商業(yè)銀行助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)研究
—— 基于“銀政”合作的視角

◎徐拓遠(yuǎn) 方達(dá)

一、引言

鄉(xiāng)村治理作為國(guó)家治理的重要組成部分，主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)資源、思維以及技術(shù)手段持續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村善治，對(duì)國(guó)家治理現(xiàn)代化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有重要意義。黨的第十九大報(bào)告明確指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新模式、新業(yè)態(tài)應(yīng)用不斷加速，數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的“數(shù)字紅利”成為鄉(xiāng)村振興的重要支撐，是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的新動(dòng)能。2019年5月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳聯(lián)合印發(fā)的《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》明確指出：要將數(shù)字鄉(xiāng)村作為數(shù)字中國(guó)建設(shè)的重要方面，用信息化整體帶動(dòng)和提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。2020年11月，由中央網(wǎng)信辦信息化發(fā)展局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部市場(chǎng)與信息化司指導(dǎo)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化專家咨詢委員會(huì)編制的《中國(guó)數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報(bào)告（2020年）》再次強(qiáng)調(diào)要統(tǒng)籌發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村與智慧城市。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)已然成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下的重要議題。

近年來(lái)，越來(lái)越多的學(xué)者關(guān)注并深耕大數(shù)據(jù)語(yǔ)境下的鄉(xiāng)村治理領(lǐng)域的相關(guān)問(wèn)題。從作用機(jī)制來(lái)看，大數(shù)據(jù)推動(dòng)鄉(xiāng)村治理格局實(shí)現(xiàn)了從一元主體到多元主體、從經(jīng)驗(yàn)決策到科學(xué)化決策、從鄉(xiāng)鎮(zhèn)治村到鄉(xiāng)村民主自治、從傳統(tǒng)治理到精準(zhǔn)治理的轉(zhuǎn)變（任彧、朱洪波，2019）。還有學(xué)者開始探索大數(shù)據(jù)嵌入鄉(xiāng)村治理的實(shí)現(xiàn)路徑，主要包含三個(gè)方面：一是建立多元共治的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，保證其在服務(wù)、管理、監(jiān)管、反饋等方面功能的相對(duì)完善；二是構(gòu)建多元主體協(xié)同系統(tǒng)，核心是將基層政府、企事業(yè)單位及社會(huì)力量納入到鄉(xiāng)村治理過(guò)程中；三是建立相應(yīng)的保障體系，具體指在數(shù)據(jù)思維與處理、法制、人才、技術(shù)等方面的全面提升（張春華，2017；趙敬丹、李志明，2020）。以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到信息時(shí)代人們生活場(chǎng)景的多元化與巨變性，開始致力于依托“銀政”合作模式探索布局場(chǎng)景金融。較多學(xué)者基于無(wú)邊界企業(yè)、無(wú)邊界行為等理論從信貸擔(dān)保、融資、公共財(cái)政改革等角度討論過(guò)“銀政”合作的動(dòng)因，即政府和銀行分別依托自身資源優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)合作共贏（楊松、張建，2018；金甌，2019）。關(guān)于商業(yè)銀行參與農(nóng)村場(chǎng)景的探討，已有研究多是討論具體的模式與路徑（楊哲、黃邁，2019），盡管開始有學(xué)者認(rèn)識(shí)到銀行推動(dòng)農(nóng)村場(chǎng)景金融建設(shè)可滿足政府、銀行和農(nóng)戶的多方面需求（尚勤，2020），但是，鮮有研究聚焦政府和銀行兩方主體，闡述二者在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)中的合作內(nèi)涵?；谶@樣的邏輯，本研究以蘭溪市馬澗鎮(zhèn)數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)為例，通過(guò)構(gòu)建“資源互補(bǔ)—互利共贏—數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)建設(shè)”分析框架，研究闡述數(shù)字鄉(xiāng)村建立過(guò)程中的“銀政”合作邏輯。

二、研究設(shè)計(jì)

（一）理論分析

關(guān)于政府與市場(chǎng)關(guān)系的論證由來(lái)已久，在經(jīng)歷政府與市場(chǎng)雙重失靈的悖論后，新自由主義經(jīng)濟(jì)學(xué)重新界定了政府與市場(chǎng)之間的關(guān)系，指出政府和市場(chǎng)作為調(diào)解社會(huì)資源配置的兩種機(jī)制，二者相輔相成、相互補(bǔ)充（Stigler，1971）。不僅如此，政治經(jīng)濟(jì)學(xué)還發(fā)現(xiàn)了政府和市場(chǎng)之間存在“博弈”關(guān)系，即政府行為代表國(guó)家，企業(yè)行為代表市場(chǎng)，因此政府和市場(chǎng)雙方的目標(biāo)存在差異。但是，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，企業(yè)終究要融入于相應(yīng)的國(guó)家治理之下，而政府要實(shí)現(xiàn)自身的治理目標(biāo)，企業(yè)又是其不可或缺的工具，因此，“政企”之間的結(jié)合不可避免，且“政企”雙方通常以各自效用最大化為目標(biāo)發(fā)生博弈從而實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)。

