探究金融科技2.0的發(fā)展意義與風險防范

張貴印

近年來，金融科技因其具有的輕資產(chǎn)、高創(chuàng)新、上規(guī)模和易合規(guī)的優(yōu)勢，在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，使“金融科技2.0”這一概念應(yīng)運而生，顯著促進了相關(guān)行業(yè)的進一步發(fā)展。但是，與“金融科技2.0”有關(guān)的風險問題仍然存在，包括科技性風險與金融性風險兩類，若不針對這些風險做好處理，金融科技2.0的發(fā)展無疑會受到阻滯。

一、金融科技2.0發(fā)展意義概述

“金融科技1.0”主要指的是以銀行對公業(yè)務(wù)為代表的產(chǎn)業(yè)金融，而“金融科技2.0”主要指的是以供應(yīng)鏈金融為代表，集大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等一系列先進技術(shù)于一體，并在借貸、融資、支付清算、交易結(jié)算等領(lǐng)域發(fā)揮重要作用的產(chǎn)業(yè)金融態(tài)勢，是金融領(lǐng)域發(fā)展到一定程度后，出現(xiàn)的新模式和新業(yè)態(tài)。

目前看來，金融科技2.0的發(fā)展意義，主要在于解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展模式存在的信息不對稱和交易成本不對稱的問題，為從業(yè)者解決金融領(lǐng)域發(fā)展問題提供了新思路和新手段，從而顯著增強金融市場的流動性，催生全新的金融服務(wù)，為這一行業(yè)在當下及未來的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)，增強金融市場的運行活力。

在科學技術(shù)飛速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速普及的時代背景下，金融科技的發(fā)展領(lǐng)域正在日益擴大，各種全新的電子支付和互聯(lián)網(wǎng)信貸形式，為金融科技的服務(wù)范圍和形式的發(fā)展壯大提供了有力的支持。在這一形勢下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也逐漸開始接納新型金融科技，依托互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，解決自身在轉(zhuǎn)型升級過程中遇到的各類問題，為金融科技發(fā)展戰(zhàn)略的推進提供了一定的幫助，帶動了互聯(lián)網(wǎng)消費金融、移動支付、智能客服和互聯(lián)網(wǎng)保險等領(lǐng)域的突破性發(fā)展。目前，工商銀行已結(jié)合時代發(fā)展形勢，針對大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)領(lǐng)域建立了創(chuàng)新實驗室，力求向外打造知名度更高的金融品牌，同時其他銀行也已經(jīng)開始探索成立金融科技子公司，部分商業(yè)銀行成立了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟，這些促進了銀行之間的賬戶互認與資金互通，為金融機構(gòu)與科技企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享、賬戶聯(lián)通和技術(shù)研發(fā)提供了幫助，促進了傳統(tǒng)金融機構(gòu)與金融科技之間的跨界合作，為金融領(lǐng)域在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的進步發(fā)展打下了良好的根基。

目前看來，金融科技2.0的誕生與發(fā)展，有效地促進了金融行業(yè)生產(chǎn)力、生產(chǎn)效率、生產(chǎn)質(zhì)量和市場競爭力的提升。但是，任何行業(yè)的創(chuàng)新，都會造成行業(yè)原有的發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，繼而引發(fā)一系列的“誤解創(chuàng)新”和“濫用創(chuàng)新”事件。為規(guī)范金融行業(yè)的發(fā)展進程，相關(guān)工作者有必要仔細分析發(fā)展金融科技2.0的潛在風險，并針對這些風險，制定相應(yīng)的解決措施，同時相關(guān)部門要為金融科技的發(fā)展制定相應(yīng)的監(jiān)管制度，推動金融科技2.0走上現(xiàn)代化發(fā)展之路。

