金融支持青海綠色有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)品輸出地的思考

■常家升

（中國(guó)人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001）

一、青海發(fā)展綠色有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)

（一）環(huán)境優(yōu)勢(shì)

青海省平均海拔3000米以上，水網(wǎng)縱橫交錯(cuò)，優(yōu)質(zhì)草場(chǎng)眾多；空氣清爽潔凈，氣候干燥寒涼，晝夜溫差大，日照時(shí)間長(zhǎng)，太陽輻射強(qiáng)，人口密度低，是世界四大無公害超凈區(qū)和全國(guó)五大牧區(qū)之一，得天獨(dú)厚的自然地理稟賦孕育了豐富而獨(dú)特的高原動(dòng)植物資源，全省春油菜播種面積占全國(guó)的32%，藏羊飼養(yǎng)量占全國(guó)的40%，牦牛飼養(yǎng)量占全國(guó)的37.3%。農(nóng)牧產(chǎn)品天然、綠色、有機(jī)、優(yōu)質(zhì)是青海農(nóng)牧產(chǎn)品的最大核心價(jià)值。

（二）產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)

青海省已經(jīng)認(rèn)定玉樹牦牛、祁連藏羊、龍羊峽三文魚、柴達(dá)木枸杞等5個(gè)國(guó)家級(jí)特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)和4個(gè)國(guó)家級(jí)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園、3個(gè)國(guó)家級(jí)產(chǎn)業(yè)集群；建立省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園30個(gè)、省級(jí)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體40家，獲得農(nóng)業(yè)農(nóng)村部立項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)5項(xiàng)，優(yōu)化優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)182項(xiàng)；認(rèn)證綠色食品、有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品和地理標(biāo)志農(nóng)產(chǎn)品813個(gè)，培育省級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)156家、國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)26家，輻射帶動(dòng)農(nóng)牧戶53.8萬戶，已經(jīng)構(gòu)建涵蓋生產(chǎn)、加工、流通、科技、服務(wù)為一體的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。

（三）政策優(yōu)勢(shì)

2018年，青海省提出“堅(jiān)持生態(tài)保護(hù)優(yōu)先、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展、創(chuàng)造高品質(zhì)生活”的“一優(yōu)兩高”戰(zhàn)略，特色農(nóng)牧業(yè)作為此戰(zhàn)略的重要載體得到大力推動(dòng)發(fā)展。2021年，青海省政府將綠色有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)品輸出地建設(shè)列入《青海省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》，聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)《共同打造青海綠色有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)品輸出地行動(dòng)方案》，青海從上到下形成“打造特色農(nóng)牧業(yè)發(fā)展國(guó)家隊(duì)”的共識(shí)，為綠色有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)品輸出地建設(shè)營(yíng)造了良好的政策環(huán)境。

二、金融支持農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的實(shí)踐及成效

（一）青海的實(shí)踐

1.健全鄉(xiāng)村振興金融支持體系。一是出臺(tái)《金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興青海行動(dòng)方案》《青海省農(nóng)牧業(yè)貸款貼息資金管理暫行辦法》等政策，圍繞金融支持鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域，構(gòu)建“五專三聯(lián)動(dòng)”的工作機(jī)制，接續(xù)推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興。二是以中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)的青海省普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)為切入點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)成立普惠金融事業(yè)部等特色專營(yíng)機(jī)構(gòu)，建立中小微企業(yè)重點(diǎn)名單，精準(zhǔn)推進(jìn)重點(diǎn)企業(yè)融資對(duì)接。三是推動(dòng)誠(chéng)信文化進(jìn)教材，從教育上改善農(nóng)牧地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，在全國(guó)率先實(shí)施信用修復(fù)工程，優(yōu)化農(nóng)村信用生態(tài)。

