金融科技對銀行信貸結(jié)構(gòu)的影響

□文/鄭 蕊 劉昀慧

（西安石油大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 陜西·西安）

［提要］ 金融科技作為一種以技術(shù)服務(wù)金融的創(chuàng)新方法，自提出就受到廣泛關(guān)注。本文在對金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析基礎(chǔ)上，結(jié)合金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，研究銀行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展。研究結(jié)果表明：金融科技對完善管理模式、健全風(fēng)險管控機(jī)制、完善信息管理制度等具有積極影響。

大數(shù)據(jù)時代的快速到來，給傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。一方面支付寶、微信等金融第三方平臺的發(fā)展，對銀行提供的傳統(tǒng)服務(wù)形成了負(fù)向沖擊。同時，花唄、借唄等快速小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，觸及了銀行的核心貸款業(yè)務(wù)，在此背景下，客戶對銀行的信貸業(yè)務(wù)也有了更高的要求。另一方面金融科技以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動力，正在改變金融行業(yè)的整體生態(tài)和發(fā)展格局。各大商業(yè)銀行積極運用金融科技，大力發(fā)展區(qū)塊鏈、云計算、人工智能、大數(shù)據(jù)等一系列技術(shù)，不斷提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的競爭力。在這一背景下，金融科技對銀行信貸結(jié)構(gòu)的影響成為值得關(guān)注的問題。

一、文獻(xiàn)綜述

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)由高速度發(fā)展向高品質(zhì)發(fā)展轉(zhuǎn)變，民營企業(yè)融資難、融資貴的問題也越來越凸顯，加快金融科技創(chuàng)新、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)迫在眉睫。2020 年，中國人民銀行、銀保監(jiān)會等政府部門共同發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，提出改進(jìn)內(nèi)部資源配置和政策，支持受疫情沖擊經(jīng)營困難的中小微企業(yè)發(fā)展。與此同時，金融科技迅猛發(fā)展推動了商業(yè)銀行信貸方式轉(zhuǎn)變，為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了數(shù)字化的新機(jī)遇。2021 年10 月，習(xí)近平在中央政治局第三十四次集體會議上指出，發(fā)展數(shù)字技術(shù)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)有助于促進(jìn)各類資源要素快捷流動、各類市場加快融合，突破各類要素在空間和時間上的束縛，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，暢通國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)循環(huán)。

隨著金融科技與社會不同產(chǎn)業(yè)的深度耦合，作為萬業(yè)之母的金融業(yè)也不可獨善其身，尤其是第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)消費、小額信貸等新業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，改變了原有的金融生態(tài)環(huán)境，對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了較大沖擊，進(jìn)而影響了商業(yè)銀行的行為。通過金融科技，給銀行的傳統(tǒng)普惠信貸業(yè)務(wù)帶來“擠出效應(yīng)”，同時技術(shù)溢出機(jī)制對傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)產(chǎn)生了“鯰魚效應(yīng)”。傳統(tǒng)普惠金融通過物理渠道獲客，金融科技則以技術(shù)驅(qū)動，拓寬獲客平臺，兩者互為“替代”，也互相“補(bǔ)充”。風(fēng)險與機(jī)遇并存，面對新冠肺炎疫情的巨大沖擊，金融科技的快速發(fā)展促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。依托以金融科技為主要表現(xiàn)形式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略，成為銀行業(yè)有效應(yīng)對疫情沖擊的主要武器。金融科技的發(fā)展十分有效地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的內(nèi)在缺陷，開創(chuàng)了一個靈活、便捷、高效、安全、低成本的新金融運行結(jié)構(gòu)，并使金融更具普惠性。金融科技為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展提供了“新策略”，為克服普惠金融的天然困難提供了一種可能的解決方案。

眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心。金融科技的使用可以有效降低人工成本，準(zhǔn)確快速識別關(guān)鍵信息，大幅改善零售貸款業(yè)務(wù)的金融運營模式，有效控制風(fēng)險，提升用戶體驗。鑒于此，金融科技為產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)和風(fēng)險管理賦能，實現(xiàn)商業(yè)銀行金融科技能力迅速發(fā)展。

