農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵特征與實(shí)現(xiàn)路徑研究

烏云 蘭天 楊宇

一、引言

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。當(dāng)前，農(nóng)民及涉農(nóng)小微企業(yè)是我國(guó)農(nóng)村普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展在一定程度上能促進(jìn)我國(guó)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，加速鄉(xiāng)村振興進(jìn)程（張勛等，2020；郭峰等，2020；劉錦怡和劉純陽(yáng)，2020）。當(dāng)前，對(duì)農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的研究較少，使得農(nóng)村普惠金融的相關(guān)研究無(wú)法指導(dǎo)實(shí)踐，因此，本文從經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的總目標(biāo)出發(fā)，梳理農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵特征，并總結(jié)農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)現(xiàn)路徑。

二、農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵特征

本文從企業(yè)層面入手，定義高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)對(duì)微觀企業(yè)的基本要求，進(jìn)一步概括出農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵特征。

1.創(chuàng)新

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展要適應(yīng)新一輪數(shù)字技術(shù)革命浪潮（張勛等，2019），這需要企業(yè)主體在兩方面有所作為，第一是企業(yè)本身的創(chuàng)新，要充分利用數(shù)字技術(shù)簡(jiǎn)化普惠金融業(yè)務(wù)的辦事流程、提高辦事效率；第二是引導(dǎo)客戶(hù)創(chuàng)新，將金融支持更多地傾向于利用數(shù)字技術(shù)發(fā)展的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，鼓勵(lì)普惠金融幫扶群體更多地向著實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效的新發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。

2.協(xié)調(diào)

農(nóng)村普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展包括企業(yè)自身模式的協(xié)調(diào)發(fā)展及帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化。前者要求在開(kāi)展農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)要兼顧可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)；后者涉及企業(yè)引領(lǐng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，企業(yè)要充分利用農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)，給予涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)必要的金融支持，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程。

3.綠色

綠色是未來(lái)企業(yè)發(fā)展的基本形態(tài)。這要求農(nóng)村普惠金融企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中要承擔(dān)更多的生態(tài)職責(zé)，在一定程度上促進(jìn)人與自然和諧相處。首先，企業(yè)要構(gòu)建綠色發(fā)展規(guī)劃及科學(xué)考核機(jī)制；其次，企業(yè)也要構(gòu)建適合服務(wù)對(duì)象的綠色發(fā)展規(guī)劃，建立農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)的碳排放核算機(jī)制，助力服務(wù)對(duì)象實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展。

4.開(kāi)放

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展也要立足于國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)的時(shí)代背景，充分運(yùn)用全世界人類(lèi)創(chuàng)造的先進(jìn)科學(xué)成果和有益管理經(jīng)驗(yàn)。一方面要借鑒世界先進(jìn)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展成果，拓寬視野，制定出適合我國(guó)的普惠金融政策；另一方面也要抓住國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作的機(jī)遇。

5.共享

共享這一指標(biāo)要求全體人民共享經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的福利，要求農(nóng)村普惠金融要惠及全部有需要的人群，尤其要惠及農(nóng)村地區(qū)的老年群體、殘疾人群體和居住在偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民群體。企業(yè)要做好特殊地區(qū)、特殊人群的建檔立卡，尤其要關(guān)注目前需要金融支持卻無(wú)法得到滿(mǎn)足的人群（吳國(guó)華，2013）。

