農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新問(wèn)題研究

高晗

（東莞城市學(xué)院）

近些年來(lái)，針對(duì)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品國(guó)家出臺(tái)了一系列的政策措施，不斷加大支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展。在此情況之下，農(nóng)村金融部門加大“三農(nóng)”信貸支撐也就成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。從我國(guó)當(dāng)前階段農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，許多地區(qū)已經(jīng)關(guān)注到加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度的重要性，也在努力提高支持“三農(nóng)”發(fā)展的水平，但由于受多種因素的影響，許多地區(qū)的信貸服務(wù)體系不夠完善，不能保證為“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品等措施的完善，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門也在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行了有益嘗試，并推出與農(nóng)民切身利益相關(guān)的信貸產(chǎn)品，著力進(jìn)行信貸產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新，這不僅在一定程度上緩解了“三農(nóng)”融資難的問(wèn)題，同時(shí)還能進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式，有力推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、對(duì)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的要求

農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新涵蓋了信貸服務(wù)方式與信貸產(chǎn)品創(chuàng)新兩個(gè)層面。近些年來(lái)，各農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行也在積極踐行信貸產(chǎn)品的相關(guān)政策，全力開展信貸產(chǎn)品推廣工作，有力推動(dòng)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的優(yōu)化，從而為特色農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平的提升提供保障[1]。

（一）創(chuàng)新農(nóng)村信貸服務(wù)方式

農(nóng)村信貸服務(wù)方式的創(chuàng)新必須要重視金融機(jī)構(gòu)具備正確、健康的信貸服務(wù)創(chuàng)新理念。要想讓金融產(chǎn)品惠及更多人，相關(guān)部門就需要制定切實(shí)可行的金融產(chǎn)品管理方案，并通過(guò)管理模式的創(chuàng)新發(fā)揮信貸指導(dǎo)性意見(jiàn)的導(dǎo)向作用，保證金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行服務(wù)方式創(chuàng)新過(guò)程中可以緊密結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況與自身服務(wù)項(xiàng)目、內(nèi)容等，設(shè)計(jì)出符合“三農(nóng)”需求的信貸服務(wù)形式。農(nóng)村信貸服務(wù)的方式應(yīng)當(dāng)具有地域性內(nèi)涵和獨(dú)特性內(nèi)容，只有打造具有特色的信貸產(chǎn)品，才能有針對(duì)性地、有重點(diǎn)地利用信貸服務(wù)和信貸產(chǎn)品推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融體系和工作模式

創(chuàng)新農(nóng)村金融體系和工作模式是實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品質(zhì)量充分體現(xiàn)的前提。應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，在地方政府和國(guó)家財(cái)政部門的支持與引導(dǎo)下，充分考慮當(dāng)?shù)亟鹑谠谥мr(nóng)惠農(nóng)方面的基本情況及信貸產(chǎn)品的推廣情況，制定有針對(duì)性的解決方案，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品結(jié)合地域性內(nèi)容進(jìn)行改革創(chuàng)新，且對(duì)表現(xiàn)優(yōu)良的金融機(jī)構(gòu)予以相應(yīng)的精神或物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。在有針對(duì)性的政策扶持與引導(dǎo)之下，相關(guān)地區(qū)可完善金融信貸服務(wù)體制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的有效創(chuàng)新[2]，如許多地區(qū)設(shè)立了產(chǎn)品開發(fā)和獎(jiǎng)勵(lì)基金，通過(guò)?？顚Ｓ脤?duì)開發(fā)項(xiàng)目進(jìn)行專項(xiàng)費(fèi)用的撥款，可對(duì)先進(jìn)單位及優(yōu)秀金融服務(wù)個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，在金融行業(yè)內(nèi)形成爭(zhēng)先創(chuàng)新的良好氛圍。通過(guò)一系列獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和政策體制的完善，逐漸形成了科學(xué)高效且多元化的內(nèi)部機(jī)制，在推動(dòng)轄區(qū)范圍內(nèi)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)揮著非常重要的作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了制度保障和政策支持。此外，金融主管部門也要積極搭建平臺(tái)，帶動(dòng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。大型宣傳活動(dòng)的開展是十分有必要的，在大型宣傳活動(dòng)中銀行與企業(yè)、政府之間的溝通交流會(huì)更加密切，通過(guò)新產(chǎn)品對(duì)接會(huì)的開展，涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)可與企業(yè)進(jìn)行面對(duì)面的溝通，不僅為農(nóng)村帶來(lái)了更多融資機(jī)會(huì)，也帶動(dòng)了信貸產(chǎn)品和信貸政策的推廣，有助于實(shí)現(xiàn)良性的洽談，從而達(dá)成合作協(xié)議，順利簽約[3]。