2.強(qiáng)化央行資金的支持引導(dǎo)。青海轄區(qū)各級(jí)人民銀行積極引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域資金需求，發(fā)揮好再貸款的正向激勵(lì)作用，將再貸款再貼現(xiàn)額度重點(diǎn)向涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款增量較多的金融機(jī)構(gòu)傾斜。人民銀行西寧中心支行積極向人民銀行總行爭(zhēng)取優(yōu)惠政策，全省再貸款、再貼現(xiàn)額度從2018年初的233億元增加到2021年的433億元，為省內(nèi)再貸款質(zhì)押率不足100%的法人機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取到執(zhí)行全國(guó)再貸款質(zhì)押率最低檔；全省29家農(nóng)商行執(zhí)行全國(guó)存款準(zhǔn)備金率最低檔。2021年青海省地方法人金融機(jī)構(gòu)辦理再貼現(xiàn)的小微企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)利率低于其他貼現(xiàn)方式4個(gè)基點(diǎn)，運(yùn)用央行支小再貸款資金發(fā)放的貸款利率低于其他方式142個(gè)基點(diǎn)。

3.加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度，將農(nóng)牧戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，積極創(chuàng)新金融服務(wù)方式，因地制宜，創(chuàng)新推出“興農(nóng)貸”“蟲草貸”“助保貸”“精靈卡”“園區(qū)貸”“高原綠色合作貸”等信貸產(chǎn)品，加大農(nóng)村淘寶、第三方涉農(nóng)電子商務(wù)平臺(tái)的信貸支持，強(qiáng)化農(nóng)畜產(chǎn)品采購、銷售、結(jié)算等電子商務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，有力提升了金融對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的支持力度。

4.探索推進(jìn)“青信融”平臺(tái)建設(shè)。打造“青信融”平臺(tái)，在破解小微企業(yè)融資難題上形成青海方案?！扒嘈湃凇逼脚_(tái)自2020年底上線以來，為緩解青海省小微企業(yè)融資難、融資貴問題發(fā)揮了重要作用。2021年用戶開通率達(dá)78%，截至2022年5月底，“青信融”平臺(tái)已累積為13.2萬戶小微企業(yè)建立信用檔案，成功撮合融資4031筆，放款總金額達(dá)41.58億元。

5.優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施支撐。一是持續(xù)深化應(yīng)收賬款融資服務(wù)。印發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)青海省政府采購合同融資工作的通知》，充分發(fā)揮政府采購扶持涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展的政策功能。截至2021年末，全省通過應(yīng)收賬款融資平臺(tái)累計(jì)促成融資612.6億元，新增49.3億元。二是大力推廣動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)應(yīng)用。累計(jì)創(chuàng)評(píng)省級(jí)信用縣（區(qū)）10個(gè)、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）281個(gè)、信用村3099個(gè)和信用戶59.42萬個(gè)、信用新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)組織2463家。評(píng)定脫貧信用戶10.84萬個(gè)，累計(jì)為3073戶脫貧戶重建信用。三是持續(xù)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)普惠下沉基層。全省共布設(shè)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)8380個(gè)，覆蓋366個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和4156個(gè)村莊，農(nóng)牧區(qū)每500人就享有一個(gè)服務(wù)點(diǎn)；全省農(nóng)牧區(qū)網(wǎng)上銀行和移動(dòng)支付用戶數(shù)量達(dá)738.97萬戶，網(wǎng)上支付和電話支付額同比分別增長(zhǎng)10.4%和27.3%。

6.深入推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)。青海省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)品種不斷豐富，從試點(diǎn)之初的小麥、玉米7個(gè)品種，到目前推出的包括藏系羊牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)、商業(yè)性雙峰駱駝養(yǎng)殖保險(xiǎn)在內(nèi)的50余款優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，2022年起主要糧食作物(小麥、玉米)保額由300元/畝提高至400元/畝，已形成覆蓋全省種養(yǎng)業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，并在全國(guó)率先開展試點(diǎn)化肥農(nóng)藥減量增效保險(xiǎn)，創(chuàng)新推出草原干旱指數(shù)保險(xiǎn)。在化解農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、保障農(nóng)民權(quán)益和促進(jìn)全省農(nóng)牧業(yè)穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。

（二）取得的效果

1.資金供給擴(kuò)量。截至2021年末，青海省涉農(nóng)貸款余額1901.2億元，當(dāng)年新增涉農(nóng)貸款321.4億元；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額373.8億元，同比增長(zhǎng)25.7%；農(nóng)戶貸款454.1億元，同比增長(zhǎng)27.6%。普惠小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)11.1%，高于各項(xiàng)貸款7.5個(gè)百分點(diǎn)。2021年末全省普惠性涉農(nóng)貸款余額422.9億元，較年初增加77.1億元，同比增長(zhǎng)22.3%，高于各項(xiàng)貸款增速18.7個(gè)百分點(diǎn)。

