吉林省汽車金融發(fā)展問題及對策研究

李維涵 支 茵

（吉林外國語大學，吉林 長春 130117）

一、吉林省汽車金融發(fā)展現狀

近年來，汽車行業(yè)的發(fā)展帶動著汽車金融行業(yè)的繁榮，而作為省會城市的長春在整個吉林省汽車金融的發(fā)展中，更起著領頭帶動作用，它以銀行貸款為主，二手車業(yè)務、租賃買賣等業(yè)務共同發(fā)展。作為我國最初發(fā)展汽車行業(yè)的吉林省，汽車資源種類豐富，產業(yè)鏈完整，技術導向明顯。由于汽車工業(yè)的龐大導致其轉型較難，需要依靠自主創(chuàng)新來完成轉型升級。雖然吉林省是汽車大省，但是一汽集團作為吉林省的老牌央企，對一汽生產出來的汽車補貼和信賴程度會較高于其他自主企業(yè)。進而導致其他自主品牌的汽車金融公司較少，從而致使現存的汽車金融公司競爭少、利潤高；并且隨著新能源汽車的發(fā)展勢頭迅猛，汽車互聯網、數量龐大的二手車市場等一系列汽車相關業(yè)務，都與新時代汽車金融密不可分。另外，我國目前的購車主力軍以 90后為主，時代的發(fā)展讓他們的思想不再墨守成規(guī)，對未來經濟預期較好。而貸款購車成為他們購車時選擇較多的方案，一來可以緩解經濟上的壓力，二來可以提前享受到汽車的便捷。這些事情的出現也讓汽車金融的發(fā)展成為必然，進而反作用到汽車本身，帶動本省汽車行業(yè)轉型升級，全面優(yōu)化產業(yè)鏈，改善目前汽車以及汽車金融不溫不火的局面。

二、吉林省汽車金融發(fā)展存在的問題

1.吉林省汽車金融項目較少，選擇單一

汽車金融在中國的發(fā)展比較晚，哪怕是作為汽車大省的吉林省也是一樣。而在發(fā)達國家，汽車金融不僅僅包括貸款、保險等一系列融資業(yè)務。它們更注重金融方面能帶給雙方的便利，進而導致具有更多的選擇空間。我國汽車金融主要是面向大眾進行貸款業(yè)務，缺少了制造商、經銷商與客戶的聯系。雖然汽車金融可以理解成汽車方面的銀行，但也不能僅僅是作為發(fā)放貸款；更應該通過作為一個信使通過客戶與汽車生產商的對接滿足客戶的需求，推進汽車銷售，進而達到盈利的目的。在吉林省二手車業(yè)務和汽車租賃服務也僅僅作為單獨的二手車公司和租賃公司，并沒有一個單獨的公司把它們整合起來直接面向消費者，讓消費者選擇適合自己的方案。汽車置換更是少之又少，有車一族想換車的時候普遍都把曾用車放到二手市場上去售賣，很少會選擇汽車置換。這也是由于我國汽車金融公司的整體性缺失有關，人們很少會關注到汽車金融，從而導致這個現象的發(fā)生。

2.吉林省汽車金融投資較少，流動資金不足

由于汽車金融在國內發(fā)展較晚，在國外發(fā)展完善的汽車金融服務在中國由于流動資金的不足顯得有些畏首畏尾，這通過吉林省僅有一家的汽車金融服務公司就足以說明。在中國，汽車金融是以銀行貸款為主，二手車市場、汽車租賃市場由于流動資金不足，很難做到聯合服務，僅僅是單純地各自為政。吉林省更是嚴重，很多中小型汽車相關企業(yè)缺少投資，導致很難從為汽車服務到汽車為自己服務。在疫情這個大環(huán)境下，吉林省的相關投資更是稍顯匱乏，市場大環(huán)境下與當前環(huán)境的影響，造成了許多做汽車金融企業(yè)的倒閉與破產。因為資金的不足讓發(fā)放貸款與回收貸款之間產生了空隙，造成了破產。而流動資金不足，更是會讓企業(yè)對突發(fā)的情況無從應對。汽車金融的時效性較長，并不是一個在短期就可以獲得利潤的金融公司，導致企業(yè)對流動資金的需求量大大增加。投資方更是鮮有人來投資汽車金融相關企業(yè)，讓汽車金融這個新興行業(yè)的發(fā)展更加的緩慢。

