基于信貸視角的區(qū)域綠色金融發(fā)展探索
——以安徽省黃山市為例

吳 婧，章文九，劉成剛

（1.黃山學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽 黃山 245021；2.中國(guó)建設(shè)銀行 黃山分行公司業(yè)務(wù)部，安徽 黃山 245000）

一、黃山市綠色金融發(fā)展成效

黃山市位于安徽省最南端，山水秀美，是徽文化的重要發(fā)祥地，先后獲得多種生態(tài)和人文獎(jiǎng)項(xiàng)。文化旅游是黃山市的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，綠色是黃山市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本底色，生態(tài)是黃山市的最大優(yōu)勢(shì)，發(fā)展黃山經(jīng)濟(jì)必須牢固樹(shù)立“綠水青山就是金山銀山”的理念，并將其貫穿到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全過(guò)程，以生態(tài)“紅線”守住發(fā)展“綠線”。基于此，黃山市政府積極進(jìn)取，制定有效措施，依托地方金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，探索出一條既符合黃山市實(shí)際情況又可持續(xù)發(fā)展的途徑，受到了社會(huì)各界的關(guān)注，黃山市在建設(shè)美麗中國(guó)先行區(qū)上積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

（一）綠色金融重視程度逐步提高

目前，中國(guó)建設(shè)銀行安徽省分行、徽商銀行已成立綠色信貸委員會(huì),建立了跨部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，并且配置專職客戶經(jīng)理推進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行黃山市中心支行正積極探索將綠色信貸納入年度信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，并將評(píng)估結(jié)果作為再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策操作的重要參考。

（二）綠色信貸資源配置持續(xù)優(yōu)化

黃山市各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)施差異化的信貸政策，為綠色信貸提供“綠色通道”，同時(shí)逐步清退去產(chǎn)能行業(yè)，將退出客戶保留下來(lái)的額度用在支持綠色信貸投入上。

（三）綠色產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)

黃山市結(jié)合自身特色，在加強(qiáng)生態(tài)保護(hù)的同時(shí)，通過(guò)準(zhǔn)入、引導(dǎo)、退出機(jī)制構(gòu)筑綠色產(chǎn)業(yè)體系，加快智能化、綠色化、節(jié)約化轉(zhuǎn)型。目前，安徽省與浙江省試點(diǎn)建立新安江流域跨省生態(tài)保護(hù)機(jī)制，取得了較好的效果，正積極向其他地區(qū)推廣。同時(shí)，黃山市各地瞄準(zhǔn)“綠色低碳”轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，通過(guò)各種措施大力發(fā)展綠色包裝、裝備制造、電子信息、生物醫(yī)藥四大戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)。

（四）綠色生態(tài)環(huán)境效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)

據(jù)測(cè)算，中國(guó)建設(shè)銀行黃山市分行發(fā)展綠色金融可以支持市內(nèi)企業(yè)每年大約節(jié)省50.5萬(wàn)噸標(biāo)準(zhǔn)煤的使用、減少73.5萬(wàn)噸二氧化碳的排放，黃山市空氣質(zhì)量?jī)?yōu)良率常年在95%以上，在全國(guó)同類城市排名中名列前茅。

（五）綠色文化氛圍初步形成

黃山市政府在2017年8月出臺(tái)《黃山市綠色發(fā)展行動(dòng)實(shí)施方案》，同年11月份召開(kāi)了首屆新安江綠色發(fā)展論壇，充分展示了市政府高度重視黃山市綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)度，“保護(hù)綠水青山，共享綠色發(fā)展”的理念深深植入黃山市經(jīng)濟(jì)建設(shè)的每一個(gè)角落。

二、綠色金融實(shí)踐中存在的問(wèn)題

黃山市發(fā)展綠色金融、助力綠色經(jīng)濟(jì)雖然取得了一定的成績(jī)，但是由于商業(yè)銀行在綠色信貸實(shí)踐中處于起步階段，要加快黃山市供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、發(fā)展綠色金融需要從實(shí)際出發(fā)深入分析，還要進(jìn)一步打通黃山市綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展掣肘。