2.融資成本下降。一是社會(huì)整體融資成本持續(xù)下降。2020年全省企業(yè)貸款加權(quán)平均利率同比下降44個(gè)基點(diǎn)，2021年同比下降11個(gè)基點(diǎn)，低于全國(guó)平均利率33個(gè)基點(diǎn)。二是小微企業(yè)貸款成本下降。據(jù)人民銀行西寧中心支行的調(diào)查顯示，2022年2月末青海省小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率較LPR改革前（2019年8月）下降129個(gè)基點(diǎn)，微型企業(yè)貸款利率與個(gè)體工商戶貸款利率，分別較LPR最近調(diào)整月（2022年1月）下降23個(gè)和11個(gè)基點(diǎn)。三是涉農(nóng)貸款利率下行。2021年16家地市級(jí)全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)和18家縣域級(jí)地方法人金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款利率水平同比下降且低于本機(jī)構(gòu)當(dāng)年同期各項(xiàng)貸款利率水平。

3.產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)階。一大批“青字號(hào)”農(nóng)畜產(chǎn)品遠(yuǎn)銷國(guó)內(nèi)外，知名度和美譽(yù)度與日俱增，綠色有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)品輸出地的宏偉藍(lán)圖正一步步變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。截至2022年5月，青海省綠色有機(jī)草原認(rèn)證面積突破9000萬畝，40萬噸食用農(nóng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)帶證上市，超400余萬頭（只）牦牛、藏羊?qū)崿F(xiàn)質(zhì)量安全可追溯；化肥農(nóng)藥使用量減少40%、30%，綠色防控覆蓋率達(dá)到45%；秸稈綜合利用率、農(nóng)田殘膜回收率達(dá)到86.9%、90%。青海已經(jīng)成為全國(guó)最大的有機(jī)畜產(chǎn)品生產(chǎn)基地、全國(guó)最大的有機(jī)枸杞生產(chǎn)基地和全國(guó)最大冷水魚生產(chǎn)基地。

三、制約因素與薄弱環(huán)節(jié)

（一）產(chǎn)業(yè)金融承載能力有待加強(qiáng)

1.發(fā)展基礎(chǔ)弱。一是農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)本身的弱質(zhì)性。產(chǎn)業(yè)回報(bào)周期長(zhǎng)、不穩(wěn)定性高，同時(shí)面臨自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)擾動(dòng)，缺少充足可用的抵押資產(chǎn),項(xiàng)目啟動(dòng)期現(xiàn)金流量低,還款來源無保障，商業(yè)銀行主動(dòng)放貸熱情不高。二是地區(qū)自然環(huán)境的限制。由于高原無霜期短，農(nóng)作物一年一熟，產(chǎn)量較低，難以大規(guī)模使用機(jī)械化生產(chǎn)，無法形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。同時(shí)面臨生態(tài)環(huán)保的剛性約束，草場(chǎng)載畜力較低，交通物流和人力成本高，增產(chǎn)擴(kuò)能潛力受限。三是財(cái)務(wù)信息不透明。種植大戶、家庭牧場(chǎng)等新型經(jīng)營(yíng)主體大多采用家庭式管理，部分新型經(jīng)營(yíng)主體僅辦理工商登記，并未辦理稅務(wù)登記、組織機(jī)構(gòu)代碼證等手續(xù)，使金融機(jī)構(gòu)獲取信息來源單一，難以準(zhǔn)確判斷其經(jīng)營(yíng)實(shí)力，這在一定程度上限制了金融支持。四是產(chǎn)業(yè)鏈條短。大部分農(nóng)畜產(chǎn)品還停留在出售初級(jí)加工產(chǎn)品和原材料階段，精深加工能力弱，產(chǎn)品附加值低。以牦牛為例，尚無法實(shí)現(xiàn)毛、皮、角、肉、骨、血、奶的全產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)，個(gè)別地區(qū)就地加工轉(zhuǎn)化率僅為30%左右。

