第三方支付對商業(yè)銀行的影響

□文/李雨霏

（渤海大學經(jīng)濟學院 遼寧·錦州）

［提要］ 近年來，第三方支付伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸走進人們的生活。但是，第三方支付在發(fā)展過程中造成商業(yè)銀行客戶數(shù)量與資金來源分流、替代中間業(yè)務以及擴大經(jīng)營風險的消極影響。因此，商業(yè)銀行應采取加大創(chuàng)新力度、優(yōu)化資金管理、促進信息資源流通以及完善監(jiān)管體系等措施，以減小第三方支付造成的沖擊，實現(xiàn)雙方和諧發(fā)展、互利共贏的目標。

第三方支付是一種簽訂了國際間合作協(xié)議并具有信譽保障的交易平臺，隨著近年來的興起和廣泛運用，第三方支付改變了人們的生活方式。對于傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行而言，無疑是一種嚴峻的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合不僅滲透到人們生活、學習和工作的各個角落，更從心理上改變了人們的消費模式和思維方向。傳統(tǒng)模式下的銀行交易已經(jīng)不能滿足大眾的訴求。人們在享受第三方支付帶來便利的同時，商業(yè)銀行發(fā)展也因第三方支付的興起而受到阻礙。

一、第三方支付與商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

（一）第三方支付現(xiàn)狀。第三方支付在我國擁有巨大的發(fā)展?jié)摿?，目前正處于一個急速發(fā)展并且不太穩(wěn)定的狀態(tài)。此前，其交易規(guī)模保持高速增長的狀態(tài)。1999 年，我國誕生了第一家第三方支付平臺，第三方支付交易規(guī)模迅速拓展是隨著2004 年支付寶的推出，其交易范圍進一步提升是由于微信支付等產(chǎn)品的推出。根據(jù)CNNIC 公開數(shù)據(jù)，2013 年我國第三方支付的交易規(guī)模是16.9 萬億元，2019 年已經(jīng)高達302.2 萬億元，增速連續(xù)5 年大于150%，這種爆發(fā)式增長態(tài)勢離不開第三方支付的便利優(yōu)點。2020 年、2021 年的增速逐步回落，但增速仍超過20%。目前，隨著第三方支付業(yè)務的拓寬，很多企業(yè)已經(jīng)將業(yè)務重疊到銀行，比如余額寶、財付通等。消費者可以將暫時不用的錢存入余額寶或財付通等平臺，平臺會支付給消費者一定的利息。也出現(xiàn)了一些借貸平臺，消費者可以從平臺預支一部分的錢用于消費，甚至不需要花利息。這使得銀行業(yè)務有一部分流向了第三方支付行業(yè)。

（二）商業(yè)銀行現(xiàn)狀。經(jīng)過了30 年的改革與發(fā)展，我國已不再是國有銀行獨當一面的時代了。2020 年5 月，央行發(fā)布的《中國區(qū)域金融運行報告》指出，2019 年世界經(jīng)濟增長持續(xù)放緩，仍處在國際金融危機后的深度調(diào)整期。我國經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段，結(jié)構性、體制性、周期性問題相互交織。2019 年，東部、中部、西部和東北地區(qū)生產(chǎn)總值加權平均增長率分別為6.2%、7.3%、6.7%和4.5%，東部地區(qū)對全國經(jīng)濟的拉動和引領作用明顯，中西部地區(qū)經(jīng)濟占比持續(xù)提升，東北地區(qū)經(jīng)濟新動能加速發(fā)展壯大。商業(yè)銀行所占市場份額不斷擴大。作為我國經(jīng)濟體系的重要組成部分，銀行業(yè)是我國投融資體系的基礎，是經(jīng)濟發(fā)展的重要資金來源。近年來，商業(yè)銀行和第三方支付兩者之間業(yè)務開始重疊，導致商業(yè)銀行的客戶與資金流失、增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。依舊存在商業(yè)銀行監(jiān)管力度不強的問題。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2021年全年社會融資規(guī)模增量為25.58 萬億元。其中，2021 年對實體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款增加16.88 萬億元，同比增加1.21 萬億元?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸由傳統(tǒng)業(yè)務模式轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代化模式，大大加強了線上辦理業(yè)務的體系，方便了人們交易。

二、第三方支付對商業(yè)銀行的影響

（一）第三方支付對商業(yè)銀行的積極影響。近幾年，由于第三方支付的不斷努力，其已經(jīng)在我國扮演非常重要的角色。在2020 年新冠肺炎疫情肆虐的背景下，我國商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點幾乎全部關閉。隨之而來的是線上支付模式的再一次興起。疫情要求人們足不出戶，因此人們在淘寶上購買日常用品，除此之外，一些手機App 也能滿足顧客在家里就能購買水果蔬菜并且送貨上門的訴求，辦理存款貸款業(yè)務等也可以在手機上完成。這更加說明，近幾年第三方支付平臺與商業(yè)銀行的成功合作得到了證實。兩者之間的合作使社會生活方式發(fā)生大變革。第三方支付業(yè)務在增長的同時，也擴大了商業(yè)銀行的業(yè)務規(guī)模，更加推動了商業(yè)銀行的線上業(yè)務，商業(yè)銀行的收益也隨之提高。

