家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式設(shè)計(jì)

□文/吳思雨 冷志杰

（黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 黑龍江·大慶）

［提要］針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)質(zhì)押物欠缺、融資雙方信息不對(duì)稱、信用記錄缺失等問題，結(jié)合北大荒集團(tuán)的家庭農(nóng)場(chǎng)受旗下國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)統(tǒng)一管理的優(yōu)勢(shì)，依托國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)特有大數(shù)據(jù)平臺(tái)，采用區(qū)塊鏈技術(shù)，設(shè)計(jì)家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式。構(gòu)建動(dòng)態(tài)信息管理系統(tǒng)和農(nóng)地監(jiān)管系統(tǒng)，為銀行提供真實(shí)信息，同時(shí)保證國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)權(quán)益。通過獲取上述系統(tǒng)信息，實(shí)時(shí)更新征信系統(tǒng)中家庭農(nóng)場(chǎng)信用等級(jí)，為銀行提供重要參考的同時(shí)，溯源系統(tǒng)可進(jìn)行資金追回，最大限度地降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈平臺(tái)信息透明公開、不可篡改，可進(jìn)行電子憑證拆分，完成多個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)貸款。該模式有助于銀行聯(lián)合北大荒集團(tuán)的國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)，突破家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的資金約束。

當(dāng)前，以家庭農(nóng)場(chǎng)為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要力量，但是有18.87%的家庭農(nóng)場(chǎng)/大戶存在經(jīng)營(yíng)資金缺口問題。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，北大荒集團(tuán)的家庭農(nóng)場(chǎng)存在同樣的融資困難問題，但又有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。其融資困難的原因：一是所有家庭農(nóng)場(chǎng)一直無法解決的質(zhì)抵物欠缺的問題；二是融資渠道狹窄和融資雙方信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信息孤島問題；三是家庭農(nóng)場(chǎng)在金融機(jī)構(gòu)的信用記錄不夠完善，甚至許多家庭農(nóng)場(chǎng)在金融機(jī)構(gòu)的信用記錄都為空白。這些問題都阻礙了家庭農(nóng)場(chǎng)的融資。家庭農(nóng)場(chǎng)擴(kuò)大種植規(guī)模，亟須一種可以解決上述問題的無抵押貸款方式。

北大荒集團(tuán)的家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展供應(yīng)鏈金融模式具有一定的優(yōu)勢(shì)。一是家庭農(nóng)場(chǎng)受北大荒旗下國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)統(tǒng)一管理，在種、產(chǎn)、銷環(huán)節(jié)中，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)資進(jìn)行統(tǒng)一采購(gòu)，統(tǒng)一機(jī)械化種植，依托國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)營(yíng)。雖然在銷售環(huán)節(jié)并未形成統(tǒng)一，但顯然不存在其他家庭農(nóng)場(chǎng)存在的組織化水平低、自身管理不善的問題。二是北大荒集團(tuán)各家庭農(nóng)場(chǎng)成員都為北大荒旗下國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)職工，與國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)存在緊密聯(lián)系。三是北大荒集團(tuán)旗下國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)設(shè)有農(nóng)業(yè)科技服務(wù)中心，配備大數(shù)據(jù)及遙感系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化已經(jīng)進(jìn)入智能化，具有家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式的應(yīng)用條件。四是根據(jù)北大荒集團(tuán)依據(jù)“十四五”規(guī)劃指定的戰(zhàn)略計(jì)劃，若農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)營(yíng)率可以由目前的5.8%提高至58%，則可增加營(yíng)業(yè)總收入217億元，若提高到80%，則增加營(yíng)業(yè)總收入310億元。對(duì)此，由北大荒集團(tuán)出面構(gòu)建、銀行參與的完整糧食供應(yīng)鏈成為可行的基礎(chǔ)。

