謹(jǐn)防富國(guó)銀行欺詐案“灰犀牛”注重維護(hù)和重建合規(guī)與穩(wěn)健文化

周心鈺

在美國(guó)公眾圣誕節(jié)假期前，美國(guó)聯(lián)邦消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）于當(dāng)?shù)貢r(shí)間2022年12月20日宣布，命令富國(guó)銀行向消費(fèi)者支付超過人民幣260億元（37億美元）的賠償金和罰款。根據(jù)該命令的條款，富國(guó)銀行將向超過1600萬個(gè)受影響的消費(fèi)者賬戶支付賠償金。這一則重磅消息，再次把富國(guó)銀行拉進(jìn)人們的視線。富國(guó)銀行怎么啦？

富國(guó)銀行創(chuàng)立于1852年，創(chuàng)始人是HENRYWELLS和WILLIAMFARGO，是美國(guó)歷史最悠久的銀行之一，一直以健全的管理而聞名。在商業(yè)史上還有一個(gè)令人恐怖的記錄：自1852年創(chuàng)辦以來，歷經(jīng)數(shù)次戰(zhàn)亂、政治風(fēng)波、數(shù)次金融危機(jī)，但是富國(guó)銀行170年的歷史中，沒有一年出現(xiàn)過大的經(jīng)營(yíng)虧損。

令人好生羨慕。突然一夜之間，昔日業(yè)界的大佬，學(xué)習(xí)的榜樣，人設(shè)錯(cuò)位，淪為業(yè)界舞弊的元兇，著實(shí)驚掉了凡夫俗子的下巴。

調(diào)查顯示富國(guó)銀行5300多名銀行雇員以欺騙、誤導(dǎo)、隱瞞之手段，蓄意不經(jīng)客戶同意獲取其個(gè)人數(shù)據(jù)，并在未經(jīng)客戶授權(quán)的情況下利用非法獲取的客戶個(gè)人數(shù)據(jù)為客戶開設(shè)銀行賬戶或訂購相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)以謀求利潤(rùn)。

這是富國(guó)銀行所有問題的根源。這里，普羅大眾變成了富國(guó)銀行隨時(shí)予取的羔羊?，F(xiàn)實(shí)中，往往有一些銀行憑借信息優(yōu)勢(shì)地位，視客戶為提款機(jī)，收益上盤剝，心理上藐視，對(duì)“衣食父母”毫無應(yīng)有的尊敬和感激之心。

好事者以為這僅僅為單一事件，很快就會(huì)云淡風(fēng)輕，一風(fēng)吹。但是，令人想象不到的是，隨著調(diào)查的逐步深入，發(fā)現(xiàn)富國(guó)銀行出現(xiàn)侵犯客戶權(quán)益行為的業(yè)務(wù)范圍不斷被擴(kuò)大。美國(guó)多層次、多結(jié)構(gòu)的銀行監(jiān)管體系這時(shí)開始發(fā)揮作用——聯(lián)邦層面、州層面的各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰力度不斷加大，消費(fèi)者與投資者也紛紛提起訴訟，初步匡算，2016年-2022年12月富國(guó)銀行支付超過108億美元的罰款、退款與和解金。美聯(lián)儲(chǔ)也曾經(jīng)在2018年發(fā)出禁止令，要求其資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)模不得超過1.95萬億美元。盡管財(cái)務(wù)影響與其龐大的賺錢能力相比，有些微不足道，但其聲譽(yù)受損卻是巨大的。虛假賬戶等一系列事件重創(chuàng)富國(guó)銀行，事件的余波一直持續(xù)。CFPB主任RohitChopra說：“這是追究責(zé)任和長(zhǎng)期改革這名累犯的重要第一步。”

值得注意的是，富國(guó)銀行曾是股神巴菲特的最愛，富國(guó)銀行1989年的股價(jià)重挫50%，在銀行股一片混亂之際，巴菲特買進(jìn)富國(guó)銀行的股份。1990年10月，伯克希爾成為富國(guó)銀行第一大股東，持有10％股份。

巴菲特投資富國(guó)銀行堪稱是價(jià)值投資的經(jīng)典案例。也曾經(jīng)贊美富國(guó)銀行是低成本存款“制造商”。低成本意味著富國(guó)銀行無需做高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2016年，富國(guó)銀行陷入虛假賬戶欺詐客戶的丑聞后，巴菲特自2017年便開啟了富國(guó)銀行的減持之路。并曾對(duì)其公開批評(píng)。

索羅斯曾說過：“世界經(jīng)濟(jì)史是一部基于假象和謊言的連續(xù)劇。要獲得財(cái)富，做法就是認(rèn)清其假象，投入其中，然后在假象被公眾認(rèn)識(shí)之前退出游戲。”以此為判斷，斷舍離永不回頭，巴菲特?zé)o疑是一個(gè)十分高明的投資高手。

2022年一季度，伯克希爾徹底清空了富國(guó)銀行，結(jié)束了對(duì)其長(zhǎng)達(dá)33年的超長(zhǎng)期投資。巴菲特看好美國(guó)的銀行業(yè)務(wù)，但不是富國(guó)銀行。