二、金融科技2.0發(fā)展風險分析

（一）科技本身帶有風險性因素

目前看來，金融科技所涉及的硬、軟件，發(fā)展得尚不是很成熟，存在較多的技術(shù)性漏洞，而這難免會為金融科技2.0的發(fā)展帶來一定的影響。這些風險性因素多集中于如下幾方面：首先，軟件設(shè)計存在容錯能力低、防御能力差和銜接性差等一系列的問題；其次，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施設(shè)備和存儲器等硬件設(shè)施存在較多的風險隱患；再次，金融科技存在數(shù)據(jù)泄露風險，信息傳輸安全防御力不高；最后，金融科技數(shù)據(jù)質(zhì)量難以保障，易引發(fā)決策失誤等一系列的問題。

（二）法律體系存在不完善之處

現(xiàn)階段看來，與金融科技2.0配套的法律體系尚存在較大的完善空間，體現(xiàn)在兩個方面：首先，法律定位存在偏差，當下很多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，都已針對金融業(yè)務(wù)給予了一系列的服務(wù)，如資金收付和賬務(wù)流轉(zhuǎn)等，但受到《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的影響，很多支付機構(gòu)對自身的法律定位存在問題，常將自己視作為用戶提供代收付服務(wù)的中介機構(gòu)，與實際情況不符；其次，金融科技2.0的發(fā)展，與現(xiàn)行法律存在較多沖突之處，且法律體系中有大量空白之處存在，造成現(xiàn)行規(guī)則對金融領(lǐng)域中的很多問題缺乏約束力。

（三）金融風險外溢效應(yīng)

首先，風險防控方面，金融科技2.0在為相關(guān)企業(yè)或單位提供服務(wù)時，往往會與市場中不同的行業(yè)或機構(gòu)產(chǎn)生聯(lián)系，這會無形中提升金融風險的復(fù)雜性與隱蔽性，造成相關(guān)工作者很難采取手段針對這些潛在的金融風險給予有效的防范；其次，數(shù)據(jù)信息保護方面，在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用率越發(fā)提升的時代背景下，金融科技2.0在發(fā)展過程中難免會用到并產(chǎn)生一系列海量的數(shù)據(jù)信息，但目前看來，現(xiàn)行法律體系尚未針對這些數(shù)據(jù)圈的權(quán)屬、使用、管理與交易給予一系列的規(guī)制，造成數(shù)據(jù)財產(chǎn)保護力度下降，為金融科技2.0的發(fā)展帶來潛在風險；最后，數(shù)據(jù)質(zhì)量把控方面，隨著數(shù)據(jù)來源的日益多元，數(shù)據(jù)信息質(zhì)量把控的難度越來越高，為金融科技的發(fā)展帶來了更多的風險。

（四）金融科技監(jiān)管滯后

首先，金融科技監(jiān)管存在較大的缺失，目前相關(guān)部門僅就網(wǎng)絡(luò)融資及電子貨幣交易行為給予了一系列的監(jiān)管，并建立了相應(yīng)的支付規(guī)則，但針對金融科技其他發(fā)展業(yè)態(tài)給予的監(jiān)管，目前尚處于探索階段，這造成規(guī)避監(jiān)管和監(jiān)管套利等事件層出不窮；其次，金融科技的監(jiān)管主體、職責與標準缺乏明確，很多金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)，都是由互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門負責管理的，而網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)則由銀監(jiān)部門和證券部門等管理，監(jiān)管力量相對滯后，易阻礙金融科技的進一步發(fā)展；最后，缺乏有效的監(jiān)管合作機制，或監(jiān)管合作力度不大、合力不強，難以起到良好的效果。