綜上，針對(duì)北大荒集團(tuán)的家庭農(nóng)場(chǎng)融資困難問題，應(yīng)用其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)條件，重構(gòu)一條有銀行參與的糧食供應(yīng)鏈，依托國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)特有大數(shù)據(jù)平臺(tái)，以及國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)與家庭農(nóng)場(chǎng)的緊密聯(lián)系，采用區(qū)塊鏈技術(shù)，將大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融貸款環(huán)節(jié)，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式進(jìn)行設(shè)計(jì)，增強(qiáng)家庭農(nóng)場(chǎng)、銀行與國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)的相互信任，從而是構(gòu)建一個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式，有助于銀行聯(lián)合北大荒集團(tuán)的國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)，突破家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的資金約束。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式的內(nèi)涵。本文將家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式定義為以北大荒旗下國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)為核心，國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)與農(nóng)資供應(yīng)商、家庭農(nóng)場(chǎng)以及糧食收購(gòu)方等構(gòu)成的糧食供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)主體，其中可以推廣的、有代表性的、針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的供應(yīng)鏈金融模式為家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式。

（二）供應(yīng)鏈金融模式的分類。目前，供應(yīng)鏈金融模式主要分為三類：基于存貨質(zhì)押的供應(yīng)鏈金融模式、基于應(yīng)收賬款的供應(yīng)鏈金融模式和基于預(yù)付賬款的供應(yīng)鏈金融模式。

1、存貨質(zhì)押類供應(yīng)鏈金融模式。存貨質(zhì)押類供應(yīng)鏈金融模式是指，貸款方以自有存貨為抵押，依靠核心企業(yè)的擔(dān)保和物流公司的監(jiān)管，向金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的金融業(yè)務(wù)模式。

2、應(yīng)收賬款類供應(yīng)鏈金融模式。應(yīng)收賬款類的供應(yīng)鏈金融模式是指，貸款方依靠供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)將相關(guān)的未到期貿(mào)易的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)移到金融機(jī)構(gòu)以獲得資金的融資方式。具體方式包括保理、保理池融資、反向保理、票據(jù)池授信等。

3、預(yù)付賬款類供應(yīng)鏈金融模式。預(yù)付賬款類的供應(yīng)鏈金融模式是指在上游核心企業(yè)（銷貨方）承諾回購(gòu)的前提下，采購(gòu)方以金融機(jī)構(gòu)指定倉(cāng)庫的既定倉(cāng)單向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)質(zhì)押貸款，并以由金融機(jī)構(gòu)控制其提貨權(quán)為條件的融資業(yè)務(wù)。

從以上供應(yīng)鏈金融模式可知，實(shí)踐中主要的供應(yīng)鏈金融模式已發(fā)展相對(duì)成熟，根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)及以國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)為核心的糧食供應(yīng)鏈的特點(diǎn)，本文主要應(yīng)用應(yīng)收賬款類的供應(yīng)鏈金融模式進(jìn)行研究。

二、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式流程設(shè)計(jì)

（一）以國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)為樞紐的供應(yīng)鏈重構(gòu)。結(jié)合國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查的結(jié)果，進(jìn)行供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)分析：首先，確定供應(yīng)鏈鏈上主體，如圖1所示，以國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)為核心，農(nóng)資供應(yīng)商、糧食收購(gòu)方、家庭農(nóng)場(chǎng)和銀行是鏈上成員。該供應(yīng)鏈為“1+N”模式的供應(yīng)鏈?！?”為該供應(yīng)鏈當(dāng)中的核心企業(yè)，也就是國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)。國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)可以通過其對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的管理職能以及與下游企業(yè)的合作能力，基于生產(chǎn)關(guān)系和具體業(yè)務(wù)交易，構(gòu)建一個(gè)相對(duì)安全、穩(wěn)定的供應(yīng)鏈生態(tài)環(huán)境。其所有行為都會(huì)對(duì)供應(yīng)鏈上的資金及物流等造成非常重要的影響。在“1+N”模式中，銀行可以利用供應(yīng)鏈的伴生網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，將國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)的信用導(dǎo)入上游的“N”也就是家庭農(nóng)場(chǎng)，并提供相應(yīng)的金融服務(wù)。只要國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)符合銀行的評(píng)級(jí)授信條件和信貸審批條件，同時(shí)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)與家庭農(nóng)場(chǎng)之間存在真實(shí)交易即可獲得銀行授信。國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)在利用其經(jīng)營(yíng)和償債能力、良好的聲譽(yù)獲得與銀行間穩(wěn)定的信貸關(guān)系后，間接為家庭農(nóng)場(chǎng)提供了信用擔(dān)保，使家庭農(nóng)場(chǎng)獲得更多的信貸支持和金融服務(wù)，從而有效突破家庭農(nóng)場(chǎng)所受到的資金約束，達(dá)到銀行與供應(yīng)鏈上主體多贏的目的。（圖1）

