金融科技對(duì)于商業(yè)銀行的績(jī)效影響分析

葉曉春

（廈門城市職業(yè)學(xué)院，福建 廈門 361000）

1 金融科技的概念

金融科技英譯為Fin-Tech，是金融與技術(shù)兩個(gè)詞的英文縮寫，概念結(jié)合了金融與科技各自的特點(diǎn)，是科技發(fā)展到一定水平下與金融領(lǐng)域結(jié)合的產(chǎn)物。金融穩(wěn)定理事會(huì)將金融科技定義為由科學(xué)技術(shù)推動(dòng)的金融創(chuàng)新，該定義認(rèn)為，服務(wù)模式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新將會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)產(chǎn)生巨大影響。中國(guó)人民銀行在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》中將金融科技定義為技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。金融科技被視為一種金融創(chuàng)新，而這種金融創(chuàng)新可以對(duì)金融市場(chǎng)與機(jī)構(gòu)產(chǎn)生積極的影響[1]。有學(xué)者認(rèn)為，金融科技是科技推動(dòng)下的一種金融體系創(chuàng)新模式，這種創(chuàng)新可以影響商業(yè)銀行的功能和業(yè)務(wù)[2]。

金融科技是依靠尖端技術(shù)，在交易結(jié)算、財(cái)富管理、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)中運(yùn)用，從而達(dá)到降低交易費(fèi)用的目的，并在一定程度上提升了信息安全性，是金融業(yè)未來發(fā)展的主流趨勢(shì)。

2 金融科技的發(fā)展歷程

目前，以信息技術(shù)為主導(dǎo)的金融形態(tài)正逐步走向“去中心化”，其既能為客戶帶來多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，又能簡(jiǎn)化付款及業(yè)務(wù)流程，使得資訊交流更為方便快捷。移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等領(lǐng)域正在對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的核心業(yè)務(wù)造成巨大的沖擊。例如，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效地降低信息的不對(duì)稱性，減少交易的費(fèi)用，使得業(yè)務(wù)更加安全和方便。在這一過程中，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)的方法能夠有效地發(fā)掘和處理大量的資料，從而為金融業(yè)的發(fā)展帶來更多的智能化和個(gè)性化優(yōu)勢(shì)。

金融科技的起步階段（1974-2003年）。金融科技的起步階段是金融科技發(fā)展的一個(gè)重要階段，目前，金融業(yè)和科技界尚未真正地融為一體，而銀行等金融企業(yè)的發(fā)展則受到金融科技深刻的技術(shù)沖擊。目前，金融科技的運(yùn)用，基本集中在各大金融公司尤其是商業(yè)銀行，主要體現(xiàn)在對(duì)大數(shù)據(jù)的利用，使得業(yè)務(wù)運(yùn)作趨于數(shù)字化，數(shù)據(jù)也逐漸向集中化方向發(fā)展?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》明確提出加快金融電子化建設(shè)的戰(zhàn)略任務(wù)，要求加快人民銀行衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，推廣計(jì)算機(jī)的運(yùn)用和開發(fā)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)行清算、信貸儲(chǔ)蓄、信息統(tǒng)計(jì)、業(yè)務(wù)處理和辦公的自動(dòng)化。金融科技的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展階段（2004-2015年）。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用。支付寶作為第三方支付平臺(tái)在2004 出現(xiàn)，標(biāo)志著金融科技的發(fā)展步入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。此后，越來越多的第三方支付公司出現(xiàn)在了金融業(yè)和商務(wù)領(lǐng)域，成為促進(jìn)金融科技發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。金融科技的智能化階段（2016 至今）。《“十三五”國(guó)家科技創(chuàng)新規(guī)劃》明確指出，要推動(dòng)科技金融和科技領(lǐng)域的深入合作[3]。金融科技發(fā)展的主要推動(dòng)力是金融的發(fā)展，在今后的發(fā)展中，將會(huì)繼續(xù)提供多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，如綠色金融、科技金融、消費(fèi)金融、文化金融、老年金融等。

3 金融科技的發(fā)展趨勢(shì)

3.1 金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)智能化經(jīng)營(yíng)

受到新冠肺炎疫情的影響，近年來人們的出行次數(shù)減少，服務(wù)行業(yè)的發(fā)展受到阻礙，整體的服務(wù)結(jié)構(gòu)趨向于多樣化、線上化、數(shù)字化和智能化。如果線上業(yè)務(wù)無法運(yùn)作，那么人力資源和原料供應(yīng)將會(huì)受到影響，傳統(tǒng)的商業(yè)模式將會(huì)改變，金融行業(yè)自身也隨之改變。未來金融科技的發(fā)展方向是人工智能。在金融領(lǐng)域，人工智能的運(yùn)用更為普遍，其是利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行仿真，對(duì)各種資料進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)，并依據(jù)這些分析得出的結(jié)論，作出最有利于投資人的決定。

