河北省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)與金融支持研究

□文/邸衛(wèi)娜 楊麗麗

（1.石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院 河北·石家莊；2.中國郵政儲蓄銀行天津分行 天津）

［提要］本文通過調(diào)研河北省望都縣農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀，分析返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工基本特征、創(chuàng)業(yè)質(zhì)量，進一步研究農(nóng)民工在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中的金融需求與金融支持狀況，提出河北省應(yīng)從金融機構(gòu)體系、金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及抵押機制等方面采取相應(yīng)措施，支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，提升創(chuàng)業(yè)質(zhì)量，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定扎實的基礎(chǔ)。

一、研究背景

近年來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步推進，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的規(guī)模也在逐漸擴大。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工不僅擁有在城市各生產(chǎn)部門的工作經(jīng)驗，而且對農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境比較熟悉，因此農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)意愿、創(chuàng)業(yè)質(zhì)量直接關(guān)乎鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施效果。為了提升農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)意愿，提高農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的質(zhì)量，政府制定了一系列相關(guān)政策，如《關(guān)于支持農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的意見》《關(guān)于支持返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的意見》等，這些政策的出臺，吸引了大批農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，我國返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工達850萬人。河北省農(nóng)村農(nóng)業(yè)廳數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，河北省各類返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員超過50萬人，帶動當?shù)鼐蜆I(yè)200萬人，河北省建設(shè)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)園53個，累計創(chuàng)建省級示范家庭農(nóng)場1，498家，國家級農(nóng)村合作社396家。河北省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)和規(guī)模顯著增加，然而農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的依然面臨諸多問題，如金融支持力度小、融資成本高、融資結(jié)構(gòu)單一等，這在很大程度上影響了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的質(zhì)量，進而影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的進程。

本文以河北省望都縣為例，了解該縣農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的滿意度以及創(chuàng)業(yè)過程中獲得的金融支持，重點分析農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中制約金融可獲得性的因素，進而為提高河北省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)質(zhì)量提供可參考的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持政策。

二、河北省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查

本研究設(shè)計了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)調(diào)查問卷，問卷的內(nèi)容主要涵蓋返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的基本特征、創(chuàng)業(yè)滿意度、獲得的金融支持三大板塊。本研究走訪了河北省望都縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工，回收了有效調(diào)查問卷78份。

（一）河北省望都縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工基本特征分析。從表1中可以看出，在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工中，主要以中青年男性為主，創(chuàng)業(yè)者的學(xué)歷大部分為初高中文化，對于金融知識缺乏系統(tǒng)的正規(guī)的認識；在創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域分布上，有41.78%的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域為為第一產(chǎn)業(yè)，如新型農(nóng)場，其次為第三產(chǎn)業(yè)，這一特點說明農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)有利于區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。（表1）

表1 河北省望都縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工基本特征一覽表

（二）河北省返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)滿意度分析。從圖1中可以看出，河北省望都縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工中有19.23%對自己創(chuàng)業(yè)的結(jié)果非常滿意，不滿意的占比為8.97%，總體上看，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的滿意度較高，創(chuàng)業(yè)的質(zhì)量較好。因而，在未來政府應(yīng)出臺更加積極的政策，鞏固農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的成果，提升創(chuàng)業(yè)質(zhì)量，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施奠定堅實的基礎(chǔ)。（圖1）

圖1 河北省望都縣農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)滿意度調(diào)查統(tǒng)計圖

（三）河北省返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)金融需求與可得性分析

1、從圖2中可以看出，河北省望都縣有16.67%的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金來源于自有資金，有近一半返鄉(xiāng)農(nóng)民工通過商業(yè)銀行辦理貸款獲得創(chuàng)業(yè)資金，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供資金的商業(yè)銀行主要為農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行和農(nóng)業(yè)銀行，大型商業(yè)銀行參與的較少。另外，通過民間借貸、政策融資這些方式獲得融資的比例為15%和15%。由此表明，河北省望都縣農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)獲得金融支持的方式主要為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款，而且返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工融資渠道比較窄。（圖2）