（二）第三方支付對商業(yè)銀行的消極影響

1、對商業(yè)銀行客戶產(chǎn)生動搖效應。商業(yè)銀行存在的一個弊端是，其在經(jīng)營過程中沒有更深層次地挖掘中小型甚至是微型客戶的潛在長遠價值，而更專注于服務大型客戶。隨著2021 年北交所的成立，可以看出我國越來越注重中小企業(yè)的發(fā)展。目前，第三方支付平臺已經(jīng)很大程度上壟斷了商業(yè)銀行的支付信息，并且應用人數(shù)迅速增大。伴隨著第三方支付的日益成熟，產(chǎn)品功能和服務不斷創(chuàng)新豐富，避免了商業(yè)銀行對于支付方面的困難狀況，更能打破時間與空間的高度限制。在種種優(yōu)點促動下，顧客群體數(shù)量迅猛提高。除此以外，第三方支付平臺推出的各種趣味性游戲、過年搶紅包等活動吸引著人們的眼球。在當今時代，客戶更加注重自身良好的體驗感，兩者對比之下，年輕人對于使用第三方支付平臺的黏性越來越大，這使得客戶群體產(chǎn)生動搖，逐漸由商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)移。

2、對商業(yè)銀行資金來源產(chǎn)生分流效應。在第三方支付與商業(yè)銀行的較量中，用戶對于第三方支付需求的增加會使商業(yè)銀行的資金發(fā)生轉(zhuǎn)移。與此同時，第三方支付平臺不但能保證活期利率高于商業(yè)銀行的活期存款利率，還不會對按時存取款業(yè)務造成任何影響，這吸引了大量的客戶將自己在商業(yè)銀行的存款轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺中保管，商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的能力也因此降低。在資金存放管理方面，商業(yè)銀行也依舊存在一系列問題。例如，商業(yè)銀行缺乏常設的、能實時確保信息共享的機制；缺乏專門的資金管理機構對資金流動性進行前瞻性的管理；缺乏資金管理的剛性，對定價方面過于軟弱；分散管理資金增加了利率風險，降低了效率；等等，這會對商業(yè)銀行的資金來源產(chǎn)生分流效應。

3、對商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)生替代效應。傳統(tǒng)的銀行業(yè)十分重視風險管理，對于風險的控制和監(jiān)督滲透到業(yè)務流程中的各個部分，很多時候會因為防范風險而放棄客戶體驗感。銀行對于線上支付業(yè)務的風險監(jiān)管與風險防控更是要求很多。例如，一些銀行的大額轉(zhuǎn)賬需要使用U 盾進行驗證。而隨身攜帶U 盾和其使用方式成為了一些人的難題。除此以外，銀行種類多種多樣，在不同銀行的業(yè)務中，客戶需要下載各個銀行相應的App 進行交易，會耗費客戶手機內(nèi)存造成系統(tǒng)卡頓。第三方支付的便利使其成為顧客交易的首選，商業(yè)銀行不得不降低各種收費標準以應對沖擊。而相比之下，第三方支付的出現(xiàn)就是源于互聯(lián)網(wǎng)，所以在線上支付方面，其創(chuàng)新性是商業(yè)銀行無法匹敵的。同時，人們只需下載一個App 就能實現(xiàn)多個銀行資金的轉(zhuǎn)移，輸入一次銀行卡賬號和密碼就可以自動保存，方便了交易。

4、增加商業(yè)銀行經(jīng)營風險。線上模式與商業(yè)銀行現(xiàn)場辦理業(yè)務相比，安全性較差。由于第三方支付平臺的干預，客戶整體的支付行為與銀行系統(tǒng)是分開的，資金很容易在幾家商業(yè)銀行甚至多個交易平臺之間自由流通，這就存在一些交易突破監(jiān)管范圍，難以評估交易的真實性。此外，來自第三方的付款要求客戶在線填寫一些重要信息，如銀行卡號、密碼、手機號等。而發(fā)展時間尚短的第三方支付沒有一個固定的標準，風控能力參差不齊。當用戶發(fā)生信息泄露，資金丟失，難以進行追查。因為第三方支付的資金依舊是存儲在商業(yè)銀行里的，一旦客戶遇到諸如此類的情況，很可能把責任追溯到商業(yè)銀行。自2015 年以來，類似上海長溝的第三方支付經(jīng)常發(fā)生。當消費者的資本和財產(chǎn)被破壞時，他們首先會尋求銀行的幫助，認為這是銀行的職責所在，而一旦處理不當，很容易給銀行的聲譽帶來嚴重負面影響。