從政府角度，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派代表人諾斯通過(guò)區(qū)分強(qiáng)制性和誘致性制度變遷對(duì)政府行為進(jìn)行了界定。與強(qiáng)制性制度變遷中初級(jí)行動(dòng)團(tuán)體的行為不同，誘致性制度變遷中的政府位居次位，以輔助性行動(dòng)幫助行動(dòng)團(tuán)體獲取制度變遷收益。該理論認(rèn)為制度創(chuàng)新主體可以通過(guò)政府干預(yù)或默許的方式采取行動(dòng)進(jìn)而降低制度變遷成本，因?yàn)檎畵碛械暮戏◤?qiáng)制力可以為制度提供保障，且政府的參與有利于制度變遷產(chǎn)生規(guī)模效益（諾斯，1994）。從市場(chǎng)（企業(yè)）角度，凡勃倫與阿里斯等舊制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家倡導(dǎo)的“技術(shù)決定論”認(rèn)為，制度就其性質(zhì)而言，是對(duì)環(huán)境引起的刺激發(fā)生反應(yīng)時(shí)的一種思維慣性，因而制度會(huì)隨著物質(zhì)環(huán)境（技術(shù)）的變化而變化。這類似于馬克思主義關(guān)于生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的論斷，即科學(xué)技術(shù)對(duì)生產(chǎn)力發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有首要的推動(dòng)作用。隨著研究的深入，越來(lái)越多學(xué)者達(dá)成一致共識(shí)，無(wú)論是政府還是企業(yè)都是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與制度變遷不可或缺的重要途徑（Brown，1987）。

制度凈收益決定制度變遷的出現(xiàn)，而制度凈收益又取決于制度收益和交易成本。當(dāng)制度凈收益為正時(shí)，制度本身更容易發(fā)生變遷（張琛等，2019）。那么，政府與商業(yè)銀行合作何以實(shí)現(xiàn)資本凈收益為正，進(jìn)而推動(dòng)制度變遷的發(fā)生？從政府角度，與商業(yè)銀行開展合作，由于商業(yè)銀行擁有資金、信息、技術(shù)、人才等專有資源和獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可為政府提供建設(shè)項(xiàng)目、配套貸款、專業(yè)咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等在內(nèi)的一攬子服務(wù)（邱忠科，2019）。不僅如此，銀行借助政府公信力，易于實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大知名度、分享壟斷行業(yè)利潤(rùn)、節(jié)約管理成本、防范和化解銀行已經(jīng)形成和潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)等目標(biāo)。因此，商業(yè)銀行和政府對(duì)開展合作有著強(qiáng)烈的需求和沖動(dòng)（姚紅波，2004）。

正如前文所述，政府與企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的兩個(gè)最基本的主體，代表著不同的經(jīng)濟(jì)利益。政府管理的目標(biāo)較為多元，包含完成預(yù)定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)、改變發(fā)展方式、維持經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定等，而企業(yè)的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)較為單一，即通過(guò)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)獲取最大的利潤(rùn)與價(jià)值。數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)的建立，政府方面通常期望依托數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理體系優(yōu)化、縮小農(nóng)村金融“短板”、縮小城鄉(xiāng)間的“數(shù)字鴻溝”等目標(biāo)。從商業(yè)銀行層面，考慮更多的則是農(nóng)村場(chǎng)景金融具有獨(dú)占性、排他性，開發(fā)農(nóng)村場(chǎng)景金融可獲得拓寬場(chǎng)景子集、用戶增信、降低成本等方面的利益，促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率提升（龐明川，2018）?；谝陨戏治觯P者構(gòu)建了理論分析框架（見(jiàn)圖1），從兩方面分析數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)建立的邏輯，即“銀政”雙方如何通過(guò)資源互補(bǔ)降低交易成本，以及“銀政”雙方如何基于互利共贏提升制度凈收益。

（二）變量度量

本文對(duì)度量指標(biāo)的選取，在遵從已有理論分析框架指標(biāo)范圍的基礎(chǔ)上，充分參考了調(diào)研過(guò)程中地方政府與商業(yè)銀行的意見(jiàn)，對(duì)度量值指標(biāo)進(jìn)行了進(jìn)一步細(xì)化。最終選取度量指標(biāo)如下：