3.2 區(qū)塊鏈的重要性日益凸顯

現(xiàn)階段，區(qū)塊鏈?zhǔn)亲钜俗⒛康募夹g(shù)領(lǐng)域之一。區(qū)塊鏈技術(shù)在多種方式與途徑上進(jìn)行了不斷的創(chuàng)新，而在此基礎(chǔ)上的交易系統(tǒng)將逐漸走向成熟，用戶可以在交易中獲得更多的便利，交易對(duì)象、交易時(shí)間以及交易方式也會(huì)隨之發(fā)生變化，從而給傳統(tǒng)的金融體系帶來極大的沖擊。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅可以用于市場(chǎng)買賣，還可以通過各種不同的后臺(tái)體系，簡(jiǎn)化交易過程，精簡(jiǎn)交易環(huán)節(jié)，降低人力成本，提高財(cái)務(wù)管理的效率。

3.3 數(shù)字貨幣改變金融科技生態(tài)

隨著數(shù)字貨幣與區(qū)塊鏈的誕生，未來的金融生態(tài)必然會(huì)朝著區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣的方向發(fā)展，而當(dāng)前的金融環(huán)境將會(huì)因?yàn)榻鹑诳萍级鴱氐赘淖?。隨著央行明確金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)，整個(gè)金融科技的運(yùn)行邏輯和運(yùn)行方式將逐步轉(zhuǎn)變。央行必將對(duì)我國(guó)今后的高水平發(fā)展和金融科技的發(fā)展起到重要作用。隨著金融科技更加智能化、人性化，傳統(tǒng)金融中心的業(yè)務(wù)范圍將不斷壓縮，部分金融組織的功能將被削弱，甚至消亡。在智能化時(shí)代，數(shù)據(jù)是金融科技的核心也是基礎(chǔ)，因此，數(shù)字貨幣的發(fā)展對(duì)金融科技生態(tài)的改變有促進(jìn)作用。

4 金融科技對(duì)商業(yè)銀行績(jī)效的影響

在我國(guó)，從貨幣兌換業(yè)、貨幣擔(dān)保業(yè)、貨幣流通業(yè)到近代銀行業(yè)，一直以來，商業(yè)銀行都扮演著重要的角色。作為整個(gè)金融系統(tǒng)中最主要的中間環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行和金融市場(chǎng)之間有相同點(diǎn)也有不同點(diǎn)，二者在整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)運(yùn)行過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用。在傳統(tǒng)意義上，商業(yè)銀行是一家專業(yè)從事儲(chǔ)蓄和借貸業(yè)務(wù)的金融組織。近年來，國(guó)有銀行、股份制銀行和城商行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，如何提高商業(yè)銀行的績(jī)效成為銀行發(fā)展的一個(gè)重要課題，下文從金融科技對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的影響展開分析。

4.1 金融科技對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)端的影響

非銀行金融機(jī)構(gòu)、科技型企業(yè)借助技術(shù)的力量提供小額信貸服務(wù)，拓寬了服務(wù)領(lǐng)域，獲得了新的發(fā)展空間，而在技術(shù)外溢的影響下，商業(yè)銀行也紛紛將其應(yīng)用于資產(chǎn)端。與傳統(tǒng)的線下模式相比，金融科技可以促進(jìn)金融服務(wù)的互聯(lián)互通，使得實(shí)現(xiàn)金融交易和提供金融服務(wù)所需的時(shí)間大大減少。傳統(tǒng)的線上獲客模式、客戶身份識(shí)別和放款審批等環(huán)節(jié)，都存在一定的低效問題，體量巨大的長(zhǎng)尾客戶常常被商業(yè)銀行所忽視。首先，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展使得在線快速獲取客戶的能力變強(qiáng)，通過這種技術(shù)可以快速準(zhǔn)確地定位特定的用戶，從而有效解決了長(zhǎng)尾用戶小額且高頻次的融資需求問題；其次，通過對(duì)小額貸款的審批、放款、貸款后管理等全過程的全面實(shí)施，極大地改善了貸款操作和管理的工作；最后，以海量的大數(shù)據(jù)、高精度的運(yùn)算技術(shù)為基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行的客戶提供高層次的、差異化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，從而提升其經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的質(zhì)量。

