xiāng)村振興過程中需要健全、完善內(nèi)部運行機制,從而使各項活動順利、有序地開展,并且明確相關(guān)責(zé)任人,產(chǎn)生問題立即問責(zé),促使支持效果較佳,展示農(nóng)發(fā)行服務(wù)的效用。但是,農(nóng)發(fā)行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新舊動能的實際轉(zhuǎn)換上,未能結(jié)合自身實際情況建立一套完善的內(nèi)部運行機制,如風(fēng)險控制機制、項目跟蹤機制等,對于新發(fā)展模式缺少容錯機制。在銀行實際管理過程中,農(nóng)發(fā)行可能存在一些不足,尤其是工作流程需要重塑,部門協(xié)同不到位,審批工作流程不規(guī)范、煩瑣等問題,造成農(nóng)發(fā)行在支持鄉(xiāng)村振興時的職能發(fā)揮、服務(wù)客戶等效能有限。

    (四)支持模式創(chuàng)新驅(qū)動力不足

    創(chuàng)新是農(nóng)發(fā)行運營和支持鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵要素,由于目前支持模式創(chuàng)新驅(qū)動力有待強化,因而無法保證農(nóng)發(fā)行為鄉(xiāng)村振興提供良好的服務(wù)。具體來說:一是支持途徑依賴性較強。農(nóng)發(fā)行適應(yīng)當(dāng)前新政策與市場變化的理念需要進(jìn)一步改進(jìn),沒有主動汲取和掌握最新工作理念,將核心工作焦點放在了支持政府主導(dǎo)項目上,服務(wù)理念、模式都局限于傳統(tǒng)階段[2]。二是信貸支持模式、業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)成熟度不夠。雖然為進(jìn)一步加大農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興支持力度,國家出臺了多個文件和規(guī)范,為其提供了可行性較高的指導(dǎo)意見,但缺少完善的信貸支持模式及業(yè)務(wù)操作規(guī)范,造成基層不能準(zhǔn)確把握如何提供合規(guī)、有力的支持。三是部分高效的信貸支持新模式未能形成可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗,在大范圍內(nèi)做好推廣,造成工作模式較為滯后,創(chuàng)新和改進(jìn)力度仍有待加強。

    (五)員工隊伍素質(zhì)難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要

    就實際現(xiàn)狀來看,有些分支行忽視了員工隊伍素質(zhì)的提升,難以打造專業(yè)、高端的人才團(tuán)隊,主要是沒有加大人員全方位培訓(xùn)力度,不能給人員培訓(xùn)最新的金融知識、政策知識、法律知識等,造成人員不能汲取最新的知識,以擴大自身知識庫;此外,沒有通過引進(jìn)實際案例分析來提升人員專業(yè)素養(yǎng),造成人員在后續(xù)工作中難以展示自身潛能。另外,有的農(nóng)發(fā)行忽視了績效考核的作用,沒有主動建立完善的考核機制,不能將業(yè)績結(jié)果與薪酬調(diào)整、晉升等掛鉤,從而無法調(diào)動人員工作的積極性,影響農(nóng)發(fā)行給予鄉(xiāng)村振興服務(wù)和支持的效果。還有,部分基層員工存在“不專業(yè)、不精細(xì)、不認(rèn)真、不負(fù)責(zé)”的現(xiàn)象,與農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展不相符。