二、影響因素分析

（一）銀行信貸結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及困境

1、金融信息不對稱。踏入21 世紀(jì)以來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般發(fā)展起來，誕生了阿里巴巴、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)科技公司，獲得了舉世矚目的成就。金融科技的迅速發(fā)展，使更多非銀金融機(jī)構(gòu)、數(shù)字化企業(yè)開始從事金融服務(wù)，金融脫媒現(xiàn)象日益加重。據(jù)《中國支付清算發(fā)展報告（2020）》統(tǒng)計，2020 年我國電子支付業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2，352.25 億筆，金額2，711.81 萬億元，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)8，272.97 億筆，金額294.56 萬億元，非銀行支付機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)筆數(shù)是商業(yè)銀行的3.5 倍。近年來，非銀行支付平臺的支付總量遠(yuǎn)超銀行平臺的支付量，且就2020 年而言，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比分別增長14.9%和17.88%，商業(yè)銀行一直處于金融中介核心的地位有所動搖，所獨享的收益減少。

不只如此，憑借便捷的支付方式吸引消費者使用的同時，這類企業(yè)通過對消費者的喜好進(jìn)行行為分析，以更加準(zhǔn)確和快捷的方式對消費者的信用等級進(jìn)行評估，對目標(biāo)客戶進(jìn)行營銷。反觀商業(yè)銀行貸款模式，因為信息不對稱和信貸流程固化，商業(yè)銀行手續(xù)辦理復(fù)雜和放款慢等問題使得籌資者更偏向從第三方支付平臺獲得借貸資金，降低了對商業(yè)銀行這一信用中介的依賴程度。

2、信貸供求不平衡。銀行的風(fēng)險來源于信用風(fēng)險，為減少金融風(fēng)險的產(chǎn)生、降低壞賬可能性，按照傳統(tǒng)風(fēng)險控制及信貸評價標(biāo)準(zhǔn)，信貸目標(biāo)客群多數(shù)會選擇具有優(yōu)質(zhì)盈利能力、強(qiáng)大競爭優(yōu)勢的企業(yè)進(jìn)行放貸，如國企、各行業(yè)龍頭企業(yè)，或者與商業(yè)銀行保持常年合作關(guān)系、有著良好的信用狀況的企業(yè)，這就出現(xiàn)了矛盾。貸款資源雖不斷涌向市場，但優(yōu)質(zhì)企業(yè)仍然占據(jù)信貸的大部分資源，在市場中留給“長尾”客戶的資源相對稀缺。同時，由于沒有足夠的、真實的、不容篡改的數(shù)據(jù)支持，商業(yè)銀行很難在貸前對企業(yè)進(jìn)行較為精準(zhǔn)的評估。一些新企業(yè)成立之初普遍存在無抵押和擔(dān)保的問題，根據(jù)以往傳統(tǒng)信貸評價標(biāo)準(zhǔn)，很容易被商業(yè)銀行放棄。對于新興行業(yè)的企業(yè)發(fā)展，這個問題尤為明顯。

3、數(shù)據(jù)管理難度大。首先，商業(yè)銀行雖業(yè)務(wù)繁多，但其主要盈利來自于存貸款的利息差值。在以往的傳統(tǒng)柜臺式業(yè)務(wù)經(jīng)營時，銀行從業(yè)人員經(jīng)驗豐富，其內(nèi)部已形成完備的風(fēng)險管控體系，因此可以從容應(yīng)對銀行風(fēng)險，降低銀行經(jīng)營損失。然而，伴隨互聯(lián)網(wǎng)的迅猛崛起，信貸預(yù)防手段不再受時間和空間的局限，可控制性遠(yuǎn)不如從前，且人工處理已經(jīng)無法滿足信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，過多的人工操作流程也無法避免為獲準(zhǔn)企業(yè)提供虛假信息等情況的發(fā)生。其次，伴隨互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，金融科技為銀行業(yè)以及整個金融市場帶來了更多的風(fēng)險因素，如信息保障的風(fēng)險因素、業(yè)務(wù)合規(guī)的法律風(fēng)險因素等，監(jiān)管機(jī)制不成熟、不健全的問題也浮出水面，商業(yè)銀行所面臨的法律風(fēng)險與日俱增。由于金融科技發(fā)展勢頭過猛，監(jiān)管部門盡管改進(jìn)了監(jiān)管技術(shù)和手段，但漏洞層出不窮引發(fā)的各類糾紛事件仍使商業(yè)銀行信用降低，屢遭挫折。

（二）金融科技對銀行信貸的影響。隨著科技不斷創(chuàng)新，金融科技為我國信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的機(jī)遇。金融科技創(chuàng)新與銀行信貸業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展，成為我國銀行業(yè)發(fā)展的重要課題。