2.風(fēng)險(xiǎn)抵抗力弱。一是經(jīng)營(yíng)模式粗放。市場(chǎng)主體仍以個(gè)體農(nóng)牧戶居多，經(jīng)營(yíng)分散，尚未完全形成集約化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)模式，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程緩慢。缺乏相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)周期宏觀信息指導(dǎo)，容易出現(xiàn)“一窩蜂”盲目擴(kuò)產(chǎn)，導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格劇烈波動(dòng)，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與大市場(chǎng)、大流通的矛盾依然突出。二是地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不成熟。有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)業(yè)處于起步探索的初級(jí)階段，農(nóng)牧業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體特別是龍頭企業(yè)少、規(guī)模小、實(shí)力弱，市場(chǎng)知名度不高，引領(lǐng)帶動(dòng)能力不強(qiáng)，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的影響、控制能力不足，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。三是龍頭企業(yè)與農(nóng)牧戶銜接不夠緊密，多采取訂單收購、流轉(zhuǎn)承包模式，真正采取股份制或合作制，將農(nóng)民利益與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體利益緊密聯(lián)系在一起的較少，導(dǎo)致產(chǎn)品品質(zhì)把控較難。

（二）政策支持體系有待強(qiáng)化

1.擔(dān)保作用發(fā)揮不充分。一是擔(dān)保能力受制約。省內(nèi)融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本金普遍偏低，特別是省內(nèi)各州、縣的擔(dān)保公司注冊(cè)資本基本都在千萬元以下，按照向單個(gè)被擔(dān)保人提供擔(dān)保余額不得超過凈資產(chǎn)的10%的行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，各市、州的擔(dān)保公司難以滿足一些企業(yè)的資金擔(dān)保需求。二是可持續(xù)發(fā)展能力受限制。由于存在資金擔(dān)保放大倍數(shù)低、盈利能力弱、風(fēng)控能力欠缺等問題，又遭遇省內(nèi)部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)代償規(guī)模和代償率持續(xù)增加（如表1），經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷集聚。

表1 青海省融資性擔(dān)保公司主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)（億元）

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平有待提高。一是風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)缺口偏大。青海省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種保障金額約為該品種直接物化損失的70%，總體保障水平還有待提高，尤其是養(yǎng)殖業(yè)差距較大。以牦牛保險(xiǎn)為例，單頭牦牛損失賠付金額僅相當(dāng)于養(yǎng)殖成本的25%～30%，相當(dāng)于市場(chǎng)價(jià)值的15%～20%。雖然一定程度上減輕了農(nóng)牧戶的財(cái)產(chǎn)損失，但是對(duì)損失的覆蓋彌補(bǔ)非常有限。二是地方財(cái)政配套補(bǔ)貼承壓。目前青海省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)規(guī)模的85%由財(cái)政資金承擔(dān)，其中中央財(cái)政占比40%，省、縣財(cái)政占比45%。由于青海省各級(jí)財(cái)政收入有限，同時(shí)近年來抗疫、保民生等剛性支出不斷上升，財(cái)政收支矛盾十分突出，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持顯得力不從心。

3.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)等配套制度亟需完善。目前，全省土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)墾國(guó)有農(nóng)用地使用權(quán)等確權(quán)頒證工作基本完成，但配套的抵押登記、價(jià)值評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)等機(jī)制尚不完備，存在資產(chǎn)“流動(dòng)難、變現(xiàn)難、抵押難”的問題，金融機(jī)構(gòu)無法大規(guī)模開展農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)和相應(yīng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)用，在一定程度上制約了金融參與鄉(xiāng)村振興的活力。

4.資本市場(chǎng)融資能力偏弱。一是上市公司數(shù)量偏少，截至2021年底，全省僅有11家上市公司和3家“新三板”掛牌公司，科創(chuàng)板和創(chuàng)業(yè)板尚未實(shí)現(xiàn)零的突破，上市公司數(shù)量自2017年以來基本未發(fā)生大的變化。與有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)品概念相關(guān)的上市公司僅有2家，且并不是其主營(yíng)業(yè)務(wù)。二是后備上市企業(yè)少。受經(jīng)濟(jì)總量低、大中型企業(yè)數(shù)量較少等客觀因素影響，企業(yè)距離到主板、新三板及科創(chuàng)板市場(chǎng)上市及掛牌的達(dá)標(biāo)條件還有較大差距。