（三）健全金融服務(wù)組織架構(gòu)

健全金融服務(wù)組織架構(gòu)、促進(jìn)信貸主體創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融信貸服務(wù)高水平發(fā)展的必然要求。在此過(guò)程中，相關(guān)部門要積極推動(dòng)農(nóng)村信用社體制機(jī)制改革，增強(qiáng)信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的支持力度，通過(guò)農(nóng)村信用社票據(jù)兌付工作的開展，許多地區(qū)已獲得了中央銀行專屬票據(jù)兌付的資金，而在地方法人和金融機(jī)構(gòu)改革過(guò)程中，信用社和政府部門也要大力協(xié)助農(nóng)民群眾解決貸款的一系列問(wèn)題。通過(guò)政府出資的形式來(lái)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，從而推動(dòng)農(nóng)村信用社增資工作的正常開展。在資金與政策的扶持下，所屬轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度改革也得到很大程度的完善，有利于形成新型的發(fā)展結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)水平和服務(wù)能力，進(jìn)而提高支持農(nóng)業(yè)、惠及農(nóng)民的力度[4]。此外，相關(guān)部門要積極扶持新型農(nóng)村金融組織建設(shè)，適應(yīng)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)多元化的發(fā)展要求。當(dāng)前階段吸納資金已經(jīng)成為許多農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題，而融資互助社的建立就可以在相關(guān)人員的帶領(lǐng)下實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的共同致富。通過(guò)小型貸款公司的構(gòu)建、村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村信用社可以緩解資金壓力，符合地方發(fā)展情況的金融機(jī)構(gòu)也得以完善，這為信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了充足的保障。

（四）健全金融擔(dān)保體系

建立健全金融擔(dān)保體系可以為信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新保駕護(hù)航。近些年來(lái)，許多地區(qū)都在推動(dòng)貸款擔(dān)保公司的建立，貸款擔(dān)保公司自開展業(yè)務(wù)以來(lái)，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入，使原來(lái)承受風(fēng)險(xiǎn)約束較大的信貸產(chǎn)品得到了進(jìn)一步的創(chuàng)新與落實(shí)，通過(guò)企業(yè)加擔(dān)保、公司加信貸之間的融合，金融服務(wù)業(yè)產(chǎn)品模式也得到了快速發(fā)展。在健全金融擔(dān)保體系過(guò)程中，各地區(qū)要大力推廣特色信貸支農(nóng)模式。涉及農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)主要是轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村信用社，從政府支持情況來(lái)看，各級(jí)政府的保障是促使涉農(nóng)信貸產(chǎn)品大力發(fā)展的前提，通過(guò)一系列的財(cái)政撥款及政策保護(hù)，金融企業(yè)面臨的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)得以改善，推動(dòng)了農(nóng)村金融現(xiàn)代產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。

二、推動(dòng)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的策略

推動(dòng)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是至關(guān)重要的，相關(guān)部門要積極推動(dòng)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)民提供更多信貸產(chǎn)品。在此過(guò)程中，相關(guān)部門可以從以下幾方面進(jìn)行研究。