三、金融科技2.0風險防范措施

近年來，許多國際大型組織都已經(jīng)發(fā)布了“金融科技創(chuàng)新發(fā)展報告”，為金融科技2.0的發(fā)展指明了方向，在這一背景下，社會中的相關(guān)機構(gòu)正在積極針對金融科技的發(fā)展形勢與發(fā)展風險展開評估工作，分析金融科技2.0的發(fā)展，會為社會造成怎樣的潛在影響，歸納金融科技2.0的發(fā)展風險，并針對一些潛在的問題提出了相應(yīng)的建議。金融穩(wěn)定理事會等監(jiān)管組織，目前已經(jīng)就金融科技2.0的發(fā)展，對銀行經(jīng)營模式、傳統(tǒng)資金支付方式與支付體系帶來的影響給出了清晰的見解，并完善了對相應(yīng)規(guī)則的設(shè)計，加大了金融科技監(jiān)管力度；英國推出的“沙箱機制”更是為創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展，及其提供的創(chuàng)新型金融服務(wù)給予了一系列的專門支持，幫助相關(guān)企業(yè)減輕了一部分發(fā)展負擔，目前，該項目已經(jīng)針對金融科技企業(yè)的發(fā)展，給予了相應(yīng)的標準，企業(yè)可參照這一標準，證明它所提供的產(chǎn)品具有創(chuàng)新性因素，監(jiān)管部門可為企業(yè)發(fā)放牌照，并由此加大對企業(yè)的監(jiān)管力度，使市場變得更為有序，這些皆能夠為我國發(fā)展金融科技2.0提供寶貴的經(jīng)驗。

基于金融科技2.0的現(xiàn)存風險隱患及國際發(fā)展金融科技2.0積累的經(jīng)驗，筆者嘗試從技術(shù)、法規(guī)、監(jiān)管及行業(yè)自律的角度出發(fā)，針對金融科技2.0的發(fā)展風險提出防范措施：

（一）技術(shù)層面：加大安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度

目前看來，金融科技在發(fā)展過程中，常會應(yīng)用到諸如大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能的新型技術(shù)，為降低風險性問題發(fā)生概率，相關(guān)部門或企業(yè)應(yīng)針對與這些高新技術(shù)有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施加強建設(shè)，將與網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全與隱私保護有關(guān)的各類優(yōu)質(zhì)設(shè)施貫穿至整個金融科技領(lǐng)域之中，使其成為推動金融科技實現(xiàn)2.0發(fā)展的一股中堅力量，同時金融部門亦應(yīng)針對新技術(shù)做好風險管理工作，具體應(yīng)做好如下幾方面的工作：首先應(yīng)升級信息系統(tǒng)等級，測評信息系統(tǒng)的保護水平，必要時采取措施完善信息系統(tǒng)；其次應(yīng)持續(xù)探索對金融科技信息化風險的管理，將針對信息網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)挖掘與分析的風險管理廣泛應(yīng)用至金融領(lǐng)域；再次，加強對金融科技應(yīng)急預(yù)案的建設(shè)，將風險控制在最小范圍內(nèi)，縮短等待風險事故處理的時間，顯著提升常規(guī)風險問題處理效率。

（二）法律層面：加強對金融科技法律體系的建設(shè)

完善的法律體系，能夠為金融科技2.0的發(fā)展帶來一定的保障作用，從而顯著推進金融科技2.0的發(fā)展進程。近年來，隨著《關(guān)于進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治清理整頓工作的通知》《處理非法集資條例（征求意見稿）》《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風險的公告》等一系列規(guī)章制度和文件的出臺，金融科技的運行正在變得越來越規(guī)范，這能夠為金融2.0的進步發(fā)展帶來強有力的保障作用，但目前看來，隨著科學技術(shù)的進步發(fā)展，與金融科技2.0有關(guān)的新問題還在不斷涌現(xiàn)，在此后的工作中，相關(guān)部門還應(yīng)就金融科技的安全準入、交易、認證與監(jiān)管，建立一系列的規(guī)章制度，推動金融科技2.0走現(xiàn)代化法治發(fā)展之路，切實填補這一領(lǐng)域的法律空白，逐步建立起集政府調(diào)控、市場引導(dǎo)和科技企業(yè)參與于一體的金融科技2.0法律保障框架，促進金融科技2.0的飛速發(fā)展。

（三）監(jiān)管層面：轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式，提升適度監(jiān)管的主動性

