數(shù)字金融緩解小微企業(yè)融資約束探討

□文/鄧玉常

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖南·長(zhǎng)沙）

［提要］ 通過(guò)研究數(shù)字金融緩解小微企業(yè)融資約束問(wèn)題的優(yōu)勢(shì)及機(jī)理，從交易的流程和方式、服務(wù)廣度、服務(wù)深度、與小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的協(xié)同性等方面對(duì)比分析傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融在緩解小微企業(yè)融資方面的差異性，從理念優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、效率優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)等方面闡釋數(shù)字金融緩解小微企業(yè)融資約束問(wèn)題的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行數(shù)字金融緩解小微企業(yè)融資約束問(wèn)題的機(jī)理分析，并提出大力發(fā)展數(shù)字金融機(jī)構(gòu)，向精準(zhǔn)型、主動(dòng)型、高產(chǎn)出型營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，不斷推動(dòng)數(shù)字金融自助網(wǎng)點(diǎn)向著“智能化、人性化”方向轉(zhuǎn)變等相關(guān)對(duì)策建議。

一、文獻(xiàn)回顧

近年來(lái)，小微企業(yè)融資在數(shù)字金融的支持下取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，而“十四五”時(shí)期的數(shù)字金融作為普惠金融的科技延伸，更是給了其新的發(fā)展機(jī)遇。然而，湖南省地區(qū)小微企業(yè)融資仍然存在很多問(wèn)題，貸款融資實(shí)際額遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于預(yù)期值。為此，很多金融機(jī)構(gòu)正在探索“數(shù)字金融”服務(wù)，為小微企業(yè)解決融資難題。數(shù)字金融時(shí)代，如何減輕小微企業(yè)綜合融資成本的負(fù)擔(dān)仍需深入研究。因此，研究數(shù)字金融緩解小微企業(yè)融資約束問(wèn)題的優(yōu)勢(shì)及機(jī)理是十分必要的。

數(shù)字金融的快速發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展顯著的積極作用得到了學(xué)者們的一致肯定。有學(xué)者研究認(rèn)為，數(shù)字金融在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的積極效果更為顯著，長(zhǎng)期來(lái)看，數(shù)字金融能夠降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量。還有學(xué)者研究得出，中國(guó)的數(shù)字金融不僅在落后地區(qū)的發(fā)展速度更快，而且顯著提升了落后地區(qū)的家庭收入，可見(jiàn)數(shù)字金融特別有助于促進(jìn)低物質(zhì)資本或低社會(huì)資本家庭的創(chuàng)業(yè)行為，從而促進(jìn)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的包容性增長(zhǎng)。

廣大學(xué)者研究了數(shù)字金融對(duì)緩解小微企業(yè)融資約束的積極作用以及融資約束緩解后的積極影響，充分肯定了數(shù)字金融的正面影響。目前來(lái)看，以互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表的數(shù)字金融發(fā)展將通過(guò)低成本和高效率的手段長(zhǎng)效服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)者發(fā)展。研究發(fā)現(xiàn)，發(fā)展數(shù)字金融通過(guò)緩解小微企業(yè)融資約束促進(jìn)了小微企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，主要集中在內(nèi)部治理質(zhì)量較差、信息不對(duì)稱較高以及制度環(huán)境較好地區(qū)的企業(yè)。同時(shí)，數(shù)字金融又降低了小微企業(yè)融資的杠桿率，發(fā)揮了一舉兩得的作用。

