商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型下洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控問題探析

邵婉瑩

受反洗錢金融行動(dòng)特別工作組（FATF） 第四輪互評(píng)估驅(qū)動(dòng)，國內(nèi)反洗錢監(jiān)管理念全面升級(jí)，反洗錢監(jiān)管制度建設(shè)顯著加強(qiáng)，反洗錢執(zhí)法力度持續(xù)加大，多頭監(jiān)管成為新常態(tài)，反洗錢罰單威懾力逐步與國際接軌。2022年，中國人民銀行、公安部等11部門聯(lián)合印發(fā)了《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動(dòng)計(jì)劃（2022—2024）》，強(qiáng)調(diào)對(duì)各類洗錢犯罪保持高壓態(tài)勢(shì)、落實(shí)“一案雙查”工作機(jī)制、增強(qiáng)反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控能力等方面的工作責(zé)任。

為應(yīng)對(duì)反洗錢趨嚴(yán)趨緊的外部形勢(shì)，面對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，網(wǎng)點(diǎn)智能轉(zhuǎn)型持續(xù)深入的發(fā)展趨勢(shì)，本文深入分析渠道轉(zhuǎn)型下商業(yè)銀行洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控難點(diǎn)，探索提升商業(yè)銀行反洗錢工作有效性的方法與舉措，主要對(duì)智能網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部管理、洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、金融科技應(yīng)用、信息融合與共享等方面進(jìn)行了思考。

一、商業(yè)銀行向智能、電子渠道轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)

隨著金融科技的快速發(fā)展、客戶金融消費(fèi)習(xí)慣的變化、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，商業(yè)銀行正從以追求物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張帶動(dòng)規(guī)模效益的盈利模式，向線上渠道提升服務(wù)能力、金融與場(chǎng)景深度融合、網(wǎng)點(diǎn)智能轉(zhuǎn)型提高柜面替代率等方向發(fā)展。商業(yè)銀行渠道服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，線上線下互聯(lián)互通，服務(wù)渠道與產(chǎn)品創(chuàng)新加速、與第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)系更緊密，為客戶提供更快捷、高效的金融服務(wù)。

過去，商業(yè)銀行依靠擴(kuò)張物理網(wǎng)點(diǎn)觸達(dá)更大范圍的客戶來達(dá)到擴(kuò)展業(yè)務(wù)需要的目的，自助銀行和電子銀行是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營的有效補(bǔ)充，洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控首要環(huán)節(jié)是物理網(wǎng)點(diǎn)對(duì)新建業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶身份識(shí)別。但在渠道轉(zhuǎn)型的大背景下，銀行與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系不再局限于柜面渠道，客戶的金融交易主要通過電子渠道進(jìn)行，網(wǎng)點(diǎn)的功能已慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上渠道的補(bǔ)充，其第一道防線的反洗錢功能逐步弱化。在渠道端的網(wǎng)絡(luò)化和產(chǎn)品端的互聯(lián)網(wǎng)化的模式下，未來銀行服務(wù)與交易將向非接觸、便捷性方向繼續(xù)深化。面對(duì)趨嚴(yán)趨緊的反洗錢外部形勢(shì)，同時(shí)經(jīng)歷著經(jīng)營發(fā)展由實(shí)體渠道向智能渠道、電子渠道、虛擬渠道的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行亟須轉(zhuǎn)變思路，研究提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控能力的工作路徑。

二、渠道轉(zhuǎn)型下商業(yè)銀行洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控難點(diǎn)