（三）金融服務(wù)效率還有待提升

1.信貸期限與產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期匹配性低。一是審批周期長(zhǎng)與用款急的矛盾。部分大型銀行貸款門檻高、政策靈活性差，貸款需層層審批上報(bào)，申請(qǐng)流程冗長(zhǎng)，難以滿足客戶高頻、快速的用款需求。二是用款時(shí)間長(zhǎng)與授信期限短的矛盾。農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，例如牦牛即使采用標(biāo)準(zhǔn)化圈養(yǎng)方式最快出欄也要2年，枸杞盛果期在栽植后的4～5年間，農(nóng)牧民對(duì)中長(zhǎng)期的資金需求強(qiáng)烈。但銀行相應(yīng)的信貸產(chǎn)品以流動(dòng)性貸款為主，期限較短。以省內(nèi)生產(chǎn)飼草企業(yè)的1年期貸款為例，從拿到貸款到準(zhǔn)備資金還款，貸款實(shí)際使用期限約為10個(gè)月，期間還需半年還本一次，但從飼草種植到完成銷售，企業(yè)的用款周期約為1.5～2年，流動(dòng)貸款期限與用款期限不匹配。

2.內(nèi)部激勵(lì)約束制度有待完善。一是金融機(jī)構(gòu)盡職免責(zé)制度覆蓋不全。人民銀行西寧中心支行2021年9月的調(diào)查結(jié)果顯示，省內(nèi)93%的銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)設(shè)立盡職免責(zé)制度，但對(duì)小微、民營(yíng)做出特殊制度安排的僅為60%，85.7%的一線客戶經(jīng)理受到過經(jīng)濟(jì)處罰，部分免責(zé)條件嚴(yán)苛，一定程度上影響了基層信貸員開展涉農(nóng)小微貸款業(yè)務(wù)的積極性，存在“畏貸”“懼貸”心理。二是部分金融機(jī)構(gòu)針對(duì)涉農(nóng)貸款已制定出臺(tái)盡職免責(zé)相關(guān)辦法，但仍存在具體認(rèn)定程序和情形不詳細(xì)、可操作性差的問題，貸款盡職免責(zé)落地有困難。三是在涉農(nóng)信貸差異化績(jī)效考核仍存在一些不足，部分金融機(jī)構(gòu)未及時(shí)對(duì)績(jī)效考核進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)制度建設(shè)方面，沒有對(duì)鄉(xiāng)村振興相關(guān)產(chǎn)業(yè)及時(shí)進(jìn)行傾斜政策的安排。

3.鄉(xiāng)村金融資源配置不均衡。一是城鄉(xiāng)分布不均衡。國(guó)有大型銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總體數(shù)量多，但主要集中在市域，縣級(jí)以下的基層金融機(jī)構(gòu)設(shè)置少，信貸審批權(quán)限被上收，存貸比低，資金總體上呈現(xiàn)流出格局。二是業(yè)務(wù)功能不均衡。轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)通過惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)車等在一定程度上緩解了農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺失的問題，但是這些服務(wù)大多集中于存取款功能，業(yè)務(wù)種類單一，無法滿足農(nóng)牧民的多樣化需求。

4.線上金融服務(wù)體驗(yàn)亟待優(yōu)化。一是操作便捷性有待提升。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作智能化、去網(wǎng)點(diǎn)化、去人員化特征明顯，線上業(yè)務(wù)操作逐漸增多。但牧區(qū)群眾尤其是中老年少數(shù)民族農(nóng)牧戶對(duì)手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)的貸款申請(qǐng)流程不熟悉，加之缺乏清晰、人性化的操作提示引導(dǎo)，線上金融業(yè)務(wù)推廣使用情況并不如預(yù)期好。二是授信額度有待提高。金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，對(duì)線上方式申請(qǐng)貸款的授信審批更加嚴(yán)格，額度一般最高不超過50萬元，實(shí)際放款集中于20～30萬元區(qū)間，對(duì)于農(nóng)牧戶雖然能解決燃眉之急，但遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)生產(chǎn)者的資金需求。

四、金融支持的路徑優(yōu)化

（一）打通信息交互堵點(diǎn)