3.汽車金融征信系統(tǒng)不完善，風險管控不足

汽車金融方面由于市場的競爭激烈，加上監(jiān)管不全面會造成汽車金融方面貸款過于輕松，導致風險增加，違約率大大提高。市場競爭增加的同時，市場環(huán)境也由于競爭的激烈程度而逐漸變得寬松起來，主要存在于各家銀行與汽車公司之間的競爭。而由于競爭會導致銀行與汽車金融公司之間很難做到征信系統(tǒng)共享，即使上傳到互聯網上，也會有漏洞的發(fā)生。欺詐手段的提高需要防御手段也逐漸提高，否則對金融機構的風險是極其嚴重的。并且，人民銀行建立的數據庫對于汽車金融公司的需求是不能夠滿足的，因為其僅僅能查詢信用信息，而對個人資信等一系列對貸款有幫助的個人信息仍很難獲得。與此同時，還伴有信用風險。由于以貸款業(yè)務為主，就會出現有還款不及時，甚至存在拒還的情況。而這種情況的發(fā)生讓汽車金融公司之后的計劃由于流動性資金的不足，使得之后的開展變得更加困難。在當前這個疫情的大環(huán)境下，甚至還有很多的企業(yè)瀕臨破產倒閉，更不要說汽車貸款方面的還款了。從而導致一個負面的循環(huán)，讓汽車金融公司和有關銀行在貸款方面無從下手。而二手車市場的監(jiān)管也并不全面，由于二手車市場環(huán)境的復雜性和汽車金融公司的滯后性，導致二手車市場魚龍混雜，作為以信貸業(yè)務為主的汽車金融公司更是難脫其身。汽車金融公司的風險閾值亦不充分。面對不同情況的個人或者企業(yè)購車，采取“一刀切”的政策。面對消費者多樣化的消費策略做的并不完善，才會讓一些不軌之心的人鉆了空子，導致經濟損失的情況發(fā)生。做好內部風險與外部風險控制相結合，增強內部人員面對外部風險的識別能力和控制能力，同時也應該做好公司內部防止內部人員鉆空子獲取公司利潤等行為。讓內部企業(yè)各個控制部門充分發(fā)揮職能，建立互相監(jiān)管機制，控制內部風險，才能更好地應對外部風險。

4.汽車金融方面專業(yè)人才稀缺

由于吉林省汽車金融方面不完善，與其他省市相比，發(fā)展得并不是很迅速。而與其他發(fā)達國家相比，更是晚起步好幾年乃至好幾十年。因此，導致吉林省汽車金融方面人才稀缺，從而很難導致汽車金融發(fā)展的更為順暢。盡管各大高校有開展金融方向的學科培養(yǎng)，也有很多的汽車金融領域方面的精英；但很少有具備專業(yè)知識的儲備型人才，這令吉林省汽車金融項目很難持續(xù)發(fā)展，從而造成資源流失、人才流出。主要稀缺的是銷售人才，在這個汽車飽和的這個年代，如何將汽車銷售出去就成為了一個新的問題。同時汽車的售后也成為了一個問題，很少有人能作為消費者和制造商的橋梁，用汽車金融來填補之間的空缺。但這個任務是汽車金融專業(yè)人才所必須面對的。更不要說汽車金融體系下，當汽車出現了問題需要的維修型人才。由于汽車維修人員與汽車銷售人員有交流的信息差，很難能讓消費者享受到從頭到尾的“一對一”服務。而汽車金融公司方面，人才的稀缺讓各種本應該讓消費者得到的服務更是少之又少。吉林省作為汽車大省，由于汽車廠的存在，汽車維修并不是問題，問題是如何整合汽車維修資源，讓其加入汽車金融大的體系中。而這也是汽車金融人才稀缺導致的問題所在，由于人才的稀缺，讓一些本能輕松追上外國的一些汽車金融體系很難得到開展。同時，由于大部分人對于汽車的反應就僅僅是維修與銷售，很難與金融掛鉤也是金融人才稀缺的理由之一。并且，由于汽車金融是一個特殊的金融行業(yè)，其中存在的金融詐騙和虛假貸款屢屢存在，這嚴重影響了汽車金融市場的大環(huán)境和后續(xù)的良性發(fā)展。