（一）智能網(wǎng)點(diǎn)在識(shí)別、核驗(yàn)客戶身份方面尚存缺陷

隨著網(wǎng)點(diǎn)向智能化轉(zhuǎn)型，大量自助機(jī)具投入使用，引導(dǎo)客戶自助操作成為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)新的運(yùn)營模式。智能服務(wù)模式有效分流了前臺(tái)業(yè)務(wù)，減輕了柜面壓力，但新設(shè)備、新技術(shù)運(yùn)用也帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。通過自助終端辦理業(yè)務(wù)時(shí)，由于現(xiàn)場(chǎng)客服人員審核不嚴(yán)，容易造成客戶信息缺失、信息無更新或錯(cuò)誤、信息留存不規(guī)范、信息質(zhì)量欠佳等問題。智能服務(wù)模式容易被不法分子利用，產(chǎn)生冒名開戶、注冊(cè)電子銀行、辦理掛失、密碼重置等風(fēng)險(xiǎn)。例如，柜面開戶時(shí)留存本人手機(jī)號(hào)碼，隨后通過智能設(shè)備修改電話控制人，改變賬戶的實(shí)際控制人。智能網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)轉(zhuǎn)型對(duì)系統(tǒng)的流程控制、設(shè)備的使用及現(xiàn)場(chǎng)審核等方面提出了更大的挑戰(zhàn)。

（二）電子渠道交易追蹤監(jiān)控難度大

依托電子銀行，客戶可通過非面對(duì)面的方式實(shí)現(xiàn)多數(shù)的業(yè)務(wù)需求，同時(shí)洗錢犯罪的發(fā)起與完成非常便捷。電子渠道交易的發(fā)起，銀行主要通過核驗(yàn)短信驗(yàn)證碼、支付密碼等方式進(jìn)行客戶身份的校驗(yàn)識(shí)別，但便捷的身份核對(duì)方式難以防范買賣、偽冒身份后通過電子銀行渠道完成的犯罪資金的流轉(zhuǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，可疑賬戶被交易鎖定后，通過非柜面渠道解綁定的趨勢(shì)愈加顯著。隨著電腦、移動(dòng)終端等電子產(chǎn)品的廣泛使用，犯罪資金可迅速通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行卡綁定第三方平臺(tái)等支付方式在任何地方實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移，且可分散轉(zhuǎn)移到下游的二、三級(jí)至更高級(jí)的賬戶，甚至實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移到境外賬戶，模糊資金的轉(zhuǎn)移軌跡。電子渠道交易數(shù)據(jù)量巨大，交易行為復(fù)雜，資金的交易監(jiān)測(cè)與追蹤難度大。

（三）普惠金融觸達(dá)的弱勢(shì)群體易被洗錢團(tuán)伙利用

普惠金融改變了金融服務(wù)的門檻，將廣泛的社會(huì)群體納入金融服務(wù)的范圍，但由于服務(wù)對(duì)象文化水平偏低、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、投資渠道有限等原因，伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)步，移動(dòng)終端普及等因素，普惠金融的洗錢風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)電子渠道迅速蔓延。當(dāng)前電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、非法集資、信貸詐騙等違法犯罪持續(xù)高發(fā)，不法分子通過控制非法獲取的賬戶，經(jīng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行贓款轉(zhuǎn)移、非法資金清洗等行為。根據(jù)公安部門的案情通報(bào)，經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)渠道洗錢的案件波及的對(duì)象多為小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)農(nóng)村人口、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人等弱勢(shì)群體。

（四）監(jiān)測(cè)模型未能及時(shí)覆蓋新的洗錢場(chǎng)景

在普惠、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、開放銀行等新業(yè)態(tài)影響下，商業(yè)銀行的產(chǎn)品、渠道、服務(wù)創(chuàng)新速度加快，這對(duì)于反洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型的構(gòu)建思路、可疑指標(biāo)的設(shè)定方法、數(shù)據(jù)資產(chǎn)的挖掘與分析等技術(shù)層面的工作提出了更高的要求。面對(duì)洗錢犯罪日趨專業(yè)化、知識(shí)化、團(tuán)伙化、智能化的特征，面對(duì)以疫情為幌子的新的交易模式、新型網(wǎng)絡(luò)詐騙、小額涉毒賭等非法交易、公私賬戶混用實(shí)施違法犯罪等新的洗錢手法，商業(yè)銀行普遍采取的在已知犯罪場(chǎng)景建立模型識(shí)別可疑交易的思路已不適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的變化，同時(shí)也不滿足洗錢風(fēng)險(xiǎn)事前防控的監(jiān)管要求。

