農(nóng)村普惠金融發(fā)展思考

□文/ 于雪瑩 錢方明 孟虹言

（長春師范大學(xué) 吉林·長春）

［提要］“十四五”發(fā)展規(guī)劃中，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興已經(jīng)成為全面實(shí)現(xiàn)脫貧后的一個重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)內(nèi)容。新時代背景下，普惠金融發(fā)展得到國家大力支持，但農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨諸多問題，認(rèn)清現(xiàn)狀并解決這些問題是當(dāng)前的主要任務(wù)。

2021 年3 月22 日，中共中央國務(wù)院網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》，指出黨在打贏脫貧脫困攻堅(jiān)戰(zhàn)、全面建成小康社會后，要進(jìn)一步鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，推動鄉(xiāng)村全面振興。那么，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)業(yè)普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融具有大幅降低金融服務(wù)成本、擴(kuò)大金融服務(wù)領(lǐng)域、提升金融服務(wù)質(zhì)效等四大優(yōu)勢，被廣泛研究認(rèn)為是降低農(nóng)民收入不平等、提升農(nóng)村金融服務(wù)包容性和改善社會公眾福祉的一項(xiàng)重要內(nèi)容。數(shù)字農(nóng)業(yè)普惠服務(wù)金融就是要將我國農(nóng)村的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況與數(shù)字普惠金融緊密結(jié)合，形成一套系統(tǒng)的、有效率的金融服務(wù)體系。

（一）加強(qiáng)宣傳。農(nóng)村資金主要來源一般是自籌資金和國家財政撥款，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)普惠金融的了解微乎其微，國家有政策，但農(nóng)民卻享受不到政策。為此，國家要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的傳播，開展農(nóng)村干部培訓(xùn)班，切實(shí)地讓農(nóng)民了解政策。充分利用普惠金融政策，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)健康高效發(fā)展。

（二）激發(fā)潛力。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有巨大的經(jīng)濟(jì)潛力，充分利用國家政策，借助金融普惠政策的幫扶，農(nóng)村的金融基礎(chǔ)框架和網(wǎng)絡(luò)支付將得到根本改善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將釋放潛力，帶動整體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量向高質(zhì)量發(fā)展，這將推動實(shí)現(xiàn)小康社會，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

（三）穩(wěn)定社會。利用好農(nóng)業(yè)金融普惠政策，滿足農(nóng)民對資金的需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，能夠切實(shí)做到穩(wěn)定社會。農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)系到人民群眾能不能吃飽飯、吃好飯，利用農(nóng)業(yè)金融普惠政策讓農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決農(nóng)村勞動力剩余的問題，讓全國人民吃飽飯、吃好飯，人民安居樂業(yè)，國家社會穩(wěn)定發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國家“三農(nóng)”優(yōu)惠政策的深入推進(jìn)和普惠農(nóng)村金融的快速發(fā)展，五大行（除交通銀行外）在城鎮(zhèn)中各村均設(shè)有一個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并且我國銀行業(yè)對農(nóng)業(yè)的貸款額逐年增加。隨著農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶數(shù)量的不斷增加以及當(dāng)前我國農(nóng)村銀行業(yè)對發(fā)展農(nóng)業(yè)普惠消費(fèi)金融的政策支持，可以反映出農(nóng)業(yè)普惠金融正處于起步發(fā)展階段。整體水平不高，原因是多方面的，需要認(rèn)清問題，及時改進(jìn)，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

（一）我國農(nóng)民文化水平普遍偏低，在農(nóng)村推進(jìn)農(nóng)業(yè)普惠金融政策存在諸多問題。農(nóng)民由于祖祖輩輩擴(kuò)展經(jīng)營范圍都靠自籌資金，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)普惠金融政策首先存在心理抵觸問題。對此，政府可以組織農(nóng)村干部培訓(xùn)班，讓農(nóng)村干部先了解政策，再講授給農(nóng)民，這可以一定程度上解決農(nóng)民對農(nóng)業(yè)普惠金融政策的心理抵觸問題。針對農(nóng)民文化水平不高的問題，農(nóng)村干部要有耐心，認(rèn)真的解讀農(nóng)業(yè)普惠金融政策，回答農(nóng)民的問題，同時有針對性地開展文化素質(zhì)培訓(xùn)班。

（二）銀行與農(nóng)村進(jìn)行業(yè)務(wù)對接時容易出現(xiàn)問題。銀行的金融業(yè)務(wù)流程通常比較安全規(guī)范化，簽署金融文件次數(shù)較多，受制于農(nóng)村文化教育水平以及我國農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的一些固有特征，銀行與廣大農(nóng)民群眾進(jìn)行金融業(yè)務(wù)流程對接時，就容易出現(xiàn)無法進(jìn)行簽字、沒有銀行公章等一系列突出問題。針對這個突出問題，銀行業(yè)需要充分發(fā)揮主動服務(wù)優(yōu)勢，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，減少服務(wù)環(huán)節(jié)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，切實(shí)為廣大農(nóng)民群眾辦好事、辦實(shí)事，提供更多適應(yīng)廣大農(nóng)民生活需求的農(nóng)村普惠金融服務(wù)。