圖2 河北省望都縣返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金來源統(tǒng)計圖

2、由表2可以看出，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款的主要方式為抵押貸款，其次為保證貸款。在保證方式上，大部分貸款由當?shù)氐幕ブ绯蓡T來擔(dān)保，而在抵押貸款中抵押物多為土地使用權(quán)及固定資產(chǎn)。因為在我國農(nóng)村，農(nóng)民只有土地使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)，沒有土地所有權(quán)，農(nóng)村集體土地證使得宅基地和住房抵押受限；另外，農(nóng)民工可以抵押的其他資產(chǎn)有限。（表2）

表2 河北省望都縣返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款及擔(dān)保方式一覽表

三、河北省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中金融支持存在的問題

（一）融資渠道少，貸款供給不足。截至2020年末，河北全省農(nóng)村地區(qū)共設(shè)立銀行網(wǎng)點（含縣城）7，647個，設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點10.5萬個，河北省農(nóng)村人口有2，979萬人，平均每3，895人設(shè)置一個銀行網(wǎng)點。相比于大中城市銀行網(wǎng)點的設(shè)置數(shù)量，農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點較少，貸款供給不足。另外，無論是金融機構(gòu)推出的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品還是政府與銀行合作推出的政策性信貸產(chǎn)品（例如惠農(nóng)信貸通、再就業(yè)小額擔(dān)保貸款等），期限大多為一年；而有些農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)項目（如新型農(nóng)場）前期投入資金較多，資金周轉(zhuǎn)時間較長，因而融資的期限難以與創(chuàng)業(yè)項目的周期相匹配。

（二）抵押物缺乏，農(nóng)民工征信體系不完善。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工通過金融機構(gòu)獲得融資的難度較大，首先是因為農(nóng)民的可擔(dān)保抵押物缺乏。農(nóng)民工的自有資產(chǎn)有限，符合銀行貸款抵押品標準的宅基地使用權(quán)、土地使用權(quán)等由于歷史原因難以實現(xiàn)抵押；在保證貸款方面，金融機構(gòu)規(guī)定個人貸款需以政府行政與企事業(yè)單位有穩(wěn)定較高收入的人員做擔(dān)保的要求，大多數(shù)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工也難以達到該要求。其次是農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資需要的信用評估平臺建設(shè)水平較低，缺少歷史信用記錄，造成信用評估平臺建設(shè)進程相對緩慢，客觀上造成農(nóng)民工征信信息不完善，影響了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工融資的可得性。

（三）金融產(chǎn)品單一，信貸支持力度不夠。商業(yè)銀行的信貸主要集中于大中城市和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，針對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)相對弱化。由于返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)成功的不確定性，出于風(fēng)控的考慮，商業(yè)銀行往往對涉農(nóng)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出“惜貸”，因此創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工獲得的信貸支持規(guī)模較小、期限短，大部分涉農(nóng)貸款的金額都在10萬元以下，期限為一年以內(nèi)，這與返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的金融需求嚴重不匹配。返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)整個周期不僅需要大額的信貸支持，同時還需要結(jié)算、保險、匯兌等一系列的其他金融業(yè)務(wù)支持，而目前河北省涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品相對單一，金融服務(wù)體系尚未完善，這在很大程度上制約了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的意愿。

四、河北省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持問題原因分析

（一）返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工自身原因

1、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工金融知識匱乏。由于農(nóng)民工缺乏專業(yè)的系統(tǒng)的金融知識，對金融機構(gòu)及信貸知識了解不多。大多數(shù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的金融知識僅局限于銀行存款業(yè)務(wù)。據(jù)調(diào)查，有85.32%的農(nóng)民工沒有接受過系統(tǒng)的金融知識培訓(xùn)，92.08%的農(nóng)民工對股票、基金完全不了解，金融投資意識較弱。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，75.78%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工表示獲取金融知識的渠道比較窄，開展一定的金融知識培訓(xùn)很有必要。而金融機構(gòu)開展的金融知識培訓(xùn)由于培訓(xùn)內(nèi)容不完整、培訓(xùn)方式缺乏針對性，培訓(xùn)過程走過場等原因?qū)е屡嘤?xùn)效果并不理想。