金融科技2.0唯有在適度和有效的監(jiān)管下，才能夠?qū)崿F(xiàn)健康發(fā)展。因此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，相關(guān)部門必須加大對金融科技2.0的監(jiān)管力度，針對金融科技2.0的發(fā)展，設(shè)計一系列有效且有力的法律法規(guī)，優(yōu)化金融科技2.0的發(fā)展進程。目前看來，監(jiān)管部門有必要依照金融穩(wěn)定理事會針對金融科技2.0的發(fā)展提出的建議，結(jié)合實際情況，創(chuàng)立詳盡、科學合理且有效的金融科技2.0監(jiān)管框架，并針對金融領(lǐng)域出臺一系列循序漸進的監(jiān)管措施。目前看來，針對金融科技2.0的監(jiān)管，必須體現(xiàn)傳統(tǒng)金融監(jiān)管所具有的延續(xù)性與繼承性，簡單來講就是監(jiān)管不宜過于嚴格，以免阻斷金融科技創(chuàng)新元素的誕生，即在給予金融科技適度監(jiān)管的同時，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時代的包容性，為金融科技給予廣闊的發(fā)展空間。在這一方面，早在2017年5月，中國人民銀行就已經(jīng)成立了金融科技委員會，針對金融監(jiān)管體系的建立采取了一系列的措施，將金融科技納入到了宏觀審慎監(jiān)管框架之中，并針對有可能出現(xiàn)的問題，建立了相應(yīng)的評估體系，以了解金融科技的發(fā)展動態(tài)，實現(xiàn)風險預(yù)警，確保早發(fā)現(xiàn)、早處理。此外，還應(yīng)采取措施，推動RegTech的持續(xù)發(fā)展，盡快解決這一技術(shù)存在的監(jiān)管不合規(guī)問題，完成這一工作后，可使用云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，在各個監(jiān)管機構(gòu)之間建立連接，對大量的信息數(shù)據(jù)實行共享，及時了解從業(yè)者的各項營運活動，將不和諧的因素扼殺在襁褓之中，并針對這一領(lǐng)域中的多項規(guī)定，制定統(tǒng)一化的合規(guī)路徑，提升監(jiān)管效率，保障金融科技2.0的穩(wěn)步發(fā)展。

（四）行業(yè)自律層面：建立金融科技體系，加大風險防控力度

在金融科技2.0亟待發(fā)展的時代背景下，金融行業(yè)必須積極踐行行業(yè)自律，具體應(yīng)做好如下幾方面的工作：首先，金融科技公司必須積極開展相應(yīng)的研究工作，及時結(jié)合金融科技2.0的發(fā)展現(xiàn)狀，加強對風險監(jiān)測體系的研究，逐步建立起一套科學合理且能夠?qū)崿F(xiàn)長效化運行的金融風險防控機制；其次，金融科技企業(yè)必須重視做好數(shù)據(jù)維護工作，針對數(shù)據(jù)信息，采用位于時代前沿的管理系統(tǒng)進行管理，并建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)保護機制，將與數(shù)據(jù)管理有關(guān)的職責一一落實到人；再次，有必要完善對金融科技數(shù)據(jù)體系監(jiān)測制度的設(shè)計，針對金融科技領(lǐng)域產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)，給予嚴謹有序且全面的管理；最后，完善對應(yīng)急預(yù)案的設(shè)計，針對可能出現(xiàn)的風險性問題，提前制定應(yīng)對措施，縮短等待處理的時間，針對金融科技業(yè)態(tài)做好消費者保護與安全防范工作。

結(jié)語：

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，金融科技2.0的發(fā)展空間是十分廣闊的，但相關(guān)法律制度及行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的不完善，會給金融科技2.0的發(fā)展帶來一定的風險，因而在此后的工作中，相關(guān)工作者必須仔細分析金融科技領(lǐng)域存在的問題，針對問題采取有效的措施，盡可能規(guī)范金融科技的發(fā)展進程，提升金融科技發(fā)展的效率與質(zhì)量，以促進相關(guān)行業(yè)的進一步發(fā)展。