三、文獻(xiàn)綜述

1.農(nóng)村普惠金融的三種模式

根據(jù)現(xiàn)有研究，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村普惠金融可以分為三種模式（鄭美華等，2019）：（1）金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)提供者的農(nóng)村普惠金融模式，即國(guó)有銀行和股份制銀行為農(nóng)戶(hù)個(gè)體及法人提供的金融服務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)很多銀行已經(jīng)單獨(dú)設(shè)立普惠金融部，并推出相應(yīng)的普惠金融產(chǎn)品，為涉農(nóng)法人和農(nóng)戶(hù)個(gè)體提供必要的金融服務(wù)。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”余額達(dá)到6039億元，貸款戶(hù)數(shù)395萬(wàn)戶(hù)。這種農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式大大提高了涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)獲得正規(guī)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，并且提高了涉農(nóng)商業(yè)運(yùn)營(yíng)的可持續(xù)性。（2）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)商作為服務(wù)提供者的農(nóng)村普惠金融模式，即農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)利用其在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的優(yōu)勢(shì)地位，整合上下游企業(yè)的財(cái)務(wù)、資金及信用等信息，為小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供配套的金融服務(wù)（汪雯羽和孫同全，2019）。基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)上的農(nóng)村普惠金融模式能夠解決農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中遇到的實(shí)際問(wèn)題。（3）金融科技企業(yè)作為服務(wù)提供者的農(nóng)村普惠金融模式，即一些大型的綜合電商平臺(tái)和金融科技公司向農(nóng)村金融市場(chǎng)拓展，如京東，這些金融科技公司及旗下的電商平臺(tái)向農(nóng)戶(hù)及涉農(nóng)小微企業(yè)提供金融支持和生產(chǎn)方案。金融科技企業(yè)的農(nóng)村普惠金融模式不僅向農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)小微企業(yè)提供金融支持，還會(huì)提供生產(chǎn)銷(xiāo)售方案。這種模式的優(yōu)勢(shì)在于為農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)提供了一站式的解決方案。

2.普惠金融發(fā)展困境

綜合農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵特征和三種模式的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀，本文總結(jié)概括出當(dāng)前普惠金融模式的困境，探究實(shí)際發(fā)展與高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)之間的差距。

第一，金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)提供者的農(nóng)村普惠金融模式存在流程繁瑣、操作復(fù)雜等問(wèn)題，有些地區(qū)的普惠金融業(yè)務(wù)需要涉農(nóng)小微企業(yè)法人或農(nóng)戶(hù)到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。其次，由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在地區(qū)分布不均衡的問(wèn)題，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的普及率較低，使得金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)提供者的農(nóng)村普惠金融模式?jīng)]有惠及全部有需求的群體（張婷婷和孟穎，2022），與共享這一高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)還存在一定差距。

第二，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)商作為服務(wù)提供者的農(nóng)村普惠金融模式放貸門(mén)檻較低，服務(wù)商難以掌握服務(wù)對(duì)象的真實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，不符合可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，不利于金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化（姜東暉和王波，2020），有悖于協(xié)調(diào)這一要求。由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)商作為服務(wù)提供者模式的企業(yè)對(duì)于客戶(hù)的審核標(biāo)準(zhǔn)較為寬松，大多企業(yè)難以兼顧綠色這一高質(zhì)量發(fā)展要求。

第三，金融科技企業(yè)作為服務(wù)提供者的農(nóng)村普惠金融模式大多數(shù)投資符合企業(yè)利益的項(xiàng)目，或者利于企業(yè)打造品牌的項(xiàng)目，與農(nóng)戶(hù)合作選取的農(nóng)產(chǎn)品大多是具有地理標(biāo)志且能給企業(yè)帶來(lái)利潤(rùn)的特色農(nóng)產(chǎn)品。以金融科技企業(yè)作為服務(wù)提供者的這種農(nóng)村普惠金融模式尚未做到全面的普惠，不符合共享這一高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)。

四、農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)現(xiàn)路徑

在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，本文歸納總結(jié)出農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)下，企業(yè)落實(shí)高質(zhì)量發(fā)展的一般路徑。

1.農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的第一動(dòng)力：“數(shù)字技術(shù)+普惠金融”體系

數(shù)字技術(shù)成為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的第一動(dòng)力，普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展也離不開(kāi)數(shù)字技術(shù)的助力。企業(yè)充分利用數(shù)字技術(shù)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，讓客戶(hù)享受更加便捷高效的服務(wù)；企業(yè)也充分利用數(shù)字技術(shù)幫助農(nóng)戶(hù)或涉農(nóng)小微企業(yè)提供數(shù)字化的解決方案，提高生產(chǎn)效率，更充分地利用金融服務(wù)。

2.農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)部引擎——協(xié)調(diào)