在關(guān)于數(shù)字金融發(fā)揮正面影響的進(jìn)一步研究中，學(xué)者們從多個(gè)角度對(duì)其運(yùn)作傳導(dǎo)之機(jī)理進(jìn)行了研究。有部分學(xué)者認(rèn)為通過(guò)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融三部門(mén)信貸模型體系，分析得到互聯(lián)網(wǎng)金融模式憑借大數(shù)據(jù)創(chuàng)造的“信用資本”和“信用抵押”，可以破解小微企業(yè)融資悖論，消除信貸市場(chǎng)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到一個(gè)“良性循環(huán)”的共贏局面。有研究發(fā)現(xiàn)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資平臺(tái)及融資機(jī)制能有效降低借貸市場(chǎng)中相關(guān)環(huán)節(jié)的成本，并在一定程度上消除了信息的不對(duì)稱性，促進(jìn)有效借貸市場(chǎng)的形成，實(shí)現(xiàn)借貸資源的高效配置。信貸資金的分配市場(chǎng)化使輕資產(chǎn)小微企業(yè)獲得了融資機(jī)會(huì)，而金融機(jī)構(gòu)負(fù)債端競(jìng)爭(zhēng)則抬升了小微企業(yè)融資成本。因此，有學(xué)者研究提出商業(yè)銀行應(yīng)吸收數(shù)字金融融資平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)，通過(guò)加快產(chǎn)品創(chuàng)新速率和完善信息渠道架構(gòu)，更為有效地滿足小微客戶融資需求；政府則應(yīng)通過(guò)擴(kuò)大銀行小微信貸收益、優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等措施，為小微企業(yè)融資營(yíng)造良好的政策環(huán)境。加強(qiáng)商業(yè)銀行數(shù)字化方面，學(xué)者們經(jīng)理論推演發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化技術(shù)通過(guò)降低銀企間的信息不對(duì)稱程度和放大違約產(chǎn)生的聲譽(yù)損失，在有效懲罰機(jī)制下，有助于提升銀行機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)貸款的意愿。銀行機(jī)構(gòu)邁向數(shù)字化，可以通過(guò)發(fā)展供應(yīng)鏈金融、加大信用貸款投放、強(qiáng)化授權(quán)免責(zé)激勵(lì)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和增強(qiáng)普惠金融能力，全面助力中小微企業(yè)發(fā)展。

綜觀上述研究，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)數(shù)字金融及數(shù)字金融對(duì)小微企業(yè)融資約束進(jìn)行了深入研究，為本文打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。國(guó)外數(shù)字金融理論研究起步較早，與之相比國(guó)內(nèi)數(shù)字金融研究更偏向于實(shí)際的政策、應(yīng)用研究，國(guó)內(nèi)數(shù)字金融對(duì)小微企業(yè)融資約束的影響有大量的實(shí)際案例作為支撐。國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)緩解小微企業(yè)融資約束作了多方面研究，從多個(gè)角度提出了不同的建議，為數(shù)字金融與小微企業(yè)的結(jié)合打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)數(shù)字金融緩解小微企業(yè)融資約束的研究更多更廣，認(rèn)識(shí)到了數(shù)字金融在緩解小微企業(yè)融資約束上的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與重要性，從國(guó)家政府、銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)社群等多角度提出了緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的解決方案。但缺乏數(shù)字金融緩解小微企業(yè)融資約束運(yùn)作機(jī)理的相關(guān)研究；同時(shí)，大多研究也只給出了大方向上的建議，缺乏對(duì)于各方與小微企業(yè)對(duì)接中具體操作的建議、指導(dǎo)與相關(guān)研究。

二、數(shù)字金融緩解小微企業(yè)融資約束問(wèn)題的優(yōu)勢(shì)及機(jī)理

（一）數(shù)字金融緩解小微企業(yè)融資約束問(wèn)題的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)金融體系在很多方面并不適合小微企業(yè)的融資需求，傳統(tǒng)金融中介的優(yōu)勢(shì)是其規(guī)模效應(yīng)，金融中介機(jī)構(gòu)利用借貸兩方面規(guī)模經(jīng)濟(jì)的好處，使交易成本得以節(jié)約，面對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，金融中介的規(guī)模效應(yīng)出現(xiàn)失效；而數(shù)字金融的發(fā)展模式正好協(xié)同于小微企業(yè)的特點(diǎn)，能夠很好地匹配小微企業(yè)“短、小、頻、急、缺抵押”的融資特點(diǎn)，與小微企業(yè)融資之間具有天然的協(xié)同合作優(yōu)勢(shì)。下面將從數(shù)字金融融資的渠道、效率、成本和信息等優(yōu)勢(shì)展開(kāi)詳細(xì)論述。