2、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工與金融機構(gòu)信息不對稱。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工常年在外工作，與金融機構(gòu)接觸并不頻繁，導(dǎo)致農(nóng)民工與金融機構(gòu)之間信貸信息不對稱。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工對創(chuàng)業(yè)信貸優(yōu)惠政策了解較少，加之政策宣傳力度較小，因此返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工獲得金融支持的力度較小。另外，金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時往往根據(jù)定向配給政策，而事先沒有經(jīng)過配給政策的貸款需求者即使付出較高的利率依然無法獲得貸款。數(shù)據(jù)顯示，河北省望都縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)資金中有48.72%來源于銀行貸款，說明依然有51.28%的農(nóng)民工未能獲得信貸支持。

3、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工信用評級較低。河北省望都縣農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域多為勞動密集型行業(yè)或者新型農(nóng)業(yè)，技術(shù)含量較低，進入門檻不高，市場競爭能力較弱，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險較大，導(dǎo)致信貸還款能力變?nèi)?，因此?dǎo)致農(nóng)民工信用評級較低，金融機構(gòu)往往對創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工表現(xiàn)出“惜貸”態(tài)度。另外，對于抵押貸款，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工能夠提供的抵押物只有農(nóng)村的房子以及農(nóng)用機具等。即使是能夠作為抵押物的房子往往因為市場價值不高，或者產(chǎn)權(quán)不清，甚至無法作為抵押物，因此從金融機構(gòu)獲得貸款數(shù)額小、期限短，無法有效滿足創(chuàng)業(yè)資金需求。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系原因

1、金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不均，職能欠缺。我國的金融機構(gòu)在城鄉(xiāng)金融網(wǎng)點的分布上嚴重失衡。由于歷史原因和基于成本的考量，國有四大銀行主要的金融網(wǎng)點分布于城市，對農(nóng)村的金融支持逐漸弱化，在縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)提供金融服務(wù)的大部分為農(nóng)村信用社、郵儲銀行以及村鎮(zhèn)銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)功能也逐步弱化。

2、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足，融資水平低。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)一般選擇農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)屬于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，競爭性行業(yè)，對自然依賴性較高，因而市場風(fēng)險和自然風(fēng)險較高，獲得銀行信貸支持的可能性較低。另外，農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的生產(chǎn)周期較長，投資回報率較低，收益穩(wěn)定性較差，導(dǎo)致貸款者還款能力減弱。金融機構(gòu)出于自身利潤的考慮，對于涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工大多持“惜貸”態(tài)度。農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足，與返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者需求不匹配，發(fā)放給農(nóng)民工的貸款額度少、期限短，難以有效滿足農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資需求。返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)不僅在創(chuàng)業(yè)初期需要信貸支持，在創(chuàng)業(yè)中后期隨著業(yè)務(wù)量的增加，需要更大金額的信貸支持，除此之外，保險、結(jié)算、匯兌等一系列金融需求也會隨之出現(xiàn)。但是，現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)體系單一，符合返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，導(dǎo)致金融支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)出現(xiàn)難題，制約著返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營生產(chǎn)。

3、農(nóng)村信貸風(fēng)險保障機制滯后。一方面農(nóng)村保險機制滯后。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的主要形式是家庭經(jīng)營企業(yè)，經(jīng)營分散，企業(yè)規(guī)模小，收入不穩(wěn)定，存貸款規(guī)模小，經(jīng)營企業(yè)的風(fēng)險較大，所有這些因素都增加了農(nóng)村金融服務(wù)的難度。此外，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者涉足的多為農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)本身具有的高風(fēng)險性、長期性及低效益性特點，使得商業(yè)保險公司不愿意開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而農(nóng)民自身缺乏風(fēng)險意識，造成了農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中存在的風(fēng)險很難規(guī)避，進一步增加了金融機構(gòu)的信貸評審嚴格程度。另一方面返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民缺乏有效擔(dān)保抵押物，因此金融機構(gòu)在面對農(nóng)民信貸時，表現(xiàn)出“惜貸”甚至“拒貸”，導(dǎo)致農(nóng)民的金融需求得不到有效滿足。