三、渠道轉(zhuǎn)型下洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控的思考及建議

（一）強(qiáng)化智能網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部管理

1.加強(qiáng)智能終端業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)審核與管理

隨著商業(yè)銀行加大對(duì)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)各類自助設(shè)備的更新和研發(fā)力度，網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備的種類日益豐富多元、功能日益完善，客戶不僅可以自助辦理基本的金融業(yè)務(wù)，還可以辦理某些復(fù)雜、高附加值的、原來僅能在柜面辦理的業(yè)務(wù)。智能渠道業(yè)務(wù)辦理應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)客戶自助進(jìn)行身份證、手機(jī)號(hào)碼聯(lián)網(wǎng)核查，身份識(shí)別流程應(yīng)嵌入高清晰、高質(zhì)量的人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等認(rèn)證技術(shù)，結(jié)合智能服務(wù)人員在現(xiàn)場(chǎng)通過對(duì)客戶的行為、意愿、操作等作人工審核，綜合提升客戶身份核驗(yàn)與識(shí)別的有效性。未來的智能終端應(yīng)向智慧終端的方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)基于客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、行為習(xí)慣、交易偏好等關(guān)鍵因素的智能識(shí)別，依照模型分析匹配結(jié)果進(jìn)行預(yù)警，自動(dòng)采取強(qiáng)化的客戶身份識(shí)別、限制交易金額、轉(zhuǎn)柜面處理等措施達(dá)到智能防控的目標(biāo)。

2.加強(qiáng)智能網(wǎng)點(diǎn)各崗位人員的履職管理

商業(yè)銀行應(yīng)組織編寫智能網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作履職手冊(cè)，內(nèi)容涉及各崗位人員的反洗錢工作要求及履職要點(diǎn)，涵蓋各產(chǎn)品、服務(wù)、智能渠道的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范策略，力求為智能服務(wù)人員提供清晰、明確、實(shí)用的操作指引，便于在工作中按圖索驥。依托視頻監(jiān)控、遠(yuǎn)程視頻交互等方式，調(diào)閱智能業(yè)務(wù)的文本、語音和視頻信息，商業(yè)銀行應(yīng)將檢查重點(diǎn)定位在開卡、介質(zhì)領(lǐng)取、解掛解凍、信息更新等關(guān)鍵業(yè)務(wù)中客戶身份審核的履職情況，并根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題結(jié)合洗錢風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，持續(xù)從制度、流程等方面完善管理策略，不斷提高智能網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢履職水平。

3.推動(dòng)智能網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施差異化的反洗錢宣傳模式

根據(jù)地域特性、客群結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)功能等特性，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可因地制宜采用社會(huì)公眾接受程度高的方式開展反洗錢宣傳。如在人流量大、金融需求旺盛的網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)廳堂反洗錢宣傳場(chǎng)景建設(shè)，在顯著位置擺放海報(bào)、折頁、小冊(cè)子，在網(wǎng)點(diǎn)大屏幕滾動(dòng)播放反洗錢微視頻、警示短片等；在老城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，可積極開展等候時(shí)的微沙龍活動(dòng)，以通俗易懂的語言向老齡客戶宣傳反洗錢知識(shí)，提高其自我保護(hù)的能力；在城市中心區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)，可研究運(yùn)用智能仿真技術(shù)賦能智能機(jī)具開展反洗錢宣傳，通過增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)、虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)與客戶自然交互，豐富宣傳受眾的交互體驗(yàn)，增強(qiáng)宣傳實(shí)效。