三、商業(yè)銀行應對措施

（一）加大合作與創(chuàng)新力度，優(yōu)化客戶體驗。現(xiàn)今，合作形式不斷創(chuàng)新，除了傳統(tǒng)銀行與非銀行機構的合作，商業(yè)銀行還應在國際上尋求商業(yè)伙伴。利用其雄厚的資金儲備引進新技術、招納各方面人才。同時，要加大對金融產(chǎn)品開發(fā)部門的資金投入，拓展金融產(chǎn)品創(chuàng)新思路，根據(jù)市場需求確定本金融產(chǎn)品的特點和獨特風格，用品牌戰(zhàn)略深入發(fā)掘后續(xù)發(fā)展?jié)摿Αｃy行可以利用其龐大的資金系統(tǒng)，參與第三方支付機構的業(yè)務活動，加入它們的控股與合并。一方面可以有針對性地縮減經(jīng)營成本；另一方面為銀行的發(fā)展方向指明了道路。良好的合作與技術、用戶、產(chǎn)品等方面的深入交流密不可分。第三方支付可彌補商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資問題的不足，也可以為產(chǎn)品研發(fā)提供建設性意見和技術援助。合作過程中不僅能發(fā)揮第三方支付的長處，還能彌補第三方支付交易安全問題與監(jiān)督不力的短板。充分利用其大量存在商業(yè)銀行內(nèi)的準備金，加大儲備資金基礎上的資源，有利于商業(yè)銀行和第三方支付的發(fā)展，雙方應共同開啟互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)和傳統(tǒng)金融模式的統(tǒng)一結(jié)合，互利共贏的新模式。

（二）優(yōu)化資金存放管理，實現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行在資金管理方面，面臨著一些問題，例如缺乏常設的能確保信息共享的機制和專門的資金管理機構等。因此，在今后的發(fā)展道路上，商業(yè)銀行應從各個方面完善資金存放管理機制，利用已知的客戶偏好信息，有針對性地研究業(yè)務，迎合大眾的喜愛。要大力發(fā)展線上資金管理系統(tǒng)；借鑒國際先進的司庫制度，以Shibor 為契機，建立一個以資金部為首的司庫制度；推行管理多種銀行的資金管理系統(tǒng)；對資金分布合理調(diào)整，實現(xiàn)資產(chǎn)負債最優(yōu)化組合；實施會計核算中心的銀行資金管理模式。商業(yè)銀行也應進一步完善貸款擔保措施，改變自身“嫌貧愛富”的經(jīng)營習慣。更多地發(fā)展一些針對中小企業(yè)的貸款業(yè)務，充分發(fā)揮中小企業(yè)在金融領域的主導作用和職能作用。

（三）構建完善的電子移動平臺?，F(xiàn)如今，第三方支付的良好發(fā)展離不開以下兩點原因：一個是互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展；另一個是電子商務的快速增長。大多數(shù)消費者都贊成使用便捷的第三方支付平臺，因此商業(yè)銀行應構建完善的電子移動平臺。在這個強大的對手發(fā)展愈來愈好時，商業(yè)銀行更加不能有一刻松懈，構建起一個完善的電子移動平臺。商業(yè)銀行大力發(fā)展線上支付結(jié)算平臺，發(fā)揮自身線下網(wǎng)點的優(yōu)勢，與第三方進行線上線下密切合作。改變傳統(tǒng)銀行模式，充分開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)資源，使消費者能夠在更安全的支付環(huán)境中進行網(wǎng)上交易。在保證交易信息安全的前提下，完善其電子平臺，不要有多余的廣告彈窗，時常維護系統(tǒng)順暢，使消費者安心交易。此外，商業(yè)銀行還可以依據(jù)自身的資金實力、客戶資源信息優(yōu)勢，大力開拓分期付款業(yè)務，從而得到用戶的青睞。

（四）加強商業(yè)銀行經(jīng)營風險防控。銀行在日常運營中，要特別注意對技術和操作人員的監(jiān)控和管理，切實保障客戶的基本信息和交易信息，嚴禁任何信息流出。此外，要通過短信、微信、廣告彈窗等多種宣傳渠道來加強用戶的法律法規(guī)意識，將風險防范意識深刻植入客戶內(nèi)心，自覺保護自身信息的安全，并讓一些不法分子知道做不良行為的后果，避免他們誤入歧途。當商業(yè)銀行建立了有效的風險信息溝通渠道和平臺，就能及時識別交易信息中的異常數(shù)據(jù)，對即將到來的風險或異常數(shù)據(jù)的出現(xiàn)有最基本的判斷。這樣，客戶就有充足的時間來修改個人信息或轉(zhuǎn)移資金，以免被欺詐。銀行還應建立好與保險機構的合作，時常對市場狀況進行溝通。雙方應建立因不可預知的風險而損失客戶賬戶的保險制度，當客戶的資金因不可抗力的外部因素受到損害時，銀行可以通過建立賬戶保險賠償制度進行理賠，從而使客戶放心使用，預防因客戶投訴而造成的聲譽風險。