1．資源互補(bǔ)。基于政府和商業(yè)銀行的資源稟賦差異，本文對(duì)資源互補(bǔ)的測(cè)量將從政府和商業(yè)銀行兩個(gè)方面開展。其中，政府層面選取的指標(biāo)主要有政府準(zhǔn)入能力和數(shù)據(jù)供給能力。政府準(zhǔn)入能力主要指政府對(duì)推動(dòng)、準(zhǔn)入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)下沉鄉(xiāng)村的能力；數(shù)據(jù)資源主要指政府對(duì)“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)的掌握和供給能力。商業(yè)銀行層面選取的主要指標(biāo)有人力資源、物質(zhì)資源和技術(shù)資源。其中，人力資源主要指數(shù)字鄉(xiāng)村推廣工作的人員供給數(shù)量和質(zhì)量，物質(zhì)資源主要指數(shù)字鄉(xiāng)村工作推進(jìn)的資金投入規(guī)模，技術(shù)資源主要指對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)的開發(fā)與維護(hù)能力。

2．互利共贏。關(guān)于測(cè)度互利共贏的具體指標(biāo)，政府層面主要指優(yōu)化鄉(xiāng)村治理水平，具體包含四個(gè)方面：（1）環(huán)境治理，具體指對(duì)垃圾分類、房前屋后“八有八無(wú)”等的環(huán)境治理工作效果；（2）道德監(jiān)管，具體指對(duì)諸如矛盾糾紛、鄰里團(tuán)結(jié)、家庭和睦、志愿服務(wù)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)等這些道德層面問(wèn)題的有效約束；（3）民生建設(shè)，指對(duì)以鄉(xiāng)賢、鄉(xiāng)村精英等為代表的能人帶動(dòng)效應(yīng)的重建；（4）村規(guī)民約監(jiān)管，指對(duì)村莊內(nèi)紅白喜事過(guò)度操辦、燃放爆竹、越級(jí)上訪等違背村規(guī)民約行為的有效監(jiān)管。商業(yè)銀行層面主要指拓展農(nóng)村市場(chǎng)業(yè)務(wù)，具體指：（1）豐富農(nóng)戶大數(shù)據(jù)，如對(duì)“三農(nóng)”信息數(shù)據(jù)的收集效果。（2）拓大金融產(chǎn)品營(yíng)銷，包括拓展農(nóng)村地區(qū)的開卡、存貸等業(yè)務(wù)。

三、資料來(lái)源與案例介紹

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文選擇浙江省蘭溪市馬澗鎮(zhèn)數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)實(shí)踐為研究案例，理由如下：馬澗鎮(zhèn)數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)的成立得益于銀行與政府的良好合作，且平臺(tái)成立以來(lái)不僅得到了政府、農(nóng)戶和商戶等的一致好評(píng)，也進(jìn)一步拓寬了金融業(yè)務(wù)范圍，為數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)提供了一個(gè)典型的“銀政”合作范例。本文數(shù)據(jù)來(lái)源于筆者在蘭溪市開展的為期一個(gè)月的田野調(diào)查數(shù)據(jù)。調(diào)研期間，筆者采取小組訪談、農(nóng)戶訪談等調(diào)研方式多次走訪地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、商業(yè)銀行、村民和商戶等主體，并經(jīng)過(guò)多方論證得出本文結(jié)論。

（二）案例介紹

2020年上半年，浙江省X銀行委托L科技公司為其開發(fā)數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)。L科技公司在智慧鄉(xiāng)村開發(fā)領(lǐng)域一直具有較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，其結(jié)合浙江省X銀行對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村金融屬性的要求，經(jīng)過(guò)多次修改最終開發(fā)出了集“村莊治理線上化”“農(nóng)村生活商圈”“金融惠農(nóng)服務(wù)”三大服務(wù)亮點(diǎn)于一體的平臺(tái)體系，并依托“誠(chéng)信積分體系”將上述三大模塊有機(jī)連接。該平臺(tái)不僅可以通過(guò)微信公眾號(hào)進(jìn)入，還加入了線下接口“互聯(lián)碼”（見(jiàn)圖2）。具體功能如下：

1．線上化鄉(xiāng)村治理

為助力鄉(xiāng)村治理實(shí)現(xiàn)線上化，數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)聚焦黨建、村務(wù)管理、村民自治三個(gè)方面開發(fā)功能體系：在黨建方面，數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)上線了黨組織活動(dòng)功能，村黨支部可借助平臺(tái)“議事廳”定期以遠(yuǎn)程會(huì)議的方式召開黨組織會(huì)議，村民黨員也可以定期參與黨建主題日活動(dòng)。這可有效解決以往在外務(wù)工黨員無(wú)法參與線下黨建活動(dòng)、村支部黨建工作效率低下等問(wèn)題。不僅如此，黨員墻、黨員“五亮”、黨性體檢、黨員學(xué)習(xí)記錄、黨員積分、黨員聯(lián)系戶走訪等黨務(wù)信息可定期在黨建模塊公開、更新。