目前，銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款的總額與小微企業(yè)所需之間的差距很大。由于小型企業(yè)規(guī)模小，缺乏完善的制度，審核周期長(zhǎng)、成本高，對(duì)小型企業(yè)的重視程度不夠，小型企業(yè)的融資難問題難以得到徹底解決。金融科技的發(fā)展為中小企業(yè)提供了更多的資金支持，互聯(lián)網(wǎng)金融將其服務(wù)重點(diǎn)放在長(zhǎng)期被忽視的中小企業(yè)上，其利用大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在一定程度上解決了中小企業(yè)的融資問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對(duì)象大多不能滿足商業(yè)銀行的貸款要求。鑒于此，網(wǎng)上貸款平臺(tái)與商業(yè)銀行之間的關(guān)系趨于互補(bǔ)，因此，金融科技對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的負(fù)面影響較小[4]。

4.2 金融科技對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債端的影響

網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債產(chǎn)生了一定的影響，如支付寶和微信支付的出現(xiàn)，消費(fèi)者會(huì)將部分現(xiàn)款存入支付寶或微信錢包，以便于消費(fèi)，從而轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行的負(fù)債。銀行賬戶中的活期存款被轉(zhuǎn)移到第三方支付賬戶，這直接影響到儲(chǔ)蓄和金融服務(wù)的資金來源，資金的另一部分轉(zhuǎn)化為定期儲(chǔ)蓄。然而，由于定期儲(chǔ)蓄的利息高于活期儲(chǔ)蓄，銀行的資金成本將相應(yīng)增加，從而影響銀行的業(yè)績(jī)。從三方產(chǎn)品的視角來分析，余額寶等產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)的低門檻、購買產(chǎn)品的費(fèi)用相比傳統(tǒng)銀行渠道更為優(yōu)惠，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買產(chǎn)品的價(jià)格一般是銀行渠道的10%～20%，且網(wǎng)絡(luò)上有更為豐富的產(chǎn)品，消費(fèi)者更愿意在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上自主購買理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)資金的流失。目前，余額寶在市場(chǎng)上已成為一種新型的投資工具。

在我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型中，負(fù)債業(yè)務(wù)占據(jù)重要地位，存款業(yè)務(wù)是負(fù)債業(yè)務(wù)的重要組成部分。由于儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需要承擔(dān)利息費(fèi)用，貸款業(yè)務(wù)以營(yíng)利為目的，二者之間的利益分配使得貸款業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和主要收入來源。然而，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)使銀行業(yè)面臨著前所未有的危機(jī)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)給銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊，其中影響最大的是活期儲(chǔ)蓄，其業(yè)務(wù)量大幅下降。余額寶是目前用戶較多的金融產(chǎn)品，余額寶的業(yè)務(wù)之所以受到客戶的青睞，主要是因?yàn)槠渚哂斜憷?。余額寶在一定程度上減少了同期傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄余額，同時(shí)，余額寶的余額也持續(xù)上漲。余額寶的大部分資金來源是商業(yè)銀行存款人的活期存款或短期金融產(chǎn)品，余額寶的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債方面產(chǎn)生了巨大影響。余額寶的收益通常比銀行活期存款的利息高，而且余額寶的資金流動(dòng)相對(duì)便利，雖然商業(yè)銀行也推出了現(xiàn)金管理類的理財(cái)產(chǎn)品，但余額寶此前已經(jīng)積累了大量用戶，商業(yè)銀行要將客戶重新吸引回來有一定的難度，這也是導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶數(shù)量大幅減少的一個(gè)重要因素。

4.3 金融科技對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響

中間業(yè)務(wù)收入是指能夠給銀行帶來非利息收入的業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負(fù)債表上體現(xiàn)。隨著客戶意識(shí)的提高、技術(shù)的進(jìn)步和產(chǎn)品的創(chuàng)新，我國(guó)商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了代收付、托管、理財(cái)、投行、貴金屬和信用卡分期付款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類不斷豐富，對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)比例不斷提高。

與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總利潤(rùn)的比例仍然較低，存在同質(zhì)化、創(chuàng)新不足、政策監(jiān)管趨嚴(yán)、人才匱乏等問題。第三方支付、余額寶等新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式得到了極大改進(jìn)，使消費(fèi)者能夠獲得更方便、更便宜的金融服務(wù)。

金融科技的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有一定的替代作用和技術(shù)外溢作用。隨著金融科技的發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)都受到了極大的影響，而支付寶等第三方支付平臺(tái)利用其自身的實(shí)力，直接搶占了銀行的一些客戶，從而給銀行帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)利益損失。技術(shù)外溢則表現(xiàn)在與金融科技企業(yè)的合作上，相對(duì)于已經(jīng)發(fā)展得比較完善的三大支付平臺(tái)等，其對(duì)銀行業(yè)的作用仍然是比較大的，目前只有十多家銀行設(shè)立了金融科技子公司，而商業(yè)銀行借助金融科技發(fā)展所進(jìn)行的變革尚未對(duì)整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生重大的影響，技術(shù)外溢作用在現(xiàn)階段并不顯著，從整體上看，技術(shù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行來說是一種間接的替代作用。