在以國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)為核心的糧食供應(yīng)鏈上有n個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)，糧食收購(gòu)方與國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)簽訂糧食收購(gòu)訂單后，國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)向農(nóng)資供應(yīng)商簽訂農(nóng)資購(gòu)買訂單并向n個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)分配種植任務(wù)，自此各方達(dá)成交易，形成整體利益后，借由國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)的信用，銀行基于國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)開出的應(yīng)收賬款向n個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)提供貸款服務(wù)，從而使家庭農(nóng)場(chǎng)由于缺乏合規(guī)抵押物而無法獲得貸款的問題得到解決。家庭農(nóng)場(chǎng)得到貸款資金后承包土地，完成國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)分配的種植任務(wù)，國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)將糧食向糧食收購(gòu)方交付得到貨款，到期將家庭農(nóng)場(chǎng)貸款金額還給銀行后，剩余資金發(fā)放給家庭農(nóng)場(chǎng)為其所得報(bào)酬。

如圖1所示，環(huán)節(jié)6中，國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)開具應(yīng)付賬款進(jìn)行融資，在供應(yīng)鏈金融中，應(yīng)付賬款票據(jù)無法拆分，國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)的信用無法傳遞給所有家庭農(nóng)場(chǎng)。同時(shí)，針對(duì)銀行向家庭農(nóng)場(chǎng)提供貸款服務(wù)的問題，銀行需要降低貸款風(fēng)險(xiǎn)形成信用保障，因此需要添加區(qū)塊鏈技術(shù)。

圖1 以國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)為核心的家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)圖

（二）區(qū)塊鏈上各系統(tǒng)模塊設(shè)計(jì)

1、構(gòu)建大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)信息管理系統(tǒng)。由于農(nóng)村普遍受教育水平不高，以村為單位提供相應(yīng)信息存在一定困難且受限制，很容易加大溝通成本造成信息傳達(dá)有誤，因此以各個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)為單位建立信息采集體系，指派專門負(fù)責(zé)人到各個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行信息采集，可以盡量減少中間環(huán)節(jié)，防止信息被篡改，保證家庭農(nóng)場(chǎng)信息提供的真實(shí)性。以區(qū)塊鏈系統(tǒng)為載體，將各個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況、信用情況和所占有農(nóng)地等信息與農(nóng)地不同時(shí)期的農(nóng)作物狀況等信息錄入大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，建立起動(dòng)態(tài)信息管理系統(tǒng)，一旦錄入系統(tǒng)不可篡改，可以保證家庭農(nóng)場(chǎng)信息錄入的真實(shí)性。并運(yùn)用大數(shù)據(jù)算法對(duì)農(nóng)地可創(chuàng)造價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，為家庭農(nóng)場(chǎng)融資提供重要參考信息。