1、渠道優(yōu)勢(shì)。渠道優(yōu)勢(shì)使小微企業(yè)可以根據(jù)自身的需求在可承受范圍內(nèi)獲得資金，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了閑散資金的整合與分配，數(shù)字金融融資碎片化資金管理與小微企業(yè)碎片化的資金需求相一致，其本質(zhì)是碎片化資金的供需分配，兩者能夠?qū)崿F(xiàn)高效匹配。

2、平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。數(shù)字金融融資平臺(tái)突破了地域和時(shí)空的限制，平臺(tái)優(yōu)勢(shì)為小微企業(yè)提供覆蓋廣、成本小、門(mén)檻低、流程短、互動(dòng)強(qiáng)、靈活度高的貸款產(chǎn)品，與中小企業(yè)的融資需求直接對(duì)接，能夠讓所有市場(chǎng)主體均參與到金融服務(wù)當(dāng)中，活躍金融市場(chǎng)，拓展了金融服務(wù)的廣度和深度。

3、效率優(yōu)勢(shì)。適應(yīng)了小微企業(yè)融資快速化的時(shí)間需求，數(shù)字金融融資服務(wù)屬于標(biāo)準(zhǔn)化貸款服務(wù)模式，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了所有操作流程的標(biāo)準(zhǔn)化以及簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。貸款服務(wù)直接而迅速，是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、時(shí)對(duì)時(shí)、批量的貸款服務(wù)，更為適合小微企業(yè)快速化的融資需求。只要按照流程進(jìn)行操作，系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行自動(dòng)審核，一旦符合要求就會(huì)快速進(jìn)行貸款資金的下放。

4、成本優(yōu)勢(shì)。契合小微企業(yè)成本集約化的需求，網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代資金供需雙方借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)快速交易，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)交易匹配效率的最優(yōu)化，而且能夠?qū)崿F(xiàn)交易成本的最小化。首先，從運(yùn)營(yíng)成本來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)化的金融融資在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí)，有效節(jié)約了投入成本，由于無(wú)需承擔(dān)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開(kāi)支，因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性；其次，數(shù)字金融平臺(tái)為借貸雙方提供了交易平臺(tái)，平臺(tái)與小微企業(yè)之間對(duì)接便利最大限度降低了中間費(fèi)用，而且平臺(tái)對(duì)應(yīng)金融融資產(chǎn)品類型眾多，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)既可快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理需求，實(shí)現(xiàn)了融資成本的大幅下降；最后，數(shù)字金融具有固定的交易模式，只要設(shè)定對(duì)應(yīng)的程序，就能夠自動(dòng)實(shí)現(xiàn)交易的審核與審批工作，節(jié)約了人工成本。同時(shí)，數(shù)字金融構(gòu)建了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效評(píng)估與控制。對(duì)于小微企業(yè)而言，在融資當(dāng)中能夠利用平臺(tái)快速獲得資金，實(shí)現(xiàn)了資金搜尋成本的大幅降低。

5、信息優(yōu)勢(shì)。實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)信息最大化的需求，數(shù)字金融依托其構(gòu)建的信息平臺(tái)，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)輔助下可以對(duì)客戶的交易數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)行為、個(gè)人偏好以及消費(fèi)習(xí)慣實(shí)施信息收集，減少了數(shù)字金融與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。數(shù)字金融融資平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)信息的有效整合，通過(guò)數(shù)據(jù)分析掌握借貸雙方的狀況，提高信息的共享力度，為雙方借貸提供的數(shù)據(jù)支撐大大降低對(duì)貸款抵押物的依賴。另外，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，數(shù)字金融平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)融資企業(yè)數(shù)據(jù)的充分把握，以此判定企業(yè)可能存在的融資風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果確定對(duì)應(yīng)的貸款規(guī)模。同時(shí)，數(shù)字金融通過(guò)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品、創(chuàng)新信貸抵押擔(dān)保技術(shù)，金融科技有助于我國(guó)融資擔(dān)保體系進(jìn)一步發(fā)展。