    三、農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興的問題及應(yīng)對策略

    (一)增加資金來源渠道

    “十四五”期間,農(nóng)發(fā)行要主動分析市場發(fā)展主要趨勢,抓住優(yōu)勢和機遇,逐步練好內(nèi)功,盡快補充和完善自身不足,為支持和服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供助力。想要達(dá)成這一目標(biāo),最為關(guān)鍵的工作是要適當(dāng)擴展資金來源和渠道,從源頭上降低籌資成本,始終以政策性金融支持資金為基本導(dǎo)向,積極與社會商業(yè)信貸資本合作,發(fā)揮自身主動性、積極性,與政府財政涉農(nóng)資金進(jìn)行主動整合和優(yōu)化,逐步擴展資金來源途徑,實現(xiàn)資金來源多元化,如“三農(nóng)”專項金融債券、龍頭企業(yè)首次公開募股(IPO),不斷改進(jìn)和調(diào)整關(guān)鍵領(lǐng)域模式項目資金結(jié)構(gòu)。另外,必須要加強政銀企多元化的協(xié)同和配合,切實提高銀行政策支持的成效和最終資金應(yīng)用效益,使得這些資金都用于實踐項目中,發(fā)揮其自身效用,最大限度地整合涉農(nóng)資金,持續(xù)性地為后續(xù)涉農(nóng)項目還款、貼息來源等提供保障[3]。對于國家層面,可在籌集支農(nóng)資金方面給予政策支持,降低支持鄉(xiāng)村振興支農(nóng)成本,如財政支農(nóng)資金由農(nóng)發(fā)行代理撥付。

    例如,A 農(nóng)發(fā)行某區(qū)支行借助“蓄力迎春”大營銷之勢,逐步強化自身意識和理念,主動承擔(dān)相應(yīng)的使命擔(dān)當(dāng),支農(nóng)資金籌集工作成果十分可觀。該支行充分認(rèn)識到“貸差行”長時間讓利于農(nóng)、資產(chǎn)收益較低和快速增長的籌資成本間的矛盾,在實踐中嚴(yán)格把控“快”“久”,對于支行穩(wěn)定性存款占比較低的困境,主動優(yōu)化原本思路,做好辦貸環(huán)節(jié)全流程營銷,沿辦貸流程精準(zhǔn)施策;增開各類財政資金專戶,逐步擴大財政資金份額,自2021 年11 月以來,截至2022 年1 月末,新增營銷存款共計9.87 億元,其中安置房維修資金3.7 億元、政府專項債4.3 億元,新增有效客戶3 家,存款結(jié)構(gòu)更加立體優(yōu)化,為助力“三農(nóng)”發(fā)展注入源頭活水。

    (二)創(chuàng)新信貸模式、產(chǎn)品,注重風(fēng)險管控

    政策性銀行要主動創(chuàng)新信貸融資模式和產(chǎn)品,提高信貸業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量,系統(tǒng)性分析各類項目實施基本特征,為其提供專項化、針對性的金融服務(wù)。要始終以客戶需求為基本指導(dǎo),加大研發(fā)力度,滿足新時期所需的金融產(chǎn)品。一方面,擴展和創(chuàng)新政府類合規(guī)支持模式,在確保地方政府隱性債務(wù)持續(xù)增長的基礎(chǔ)上,主動創(chuàng)新市場化合規(guī)融資模式,積極支持PPP 項目實施,為資金需求體量大、信用等級較高的企業(yè)充分提供保障和支持[4]。同時,要主動與鄉(xiāng)村振興融資需求實現(xiàn)對接,有效分析當(dāng)前信貸產(chǎn)品的基本特征和分類,增強產(chǎn)品適應(yīng)性。加大產(chǎn)品研發(fā)力度,加大創(chuàng)新和改進(jìn)力度,不斷在實踐中完善,建立高效的金融產(chǎn)品體系,以便于實現(xiàn)創(chuàng)新金融模式目標(biāo),形成適應(yīng)鄉(xiāng)村振興各項目主體差異化、個性化的金融服務(wù),切實解決鄉(xiāng)村振興中資金難的困境。另一方面,注重風(fēng)險防控。農(nóng)發(fā)行要加強整個信貸管理活動全面風(fēng)險管理,應(yīng)用最新的風(fēng)險排查工具、方法、風(fēng)險管理系統(tǒng),挖掘各環(huán)節(jié)中隱藏的風(fēng)險,及時做好風(fēng)險統(tǒng)計歸納,實現(xiàn)貸款風(fēng)險管控全流程覆蓋,主動分析各類風(fēng)險發(fā)生概率、影響程度,積極做好預(yù)警、分析和匯總,保證風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早識別、早處理,嚴(yán)控風(fēng)險管控防線,使得經(jīng)營合法合規(guī)。