2、構(gòu)建以大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)信息管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)農(nóng)地信息監(jiān)管系統(tǒng)。由于農(nóng)村受教育水平相對(duì)不高，人員混雜，為保證國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)利益，防止貸款人員夜間對(duì)耕地作物產(chǎn)生偷盜行為，對(duì)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)的信用與財(cái)產(chǎn)造成損失，建立農(nóng)地遙感監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)地進(jìn)行監(jiān)控看管，一旦發(fā)現(xiàn)偷盜行為則觸發(fā)警報(bào)系統(tǒng)，上傳到鏈，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析畫像，從動(dòng)態(tài)信息管理系統(tǒng)中尋找此人，并在鏈上標(biāo)記此人信用有失，國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)將不再對(duì)此家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行信用授權(quán)，使其無法向銀行獲取貸款服務(wù)。

3、各模塊交互過程。征信系統(tǒng)主要記錄供應(yīng)鏈參與主體特別是家庭農(nóng)場(chǎng)的信用得分及信用等級(jí)，國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)、商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)通過這一模塊對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)應(yīng)收賬款進(jìn)行授信。其基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源于大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)信息管理系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)農(nóng)地監(jiān)管系統(tǒng)以及交易監(jiān)管溯源系統(tǒng)，授信額度根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)與國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)之間交易明細(xì)的真實(shí)性和逾期貸款催收情況進(jìn)行設(shè)置，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。準(zhǔn)入系統(tǒng)主要是用來管理用戶的權(quán)限。從圖2區(qū)塊鏈下的交易記錄流程來看，供應(yīng)鏈主體將相關(guān)信息寫入?yún)^(qū)塊時(shí)，必須在各個(gè)節(jié)點(diǎn)上進(jìn)行驗(yàn)證，才能完整寫入?yún)^(qū)塊鏈。如果共識(shí)節(jié)點(diǎn)過多，運(yùn)行效率往往會(huì)下降。準(zhǔn)入系統(tǒng)可以根據(jù)征信系統(tǒng)中的信息選擇性地配置共識(shí)節(jié)點(diǎn)，對(duì)于已經(jīng)達(dá)到信用等級(jí)的家庭農(nóng)場(chǎng)，無需設(shè)置節(jié)點(diǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)校驗(yàn)和驗(yàn)證。交易監(jiān)管溯源系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)整個(gè)交易過程的跟蹤溯源，保證銀行賬款追索權(quán)，覆蓋合同簽訂至完成全過程，整合供應(yīng)鏈中的信息流、商流、物流、資金流。如果在合同履行過程中因糧食或服務(wù)問題導(dǎo)致交易中斷，將及時(shí)反饋給每個(gè)節(jié)點(diǎn)，保障應(yīng)收賬款確權(quán)，并將數(shù)據(jù)上傳到征信系統(tǒng)與交易監(jiān)管溯源系統(tǒng)，避免銀行貸款出現(xiàn)壞賬的可能。同時(shí)，保障金融機(jī)構(gòu)賬款追索權(quán)。當(dāng)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或者惡意拖延還款時(shí)間等不利情況時(shí)，通過交易管理溯源系統(tǒng)中的時(shí)間戳對(duì)貸款進(jìn)行追溯回收，并進(jìn)一步通過征信系統(tǒng)等對(duì)于國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)信用、權(quán)限數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，降低供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)解析系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)對(duì)交易信息進(jìn)行解碼和加密。該系統(tǒng)使用區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)算法為不同的行業(yè)和業(yè)務(wù)設(shè)置加密代碼，當(dāng)數(shù)據(jù)到達(dá)該節(jié)點(diǎn)時(shí)進(jìn)行解碼。數(shù)據(jù)解析系統(tǒng)貫穿供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款融資的全過程。各系統(tǒng)之間信息交互如圖2所示。（圖2）