譬如，學(xué)生考試不及格會(huì)感覺(jué)難過(guò)，無(wú)端受到指責(zé)會(huì)令我們生氣，失去心愛(ài)之物我們會(huì)覺(jué)得痛心……這些體驗(yàn)再正常不過(guò)了，碰上這樣的事情，誰(shuí)都會(huì)產(chǎn)生消極情緒。首先我們要承認(rèn)自己的確產(chǎn)生了不良情緒，承認(rèn)某件事某個(gè)人令我們悲傷、憤怒。產(chǎn)生這些消極情緒不關(guān)乎意志，不關(guān)乎能力，更不關(guān)乎道德。這種情緒是我們對(duì)一件事產(chǎn)生的個(gè)人體驗(yàn)，不同的人會(huì)有不同的體驗(yàn)。如果感到悲傷，就痛快地流淚；如果感到憤怒，就在不傷害他人的基礎(chǔ)上肆意地表達(dá)，緊張也好，焦慮也好，恐懼也好，好好感受你的感受。

在村務(wù)管理方面，數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)一方面致力于依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)村務(wù)、財(cái)務(wù)管理的智能化、網(wǎng)絡(luò)化、公開化，解決以往政府“三務(wù)”公開過(guò)程中信息缺乏時(shí)效性、內(nèi)容不全面、披露不透明、監(jiān)督機(jī)制匱乏等難題；另一方面，平臺(tái)打造了線上政務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)主要包括兩方面的功能：一是村民“意見(jiàn)箱”。村民可通過(guò)“意見(jiàn)箱”上傳所需解決的問(wèn)題，并可實(shí)時(shí)查詢問(wèn)題處理所處的流程階段與責(zé)任人，確保百姓問(wèn)政的全流程透明化；二是村民“辦事廳”。村民可在平臺(tái)“辦事廳”向村委會(huì)提前預(yù)約辦理社保、醫(yī)療、教育、生育、補(bǔ)貼等政務(wù)事項(xiàng)，解決以往村民辦事效率低的問(wèn)題。

在村民自治方面，數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了四方面的線上化創(chuàng)新。其一，村民糾紛調(diào)節(jié)的線上化。數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)基于平臺(tái)“議事廳”功能設(shè)立了線上調(diào)節(jié)室，有調(diào)節(jié)需求的村民可在“調(diào)解室”進(jìn)行糾紛調(diào)解預(yù)約申請(qǐng)，平臺(tái)審核通過(guò)后會(huì)以短信的方式提示調(diào)解員，調(diào)解員確認(rèn)認(rèn)領(lǐng)后要求第一時(shí)間調(diào)查取證并進(jìn)行調(diào)節(jié)，調(diào)節(jié)完成后調(diào)解員向平臺(tái)反饋調(diào)節(jié)結(jié)果。其二，志愿幫扶的線上化。一些生活有困難的村民，可以通過(guò)數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)的“微心愿”功能發(fā)布關(guān)于學(xué)習(xí)用品、生活物資、找工作和養(yǎng)老等方面的需求，平臺(tái)審核通過(guò)后，X銀行和村集體可為其提供相應(yīng)幫扶。其三，村莊文化建設(shè)的線上化。數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)上線的村史、村歌、村民榮譽(yù)榜、能人榜、鄉(xiāng)賢榜等信息可加深村民對(duì)家鄉(xiāng)的認(rèn)同感；此外，通過(guò)平臺(tái)村友圈，村民可發(fā)布村內(nèi)新鮮事，加強(qiáng)了彼此間的溝通。

2．金融惠農(nóng)服務(wù)

X銀行作為數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)的開發(fā)者，該平臺(tái)具有一定的金融屬性。一方面，該平臺(tái)基本實(shí)現(xiàn)了村民通過(guò)平臺(tái)上的微銀行功能向蘭溪X行申請(qǐng)貸款、在線支付、購(gòu)買理財(cái)?shù)?。此外，平臺(tái)設(shè)立的“宅家賺”功能，使得村民可以通過(guò)參與X行掌銀信用卡、貸款等推廣活動(dòng)等在線上賺取電話費(fèi)。