5 結(jié)論與建議

在金融科技快速發(fā)展的今天，對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)而言，既是一個(gè)機(jī)會(huì)，也是一個(gè)充滿挑戰(zhàn)的時(shí)期。不同的金融科技手段，給我國(guó)的商業(yè)銀行帶來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。新技術(shù)已經(jīng)使人們的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生變化，新興的金融科技企業(yè)憑借著更多的使用經(jīng)驗(yàn)和更少的操作費(fèi)用，占領(lǐng)了更多的市場(chǎng)。

5.1 拓展金融科技應(yīng)用場(chǎng)景

一是聚焦企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，針對(duì)企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)需要進(jìn)行業(yè)務(wù)布局，將客戶的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)場(chǎng)景轉(zhuǎn)化為有價(jià)值的信息數(shù)據(jù)，將業(yè)務(wù)與營(yíng)銷、風(fēng)控、合規(guī)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)深度融合，釋放金融創(chuàng)新活力和數(shù)據(jù)要素價(jià)值，推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)；二是對(duì)“三農(nóng)”金融科技的典型運(yùn)用進(jìn)行系統(tǒng)性的整理，提供業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的標(biāo)準(zhǔn)解決辦法，并在線上渠道建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面提供有效的解決辦法[5]；三是大力推進(jìn)信息資源的共享，選擇餐飲、娛樂、教育、醫(yī)療、旅游、公共事業(yè)等領(lǐng)域作為突破口，利用中小銀行立足地方等優(yōu)勢(shì)，拓展業(yè)務(wù)范圍和渠道，提升數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力。

5.2 深挖客戶需求，提供差異化產(chǎn)品與服務(wù)

由于各行業(yè)和客戶存在不同的利益要求，目前我國(guó)商業(yè)銀行所擁有的同質(zhì)商品和服務(wù)無法滿足客戶的個(gè)性化要求，導(dǎo)致各類問題的出現(xiàn)，如客戶的大量流動(dòng)。所以在我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展中，必須從客戶的需要出發(fā)，為其提供符合自身特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。首先，在客戶方面，可以利用大數(shù)據(jù)分析等方法，建立一個(gè)更加全面的客戶形象，將客戶的生活習(xí)慣與消費(fèi)習(xí)慣相結(jié)合，更加準(zhǔn)確地掌握客戶的需要，并做好客戶群體管理，根據(jù)客戶類別明確客戶定位，進(jìn)行有針對(duì)性的差別化服務(wù)與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、組合及推薦；其次，提高理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量，根據(jù)客戶的早期需求，制定適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)計(jì)劃，并根據(jù)客戶的需要，不斷完善自己的產(chǎn)品和服務(wù)，以此提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；最后，要建立持續(xù)的后續(xù)交流與回饋機(jī)制，通過與客戶群體的非定期互動(dòng)，讓他們了解當(dāng)前的市場(chǎng)情形，然后深入了解客戶的需求，從而對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行更新迭代，并不斷優(yōu)化其產(chǎn)品邏輯和服務(wù)流程。

5.3 加強(qiáng)對(duì)金融科技的應(yīng)用

當(dāng)前，我國(guó)的銀行業(yè)面臨著新的競(jìng)爭(zhēng)格局。首先，由于受金融科技的潛意識(shí)的作用，消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)的期望和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了變化；其次，我國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式發(fā)生了變化，競(jìng)爭(zhēng)的范圍不只是銀行業(yè)的行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)展到金融科技公司與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，形成了一種全新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式。所以，在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國(guó)銀行業(yè)必須明確市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的形勢(shì)，主動(dòng)地融入金融科技當(dāng)中，從而獲得技術(shù)外溢效應(yīng)，商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)聯(lián)合投資的成本低，推廣周期短，但是技術(shù)開發(fā)成本高，維護(hù)成本高，開發(fā)周期較長(zhǎng)。在我國(guó)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際狀況，合理地選擇符合自身特點(diǎn)的發(fā)展模式，運(yùn)用現(xiàn)代金融科技，這是實(shí)現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)、發(fā)展智慧銀行的重要保證。持續(xù)借鑒網(wǎng)絡(luò)金融和金融科技公司的思路，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，加速技術(shù)引進(jìn)，用先進(jìn)技術(shù)改造商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方式，有效落實(shí)普惠金融戰(zhàn)略。