圖2 系統(tǒng)交互圖

（三）基于區(qū)塊鏈技術(shù)的家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式流程設(shè)計(jì)。基于供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)分析，針對(duì)北大荒集團(tuán)的家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏質(zhì)押物及信譽(yù)記錄不完善所造成的貸款問題，以及運(yùn)用傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式債權(quán)憑證無法拆分的問題，充分利用其受國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)統(tǒng)一管理的優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式重點(diǎn)解決債權(quán)憑證無法拆分以及家庭農(nóng)場(chǎng)信用記錄不完善、缺乏質(zhì)押物的問題，以降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)利益。

以國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)為驅(qū)動(dòng)樞紐，引進(jìn)區(qū)塊鏈平臺(tái)，邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)資供應(yīng)商以及糧食收購(gòu)方加入同一聯(lián)盟鏈，將所發(fā)生業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)信息、交易數(shù)據(jù)等上鏈存儲(chǔ)，構(gòu)建聯(lián)盟鏈上各方主體之間的技術(shù)信任體系，如圖3所示。（圖3）

圖3 家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式流程圖

1、國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)信用傳遞至整條供應(yīng)鏈。在以國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)為核心的聯(lián)盟鏈中引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)，數(shù)字債權(quán)憑證的拆分和流轉(zhuǎn)使得國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)信用在整個(gè)供應(yīng)鏈中傳遞，滲透到整個(gè)供應(yīng)鏈，覆蓋整個(gè)鏈上的結(jié)構(gòu)實(shí)體。傳統(tǒng)模式下，紙質(zhì)發(fā)票不能拆分，國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)信用只能轉(zhuǎn)給一個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)商，其他家庭農(nóng)場(chǎng)不能進(jìn)行國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)信用融資和銀行授信活動(dòng)。在圖3所展示的聯(lián)盟鏈的基礎(chǔ)上，區(qū)塊鏈上具體發(fā)生的業(yè)務(wù)展開如圖4所示，應(yīng)收賬款電子憑證的拆分使鏈上電子憑證能夠?qū)?guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)信用轉(zhuǎn)移到多個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)。為確保信用憑證的真實(shí)性和可靠性，簽發(fā)數(shù)字證書憑證并將其鏈接到應(yīng)付賬款，電子債券的拆分、分配和籌資過程記錄在區(qū)塊鏈上，形成可追溯的信息，有效規(guī)避主觀信用風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)保護(hù)所錄入信息不受損壞，只允許鏈上成員查看合同交易信息、信用信息、資金請(qǐng)求以及供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作。同時(shí)，將交易訂單、合同、發(fā)票等紙質(zhì)憑證文件轉(zhuǎn)換為數(shù)字憑證資產(chǎn)，改變傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融環(huán)節(jié)，同一鏈上各不同主體使用相同的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)源，進(jìn)一步充分利用了國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)的信用，有效解決中小企業(yè)信用認(rèn)證和放貸的問題，不僅消除了家庭農(nóng)場(chǎng)合規(guī)抵押物短缺所導(dǎo)致的融資困難問題，也可以為農(nóng)資供應(yīng)商和糧食采購(gòu)商提供融資。（圖4）

圖4 區(qū)塊鏈上發(fā)生具體業(yè)務(wù)圖

2、風(fēng)險(xiǎn)控制難度降低，擴(kuò)大銀行金融貸款規(guī)模。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式無法解決國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)信用轉(zhuǎn)移的核心問題，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈融資為眾多家庭農(nóng)場(chǎng)提供了融資機(jī)會(huì)，業(yè)務(wù)范圍從一個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)擴(kuò)大到多個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)，進(jìn)一步擴(kuò)大了銀行金融貸款規(guī)模。國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)信用多層次滲透家庭農(nóng)場(chǎng)，顯著降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。區(qū)塊鏈技術(shù)提供可靠的隱私保障和權(quán)限控制機(jī)制，為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制提供技術(shù)支撐，提供安全可控的鏈內(nèi)信息共享的同時(shí)保障業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)的有效性和可靠性，解決了家庭農(nóng)場(chǎng)融資中信息質(zhì)量低、易被篡改的問題，使家庭農(nóng)場(chǎng)的信息真實(shí)可靠且可信任。通過其復(fù)雜的算法和運(yùn)行機(jī)制，也使金融機(jī)構(gòu)能夠通過客戶審核機(jī)制，篩選出優(yōu)質(zhì)的家庭農(nóng)場(chǎng)客戶主體。