3．農(nóng)村生活商圈

為滿足村民的線上購(gòu)銷需求，進(jìn)一步帶動(dòng)X銀行掌銀使用活躍度，該平臺(tái)打造服務(wù)于村民日常消費(fèi)的“惠農(nóng)商圈”，即該平臺(tái)可邀請(qǐng)村鎮(zhèn)附近的理發(fā)店、飯店、超市、農(nóng)家樂(lè)等入駐數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)。注冊(cè)數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)的村民通過(guò)X行掌銀在“惠農(nóng)商圈”的商鋪掃碼支付可享受抵扣優(yōu)惠。截至目前，數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)已累計(jì)入駐42家商戶，蘭溪X行累計(jì)發(fā)放優(yōu)惠券金額數(shù)萬(wàn)元。此外，數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)上線的“本地集市”功能可幫助本地村民線上開店、銷售特色農(nóng)產(chǎn)品。

4．誠(chéng)信積分體系

為強(qiáng)化“村莊治理線上化”“農(nóng)村生活商圈”“金融惠農(nóng)服務(wù)”三大服務(wù)體系的內(nèi)在聯(lián)系，該平臺(tái)提出了“誠(chéng)信積分體系”和積分變現(xiàn)機(jī)制。一方面，地方政府可自行制定誠(chéng)信積分考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)村民進(jìn)行考核，最終每個(gè)村民家庭的誠(chéng)信積分排名會(huì)在數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)上以“紅黑榜”展現(xiàn)，公開透明且量化的誠(chéng)信積分考評(píng)方式可有效地推動(dòng)村民之間相互監(jiān)督，規(guī)范自身道德行為，化解村規(guī)民約流于形式的鄉(xiāng)村自治難題。另一方面，平臺(tái)的誠(chéng)信積分排名較高的村民可獲得X銀行積分和消費(fèi)券，且這一積分排名也將成為X銀行貸款授信的參考。

5．互聯(lián)碼

四、案例分析

平臺(tái)開發(fā)完成后，浙江省X銀行選取蘭溪地區(qū)為試點(diǎn)，蘭溪X銀行依托“弱化銀行屬性、服務(wù)政府”的工作思路，成功打通馬澗鎮(zhèn)政府這一“守門員”，建立了“銀政”合作關(guān)系。在蘭溪X銀行與地方政府的共同努力下，該平臺(tái)目前已在蘭溪市馬澗鎮(zhèn)馬塢、蔣塢、西湖和下杜4村上線，取得了較好的成效。

（一）“銀政”雙方資源互補(bǔ)的形式

在平臺(tái)推進(jìn)前期，蘭溪X銀行由行長(zhǎng)牽頭，率先與馬澗鎮(zhèn)相關(guān)負(fù)責(zé)人達(dá)成合作協(xié)議。協(xié)議達(dá)成后，馬澗鎮(zhèn)政府與蘭溪X銀行分為以下六個(gè)階段開展合作，共同推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)落地，具體如下（見(jiàn)圖3）：

第一階段：?jiǎn)?dòng)宣傳。鄉(xiāng)鎮(zhèn)/街道和蘭溪X銀行共同舉辦“數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)試點(diǎn)啟動(dòng)會(huì)”，該會(huì)議由蘭溪X銀行行長(zhǎng)、主管副行長(zhǎng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)/街道書記、駐村干部、村兩委、村網(wǎng)格員、村民代表等共同出席。該會(huì)議主要內(nèi)容是馬澗鎮(zhèn)書記介紹數(shù)字鄉(xiāng)村工作的重要性、部署推進(jìn)工作事宜，并對(duì)政府工作人員和村兩委的配合度提出要求；蘭溪X銀行則借此機(jī)會(huì)開展培訓(xùn)，向地方政府工作人員和村莊介紹數(shù)字平臺(tái)的功能和使用辦法。該會(huì)議的舉辦可最大程度地降低蘭溪X銀行數(shù)字鄉(xiāng)村推廣工作在村級(jí)層面的阻力。

第二階段：平臺(tái)個(gè)性化設(shè)計(jì)。認(rèn)識(shí)到X銀行的數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)的先進(jìn)性，馬澗鎮(zhèn)一方面結(jié)合該平臺(tái)創(chuàng)新開展了“數(shù)字鄉(xiāng)村誠(chéng)信積分”試點(diǎn)工作。經(jīng)過(guò)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)和村干部的多次研討，圍繞村莊治理在環(huán)境治理、和諧穩(wěn)定、志愿服務(wù)、民生事業(yè)建設(shè)、遵紀(jì)守法公約等幾個(gè)維度的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，馬澗鎮(zhèn)建立了包含14項(xiàng)加分、25項(xiàng)減分細(xì)則的村民誠(chéng)信積分考評(píng)體系。該積分體系摒棄了枯燥式的條例化細(xì)則，通過(guò)圖解法使得村民“一看就懂”，并在數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)上線。另一方面，馬澗鎮(zhèn)還自行設(shè)計(jì)了村莊互聯(lián)牌?？紤]到互聯(lián)牌作為數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)的物理標(biāo)識(shí)，能最大程度地反映村莊特色，馬澗鎮(zhèn)政府在互聯(lián)牌設(shè)計(jì)過(guò)程中充分參考了村民意見(jiàn)，最終選取以楊梅為主題。

