明晰制度 建設(shè)覆蓋全社會(huì)的征信體系

◎文/孟佳惠 魯哲

征信體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分。近年來(lái)，社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)進(jìn)入快車(chē)道，我國(guó)征信體系也在不斷完善，征信應(yīng)用領(lǐng)域持續(xù)擴(kuò)展。為完善社會(huì)信用體系，創(chuàng)新社會(huì)治理機(jī)制，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，規(guī)范社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，提升全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀，健全覆蓋全社會(huì)的征信體系，11 月14 日，國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行會(huì)同社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議成員單位和其他有關(guān)部門(mén)（單位）研究起草了《中華人民共和國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)法（向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》）。

黨的二十大報(bào)告提出，要完善產(chǎn)權(quán)保護(hù)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、公平競(jìng)爭(zhēng)、社會(huì)信用等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)制度，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。完善的社會(huì)信用體系既是供需有效銜接的重要保障，也是資源優(yōu)化配置的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，更是良好營(yíng)商環(huán)境的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)高效暢通、構(gòu)建新發(fā)展格局具有重要意義?！墩髑笠庖?jiàn)稿》是黨的二十大后社會(huì)信用體系建設(shè)中新的里程碑，標(biāo)志著社會(huì)信用的制度建設(shè)邁上新臺(tái)階，開(kāi)啟了社會(huì)信用體系建設(shè)的新階段，有力推動(dòng)了社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展。

加強(qiáng)征信體系建設(shè)保證征信數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全

長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)包括兩個(gè)有機(jī)組成部分：一是征信體系建設(shè)，二是社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)全面推進(jìn)，社會(huì)信用法律體系也在穩(wěn)步建設(shè)，但是主要圍繞征信體系發(fā)展。2013 年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，標(biāo)志著我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入法制化、規(guī)范化的發(fā)展軌道。隨后，人民銀行陸續(xù)出臺(tái)《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等一系列配套制度，形成了我國(guó)征信業(yè)的基礎(chǔ)法規(guī)制度框架。在《征求意見(jiàn)稿》印發(fā)前，尚無(wú)在國(guó)家層面針對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的專(zhuān)門(mén)法律。

在今年的兩會(huì)上，全國(guó)人大代表、人民銀行廣州分行行長(zhǎng)白鶴祥提出了加快制定《中華人民共和國(guó)征信法》，推動(dòng)征信業(yè)在法治軌道高質(zhì)量發(fā)展的議案。

白鶴祥指出，推動(dòng)建立全覆蓋的征信體系在法律層面存在短板，加快制定征信法具有必要性和緊迫性；征信法制、理論和實(shí)踐基礎(chǔ)較為堅(jiān)實(shí)，制定征信法具有現(xiàn)實(shí)可行性；科學(xué)制定征信法的框架、原則和內(nèi)容，切實(shí)提升征信法的可操作性和實(shí)用性。

在此次《征求意見(jiàn)稿》中也提到了，覆蓋全社會(huì)的征信體系應(yīng)遵循市場(chǎng)化、法治化和科技化的發(fā)展方向。

就在一個(gè)月前，人民銀行征信管理局發(fā)布題為《建設(shè)覆蓋全社會(huì)的征信體系》的文章，文章指出，人民銀行充分利用征信平臺(tái)實(shí)現(xiàn)不同部門(mén)、地區(qū)之間的涉企信息互聯(lián)互通，解決小微企業(yè)融資缺乏抵押擔(dān)保、信息不可得而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不可控等問(wèn)題。

在人民銀行主導(dǎo)的征信平臺(tái)與地方征信平臺(tái)構(gòu)成多層次征信體系下，可以預(yù)期末來(lái)信息報(bào)送的主動(dòng)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性均將大幅度提高。全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理委員會(huì)常務(wù)副主任劉新海表示，地方征信平臺(tái)不斷成立，但由于征信的專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)和周期性強(qiáng)等特點(diǎn)，目前大部分地方企業(yè)征信平臺(tái)處于起步階段。省級(jí)征信機(jī)構(gòu)得以加大與市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)合作，如省級(jí)征信機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和征信服務(wù)，保證征信數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全，市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)提供場(chǎng)景化服務(wù)，應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的商業(yè)需求，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)。