3、融資成本降低，提高供應(yīng)鏈整體效益。區(qū)塊鏈技術(shù)的“去中心化”能力降低了整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)成本，在此聯(lián)盟鏈上的任意兩方可以直接進(jìn)行交易合作，電子債權(quán)憑證、交易信息、支付信息同時(shí)上鏈，審核通過后即可共享。國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)信用輕松傳遞至n個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)，家庭農(nóng)場(chǎng)通過電子債權(quán)憑證便可獲得融資，最大限度地提高了供應(yīng)鏈的整體運(yùn)營(yíng)效率。從業(yè)務(wù)流程的角度來看，所有發(fā)生的業(yè)務(wù)行為都可在線信息流轉(zhuǎn)，減少了工作量，使業(yè)務(wù)邊際成本降低，同時(shí)縮短了業(yè)務(wù)處理周期，可以有效提高融資活動(dòng)的效率和節(jié)約成本。

三、家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式實(shí)施保障措施

（一）銀行要督促國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)承擔(dān)核心企業(yè)責(zé)任。國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)是家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式的核心支撐點(diǎn)和受益者，國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)也負(fù)有帶動(dòng)小農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任，在運(yùn)作過程中，銀行應(yīng)該督促國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)充分發(fā)揮在供應(yīng)鏈中的核心作用，進(jìn)行引領(lǐng)，使供應(yīng)鏈上各成員共同培養(yǎng)協(xié)同發(fā)展的意識(shí)，維護(hù)好供應(yīng)鏈環(huán)境。

（二）銀行應(yīng)協(xié)助國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)保障大數(shù)據(jù)正常運(yùn)行。大數(shù)據(jù)系統(tǒng)是家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式實(shí)施的基礎(chǔ)，銀行應(yīng)對(duì)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行人才與技術(shù)支持，委派專人定期協(xié)助國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)對(duì)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)，保障大數(shù)據(jù)系統(tǒng)穩(wěn)定正常運(yùn)行。

（三）銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)的監(jiān)督管控。家庭農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈金融模式，依托的是國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)的市場(chǎng)規(guī)模以及行業(yè)地位，供應(yīng)鏈上家庭農(nóng)場(chǎng)的生存與發(fā)展也依賴于國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)的生存發(fā)展?fàn)顩r，一旦國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)出現(xiàn)危機(jī)，伴隨而來的是家庭農(nóng)場(chǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)，這不僅會(huì)給銀行帶來極大的貸款安全隱患，而且不利于供應(yīng)鏈的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)的監(jiān)管，及時(shí)、準(zhǔn)確地對(duì)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。同時(shí)，督促國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)自身進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)行為，完善現(xiàn)代企業(yè)管理制度，強(qiáng)化內(nèi)部控制機(jī)制，建立完善的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

（四）銀行應(yīng)呼吁完善相關(guān)法律建設(shè)。近年來，各種供應(yīng)鏈金融模式推陳出新，伴隨而來的是在信用支持以及貨物的監(jiān)管交易等環(huán)節(jié)都存在著一定的法律問題。我國(guó)現(xiàn)有的法律制度還不能對(duì)此進(jìn)行完全覆蓋，在應(yīng)用各種供應(yīng)鏈金融模式過程中存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)呼吁政府完善對(duì)供應(yīng)鏈金融應(yīng)用的法律制定，對(duì)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行更好的約束，使供應(yīng)鏈金融得到更好的發(fā)展，解決家庭農(nóng)場(chǎng)的融資難題，并推進(jìn)我國(guó)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)更好地發(fā)展，以應(yīng)對(duì)日益激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。