第三階段：平臺(tái)上線。平臺(tái)上線前，需要收集村莊和農(nóng)戶的基本信息。蘭溪X銀行負(fù)責(zé)人協(xié)同L科技公司負(fù)責(zé)人入村開展村莊的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集工作，包括對(duì)村莊全部農(nóng)戶的基本信息、“三務(wù)”公開信息的系統(tǒng)錄入和村容村貌航拍等工作。村莊和馬澗鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府在這一過(guò)程中負(fù)責(zé)提供數(shù)據(jù)支持，這一合作模式不僅節(jié)省了村莊和政府的人力資源投入，也提高了蘭溪X銀行信息收集的工作效率。

第四階段：平臺(tái)推廣。數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)上線完成后，需要在各家安裝互聯(lián)碼門牌，此外還要指導(dǎo)村民注冊(cè)和使用該平臺(tái)。在這一過(guò)程中，村委帶領(lǐng)科技公司工作人員挨家挨戶進(jìn)行村民認(rèn)證和門牌安裝。此外，蘭溪X行為快速推廣村莊業(yè)務(wù)、搭建自己的“三農(nóng)”數(shù)據(jù)庫(kù)，在村兩委和村民的授權(quán)下，客戶經(jīng)理一同進(jìn)村入戶，經(jīng)客戶授權(quán)后對(duì)有金融服務(wù)需求的農(nóng)戶進(jìn)行信息收集、開卡和辦掌銀等工作。隨著業(yè)務(wù)推進(jìn)的深入，誠(chéng)信積分體系將與X銀行信用打分系統(tǒng)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)地方政府對(duì)村莊內(nèi)有貸款需求的客戶提供征信參考。這不僅破解了政府部門在人力、資金和技術(shù)上的限制，也極大地?cái)U(kuò)展了商業(yè)銀行的農(nóng)村客戶范圍，補(bǔ)充了蘭溪X行的農(nóng)戶信息獲取和征信途徑。

第五階段：平臺(tái)運(yùn)營(yíng)維護(hù)。數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)日常運(yùn)營(yíng)管理工作主要交由村莊網(wǎng)格員負(fù)責(zé)，包含以下幾個(gè)方面：1．以家庭為單位圍繞誠(chéng)信積分考核細(xì)則內(nèi)容定期入村檢查、拍照取證，并將檢查結(jié)果與檢查證據(jù)上傳至數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)；2．關(guān)注審核平臺(tái)微心愿、線上調(diào)節(jié)、預(yù)約辦事等的申請(qǐng)。在此基礎(chǔ)上，X銀行委托的L科技公司會(huì)定期對(duì)馬澗鎮(zhèn)各村提供技術(shù)指導(dǎo)和后臺(tái)優(yōu)化服務(wù)。

第六階段：平臺(tái)優(yōu)化。為進(jìn)一步豐富平臺(tái)功能，2020年12月，X銀行金華分行與金華市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，在數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)上線“田間一件事”功能，該功能分設(shè)土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)資信息、田間技術(shù)、民事調(diào)度、市場(chǎng)行情、普惠貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、支農(nóng)項(xiàng)目、涉農(nóng)審批和專家咨詢十大模塊。

（二）“銀政”雙方的資源整合效果

蘭溪數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)的搭建，在很大程度上滿足了政府與商業(yè)銀行的“動(dòng)機(jī)”，即政府需要解決傳統(tǒng)社區(qū)的治理困境，銀行需要擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)份額。鑒于數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)平臺(tái)的受眾對(duì)象主要為社區(qū)，因此，社區(qū)可視為“銀政”雙方的利益連接機(jī)制。具體來(lái)看：從政府角度，銀行為政府搭建、推廣、維護(hù)數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)，不僅有效地節(jié)省了政府在人力、技術(shù)與資金方面的投入，還解決了政府“三務(wù)”公開中信息缺乏時(shí)效性、內(nèi)容不全面、披露不透明、監(jiān)督機(jī)制匱乏等難題。更重要的是，數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)的搭建化解了部分政府治理的難點(diǎn)問(wèn)題：一是村容村貌得到顯著提升。憑借誠(chéng)信積分體系“紅黑榜”的雙重效用，馬澗鎮(zhèn)四村亂扔垃圾、牲畜散養(yǎng)等問(wèn)題得到改善。二是平臺(tái)“議事廳”功能解決了在外務(wù)工黨員無(wú)法參與線下黨建活動(dòng)、線下黨建工作效率低下的問(wèn)題。三是村莊志愿隊(duì)伍成立。馬澗鎮(zhèn)成立村民志愿隊(duì)伍4支，開展志愿幫扶活動(dòng)3次。四是村民矛盾線上化調(diào)節(jié)得以實(shí)現(xiàn)。村民通過(guò)數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)的線上調(diào)節(jié)室功能，成功解決6起糾紛。平臺(tái)的24小時(shí)受理、全流程記錄功能極大地提升了基層矛盾化解的能力和效率。