三、吉林省汽車金融發(fā)展問題對策

1.優(yōu)化產業(yè)升級，開發(fā)新的適應時代的汽車金融項目

目前，吉林省的汽車金融發(fā)展還是以貸款購車為主，作為第一個吃螃蟹的摩捷汽車也由于其售后服務不完善，在大多數人用完前兩次的優(yōu)惠打折券之后很難留住客戶。但仍是一個很好的嘗試，令汽車金融有了新的方向：租賃。租車業(yè)務在往前一直是在重大活動中才會選擇的業(yè)務，但現在隨著時代發(fā)展、經濟進步，90后作為汽車消費主力軍，在購車、用車時更為理性，汽車金融公司面對這種消費者可以推出適合的汽車租賃方案。而面對70后、80后需要換車的一些消費者，可以與汽車公司合作推出汽車置換服務，增加客戶黏性，讓客戶真正地愛上汽車金融服務以及品牌帶來的優(yōu)惠；而不是單純地讓消費者把舊車放到二手車市場，造成客戶流失以及潛在客戶下降。在吉林省的汽車銷售市場以德系車為主，日系車、美系車購買數量也在上升。這些汽車公司可以推出自己的汽車金融公司或者與其他汽車金融公司合作，推出優(yōu)惠力度較大的業(yè)務，來吸引消費者獲取利潤。在目前由于滴滴打車等打車軟件的興起，對當前打車市場造成較強沖擊。公司可推出自己的打車軟件，在宣傳公司品牌的同時，也可以將汽車租賃給汽車營運人員獲取利潤。在對公司可以降低汽車積壓的負擔，對個人可以降低購車壓力較大的困難，達到雙贏的目的。而當汽車軟件成功之后，汽車品牌車銷量也會增加來達到盈利的目的。網約車項目由于目前大環(huán)境下也可以成為新的汽車金融項目。企業(yè)通過網約車可以雇傭大量失業(yè)人員提供就業(yè)市場的同時，還可以增加汽車銷量獲取利潤。也為了人們出行增加便利和更多的選擇權。目前T3出行就是一個很好的“領頭羊”。統(tǒng)一的紅旗汽車，完善的規(guī)劃路線以及合理的價格區(qū)間，這使得一汽在網約車方面做到了一個“帶頭大哥”作用，為之后進入市場的其他廠商做了一個良好的榜樣。而多家廠商的互相競爭也讓市場充滿了活力，各品牌特色，使得新冠疫情后的汽車市場上又煥發(fā)了生機。