（一）信貸支持力度不足

一是商業(yè)銀行積極性不高。綠色經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中雖然受到社會(huì)和政府的歡迎[1]，但實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，相對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，綠色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展大多呈現(xiàn)資本金不足、建設(shè)時(shí)間周期長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)效益回收慢、傳統(tǒng)有效抵押物不足等特點(diǎn)，相對(duì)于政策性銀行的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行介入綠色項(xiàng)目時(shí)會(huì)“心有余而力不足”，自然會(huì)審慎選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，因此商業(yè)銀行參與綠色信貸的積極性還不高。例如黃山市市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)支持的綠色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，政策性銀行和大型商業(yè)銀行扶持占比超過(guò)70%，中小銀行信貸支持比重較少。二是同一地區(qū)不同商業(yè)銀行對(duì)綠色金融的認(rèn)知水平和重視程度不一致，支持綠色信貸缺乏統(tǒng)一的牽頭機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致市內(nèi)商業(yè)銀行在普及綠色金融上的程度還不夠深。

（二）人才短缺現(xiàn)象明顯

一是由于起步時(shí)間較晚，雖然政策上鼓勵(lì)發(fā)展綠色信貸，但是商業(yè)銀行目前普遍存在綠色信貸專業(yè)人才短缺的現(xiàn)象。例如信貸人員對(duì)國(guó)家環(huán)保政策、法規(guī)及相關(guān)項(xiàng)目評(píng)估技術(shù)了解掌握還不夠，對(duì)授信客戶或項(xiàng)目的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)不能有效識(shí)別和監(jiān)控，難以準(zhǔn)確把握綠色信貸的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從事綠色信貸容易出現(xiàn)“走老路”的現(xiàn)象。二是由于黃山市經(jīng)濟(jì)總量較少，在省內(nèi)排名靠后，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，加上地方政府引進(jìn)人才的力度不夠，難以吸引專業(yè)人才，綠色金融方面的人才就更為短缺。

（三）綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新及機(jī)制建設(shè)有待加強(qiáng)

一是商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品不足，難以滿足逐漸發(fā)展的綠色經(jīng)濟(jì)的需求，融資產(chǎn)品主要面向企業(yè)，針對(duì)個(gè)人、家庭的綠色金融產(chǎn)品非常少，信貸支持難以滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，影響力受限。二是由于考核體系尚不完善，綠色項(xiàng)目認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，降低了綠色信貸的可操作性，因此各機(jī)構(gòu)之間綠色信貸發(fā)展步調(diào)難免存在不一致的現(xiàn)象，自身經(jīng)營(yíng)效益與社會(huì)效益不能達(dá)到有效平衡。三是金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、環(huán)保部門等有時(shí)會(huì)出現(xiàn)信息共享滯后的現(xiàn)象，有效監(jiān)督相對(duì)缺乏，企業(yè)會(huì)為了謀取利益而引發(fā)“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

三、發(fā)展綠色金融的思考與建議

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)測(cè)算，“十三五”期間，我國(guó)綠色經(jīng)濟(jì)每年需要投入的資金量在2萬(wàn)億元以上，而全部的綠色信貸投資中，政府出資約占10%—15%[2]，因此商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，結(jié)合黃山市區(qū)域發(fā)展與商業(yè)銀行信貸實(shí)踐，發(fā)展綠色金融就要堅(jiān)持以轉(zhuǎn)型發(fā)展為引領(lǐng)，構(gòu)建完善的綠色金融體系，努力走出一條具有地方特色的綠色金融可持續(xù)發(fā)展之路。