1、金融科技促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展。金融科技發(fā)展的初始階段加劇了銀行業(yè)的競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展沖擊了銀行信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行為了保持自己的行業(yè)地位和追逐利潤而擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，不良貸款風(fēng)險也會有所提高，對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生沖擊。但隨著商業(yè)銀行對金融科技的深入應(yīng)用，金融科技可以通過客戶畫像、反欺詐平臺等管控銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險。金融科技降低了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，對提升信貸風(fēng)險管理水平十分有利。

2、金融科技提升銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。金融科技剛興起時，市場秩序混亂，監(jiān)管不到位等原因給銀行資產(chǎn)高質(zhì)量化管理帶來沖擊。隨著時光推移，商業(yè)銀行對金融科技的研發(fā)投入加大，利用智能化風(fēng)險控制平臺等金融科技手段，提高對優(yōu)質(zhì)信貸資源的甄別能力，以及對經(jīng)營風(fēng)險的控制能力，從而降低自身的不良率和不良額增長率，減少甚至規(guī)避信貸違約、欺詐等不法行為帶來的巨大風(fēng)險。金融科技的應(yīng)用大大減少了商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險，進(jìn)而降低了其信貸風(fēng)險水平，對企業(yè)產(chǎn)生的積極影響越來越多。

3、金融科技擴(kuò)充銀行信貸服務(wù)場景。金融科技的發(fā)展加劇了銀行競爭，商業(yè)銀行不得不擴(kuò)張信貸業(yè)務(wù)范圍搶占客戶。金融科技的發(fā)展及廣泛應(yīng)用緩解了貸款客戶與商業(yè)銀行之間的信息不對稱問題，大量長尾客群被納入服務(wù)范圍，銀行信貸結(jié)構(gòu)得到了調(diào)整。金融科技的發(fā)展，使金融更具普惠性。

三、對策建議

（一）建立精細(xì)化管理模式。首先，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展要以客戶為中心?；ヂ?lián)網(wǎng)科技和新時代技術(shù)的快速發(fā)展加快了銀行業(yè)務(wù)與金融科技融合，商業(yè)銀行在做好市場調(diào)研的同時，積極謀求經(jīng)營模式的創(chuàng)新發(fā)展，不斷推出新服務(wù)、新產(chǎn)品、新理念。其次，商業(yè)銀行提升信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化水平。大量的中小商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理部門職責(zé)劃分不明確，信貸員工不夠?qū)I(yè)化，在金融科技浪潮下，危機(jī)暴露更明顯，部門之間推諉現(xiàn)象嚴(yán)重。適逢金融科技的發(fā)展為商業(yè)銀行的管理帶來了有利條件，商業(yè)銀行應(yīng)重視專業(yè)化，以信息技術(shù)為手段，結(jié)合數(shù)據(jù)的大量應(yīng)用為評價標(biāo)準(zhǔn)，在管理模式上更加精細(xì)化，保證商業(yè)銀行內(nèi)部穩(wěn)健運行。最后，商業(yè)銀行需依托金融科技增強(qiáng)智能化管理。金融科技降低了商業(yè)銀行搜集信息的成本，推動商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。由于商業(yè)銀行短期貸款成本較高，同類產(chǎn)品競爭日益激烈，為爭奪客戶資源，商業(yè)銀行增加了中長期貸款。商業(yè)銀行應(yīng)將金融科技與中長期貸款融合發(fā)展，緩釋商業(yè)銀行的風(fēng)險承擔(dān)，防止因期限錯配引發(fā)金融風(fēng)險。

（二）健全風(fēng)險管控機(jī)制。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)過去主要依靠客戶經(jīng)理實地走訪企業(yè)，通過財務(wù)報表判別信用，并通過固定規(guī)則篩選客戶?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行要運用金融科技這一工具，在貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)定制系列化風(fēng)險防控措施。首先，貸前可通過大數(shù)據(jù)信息平臺及時篩選貸款優(yōu)質(zhì)客戶的重點關(guān)注信息，并利用不斷更新的數(shù)據(jù)保持商業(yè)銀行員工對貸款客戶的最新了解。其次，優(yōu)化風(fēng)險預(yù)警設(shè)施配置，減少人工處理出現(xiàn)的紕漏。通過對歷史違約數(shù)據(jù)、模型預(yù)警指標(biāo)等指標(biāo)分析，完善風(fēng)險預(yù)警模型，注意防范金融科技領(lǐng)域的競爭策略帶來的風(fēng)險，并根據(jù)新形勢下產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行優(yōu)化，加快內(nèi)部結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。同時，加強(qiáng)信息披露，全面保護(hù)消費者。就目前金融科技發(fā)展情況而言，我國商業(yè)銀行應(yīng)用仍處于摸索階段，未來商業(yè)銀行仍需不斷完善金融科技服務(wù)技術(shù)，提升我國金融市場的運營效率和風(fēng)險防控能力。