從商業(yè)銀行角度，政府支持可極大地提升商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的數(shù)據(jù)收集與業(yè)務(wù)推廣工作的便利性。具體體現(xiàn)在：一是廣泛獲取農(nóng)戶數(shù)據(jù)。將村民信息收集與數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)推廣工作相結(jié)合，快速提高了蘭溪X行的信息數(shù)據(jù)收集工作效率。二是延伸了金融渠道的服務(wù)觸角。蘭溪X行依托數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)，先后發(fā)展了“三農(nóng)”金融服務(wù)點(diǎn)、數(shù)字鄉(xiāng)村“合伙人”，探索“自分享”社交營(yíng)銷模式，不僅拓寬了基層金融服務(wù)觸角，也成功將廣大村民轉(zhuǎn)變成自身的營(yíng)銷員。三是拓展金融產(chǎn)品營(yíng)銷途徑。隨著“數(shù)字鄉(xiāng)村”平臺(tái)和“惠農(nóng)商圈”消費(fèi)頻次增加，極大地帶動(dòng)了村民熟悉并應(yīng)用X行銀行掌銀，為其線上金融渠道獲客增加更多觸點(diǎn)，并且成功在村級(jí)經(jīng)濟(jì)賬戶、村辦企業(yè)賬戶等方面探索合作。

五、結(jié)論與政策建議

本文基于“銀政”合作視角探討了蘭溪數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)的建立邏輯，研究發(fā)現(xiàn)：“銀政”合作的初衷在于“銀政”雙方存在自身訴求，即政府需解決傳統(tǒng)社區(qū)治理困境，銀行需要擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)份額。為此，“銀政”雙方在啟動(dòng)宣傳、平臺(tái)個(gè)性化設(shè)計(jì)、平臺(tái)上線、平臺(tái)推廣、平臺(tái)維護(hù)、平臺(tái)優(yōu)化六階段開展合作。商業(yè)銀行借助政府準(zhǔn)入降低自身在鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)戶大數(shù)據(jù)收集與業(yè)務(wù)推廣工作方面的阻力；基層政府依托商業(yè)銀行搭建、推廣、維護(hù)的數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)，不僅節(jié)省了自身在人力、技術(shù)與資金的投入，也在一定程度上破解了鄉(xiāng)村治理存在的痛點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題，邁出了數(shù)字化鄉(xiāng)村治理的第一步。

從蘭溪數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)取得的成績(jī)來(lái)看，“銀政”合作推動(dòng)農(nóng)村場(chǎng)景金融助力鄉(xiāng)村數(shù)字化治理存在較大的優(yōu)勢(shì)，但是，“銀政”雙方對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村的認(rèn)識(shí)也還存在一定的局限性?！般y政”雙方在明確彼此利益連接點(diǎn)的基礎(chǔ)上，仍需要繼續(xù)深化改進(jìn)。為此，本文對(duì)政府和商業(yè)銀行提出以下建議：

（一）“銀政”雙方明確頂層設(shè)計(jì)

目前，鄉(xiāng)村治理數(shù)字化建設(shè)以各地探索為主，這種寬松的政策體系盡管有利于地方探索切實(shí)滿足自身需求的平臺(tái)體系，但鑒于場(chǎng)景開發(fā)的壟斷性屬性，除金融機(jī)構(gòu)以外各方平臺(tái)都在以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位搶占市場(chǎng)，這使得平臺(tái)開發(fā)同質(zhì)化、重復(fù)化問(wèn)題嚴(yán)重。不同平臺(tái)的接口和功能差異，將給日后的平臺(tái)對(duì)接造成巨大障礙。建議“銀政”雙方從省或市層面進(jìn)一步深化合作關(guān)系，通過(guò)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的方式自上而下實(shí)現(xiàn)數(shù)字鄉(xiāng)村推廣工作落地。政府層面，要制定相關(guān)發(fā)展規(guī)劃，將各級(jí)政府主導(dǎo)推進(jìn)的智慧政務(wù)平臺(tái)、“三農(nóng)”信息服務(wù)項(xiàng)目與鄉(xiāng)村治理數(shù)字化統(tǒng)籌銜接，優(yōu)化利用好數(shù)字化建設(shè)資源。銀行層面，應(yīng)打造“數(shù)字鄉(xiāng)村”平臺(tái)樣板，建立標(biāo)準(zhǔn)化的用戶認(rèn)證、數(shù)據(jù)使用、運(yùn)營(yíng)推廣、風(fēng)險(xiǎn)控制、資源保障等業(yè)務(wù)規(guī)范。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)因地制宜拓展線上金融場(chǎng)景與服務(wù)