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品與融資模式

一是加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，設(shè)置差別化的信貸政策，逐步提高綠色信貸比重。目前市內(nèi)已有商業(yè)銀行出臺(tái)政策鼓勵(lì)綠色信貸投放，相信在不久的將來(lái)，黃山市綠色信貸比重會(huì)逐步提升。二是研究適合黃山市區(qū)域特點(diǎn)的綠色金融產(chǎn)品，組織業(yè)務(wù)人員開(kāi)展區(qū)域綠色金融服務(wù)需求方面的市場(chǎng)調(diào)研，設(shè)立專門獎(jiǎng)項(xiàng)鼓勵(lì)創(chuàng)新。例如中國(guó)建設(shè)銀行黟縣支行客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品“景區(qū)商戶貸”對(duì)普惠金融的發(fā)展具有積極作用，這在一定程度上支持了景區(qū)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；此外，可以通過(guò)股權(quán)投資基金為綠色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)籌集資金。三是成立區(qū)域綠色金融創(chuàng)新平臺(tái)試驗(yàn)區(qū)，結(jié)合有關(guān)政策，多方位研究PPP模式在綠色信貸上的運(yùn)用。[3]

（二）加強(qiáng)與社會(huì)其他資本機(jī)構(gòu)的合作

綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要政府機(jī)構(gòu)支持，引導(dǎo)商業(yè)銀行與其他有關(guān)機(jī)構(gòu)共同參與、共同創(chuàng)新、共同發(fā)展。例如面對(duì)有效抵押不足的問(wèn)題，可由政府引導(dǎo)設(shè)立專業(yè)化的綠色金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)和增信機(jī)制，做到第三方擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)、評(píng)估機(jī)構(gòu)監(jiān)督，對(duì)違反綠色標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)建立健全綠色證券、綠色保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)債權(quán)結(jié)合，發(fā)揮金融衍生品在支持綠色經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

（三）加強(qiáng)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)

補(bǔ)償機(jī)制指國(guó)家應(yīng)對(duì)綠色信貸投放給予一定的績(jī)效補(bǔ)償，例如新安江綠色生態(tài)補(bǔ)償機(jī)制。一是需要商業(yè)銀行經(jīng)辦人員鑒定綠色信貸投放的具體行業(yè)，其中不僅有企業(yè)信貸，還包括個(gè)人助業(yè)貸款中的一部分以及綠色債券、綠色保險(xiǎn)等，通過(guò)具體行業(yè)查詢具體投放規(guī)模。二是商業(yè)銀行建立綠色信貸考核機(jī)制，通過(guò)信貸系統(tǒng)為綠色信貸打上標(biāo)識(shí)，方便考核和后續(xù)的審批。三是營(yíng)造綠色信貸文化氛圍，可以通過(guò)舉辦多種形式的PK活動(dòng)，上下聯(lián)動(dòng)，將綠色信貸理念貫穿到商業(yè)銀行每一位員工思想中。

（四）發(fā)展綠色信貸，堅(jiān)持走商業(yè)可持續(xù)道路[4]

隨著前三條的逐步實(shí)施，相信在不久的將來(lái)，綠色信貸理念將會(huì)深入金融從業(yè)人員心中，綠色金融體系也會(huì)逐步完善。發(fā)展的同時(shí)，需要結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)可控與收益覆蓋成本原則，走商業(yè)可持續(xù)道路，因此必須深入了解綠色信貸服務(wù)對(duì)象的實(shí)際狀態(tài)，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，培育優(yōu)良的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

總之，經(jīng)濟(jì)向綠色、低碳轉(zhuǎn)型，要先積極引導(dǎo)金融資源向綠色環(huán)保領(lǐng)域配置。隨著構(gòu)建市場(chǎng)導(dǎo)向的綠色技術(shù)創(chuàng)新體系建立，相信在各級(jí)政府的關(guān)心扶持以及商業(yè)銀行綠色金融政策體系日益健全的背景下，商業(yè)銀行在服務(wù)地方綠色經(jīng)濟(jì)實(shí)踐上的路將會(huì)越走越寬、越走越長(zhǎng)。