（二）強(qiáng)化洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控管理

1.加強(qiáng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，精準(zhǔn)投入控制資源

在風(fēng)險(xiǎn)為本的理念下，通過定性與定量結(jié)合的分析方法，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、客戶、渠道的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高洗錢風(fēng)險(xiǎn)前瞻性與控制有效性。一是定期梳理關(guān)鍵領(lǐng)域的洗錢風(fēng)險(xiǎn)因素，重點(diǎn)關(guān)注對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶和業(yè)務(wù)的管控有效性，并對(duì)經(jīng)評(píng)估確認(rèn)的不同水平的剩余風(fēng)險(xiǎn)采取強(qiáng)度對(duì)應(yīng)的管理措施，措施效果應(yīng)持續(xù)跟蹤。二是加強(qiáng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品、服務(wù)、渠道）的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，特別是在開發(fā)普惠金融、跨境支付、經(jīng)電子渠道投放的業(yè)務(wù)時(shí)，要結(jié)合本業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、對(duì)象、范圍等科學(xué)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)因素，合理進(jìn)行流程和控制措施的設(shè)計(jì)，并為新業(yè)務(wù)的投放配備必要的風(fēng)險(xiǎn)控制人員、技術(shù)保障條件。三是動(dòng)態(tài)完善洗錢評(píng)估指標(biāo)體系，充分將區(qū)域性洗錢風(fēng)險(xiǎn)因素嵌入，確保形成本地化解決方案，增強(qiáng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的適用性。

2.加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，提高洗錢風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、預(yù)判能力

隨著科技與金融的快速融合發(fā)展，從反洗錢的工作實(shí)際出發(fā)，金融科技的應(yīng)用將極大地提高洗錢工作質(zhì)量和效率。一是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)方法，持續(xù)優(yōu)化可疑交易智能監(jiān)測(cè)模型，提升監(jiān)測(cè)精準(zhǔn)度和有效性。面對(duì)洗錢場(chǎng)景、渠道、方式不斷演變，利用客戶特征、客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系、交易特征等多維數(shù)據(jù)的挖掘和分析，提取并量化新洗錢特征，運(yùn)用智能算法、模型訓(xùn)練等方法，動(dòng)態(tài)調(diào)整優(yōu)化模型，提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)預(yù)警能力。二是基于生物技術(shù)識(shí)別技術(shù)、流程自動(dòng)化技術(shù)研發(fā)客戶盡調(diào)、可疑甄別、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控等工作的部分流程自動(dòng)化處理，將人力資源釋放用于處理附加值更高的研究、研發(fā)、管理等工作。三是以云計(jì)算、知識(shí)圖譜、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為支撐，完成數(shù)據(jù)處理、量化分析，實(shí)現(xiàn)洗錢資金流向、交易相關(guān)性、對(duì)手關(guān)聯(lián)性等數(shù)據(jù)的可視化展現(xiàn)，方便分析人員發(fā)現(xiàn)洗錢規(guī)律與特征，提高識(shí)別的精準(zhǔn)性。

3.加強(qiáng)信息融合與共享，提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控效能

銀行內(nèi)部具有豐富的信息資源，對(duì)分散的信息進(jìn)行整合與加工，形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控具有參考價(jià)值的反洗錢成果，并加強(qiáng)行內(nèi)外合規(guī)、合理的縱向、橫向利用，將極大地提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控的實(shí)質(zhì)有效性。一是實(shí)現(xiàn)銀行各部門、各系統(tǒng)之間信息的有效整合，充分發(fā)揮各專業(yè)在各自業(yè)務(wù)屬性、數(shù)據(jù)累積等方面的差異化優(yōu)勢(shì)，達(dá)到企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息的整合利用，提升反洗錢作業(yè)模式、管理模式、監(jiān)測(cè)分析等方面的效能。二是各渠道發(fā)布的最新洗錢風(fēng)險(xiǎn)資訊應(yīng)及時(shí)在全行傳達(dá)，風(fēng)險(xiǎn)名單、高風(fēng)險(xiǎn)客戶信息應(yīng)精準(zhǔn)推送至各專業(yè)部門、支行、網(wǎng)點(diǎn)開展重新識(shí)別和增強(qiáng)盡調(diào)，綜合調(diào)查結(jié)果采取針對(duì)性的管控措施，實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶信息在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)聯(lián)動(dòng)共享，聯(lián)防聯(lián)控。三是加強(qiáng)與屬地人行、公安的溝通聯(lián)系，了解有權(quán)機(jī)關(guān)的最新工作部署，積極配合開展反洗錢調(diào)查與信息反饋，主動(dòng)識(shí)別、挖掘、發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的線索，提升可疑報(bào)告的成案率，切實(shí)提高可疑監(jiān)測(cè)的效能。