（二）數(shù)字金融緩解小微企業(yè)融資約束問(wèn)題的機(jī)理分析

1、數(shù)字金融可緩解信息不對(duì)稱，增強(qiáng)資金供求匹配度，提升資金配置效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱使得融資成本高；數(shù)字金融由于互聯(lián)網(wǎng)信息的共享和開(kāi)放性，有效地降低了市場(chǎng)信息的不對(duì)稱，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中資金供需雙方信息公開(kāi)透明，平臺(tái)會(huì)根據(jù)數(shù)據(jù)的匹配性，自動(dòng)對(duì)供需雙方的信息條件進(jìn)行關(guān)聯(lián)度匹配，降低交易成本，從而大大提高了數(shù)字金融成交率。

2、數(shù)字金融能發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化融資程序、降低企業(yè)融資成本。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)企業(yè)的抵押擔(dān)保品、經(jīng)營(yíng)情況與財(cái)務(wù)狀況等傳統(tǒng)信貸技術(shù)為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。數(shù)字金融以互聯(lián)網(wǎng)為紐帶跳過(guò)銀行、保險(xiǎn)公司等中介機(jī)構(gòu)，基于小微企業(yè)主的品行、企業(yè)信譽(yù)等軟信息對(duì)信貸技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新或改革傳統(tǒng)的資產(chǎn)信貸技術(shù)、財(cái)務(wù)報(bào)表技術(shù)等，采用關(guān)系型技術(shù)、新型的資產(chǎn)信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)、保理技術(shù)等創(chuàng)新型信貸技術(shù)，能夠?qū)⑿∥⑵髽I(yè)非財(cái)務(wù)方面的軟信息轉(zhuǎn)化為容易編碼的硬信息，并不斷擴(kuò)大小微企業(yè)抵押擔(dān)保品的種類，更好地滿足了金融服務(wù)需求，提高了金融服務(wù)效率，加上不需要排隊(duì)等待，提高了用戶體驗(yàn)感和滿意度。

3、數(shù)字金融提高金融服務(wù)廣度和深度，豐富金融產(chǎn)品，緩解企業(yè)信貸約束。傳統(tǒng)的融資擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力差，經(jīng)營(yíng)成本高；眾多開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字金融公司正參與開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，由于這類金融科技公司的貸款產(chǎn)品偏向于個(gè)人消費(fèi)者貸款及小微企業(yè)貸款，因此小微企業(yè)主也更傾向于通過(guò)這些科技公司尋求融資擔(dān)保，這就保障了融資擔(dān)保業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。相比于傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的配比歧視，數(shù)字金融是惠及所有群體的金融服務(wù)形式，它立足于機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)性原則，憑借可負(fù)擔(dān)的成本為所有有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、貧困農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入人群等社會(huì)中的弱勢(shì)群體是當(dāng)前我國(guó)數(shù)字金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，這也體現(xiàn)了數(shù)字金融的理念優(yōu)勢(shì)。

三、提升數(shù)字金融緩解湖南省小微企業(yè)融資約束效果的對(duì)策建議

（一）大力發(fā)展數(shù)字金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)可以適當(dāng)?shù)亍⒅鸩降胤艑挃?shù)字金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入金融市場(chǎng)條件，大力支持村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等基層數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，充分覆蓋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意涉及小微企業(yè)、貧困農(nóng)戶等弱勢(shì)群體領(lǐng)域。

