金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)思考

□文/李國(guó)艷

（富滇銀行股份有限公司曲靖會(huì)澤支行 云南·曲靖）

［提要］ 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈，金融應(yīng)當(dāng)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源。在國(guó)家提出穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等戰(zhàn)略背景下，商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的重要組成部分，支持和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)更是責(zé)無旁貸。鑒于此，商業(yè)銀行要著重從完善政策傳導(dǎo)機(jī)制、明確重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)布局、全面深化金融改革等方面支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，切實(shí)履行好社會(huì)責(zé)任。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的立身之本。習(xí)近平在2017 年的全國(guó)金融工作會(huì)議上指出，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融機(jī)構(gòu)的“三大任務(wù)”（服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革）之首，金融作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是其宗旨和根本性的金融風(fēng)險(xiǎn)防范舉措。黨的十九大報(bào)告更是明確了深化金融體制改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的內(nèi)容，指明了金融業(yè)的發(fā)展方向。黨的十九屆五中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》指出，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。由此可見，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是必然選擇，更是現(xiàn)實(shí)需要。從商業(yè)銀行角度出發(fā)，牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深刻內(nèi)涵與內(nèi)在要求，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展實(shí)際情況，才能探索出真正適合的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展道路。

一、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深刻內(nèi)涵

金融是指涉及貨幣供給、銀行與非銀行信用、以證券交易為操作特征的投資、商業(yè)保險(xiǎn)以及以類似形式進(jìn)行運(yùn)作的所有交易行為的集合，其本質(zhì)是優(yōu)化資源配置、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而實(shí)體經(jīng)濟(jì)是指除金融業(yè)以外的生產(chǎn)與服務(wù)行業(yè)，是人類主動(dòng)用各種各樣的工具、實(shí)物資本開展的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這里的實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是直接或間接創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富（包括物質(zhì)財(cái)富和精神財(cái)富）的活動(dòng)，其中的物質(zhì)財(cái)富覆蓋了裝備制造業(yè)和工業(yè)、建筑服務(wù)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、農(nóng)業(yè)等行業(yè)，精神財(cái)富則涉及到教育、科技、文化、衛(wèi)生、藝術(shù)等。如前所述，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不包含金融業(yè)，主要是由于金融業(yè)本身沒有價(jià)值，只依賴“以錢生錢”，但正是由于金融業(yè)的特殊性，可以將其作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要渠道。從根源上來說，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)要有效發(fā)揮金融資源配置的媒介功能，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更好的金融服務(wù)，降低流通成本，提高金融的中介效率和分配效率。

從商業(yè)銀行角度出發(fā)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)必須考慮投入產(chǎn)出比和成本收益比兩個(gè)指標(biāo)，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則和風(fēng)險(xiǎn)管控體系，合理調(diào)整信貸產(chǎn)品、支付結(jié)算手段或金融知識(shí)宣傳等方向，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供銀行貸款等資金支持，提供支付結(jié)算、征信服務(wù)等交易支付便利和金融信息支持，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的產(chǎn)品特殊性、服務(wù)專業(yè)化，彌補(bǔ)實(shí)體經(jīng)濟(jì)在資金短缺或交易結(jié)算等方面的不足。

二、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求

金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。經(jīng)濟(jì)興、金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)濟(jì)活、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)、經(jīng)濟(jì)興、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)的重要基石，與金融同樣存在著密不可分、共生共榮的關(guān)系。

可以說，實(shí)體經(jīng)濟(jì)借助金融業(yè)得以更快速更有效率地發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)涵蓋了農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)，這些行業(yè)不乏資金實(shí)力強(qiáng)大的企業(yè)主，但更多的是資金實(shí)力不夠雄厚的個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體，這類群體自身的經(jīng)營(yíng)實(shí)力通常只能保障正常運(yùn)轉(zhuǎn)，而擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新升級(jí)、轉(zhuǎn)型發(fā)展等重大經(jīng)營(yíng)調(diào)整需要依靠融資來完成。當(dāng)前，市場(chǎng)上的融資渠道包括推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)公開發(fā)行股票、債券等直接融資渠道，也包括銀行信貸產(chǎn)品等間接融資渠道，不少小額信用貸款公司也有類似產(chǎn)品，但對(duì)于資金實(shí)力薄弱的實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體來說，最常見、融資成本最低的還是銀行貸款。商業(yè)銀行有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，能夠依托強(qiáng)大的資本讓企業(yè)獲得融資渠道，建立金融擔(dān)保體系，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，最終使實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展獲得強(qiáng)大金融保障，直接提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。