但數(shù)據(jù)問(wèn)題仍為全社會(huì)統(tǒng)一征信體系發(fā)展的核心阻礙?！皵?shù)據(jù)本身的可用性是現(xiàn)階段發(fā)展難點(diǎn)之一?！毙菆D金融研究院研究員黃大智表示，地方征信平臺(tái)可用數(shù)據(jù)與測(cè)量標(biāo)準(zhǔn)尚無(wú)統(tǒng)一定論，由此降低了數(shù)據(jù)歸集與查詢(xún)的效率。地方層面的征信需求較大，涵蓋企業(yè)、政府部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)，但當(dāng)前數(shù)據(jù)和信息開(kāi)放機(jī)制與立法標(biāo)準(zhǔn)尚缺失，相關(guān)法律法規(guī)仍需補(bǔ)足。

加碼信用信息管理提升征信行業(yè)服務(wù)質(zhì)量

自2013 年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺(tái)到2021 年發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)如雨后春筍，不斷涌出。在《建設(shè)覆蓋全社會(huì)的征信體系》一文中指出，截至2022 年8 月末，在人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)136 家，已實(shí)現(xiàn)企業(yè)注冊(cè)登記等公開(kāi)信息的全覆蓋，僅2022 年前8 個(gè)月累計(jì)提供信用評(píng)分、反欺詐、企業(yè)畫(huà)像、聯(lián)合建模、決策支持等征信產(chǎn)品征信服務(wù)就達(dá)52 億次。

此次的《征求意見(jiàn)稿》明確，認(rèn)定單位不得以任何形式向申請(qǐng)信用修復(fù)的主體收取費(fèi)用，完成信用修復(fù)后，相關(guān)單位應(yīng)及時(shí)停止對(duì)信用信息主體的懲戒措施。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這也透露出一個(gè)信號(hào)，如何管理“管理信用信息”的相關(guān)機(jī)構(gòu)需引起重視。就社會(huì)信用體系中覆蓋最廣的征信機(jī)構(gòu)而言，《征求意見(jiàn)稿》明確，國(guó)家對(duì)征信機(jī)構(gòu)從事征信業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一許可管理。征信機(jī)構(gòu)從事信用評(píng)分業(yè)務(wù)時(shí)，評(píng)分方法應(yīng)當(dāng)客觀、公正，從事信用調(diào)查、信用咨詢(xún)業(yè)務(wù)，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益以及公民、法人和非法人組織的合法權(quán)益，不得泄露國(guó)家秘密、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。

此外，《征求意見(jiàn)稿》還開(kāi)辟專(zhuān)章，規(guī)定了處理信用信息應(yīng)當(dāng)具有明確、合理的目的，并應(yīng)當(dāng)與處理目的直接相關(guān)，采取對(duì)信用信息主體權(quán)益影響最小的方式。其中，第六章信用信息管理第六十二條明確提出，任何組織和個(gè)人不得實(shí)施越權(quán)查詢(xún)信用信息、泄露未經(jīng)授權(quán)公開(kāi)的信用信息等六大類(lèi)行為。

上海旭燦律師事務(wù)所律師菅峰認(rèn)為，人們?nèi)粘Ｋf(shuō)的征信行為，其實(shí)就是征信機(jī)構(gòu)處理信用信息的行為。在菅峰看來(lái)，第六章信用信息管理相關(guān)規(guī)定就是給征信機(jī)構(gòu)處理信息劃定邊界。

“合法、正當(dāng)、必要，是信用信息處理的主要原則，這是該章釋放的鮮明信號(hào)，也是這一章的立法目的，有利于防止個(gè)人信用信息泄露和濫用?！陛逊逭f(shuō)。