（二）向精準(zhǔn)型、主動(dòng)型、高產(chǎn)出型營(yíng)銷轉(zhuǎn)變。利用大數(shù)據(jù)思維開(kāi)發(fā)相應(yīng)的小微企業(yè)“定位系統(tǒng)”，運(yùn)用該系統(tǒng)進(jìn)行市場(chǎng)分析、行業(yè)分析、社區(qū)分析、客戶分析，準(zhǔn)確把握目標(biāo)客戶的特點(diǎn)及金融服務(wù)需求，再根據(jù)相互之間的關(guān)聯(lián)性、緊密度對(duì)客戶群體進(jìn)行充分梳理，細(xì)分為不同的客戶群，并為不同的客戶群制訂客戶營(yíng)銷方案，精確提供相契合的金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)批量獲客，由此改變?cè)谛∥⑵髽I(yè)服務(wù)過(guò)程中的粗放型、被動(dòng)型、高投入型營(yíng)銷。

（三）做好風(fēng)險(xiǎn)防范。小微企業(yè)本身信貸規(guī)模并不大，因此小微企業(yè)主自身的償貸能力還是比較樂(lè)觀。數(shù)字金融應(yīng)當(dāng)針對(duì)小微企業(yè)主自身的特點(diǎn)，切實(shí)做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

（四）不斷推動(dòng)數(shù)字金融自助網(wǎng)點(diǎn)向著“智能化、人性化”方向轉(zhuǎn)變。應(yīng)當(dāng)要針對(duì)小微企業(yè)的金融需求特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新和改進(jìn)自身服務(wù)的流程、機(jī)制和模式，從而提高自身在小微金融方面的價(jià)值產(chǎn)出，使小微企業(yè)在接受自助網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的過(guò)程中，以良好的體驗(yàn)建立對(duì)數(shù)字金融的好感。

（五）國(guó)家政策鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與數(shù)字金融企業(yè)緊密合作。實(shí)現(xiàn)線上線下深度融合，進(jìn)一步降低傳統(tǒng)金融領(lǐng)域信息獲取成本，提升融資效率以及社會(huì)金融服務(wù)水平。

（六）加大創(chuàng)新力度。數(shù)字金融機(jī)構(gòu)要深入細(xì)分小微企業(yè)信貸市場(chǎng)，不斷提高數(shù)字金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新能力。在品種上，可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)專屬小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，如循環(huán)貸款、周轉(zhuǎn)貸款、法人賬戶透支等；在審核流程上，合理確定還款方式、期限，簡(jiǎn)化手續(xù)，縮短審批時(shí)間，為小微企業(yè)提供個(gè)性化的信貸服務(wù)。扶持不同行業(yè)、不同類型、不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)獲得發(fā)展所需要的資金。

（七）發(fā)展內(nèi)生性的數(shù)字金融機(jī)構(gòu)。這是由自下而上由經(jīng)濟(jì)主體的現(xiàn)實(shí)需求衍生出來(lái)的，有積極、主動(dòng)地為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的普惠意識(shí)和理念。

（八）改善信用環(huán)境。不斷加強(qiáng)小微企業(yè)信用信息征信體系建設(shè)，加大對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，構(gòu)建出整個(gè)社會(huì)守信信用制度，能夠有效地降低數(shù)字金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微企業(yè)融資服務(wù)的融資風(fēng)險(xiǎn)和成本。完善社會(huì)信用體系，建立起金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門(mén)等各種信息對(duì)接和交換機(jī)制，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，有利于完善小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)。數(shù)字金融機(jī)構(gòu)通過(guò)查詢小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)，可以使小微企業(yè)融資服務(wù)的成本和風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低，減少銀企之間信息不對(duì)稱現(xiàn)象，幫助小微企業(yè)獲得所需的信貸資金，破解小微企業(yè)融資難題。

（九）不斷健全法律法規(guī)體系。尤其是數(shù)字金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律制度或法律體系，有利于保護(hù)數(shù)字金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)雙方合法利益，并為數(shù)字金融機(jī)構(gòu)在給小微企業(yè)提供服務(wù)時(shí)提供法律保障，以此來(lái)保護(hù)小微企業(yè)融資權(quán)利。