一方面政府相關(guān)部門應(yīng)建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體名單定期發(fā)布機(jī)制，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)推送和推薦，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新研發(fā)專項(xiàng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方案。另一方面加快“青信融”平臺(tái)升級(jí)優(yōu)化，完善政策措施和入駐平臺(tái)企業(yè)的結(jié)構(gòu)化標(biāo)簽庫，利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)算法，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化征信信息替代數(shù)據(jù)的共享互通，向小微企業(yè)及時(shí)精準(zhǔn)推送與其密切相關(guān)的扶持政策信息。

（二）強(qiáng)化綜合金融支持

加大對(duì)信用主體無抵押無擔(dān)保的小額信用貸款的支持力度，對(duì)信用不足或有超額融資需求的農(nóng)村各類主體，運(yùn)用“信用+擔(dān)保”的方式實(shí)現(xiàn)融資增信。將個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等納入文明信用工程，推進(jìn)農(nóng)村信用體系向社會(huì)信用體系建設(shè)的轉(zhuǎn)型，提升金融機(jī)構(gòu)客戶授信率和用信率。推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)在信貸審批流程、產(chǎn)品服務(wù)、貸款定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控、組織架構(gòu)和薪酬考核等方面進(jìn)行政策和機(jī)制創(chuàng)新。

（三）增強(qiáng)保險(xiǎn)托底功能

一是保證地方財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入比例，堅(jiān)持向內(nèi)挖潛和適當(dāng)提標(biāo)相結(jié)合的原則，科學(xué)平衡費(fèi)率保額，逐步提高總體保障水平。同時(shí)，爭(zhēng)取在現(xiàn)有中央補(bǔ)貼政策上再給予一定的照顧性傾斜，提高青海省農(nóng)牧業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力。二是做好日常基礎(chǔ)性管理，加強(qiáng)向財(cái)政部的溝通匯報(bào)，爭(zhēng)取中央財(cái)政在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼綜合績(jī)效評(píng)價(jià)和中央財(cái)政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)績(jī)效考核中給予適當(dāng)加分，努力進(jìn)入按50%獎(jiǎng)補(bǔ)的綜合績(jī)效考核第一檔序列之中。

（四）提高直接融資比重

一是設(shè)立綠色有機(jī)特色農(nóng)業(yè)專項(xiàng)發(fā)展投資引導(dǎo)基金。將部分財(cái)政資金由補(bǔ)改投，以股權(quán)投資、社會(huì)化運(yùn)營(yíng)形式支持企業(yè)發(fā)展，吸引撬動(dòng)社會(huì)資本，引導(dǎo)資金聚集配置，優(yōu)化政府資金動(dòng)態(tài)退出機(jī)制，形成資本持續(xù)供給效應(yīng)。二是挖掘和孵化后備資源。發(fā)揮青海省企業(yè)上市掛牌與直接融資協(xié)調(diào)小組作用，將新增上市掛牌納入各級(jí)政府目標(biāo)考核體系。充分運(yùn)用好證監(jiān)會(huì)給予偏遠(yuǎn)民族地區(qū)的扶持性政策，依托北京證券交易所對(duì)中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的支持，重點(diǎn)培育3～5家區(qū)域“專精特新”種子企業(yè)，爭(zhēng)取青海省在科創(chuàng)板和創(chuàng)業(yè)板企業(yè)中實(shí)現(xiàn)“零的突破”。

（五）完善融資擔(dān)保服務(wù)

一是推動(dòng)全省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過參股、控股、托管等方式，開展行業(yè)整合和重組，提升單家機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是各市、州根據(jù)財(cái)政實(shí)際情況，酌情補(bǔ)充政府控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金，對(duì)支農(nóng)支小性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予臨時(shí)保費(fèi)補(bǔ)貼，將小微企業(yè)平均擔(dān)保費(fèi)率壓降至1%以下。三是優(yōu)化融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)績(jī)效評(píng)價(jià)體系，增加服務(wù)成效考核內(nèi)容，降低盈利考核要求。重點(diǎn)考核支小支農(nóng)成效，降低反擔(dān)保要求，及時(shí)履行代償責(zé)任，對(duì)支小支農(nóng)業(yè)務(wù)代償損失的容忍度再提高1個(gè)百分點(diǎn)。