當(dāng)然，金融的發(fā)展也依賴于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)銀行是和民生息息相關(guān)、涉及范圍最廣的存款性金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)范圍廣，業(yè)務(wù)豐富多樣，在金融業(yè)中占據(jù)至關(guān)重要的地位。商業(yè)銀行不僅經(jīng)營(yíng)存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還逐漸拓展理財(cái)服務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)和證券經(jīng)紀(jì)等新型業(yè)務(wù)，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的樞紐。商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)（如貸款）、負(fù)債業(yè)務(wù)（如存款）、中間業(yè)務(wù)，充當(dāng)?shù)氖墙鹑谫Y源配置的媒介者，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)放貸款的資金并非是自有資金，而是對(duì)金融資源的合理調(diào)配，為存、貸款雙方解決了信息不對(duì)稱的問題，使資金充分發(fā)揮促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效能。反之，如果沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，商業(yè)銀行資金一旦脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展軌道，可能形成巨大金融泡沫，甚至引發(fā)金融危機(jī)。由此看來，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有效拉動(dòng)了金融的發(fā)展。

三、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效途徑

近年來，商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中存在著政策傳導(dǎo)不力、產(chǎn)業(yè)布局重點(diǎn)不突出、金融服務(wù)著力點(diǎn)不夠等問題，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，亟待改進(jìn)和強(qiáng)化。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮金融功能，完善政策傳導(dǎo)機(jī)制，明確重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)布局，全面深化金融改革，著力推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）完善政策傳導(dǎo)機(jī)制。第一，商業(yè)銀行要增強(qiáng)政策認(rèn)知力、制度執(zhí)行力。商業(yè)銀行尤其是基層網(wǎng)點(diǎn)要注重員工日常管理，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)技能和合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)，引導(dǎo)員工樹立依法合規(guī)意識(shí)，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，堅(jiān)決守住合規(guī)從業(yè)底線。第二，拓展政策傳導(dǎo)方式與渠道。商業(yè)銀行應(yīng)積極優(yōu)化傳統(tǒng)的用文件傳達(dá)文件、用會(huì)議貫徹會(huì)議的方式，在不同經(jīng)營(yíng)層面構(gòu)建完善的政策傳導(dǎo)平臺(tái)。特別是基層網(wǎng)點(diǎn)，作為傳導(dǎo)政策的前沿、一線，必須堅(jiān)持持續(xù)灌輸，提高政策執(zhí)行效果。同時(shí)，商業(yè)銀行要切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，通過不斷構(gòu)建完善實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)集聚等金融支持體系，加大對(duì)產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度；在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，深化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，適時(shí)推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、并購(gòu)貸款以及非信貸融資等產(chǎn)品，擴(kuò)大信貸資金支持面；在地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展階段加大監(jiān)測(cè)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的力度，增強(qiáng)預(yù)判實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，形成功能完善、科學(xué)高效、覆蓋全面的金融安全網(wǎng)絡(luò)。第三，加強(qiáng)對(duì)政策傳導(dǎo)執(zhí)行力的監(jiān)督與考核。商業(yè)銀行要始終把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為未來發(fā)展導(dǎo)向，自上而下構(gòu)建安全穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念，遏制金融資金“脫實(shí)向虛”趨勢(shì)，在設(shè)定績(jī)效考核指標(biāo)時(shí)充分體現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)的支持，做好政策傳導(dǎo)執(zhí)行力監(jiān)督考核工作，確保政策執(zhí)行不走樣、不拖沓。

（二）明確重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)布局。商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)、執(zhí)行國(guó)家政策，立足地方實(shí)際，及時(shí)調(diào)整發(fā)展方向，真正發(fā)揮出為實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸血、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的功能?；诜较虻拇_立、戰(zhàn)略的強(qiáng)化，商業(yè)銀行結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)布局，整合自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，為地方經(jīng)濟(jì)提供針對(duì)性的金融支持，成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“金融中堅(jiān)力量”。第一，為新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域提供資金支持。金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)是為制造業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品加工等新興產(chǎn)業(yè)提供信貸資金支持，積極探索以地方政府為中心的產(chǎn)業(yè)政策布局，圍繞國(guó)家提出的“一帶一路”、數(shù)字強(qiáng)國(guó)、科技強(qiáng)國(guó)等戰(zhàn)略，重點(diǎn)選取新興產(chǎn)業(yè)、前沿技術(shù)產(chǎn)業(yè)等發(fā)展勢(shì)頭良好、科技含量高并且前景光明的企業(yè)作為支持對(duì)象，特別是具備帶頭發(fā)展優(yōu)勢(shì)、與地方產(chǎn)業(yè)政策貼合的重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)工程。同時(shí)，商業(yè)銀行要因地制宜，積極研發(fā)推廣創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，重點(diǎn)支持生物醫(yī)藥、裝備制造、信息技術(shù)、新材料、農(nóng)副產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)，致力于解決地方產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融瓶頸。第二，為綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持。商業(yè)銀行承擔(dān)著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本職能，支持地方政府產(chǎn)業(yè)發(fā)展，用金融資源助力綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，全力支持實(shí)體企業(yè)，擴(kuò)大品牌影響力?！熬G水青山就是金山銀山”，近年來，國(guó)家高度重視清潔生產(chǎn)、清潔能源、節(jié)能環(huán)保等綠色產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)聚焦綠色產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大對(duì)綠色金融的支持，助力地方實(shí)體企業(yè)加強(qiáng)節(jié)能減排技術(shù)與環(huán)保設(shè)備的更換，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“綠色蝶變”。第三，為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)提供資金支持。圍繞實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以小微企業(yè)實(shí)際需求為導(dǎo)向，推動(dòng)完善小微企業(yè)融資擔(dān)保政策，積極引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，深入推進(jìn)小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資行動(dòng)，積極解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。按照銀行現(xiàn)有理念完善構(gòu)建柔性業(yè)務(wù)生產(chǎn)線，將所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)連接起來，提升靈活性，提高小微企業(yè)金融服務(wù)效率，節(jié)省成本。立足農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，結(jié)合地方特色農(nóng)業(yè)或優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)，探索農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保模式，創(chuàng)新“一地一策”信貸產(chǎn)品，試點(diǎn)推廣小額循環(huán)信用貸款，解決農(nóng)機(jī)購(gòu)置、農(nóng)機(jī)深挖整地作業(yè)、測(cè)土配方施肥等小額資金缺口，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)民增收致富。