（三）地方政府方面的原因

1、政府扶持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)政策宣傳不到位。地方政府在宣傳扶持政策時，往往選擇“線上官網(wǎng)”新媒體和“線下告示”的方式，電視、廣播等傳統(tǒng)媒體的宣傳力度不夠，因此造成返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的信息不對稱，對政策的知曉程度低。

2、政府專項扶持資金體系不健全。首先，很多地方財政尚未建設(shè)專項基金用于農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，因此地方財政補貼在完善公共設(shè)施建設(shè)、發(fā)放基層補助后所剩無幾，農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者很難拿到補貼。其次，創(chuàng)業(yè)資金補貼多為一次性補貼，用于初創(chuàng)階段，對于企業(yè)的中后期發(fā)展則是欠缺的。在產(chǎn)業(yè)扶持方面，政府資金往往向綠色產(chǎn)業(yè)、電商物流產(chǎn)業(yè)等融合產(chǎn)業(yè)傾斜，而對于以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為創(chuàng)業(yè)對象農(nóng)民工獲得資金支持的力度則較小。

五、河北省金融支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)路徑

（一）完善培訓(xùn)，強化政府扶持力度

1、為了更好地鼓勵和支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，政府應(yīng)完善返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的培訓(xùn)和服務(wù)體系。一方面培養(yǎng)農(nóng)民工的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識，提升創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)技能。如，可以建立創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)基地，定期舉辦創(chuàng)業(yè)交流活動，組織創(chuàng)業(yè)者交流學(xué)習(xí)，與大學(xué)、企業(yè)建立長期合作關(guān)系，聘請學(xué)校、企業(yè)專家授課，進一步提升創(chuàng)業(yè)質(zhì)量。另一方面積極宣傳普及金融知識，使返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工了解更多的金融知識和相關(guān)政策，加強農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者融資的風(fēng)險教育，有效滿足返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)融資需求，提升返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)質(zhì)量，更好地推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

2、政府需建立專項基金，?？顚Ｓ?，對不同規(guī)模、不同行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者提供不同比例的貼息，并且創(chuàng)業(yè)基金應(yīng)全方位覆蓋創(chuàng)業(yè)的整個周期，進一步擴大財政貼息的補貼范圍，利用貼息政策激勵創(chuàng)業(yè)者的貸款信心。另外，地方政府可以幫助聯(lián)系第三方電商銷售平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)協(xié)助推廣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的產(chǎn)品和服務(wù)，提高其知名度。

（二）拓寬融資渠道，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)所需資金首要來源于自有資金，而農(nóng)民工屬于低收入群體，原始積累相對較少，不足以支撐其創(chuàng)業(yè)需求，因此外部融資渠道成為其返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的重要資金來源。因此，建立以政策性金融機構(gòu)為主導(dǎo)，以商業(yè)銀行為主體、多種金融機構(gòu)為補充的多樣化農(nóng)村金融機構(gòu)體系顯得十分必要。

1、政策性金融機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮政策性支持作用。例如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融需求，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，大力支持農(nóng)村龍頭企業(yè)及新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，重點支持農(nóng)村返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園建設(shè)、創(chuàng)業(yè)實訓(xùn)基地建設(shè)，建立政策性金融服務(wù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的長效機制。

2、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、郵儲銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)定位于服務(wù)“三農(nóng)”，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供優(yōu)惠金融服務(wù)，加大支農(nóng)信貸投入力度，提高農(nóng)村助農(nóng)金融網(wǎng)點的覆蓋率，同時提升助農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)量?；趯Ψ掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶了解和信任的基礎(chǔ)上，簡化貸款審批流程，擴充服務(wù)功能，進而有效支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工融資需求。