放眼望去，花旗銀行、美國(guó)銀行還有摩根大通等都是不錯(cuò)的投資標(biāo)的。2022年三季度，富國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收195.1億美元，同比增長(zhǎng)4%，凈利潤(rùn)大幅減少31%至35.3億美元，2022年以來富國(guó)銀行股價(jià)下跌13.23%。

曾記得2012年富國(guó)銀行在其發(fā)布的小冊(cè)子——《富國(guó)銀行的愿景與價(jià)值觀》，文中有這樣的一段話：“富國(guó)銀行之所以能維持盈利，是因?yàn)槲覀兡軐Ｗ⒂诜?wù)客戶，而不是別的什么原因。對(duì)富國(guó)銀行來說，這個(gè)久經(jīng)考驗(yàn)的愿景高于一切。我們不會(huì)本末倒置，也不會(huì)把馬車放在馬的前面。”信譽(yù)是銀行的基石，虛假賬戶事件反映出富國(guó)銀行背離了其“不會(huì)把馬車放在馬的前面”的初心。

初心已忘，當(dāng)初的信誓旦旦已經(jīng)變成近乎發(fā)霉的華麗的王袍上的虱子，遲早要在陽光下爬出來接受烈日的暴曬。有的在烈日下暴斃而亡，有的卻遠(yuǎn)走高飛，尋找新的旅居地。

它漂洋過海，遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)，飛向了中國(guó)深圳的南海邊。炎熱潮濕，正是寄生的好地方。知向誰邊？

這一次，是蛇口南海邊的某銀行被投資者實(shí)名舉報(bào)違法銷售非法集資產(chǎn)品并且為逃避責(zé)任，公開篡改銀行后臺(tái)數(shù)據(jù)。公開信息顯示，有多個(gè)投資人展示其劃款憑證，顯示是2015年3月18日“被”辦理了資金劃轉(zhuǎn)。該產(chǎn)品天風(fēng)并購基金專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃（一期）總規(guī)模近7億元，天風(fēng)并購基金共計(jì)投資了5個(gè)項(xiàng)目，投資的項(xiàng)目均與基金管理人及其實(shí)控人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，但關(guān)聯(lián)交易始終未被基金管理人及所有參與的金融機(jī)構(gòu)披露。從投資結(jié)果看，該基金存續(xù)的5年期內(nèi)及逾期至今2年多，已經(jīng)7年，投資者可能面臨血本無歸的結(jié)局。

投資者被該銀行狠狠地扔在海邊，被龍虱爽了個(gè)遍。只是投資人奇癢難耐。

無獨(dú)有偶，龍虱還離奇地爬行到了中原洛陽。

據(jù)公開報(bào)道，洛陽銀行篡改擔(dān)保合同，將擔(dān)保人的擔(dān)保金額由300萬元悄悄篡改為1300萬元，2017年10月，洛陽銀行將借款人億商公司訴至鄭州市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)法院，2018年2月，擔(dān)保人高錠被追加為被告。官司歷經(jīng)數(shù)年，2021年2月8日，鄭州中院對(duì)此案作出二審判決，認(rèn)定洛陽銀行添改擔(dān)保金額的事實(shí)，鄭州市中院終于改判高錠只需為300萬擔(dān)保金額承擔(dān)連帶還款責(zé)任。

這個(gè)案子就是一個(gè)地方政府國(guó)資控股的洛陽銀行公然篡改擔(dān)保合同，意圖以其強(qiáng)勢(shì)的社會(huì)地位加害擔(dān)保人，毫無道德，毫無誠信。

不過，不可一世的龍虱被擔(dān)保人的堅(jiān)持、鄭州市中院的公正嚴(yán)明的執(zhí)法而拍死。

其實(shí)，上述三個(gè)案子都是利用銀行的信息優(yōu)勢(shì)，欺騙客戶，進(jìn)而達(dá)到非法獲利的目的。

富國(guó)銀行以其穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念曾經(jīng)在2008年金融危機(jī)中屹立不倒，獨(dú)占鰲頭，守住了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的多次沖撞，贏得世人的尊重，到今天富國(guó)銀行不惜為蠅頭小利，自我設(shè)限主動(dòng)沖撞道德底線而自毀前程，這說明毫無底線的行為背后急功近利的文化已開始侵蝕銀行業(yè)，而傳統(tǒng)的合規(guī)文化與穩(wěn)健文化則被棄之如敝履。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，不穩(wěn)定不確定不安全因素明顯增多，金融風(fēng)險(xiǎn)誘因和形態(tài)更加復(fù)雜。我國(guó)高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)入戰(zhàn)略機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)并存時(shí)期，各種“黑天鵝”“灰犀牛”事件隨時(shí)可能發(fā)生。正是如此，珍惜羽毛，維護(hù)和重建合規(guī)文化與穩(wěn)健文化應(yīng)當(dāng)成為銀行機(jī)構(gòu)自我管理任務(wù)的重中之重。以史為鑒，警鐘長(zhǎng)鳴，此其時(shí)也！