（三）全面深化金融改革。第一，大力發(fā)展普惠金融。持續(xù)深化普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略決策部署，把普惠金融作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、檢驗(yàn)專業(yè)能力和責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)闹匾獌?nèi)容，自上而下構(gòu)建普惠金融發(fā)展組織體系、產(chǎn)品體系、服務(wù)體系、宣傳教育體系、考核評(píng)價(jià)體系，形成總行戰(zhàn)略指導(dǎo)、分行向下傳導(dǎo)、支行全面壓實(shí)的普惠金融發(fā)展責(zé)任體系。如此，立足農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)、行政村分散的實(shí)際，推動(dòng)建設(shè)普惠金融站，積極拓展數(shù)字化金融產(chǎn)品，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間、空間限制，提升金融支持的可得性、覆蓋率、滿意度。具體可以從網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上著力，擴(kuò)大普惠金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)覆蓋面。首先，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)，分類打造綜合型旗艦網(wǎng)店和普通型網(wǎng)點(diǎn)、普惠型網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)建設(shè)區(qū)域內(nèi)綜合網(wǎng)點(diǎn)，將綜合效能低、投入大的網(wǎng)點(diǎn)盡快改造成普惠網(wǎng)點(diǎn)，滿足客戶需求；其次，加快基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型服務(wù)建設(shè)，基于優(yōu)化布局降低成本，更新網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式，全面提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效益，體現(xiàn)金融支持的普惠性。第二，大力發(fā)展綠色金融。大力發(fā)展綠色金融，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。商業(yè)銀行要建立健全綠色金融發(fā)展體制機(jī)制，緊扣國(guó)家“碳達(dá)峰、碳中和”戰(zhàn)略部署，圍繞清潔能源、節(jié)能環(huán)保、生態(tài)環(huán)境、清潔生產(chǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新特色化專屬信貸產(chǎn)品和金融工具，充分滿足綠色金融多元化服務(wù)需求。尤其要關(guān)注為產(chǎn)能過剩企業(yè)提供資金支持的水平的管控，體現(xiàn)管控的計(jì)劃性?？梢葬槍?duì)長(zhǎng)期占用信貸資本卻長(zhǎng)期存在虧損停產(chǎn)問題的產(chǎn)能過剩企業(yè)堅(jiān)決落實(shí)清退制度，同時(shí)構(gòu)建科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，確保規(guī)劃好科學(xué)合理的信貸資本，為和諧發(fā)展的綠色產(chǎn)業(yè)提供更多信貸資本，極力支持綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步提高資金利用率。第三，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，不僅是發(fā)展機(jī)遇，也是社會(huì)責(zé)任。擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)能力，是金融服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興銜接緊密，聚焦金融脫貧機(jī)制，借助金融資源進(jìn)一步鞏固地方脫貧成果。地方商業(yè)銀行應(yīng)聚焦地方重點(diǎn)區(qū)域、剛剛摘掉貧困帽子的群體，加大金融在優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和基本公共服務(wù)等方面的投入力度，持續(xù)鞏固脫貧成果，增強(qiáng)內(nèi)生發(fā)展能力，助力“十四五”規(guī)劃中有關(guān)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

總之，金融如水，金融業(yè)只有堅(jiān)持善念與善治，才能因勢(shì)利導(dǎo)，潤(rùn)澤實(shí)體經(jīng)濟(jì)。發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)是提高和保障國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵和基礎(chǔ)，其在發(fā)展中出現(xiàn)大量金融資本流向虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的情況，造成虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡，制約市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期有序發(fā)展。商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，積極完善支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)制，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，妥善解決了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴等問題，充分發(fā)揮了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能作用。展望未來，“十四五”規(guī)劃在全國(guó)各地漸次鋪展，金融業(yè)秉持“人民至上”的發(fā)展理念，始終保證金融之水源源不竭，讓金融有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。