    (三)健全內(nèi)部管理運行機制

    為了從根本上保證農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興,首要任務(wù)是迎合時代發(fā)展潮流,參考優(yōu)秀銀行的經(jīng)驗,主動構(gòu)建完善的內(nèi)部管理運行機制,主要涵蓋項目篩選機制、風(fēng)險控制機制等,尤其是一些新興的管理模式,必須要建立與之相匹配的容錯試錯機制,為其后續(xù)形成可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗,保證各項活動順利開展。在銀行內(nèi)部管理上,農(nóng)發(fā)行要積極保證工作開展流程規(guī)范化,部門擁有良好的協(xié)作,簡化和改進(jìn)審批流程,提高辦貸效率等,真正支持和服務(wù)農(nóng)發(fā)行發(fā)揮自身職能,為廣大客戶提供多元化服務(wù)。

    (四)創(chuàng)新及改進(jìn)服務(wù)模式

    堅持以政策為基礎(chǔ)、以市場為導(dǎo)向,嚴(yán)格把控創(chuàng)新發(fā)展,著重做好以下幾方面:一是從實際發(fā)展理念和意識層面要充分更新思想觀念和模式,持續(xù)轉(zhuǎn)變以追求速度為主的模式,要積極轉(zhuǎn)向高質(zhì)量、高效益發(fā)展模式,從而獲取較佳的成效[5]。二是基于發(fā)展手段層面分析,從傳統(tǒng)的僅依賴財政資金放貸模式逐步向注重項目整體收益轉(zhuǎn)型,保證政策性業(yè)務(wù)實現(xiàn)市場化運行和發(fā)展。三是基于發(fā)展方式,需要從根本上去除原本單一、滯后的管理模式,跟上互聯(lián)網(wǎng)、信息化發(fā)展趨勢,借助信息技術(shù)的優(yōu)勢,為改進(jìn)服務(wù)模式提供信息支持,以便于實現(xiàn)精細(xì)化管理。

    (五)完善考核機制,強化人才培養(yǎng)

    人才是各領(lǐng)域的重要資源,對農(nóng)發(fā)行來說也不例外,只有結(jié)合自身實際需求,迎合市場發(fā)展潮流,培育一支自身素質(zhì)過硬、專業(yè)技能較強的員工隊伍,才能保證其高質(zhì)量開展各項活動,促使農(nóng)發(fā)行在鄉(xiāng)村振興中具有人力資源支持。因此,農(nóng)發(fā)行要加大人才團(tuán)隊的建設(shè)和培育力度,培育農(nóng)發(fā)行專業(yè)人才隊伍,并且注重考核機制,將人員業(yè)績結(jié)果與薪酬獎金、崗位晉升調(diào)整等掛鉤,進(jìn)一步激發(fā)人員工作積極性、主動性,切實提高工作效率及質(zhì)量,真正發(fā)揮農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興的服務(wù)效能。

    結(jié) 語

    實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是高質(zhì)量貫徹“三農(nóng)”工作的總抓手,農(nóng)發(fā)行作為一類國家政策性銀行,為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實和貫徹提供服務(wù)支持責(zé)無旁貸。但是,農(nóng)發(fā)行在支持鄉(xiāng)村振興過程中可能仍存在一些不足,造成支持和服務(wù)力度與效能不佳,制約了鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的達(dá)成。因此,農(nóng)發(fā)行要準(zhǔn)確做好定位,明確自身使命和責(zé)任,找到支持鄉(xiāng)村振興過程中的矛盾和困境,及時提出解決策略和方法,為鄉(xiāng)村振興提供強有力的政策性金融支持。

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