商業(yè)銀行打造的理想化數(shù)字鄉(xiāng)村場(chǎng)景應(yīng)包含兩個(gè)方面：一方面是村務(wù)、黨務(wù)、財(cái)務(wù)、商務(wù)等服務(wù)內(nèi)容，在完善這些基本功能的基礎(chǔ)上，還需要不斷創(chuàng)新特色服務(wù)內(nèi)容，才能持續(xù)活躍鄉(xiāng)村數(shù)字治理生態(tài)，這是商業(yè)銀行在過(guò)去的場(chǎng)景建設(shè)中容易忽略的關(guān)鍵點(diǎn)。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)基于自身優(yōu)勢(shì)不斷豐富線上金融場(chǎng)景與服務(wù)。從實(shí)踐來(lái)看，以蘭溪地區(qū)為代表的數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)還未能解決村民的生活繳費(fèi)問(wèn)題；此外，金融服務(wù)與數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)成割裂狀態(tài)，如平臺(tái)雖然開通了農(nóng)戶貸款、辦卡申請(qǐng)接口，但具體辦理還需村民到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。未來(lái)，數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)金融場(chǎng)景建設(shè)應(yīng)聚焦農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活需求差異，開發(fā)推廣全流程線上化的農(nóng)戶信貸產(chǎn)品，同時(shí)開發(fā)農(nóng)戶生活繳費(fèi)、小額支付、賬戶查詢等基礎(chǔ)金融服務(wù)。

（三）基層黨政轉(zhuǎn)變思想，起帶頭引領(lǐng)作用

數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)推廣效果與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村兩委的重視度及配合度高度相關(guān)。但在實(shí)踐過(guò)程中，有些地方政府出于多方面原因，對(duì)鄉(xiāng)村數(shù)字治理重視度還不夠，還有些地方政府只關(guān)心智慧政務(wù)、農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)等，缺乏對(duì)鄉(xiāng)村治理數(shù)字化的科學(xué)認(rèn)識(shí)，對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)設(shè)計(jì)難以提出前瞻性的意見(jiàn)。鄉(xiāng)村數(shù)字設(shè)計(jì)只依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)自發(fā)探索，推動(dòng)效果較差，因此，政府層面亟需促進(jìn)基層黨政轉(zhuǎn)變思想。地方各級(jí)政府要制定相應(yīng)的對(duì)接規(guī)劃，省級(jí)開展要綜合型、復(fù)合型、領(lǐng)軍型現(xiàn)代農(nóng)民示范培育，市縣級(jí)重點(diǎn)開展基層干部和農(nóng)民信息素養(yǎng)宣傳培訓(xùn)，讓推進(jìn)鄉(xiāng)村治理數(shù)字化成為基層黨政的自覺(jué)行動(dòng)。

（四）“銀政”雙方共同激發(fā)村民的參與積極性

從目前開展鄉(xiāng)村數(shù)字治理的試點(diǎn)村看，農(nóng)民仍然不習(xí)慣使用，也缺乏有效的參與激勵(lì)。從政府層面，各級(jí)政府部門應(yīng)積極采取相關(guān)措施以激發(fā)農(nóng)民的參與積極性與接受度，如將各類涉農(nóng)財(cái)政代理項(xiàng)目招標(biāo)與鄉(xiāng)村治理數(shù)字化推進(jìn)相結(jié)合、將村民積分納入個(gè)人征信報(bào)告等。商業(yè)銀行層面，一方面，要打造自身高素質(zhì)的數(shù)字鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)隊(duì)伍。加大縣域人才培養(yǎng)，增加鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)培訓(xùn)，根據(jù)數(shù)字鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)人才成長(zhǎng)規(guī)律和全行數(shù)字鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)發(fā)展需要，打造更具針對(duì)性的數(shù)字鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)機(jī)制，切實(shí)提升客戶經(jīng)理的數(shù)字鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)能力。另一方面，基層行還需進(jìn)一步深化與涉農(nóng)服務(wù)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村居、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等相關(guān)單位的合作，發(fā)展壯大銀行的“三農(nóng)業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員”“合伙人”。