（一）完善農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品管理體系

完善農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品管理模式，提高金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力，是建立靈活高效金融產(chǎn)品服務(wù)體系的必然要求。金融信貸機(jī)構(gòu)要關(guān)注到金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新之間的聯(lián)系，通過(guò)設(shè)立具有區(qū)域性特色的金融信貸產(chǎn)品，讓農(nóng)民有更多增收的機(jī)會(huì)。同時(shí)，主管部門要適當(dāng)下放權(quán)力，為基層金融機(jī)構(gòu)提供更加廣闊的創(chuàng)新平臺(tái)，讓他們能結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，設(shè)計(jì)出具有特色的金融信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)縱向組織的協(xié)調(diào)和信息共享功能，理順產(chǎn)品創(chuàng)新的信息化渠道[5]。與此同時(shí)，地方性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，成立研發(fā)部門，通過(guò)選派具有較高水平的專業(yè)人員和對(duì)環(huán)境特色有深入了解的金融專業(yè)人才，對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行全面管理，始終把農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民收入作為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的核心。

（二）建立健全創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制

創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制的建立是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的必然要求。主管部門要認(rèn)識(shí)到，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展完善的重要意義，通過(guò)科學(xué)有效的創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制，讓相關(guān)人員能在考核體系的引導(dǎo)下，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期針對(duì)人員在創(chuàng)新方面的工作內(nèi)容進(jìn)行研究，形成科學(xué)有效的獎(jiǎng)勵(lì)體系。進(jìn)一步注重對(duì)創(chuàng)新成效顯著金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)，進(jìn)而激勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)能夠積極參與到金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中。同時(shí)，行政部門要注重政策引導(dǎo)工作，深度參與到農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的整個(gè)過(guò)程中，通過(guò)政策支持和人員支持，建立創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和損失核銷制度，通過(guò)政策支持越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)會(huì)投入到創(chuàng)新環(huán)節(jié)中，這也有助于推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的完善，降低農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐證明，建立健全創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制是調(diào)動(dòng)各金融主體創(chuàng)新積極性及主動(dòng)性的重要方式，也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)基層金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新力度提升的前提[6]。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融創(chuàng)新環(huán)境

改善農(nóng)村金融創(chuàng)新環(huán)境是完成農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。政府要結(jié)合實(shí)際情況執(zhí)行相應(yīng)政策來(lái)推動(dòng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，以加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。通過(guò)政策來(lái)引導(dǎo)農(nóng)村合作社進(jìn)行金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，在扎實(shí)做好金融基礎(chǔ)建設(shè)的工作中設(shè)立政府財(cái)政補(bǔ)償基金，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，用于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參與合作社的積極性?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信用宣傳教育，通過(guò)信用體系的建設(shè)，擴(kuò)大金融行業(yè)的影響力度及覆蓋面，為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行各類形式的金融創(chuàng)新活動(dòng)創(chuàng)造和諧環(huán)境。另外，相關(guān)政府部門要注重相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，通過(guò)個(gè)人征信管理及地域性失信行為的懲罰制度克服地方保護(hù)主義，保證司法公正，加大對(duì)金融案件的執(zhí)行力度，在保障農(nóng)民合法權(quán)益的同時(shí)，使金融創(chuàng)新環(huán)境不斷優(yōu)化，只有在環(huán)境和制度的影響下，金融機(jī)構(gòu)及地方性財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)才能加快創(chuàng)新效率，強(qiáng)化急需性金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)與引進(jìn)，同時(shí)發(fā)揮金融創(chuàng)新推動(dòng)農(nóng)村進(jìn)步的巨大潛力。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際需求著力打造高素質(zhì)金融人才隊(duì)伍，且優(yōu)化金融人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村金融創(chuàng)新優(yōu)化環(huán)境。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，推動(dòng)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入提高和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體系不斷完善的必然要求，金融機(jī)構(gòu)在獲取利潤(rùn)的同時(shí)也要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，將自身發(fā)展與農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，通過(guò)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新及管理模式的優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入的穩(wěn)步提升，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融供給。