實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展以及帶動(dòng)農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展是農(nóng)村普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)路徑。企業(yè)一方面在風(fēng)險(xiǎn)控制方面筑牢防線(xiàn)，確保貸款可收回；另一方面帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，為農(nóng)民提供“產(chǎn)業(yè)+金融”服務(wù)方案，為農(nóng)民解決資金和技術(shù)雙重問(wèn)題。

3.農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的普遍形態(tài)——綠色

綠色發(fā)展可以有兩條路徑。第一是金融行業(yè)的綠色發(fā)展，相關(guān)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中兼顧利益和環(huán)境保護(hù)；第二是引導(dǎo)服務(wù)對(duì)象綠色發(fā)展，在提供金融服務(wù)的過(guò)程中，將更多的金融支持給予清潔能源、節(jié)能環(huán)保、生態(tài)環(huán)境等綠色農(nóng)業(yè)企業(yè)，幫助服務(wù)對(duì)象建立碳排放臺(tái)賬等。

4.農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的外部支持——開(kāi)放

開(kāi)放發(fā)展要求我國(guó)金融企業(yè)更多地與國(guó)外相關(guān)企業(yè)相互學(xué)習(xí)，享受全世界普惠金融發(fā)展的成果。企業(yè)通過(guò)開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)交流會(huì)、開(kāi)展共同合作等方式與國(guó)外企業(yè)合作。在開(kāi)放發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)企業(yè)也要充分抓住一帶一路等戰(zhàn)略的機(jī)遇，完善普惠金融的業(yè)務(wù)體系。

5.農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的本質(zhì)要求——共享

共享不僅是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的要求，也是共同富裕的要求。普惠金融的目標(biāo)之一就是為需要金融支持的廣泛群體提供金融服務(wù)，共享也就成了普惠金融發(fā)展的本質(zhì)要求。企業(yè)要盡可能將普惠金融業(yè)務(wù)下沉，可以選擇營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)下沉的方式，也可以選擇業(yè)務(wù)人員下沉的方式。

五、結(jié)論與建議

1.農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的路徑

農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的路徑是以數(shù)字技術(shù)為第一動(dòng)力、以多產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展為內(nèi)部引擎、以借鑒多國(guó)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為外部引擎、兼顧綠色金融、滿(mǎn)足更廣泛群體金融支持的道路。這五條分路徑構(gòu)成了農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的總路徑，也一一對(duì)應(yīng)了農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵特征。

2.研究建議

金融機(jī)構(gòu)要大力發(fā)展金融科技，利用數(shù)字技術(shù)簡(jiǎn)化農(nóng)村普惠金融的辦事流程，努力實(shí)現(xiàn)“創(chuàng)新”的目標(biāo)；同時(shí)也要進(jìn)一步將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)下沉，滿(mǎn)足更廣泛農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)小微企業(yè)法人的金融需求，若物理網(wǎng)點(diǎn)的下沉有困難，可以考慮“客戶(hù)經(jīng)理下沉”的模式，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“共享”的發(fā)展目標(biāo)。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)商要進(jìn)一步建立合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制機(jī)制，增強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和處理能力，充分利用數(shù)據(jù)資源，將上游和下游的企業(yè)或個(gè)人的相關(guān)數(shù)據(jù)納入同一系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)上下游合作伙伴的經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“協(xié)調(diào)”的發(fā)展目標(biāo)；同時(shí)在數(shù)據(jù)系統(tǒng)中進(jìn)一步監(jiān)測(cè)上下游企業(yè)或農(nóng)戶(hù)的碳排放情況，建立碳排放機(jī)制，引導(dǎo)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)走綠色發(fā)展的道路，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“綠色”發(fā)展目標(biāo)。

金融科技企業(yè)應(yīng)充分利用自身農(nóng)村電商的流量、基建優(yōu)勢(shì)，推出與農(nóng)戶(hù)或涉農(nóng)小微企業(yè)的合作項(xiàng)目。要廣泛挖掘具有地理特色的農(nóng)產(chǎn)品，將眼光放在偏遠(yuǎn)地區(qū)，盡可能地在更廣泛的地理范圍內(nèi)為農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)小微企業(yè)提供金融支持并助力農(nóng)業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“共享”的發(fā)展目標(biāo)。