（三）農(nóng)業(yè)金融普惠政策的發(fā)展還存在東西部發(fā)展不均的問題。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍偏多，農(nóng)民與金融服務(wù)接觸較多，而且比較便利。西部由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，金融機(jī)構(gòu)起步晚，發(fā)展規(guī)模小，銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，而且交通不便，農(nóng)民接觸金融服務(wù)很少，而且極其不便。針對這個問題，國家要有針對性的擴(kuò)展西部地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模，加大對西部地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金支持，針對西部地區(qū)的地域特色，開通一套有特色的西部地區(qū)農(nóng)業(yè)金融普惠政策的金融服務(wù)。

（四）農(nóng)村金融信用體系不健全，農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險系數(shù)過大，銀行負(fù)擔(dān)的成本居高不下。農(nóng)業(yè)普惠金融政策主要針對農(nóng)民，但是核對農(nóng)民信息和經(jīng)營范圍信息困難重重，采集信息不充分、不完善，對農(nóng)民的信用狀況不了解，農(nóng)民經(jīng)營時常遭遇自然災(zāi)害等，導(dǎo)致金融風(fēng)險系數(shù)過大，農(nóng)民經(jīng)營抗壓能力較弱，因此近年來農(nóng)業(yè)金融存在一些不良貸款記錄，以至于農(nóng)業(yè)金融普惠政策開展較慢。因此，要不斷完善我國農(nóng)村信用服務(wù)體系，建立風(fēng)險防御機(jī)制。為企業(yè)農(nóng)村干部落戶，建立企業(yè)農(nóng)民個人信用綜合情況管理檔案，完善個人信用綜合情況管理信息，村干部按照有關(guān)要求攜手當(dāng)?shù)卣?，確保農(nóng)民使用個人信息真實(shí)的實(shí)際條件情況下，建立一個農(nóng)村信用管理數(shù)據(jù)庫，完善農(nóng)村信用信息管理體系。

三、農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展趨勢

我國高度重視農(nóng)業(yè)普惠金融的健康發(fā)展，未來農(nóng)業(yè)普惠金融的快速健康發(fā)展必將有效地彌補(bǔ)目前的巨大技術(shù)缺陷，助力解決傳統(tǒng)“三農(nóng)”問題，推動我國傳統(tǒng)鄉(xiāng)村金融經(jīng)濟(jì)快速振興，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)村金融的普惠性和金融資源共享性，更好地為我國傳統(tǒng)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供服務(wù)，具有良好的發(fā)展趨勢。

目前，我國正處于農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下，農(nóng)業(yè)普惠金融的推廣及應(yīng)用也有助于建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合，推動農(nóng)業(yè)向數(shù)據(jù)化升級。農(nóng)業(yè)普惠金融數(shù)據(jù)化的發(fā)展也提高互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的使用率，互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融的融合，促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)要素，做好相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)素養(yǎng)，同時互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的進(jìn)一步普及也有利于農(nóng)產(chǎn)品的銷售。

目前，我國高校畢業(yè)生數(shù)量持續(xù)上升，但工作崗位有限，受制于有限的工作崗位，大學(xué)生就業(yè)率持續(xù)下滑。與此同時，農(nóng)村需要發(fā)展卻吸引不到人才。隨著農(nóng)業(yè)普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能吸引更多的大學(xué)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，為家鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來更多的活力。農(nóng)業(yè)普惠金融的發(fā)展也可以為回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生提供金融方面的支持，助力鄉(xiāng)村振興，推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。

四、數(shù)字普惠金融的發(fā)展

農(nóng)業(yè)普惠金融和“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢緊密結(jié)合，將有效推動我國農(nóng)村傳統(tǒng)數(shù)字普惠農(nóng)業(yè)金融的有效實(shí)現(xiàn)。基于現(xiàn)代數(shù)字通信技術(shù)和傳統(tǒng)數(shù)字實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下的農(nóng)村數(shù)字普惠農(nóng)業(yè)金融，顛覆了農(nóng)村傳統(tǒng)普惠金融的“二八定律”，具有強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)性和外部性，可以從信息可得性、成本等多個方面有效彌補(bǔ)農(nóng)村傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)的巨大缺陷，助力“三農(nóng)”問題的有效解決，催生農(nóng)村數(shù)字普惠金融市場的強(qiáng)大長尾驅(qū)動效應(yīng)。