3、充分利用民間融資渠道，拓寬融資渠道。民間融資渠道作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款市場的補充，在彌補農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的資金需求方面發(fā)揮著不可或缺的作用。政府應(yīng)該出臺政策促進農(nóng)村民間金融機構(gòu)的發(fā)展，擴大民間借貸機構(gòu)的貸款審批權(quán)限，引導(dǎo)其正規(guī)發(fā)展，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供小額信貸支持，使其成為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的后備支持力量。

（三）完善擔(dān)保抵押機制，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。農(nóng)民的收入較低，創(chuàng)業(yè)所需資金缺乏時往往由于抵押物的缺失導(dǎo)致金融機構(gòu)“惜貸”，導(dǎo)致無法滿足農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的金融需求。因此，進一步完善擔(dān)保抵押機制，構(gòu)建返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的征信體系，有助于提升農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融的可獲得性。

1、完善擔(dān)保抵押機制。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民可用于抵押貸款的主要資產(chǎn)包括農(nóng)村宅基地使用權(quán)以及附著于宅基地上的房屋產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等，但是因為一些歷史原因，導(dǎo)致這類資產(chǎn)在實際操作中抵押的可行性較低。因此，應(yīng)進一步加快推進農(nóng)村宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)的確權(quán)工作，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民實現(xiàn)抵押貸款奠定基礎(chǔ)。與此同時，規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，建立健全土地、農(nóng)村住房價格評估機制。

2、構(gòu)建信用評估平臺，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。金融機構(gòu)應(yīng)建立信用管理部門，完善農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者信用檔案，將創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的基本信息、信貸狀況及其他信用信息納入個人征信體系中，并且實現(xiàn)金融機構(gòu)之間的征信數(shù)據(jù)共享。另外，可以大力發(fā)展第三方信用評估機構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者信用評估平臺，對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工開展信用評估工作。

（四）加快涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富涉農(nóng)服務(wù)類型

1、鼓勵銀行類金融機構(gòu)根據(jù)河北省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)實際情況創(chuàng)新金融產(chǎn)品，尤其是探索在期限、額度上與農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)經(jīng)營相匹配的貸款品種，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)，大力推進農(nóng)村數(shù)字普惠金融，推廣“互聯(lián)網(wǎng)+信貸+返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)”等農(nóng)村融資模式。同時，優(yōu)化信貸審批流程，針對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供“一站式”服務(wù)，盡可能降低審批門檻，為創(chuàng)業(yè)者提供信貸、結(jié)算、代理、咨詢等多樣化的金融服務(wù)。

2、大力推動農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)民工屬于低收入群體，抵押物少，因而農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險較高。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工自身風(fēng)險承擔(dān)能力較弱，因此可以大力推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險的轉(zhuǎn)移分攤機制。一方面成立政策性農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)保險公司，建立農(nóng)業(yè)保險基金，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款提供政策性保險方面的支持。政策性農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)保險公司針對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項目可以實行優(yōu)惠費率政策進而降低農(nóng)民工貸款的信用風(fēng)險。另一方面推進商業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新?？刹捎谩罢?保險公司+農(nóng)戶”三方“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?，保費由政府和保險公司按各自比例入賬，雙方按比例承擔(dān)各自的風(fēng)險，從而引導(dǎo)商業(yè)保險公司開展涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)，降低保險公司的風(fēng)險集中度，解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的后顧之憂。

綜上所述，鼓勵農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，提升返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)質(zhì)量，應(yīng)該在政府的扶持與引導(dǎo)下，在完善擔(dān)保抵押機制與信用信息平臺的基礎(chǔ)上，建立起政策性金融機構(gòu)、商業(yè)銀行、民間金融機構(gòu)甚至直接融資平臺等多個主體相互銜接、深度融合的多層次金融支持模式，從根本上解決返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工融資難題，提升農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)質(zhì)量，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施奠定扎實的基礎(chǔ)。