值得注意的是，“十四五”規(guī)劃綱要也曾提到，培育具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信監(jiān)管，推動(dòng)信用服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展。

“實(shí)踐證明，征信類(lèi)金融基礎(chǔ)設(shè)施具有增加征信有效供給、保障市場(chǎng)高效運(yùn)行、防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)的作用?！眲⑿潞Ｖ赋?，培育專(zhuān)業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，形成互補(bǔ)型、多元化、多層次的信用體系，可以更好滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)金融業(yè)快速發(fā)展的需要。

“以個(gè)人征信領(lǐng)域?yàn)槔袌?chǎng)化機(jī)構(gòu)憑借其替代性數(shù)據(jù)收集優(yōu)勢(shì)能有效拓寬人民銀行征信中心的數(shù)據(jù)采集渠道、幫助提升我國(guó)征信覆蓋率，構(gòu)建‘政府+市場(chǎng)’協(xié)同發(fā)力的征信體系能有效降低數(shù)據(jù)共享阻力、提升征信行業(yè)服務(wù)質(zhì)量?！敝薪鸸痉倾y行金融行業(yè)及金融科技行業(yè)首席分析師姚澤宇指出。

健全信用法規(guī)制度助推征信業(yè)健康發(fā)展

大數(shù)據(jù)時(shí)代，信用信息在破解信息不對(duì)稱(chēng)、賦能企業(yè)融資和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。近年來(lái)，人民銀行健全征信法規(guī)制度，推進(jìn)完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，促信用信息互聯(lián)互通，助征信業(yè)健康發(fā)展，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2021 年9 月，人民銀行印發(fā)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，明確征信全流程業(yè)務(wù)規(guī)則、信用信息的范圍，細(xì)化征信業(yè)務(wù)的合規(guī)要求，如規(guī)定不得過(guò)度采集個(gè)人信用信息，信息采集需經(jīng)本人同意并明確告知采集目的，使用信用信息需取得明確同意授權(quán)、不得濫用等。此外，人民銀行還印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行間市場(chǎng)債券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》，強(qiáng)化對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)異常業(yè)務(wù)、重大輿情的監(jiān)測(cè)與處置。

此次《征求意見(jiàn)稿》其中提到，覆蓋全社會(huì)的征信體系應(yīng)遵循市場(chǎng)化、法治化和科技化的發(fā)展方向。國(guó)家對(duì)征信機(jī)構(gòu)從事征信業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一許可管理，包括征信業(yè)務(wù)范圍，董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的任職資格等事前審批。國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)負(fù)責(zé)制定有關(guān)許可的具體條件。

另外，該文件也劃定征信業(yè)務(wù)范圍，包括信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、信用調(diào)查和信用咨詢(xún)等活動(dòng)。未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得以征信及其業(yè)務(wù)名義進(jìn)行注冊(cè)登記開(kāi)展征信活動(dòng)。

亞洲金融合作協(xié)會(huì)創(chuàng)始秘書(shū)長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)數(shù)字金融工作委員會(huì)主任委員楊再平表示，征信管理應(yīng)處理好發(fā)展目標(biāo)和約束條件的平衡、征信市場(chǎng)幾個(gè)主體之間的平衡、在政府主體與市場(chǎng)主體之間的平衡，競(jìng)爭(zhēng)和集中的平衡、監(jiān)管與被監(jiān)管的平衡。他認(rèn)為，只有處理好這5 個(gè)平衡關(guān)系，才能更好服務(wù)好整個(gè)社會(huì)對(duì)征信業(yè)務(wù)的需求。

在《法治日?qǐng)?bào)》的一篇評(píng)論中指出，加強(qiáng)社會(huì)信用立法是法治建設(shè)的重要組成部分，也事關(guān)每個(gè)人的切身利益。期待《征求意見(jiàn)稿》經(jīng)法定程序后出臺(tái)，充分發(fā)揮法治的保障作用，以良法促善治，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展，讓誠(chéng)實(shí)守信在全社會(huì)蔚然成風(fēng)。