（一）農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以縮小地區(qū)收入差距，一定程度上改善收入狀況不平衡的問題。農(nóng)村企業(yè)數(shù)字普惠網(wǎng)絡(luò)金融的廣泛應(yīng)用基于移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等數(shù)字網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，能夠有效突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的應(yīng)用空間地域限制，提高資金的使用率，節(jié)省時間成本，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展獲得平等的機(jī)會。同時，農(nóng)村數(shù)字普惠金融融合大數(shù)據(jù)應(yīng)用有利于實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村金融服務(wù)主體的信用評估，降低農(nóng)村銀行的信用金融風(fēng)險，有助于有效促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)的良性調(diào)整，實(shí)現(xiàn)金融資金市場供求的有效自動匹配。因此，農(nóng)村農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融通過對我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，可以有效地提高我國農(nóng)村普惠金融的具體使用范圍，對提高農(nóng)民人均收入和農(nóng)民就業(yè)都具有正向的促進(jìn)作用。

（二）農(nóng)村數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展有助于有效推動我國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈深度整合。從而，推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向農(nóng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，有效提高鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)整體生產(chǎn)經(jīng)營管理水平，提高鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)整體生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

（三）農(nóng)村數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)發(fā)展面臨的三大困境。雖然目前農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠農(nóng)業(yè)金融的健康發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)繁榮的良好景象，但是許多農(nóng)村各類網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品的實(shí)際使用率并不高。究其原因，一方面許多農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品都是“生搬硬套”中小城市的某種文化產(chǎn)品，金融服務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)者并不能真正深入了解全體農(nóng)民的金融需求，適用性不高，不僅浪費(fèi)大量資源，而且嚴(yán)重阻礙許多農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠農(nóng)業(yè)金融的健康發(fā)展；另一方面農(nóng)民的網(wǎng)絡(luò)金融專業(yè)素養(yǎng)不高，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的金融參與度相對較低，通過農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺直接獲取農(nóng)業(yè)貸款、支付等各類金融服務(wù)的安全意識顯然不足，數(shù)字普惠農(nóng)業(yè)金融的健康發(fā)展還是急需在許多農(nóng)村地區(qū)加大推廣宣傳。

真正的農(nóng)村數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型，實(shí)質(zhì)上就是企業(yè)管理、流程、組織的全面層次變革，這并非僅是單一政府部門權(quán)力能夠直接驅(qū)動實(shí)現(xiàn)的，尤其是在農(nóng)村貧困地區(qū)的高科技人才少、占比低、政府需帶頭引導(dǎo)，給智慧農(nóng)業(yè)的建設(shè)、發(fā)展一些時間，加強(qiáng)對農(nóng)村干部的培訓(xùn)，完善人才培養(yǎng)機(jī)制。

除此之外，農(nóng)村的數(shù)字金融服務(wù)需求還是呈現(xiàn)發(fā)展周期短、金額小的基本特點(diǎn)，一直以來農(nóng)村金融扶持政策都沒有很好地考慮到當(dāng)前農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)的這些基本特點(diǎn)，增加了農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)金融政策落實(shí)的工作難度。同時，由于農(nóng)民的金融素養(yǎng)不高、網(wǎng)絡(luò)安全意識缺乏，金融詐騙層出不窮，嚴(yán)重?fù)p害農(nóng)民的利益，削弱農(nóng)民對于普惠金融的信任，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。

（四）農(nóng)村數(shù)字普惠信貸金融體系發(fā)展仍然面臨一個生態(tài)鏈的缺失。從目前農(nóng)村數(shù)字生態(tài)金融體系結(jié)構(gòu)來看，與其他城市地區(qū)相比，農(nóng)村貧困地區(qū)數(shù)字普惠信貸金融起步晚，體系不完善，地方人民政府對農(nóng)村金融數(shù)字普惠信貸政策的認(rèn)識理解不是很到位，重視普及程度不夠；農(nóng)村相關(guān)的普惠政策監(jiān)管體系不完善，對農(nóng)村數(shù)字普惠貸的金融監(jiān)管實(shí)施難度大；農(nóng)村較具針對性的數(shù)字金融普惠產(chǎn)品有限，智能化普惠金融以及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)終端的綜合布設(shè)與金融基礎(chǔ)配套設(shè)施的綜合建設(shè)工作需要不斷加強(qiáng)。

綜上所述，農(nóng)村銀行數(shù)字普惠農(nóng)業(yè)金融的快速發(fā)展將實(shí)現(xiàn)普惠農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村數(shù)字普惠金融有機(jī)融合，這將有效提升廣大農(nóng)村居民日常生活中的幸福感，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興。目前，我國在農(nóng)村建設(shè)方面已經(jīng)取得較大的成就，鄉(xiāng)村貧困地區(qū)全面小康振興的農(nóng)民幸福生活即將正式到來，為了真正實(shí)現(xiàn)這個宏偉目標(biāo)，需要全社會人民共同努力和真誠付出，為中國夢的實(shí)現(xiàn)奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。