（三）完善信息管理制度

1、提高信息真實性。新創(chuàng)立企業(yè)通常不具備完善的風(fēng)險控制體系，也沒有固定的經(jīng)營流水，往往在有資金需求的情況下，面臨著貸款難的問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯和不可更改的性質(zhì)使得商業(yè)銀行將獲得更多真實、精確的關(guān)鍵信息，進(jìn)而有效緩解融資企業(yè)困境。在信貸貸前審批及貸后追蹤環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行可更準(zhǔn)確、真實地完善企業(yè)資信評估及償債能力分析。銀行信貸審批部門可核實目標(biāo)企業(yè)數(shù)據(jù)，結(jié)合商業(yè)銀行風(fēng)控要求，從全面性與真實性角度為相關(guān)企業(yè)增信。

2、降低信息不對稱。利用科技賦能減少企業(yè)與銀行間的信息不對稱，從而有助于一些較好的中小微企業(yè)獲得銀行信貸資源。在金融科技技術(shù)發(fā)展和國家大數(shù)據(jù)征信平臺的支持下，金融科技應(yīng)用可有效提高商業(yè)銀行查詢、審核信息的效率。同時，大數(shù)據(jù)平臺可提高銀行獲取企業(yè)相關(guān)信息的廣度，實時跟蹤貸款企業(yè)和貸款人數(shù)據(jù)變化。

3、促進(jìn)行業(yè)信息匯集。區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析作為新興技術(shù)支持推動供應(yīng)鏈金融發(fā)展，有利于銀行提供更好的金融服務(wù)。區(qū)塊鏈技術(shù)可以將整條產(chǎn)業(yè)鏈信息連接起來，利用鏈上真實信息為行業(yè)內(nèi)企業(yè)互相增信，增強(qiáng)各參與主體的互信度。通過上述金融科技加持，可以將授信對象擴(kuò)展到整個供應(yīng)鏈上的企業(yè)，使得一部分進(jìn)入不了銀行信貸體系內(nèi)的企業(yè)達(dá)到商業(yè)銀行的風(fēng)險控制要求，推動銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、應(yīng)用實例

金融科技的發(fā)展受到全社會的廣泛關(guān)注，黨的十九屆四中全會上明確提出，將數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素重要組成部分，參與社會分配。數(shù)據(jù)已成為銀行金融科技轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性資源。目前，我國大型商業(yè)銀行已將金融科技發(fā)展歸入中長期戰(zhàn)略規(guī)劃，在信貸業(yè)務(wù)方面更是用好金融科技這個服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的“新工具”。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，信貸業(yè)務(wù)具有放貸流程自動化、風(fēng)控手段智能化、產(chǎn)品服務(wù)精細(xì)化的特點，在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)融資模式的短板。

以建設(shè)銀行為例，在數(shù)據(jù)價值發(fā)掘方面推行金融科技戰(zhàn)略，積極完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，2010 年啟動全行信息系統(tǒng)重構(gòu)，建立新一代核心系統(tǒng)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，深化金融科技戰(zhàn)略（TOP+），促進(jìn)人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)快速應(yīng)用，賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面，運用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術(shù)，針對小微企業(yè)客戶不同行業(yè)、不同經(jīng)營特點，量身定制系列化信貸產(chǎn)品，如基于客戶涉稅數(shù)據(jù)分析開發(fā)的“云稅貸”產(chǎn)品、基于客戶電力繳費數(shù)據(jù)開發(fā)的“云電貸”產(chǎn)品等，實現(xiàn)了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)線上自動化審批、智能化風(fēng)控。建設(shè)銀行依靠數(shù)據(jù)分類定制、精準(zhǔn)投放的方式，有效幫助實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實現(xiàn)銀企雙贏。建設(shè)銀行普惠業(yè)務(wù)之所以能上快車道，得益于風(fēng)險管控水平的提高。過去，小企業(yè)風(fēng)險預(yù)警模型大多采用專家評估法，不僅預(yù)警發(fā)生率高，且無效預(yù)警多，使得小企業(yè)風(fēng)險管理成本高、效率低。新一代系統(tǒng)上線的風(fēng)險預(yù)警提示，整合了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈系統(tǒng)的優(yōu)勢資源，顯著減少預(yù)警誤報率，提高預(yù)警準(zhǔn)確性，對相關(guān)風(fēng)險實現(xiàn)早發(fā)現(xiàn)、早應(yīng)對、早處置。