2.加強資金管理運營的同時增加資金來源

汽車金融相關企業(yè)在面對資金不足時，首先，應該先反思企業(yè)這段時間是否出現了巨大的資金漏洞導致流動資金不足，從而造成了當前這個局面。其次，也要加強資金的運營管理，要抓住機會，分析市場變化情況，隨市場變化而變動，讓資金不再是死板的數字，而是要靈活的動起來；同時也應該做到對資金的管控，重新制定新的資金使用計劃，防止在某一方面資金使用過多而造成流動資金不足導致汽車金融很難做到金融而僅僅只有汽車。當企業(yè)流動資金不足時，在節(jié)流的同時開源。汽車金融尤其是這樣，他們需要的資金量較大，資金流動性較強，需要強有力的儲備資金能力來應對流動資金不足的情況。面對資金不足時，可以轉變?yōu)楣煞葜乒?，進行多方籌資，同時爭取向上市公司轉變，通過發(fā)行股票來獲得充足的資金進行資金的流動。外部募集資金的同時，內部管理資金方式也要加強。把資金的流動，監(jiān)管放到一條線上，由監(jiān)管到流動變成流動時監(jiān)管，爭取讓每一份資金不浪費、不多余。同時，與打車軟件或司機達成合作，在其購車時提供適用營運的車型選擇與優(yōu)惠。通過在車上貼上公司的廣告標語，打響公司的旗號進行宣傳。同時在開發(fā)網約車項目后，資金收入來源由單一的“一對一”投資到“多對一”項目的合作，可以降低企業(yè)金融流通性不足和資金來源單一的問題。

3.促進汽車金融多方合作降低風險，完善征信系統(tǒng)

完善對消費者的售后服務，汽車金融公司從賣車的貸款業(yè)務開始，到賣完車之后的保險業(yè)務結束，都應該從一而終地讓客戶體驗到一個完整的過程。與消費者合作，隨時傾聽消費者的意見，反饋給合作的保險公司和汽車制造商，滿足客戶的需求，拉近與客戶的距離，增加客戶下次購車或身邊人購車購買本車品牌的比例。與銀行合作，建立個人征信體系等一系列個人信息系統(tǒng)，完善汽車金融行業(yè)的信息缺失問題，開發(fā)新型信用評級軟件，建立個人信用評估體系，運用互聯網技術連接金融公司與消費者與銀行。實時監(jiān)控各貸款者個人數據，完善其個人信息，防患于未然，面對消費者貸款償還能力下降的苗頭出現也可以準備不同的方案來應對貸款償還不利的情況。同時，也要與銀行、政府合作建立個人信用擔保制度。汽車價格差距上下浮動很大，一些豪車的價格能達到幾十萬元甚至上百萬元的同時，還存在著幾千元到幾萬元的一些平民車型。針對不同的購買車型和不同的購買價格，推出擔保制度，有利于減緩汽車金融公司的壓力，增加其貸款信心，拉動汽車市場經濟增長。與省政府合作，完善相關方面法律法規(guī)，出臺相關購車政策。針對吉林省人均經濟水平不高，初次購車以二手車為主的現狀，政府可以出臺相關政策完善消費者初次購車體驗的同時，幫助汽車金融公司也獲得充足的政策支持來進行大刀闊斧的改革。在網約車方面，征信系統(tǒng)的加入也可以提高網約車匹配機制和對乘車人以及司機的保護。增加網約車安全是提高網約車打車量的根本。目前網約車市場的魚龍混雜也造成了市場監(jiān)管的困難，不僅是阻礙汽車金融的下一步開展，而且也對乘客的安全造成了很大的危險。所以，在網約車的監(jiān)管方面，不僅僅需要企業(yè)內部監(jiān)管，更需要內外相結合，讓政府參與進來，進行市場監(jiān)管。這樣不論是金融方面還是乘客安全方面都可以得到更多的保障，促進新時代汽車金融從內向外的變化。

4.加強對汽車金融類相關人才培養(yǎng)，吸引外來人才

在大環(huán)境下，金融市場的飽和與汽車金融市場的人才稀缺形成鮮明的對比。汽車金融也是金融的一種，所以在一些金融類專業(yè)下，可以適當增加汽車金融相關課程。一方面，針對汽車金融方面做一些具有針對性的人才培養(yǎng)工作。另一方面，可以在職校汽修專業(yè)增加相關金融課程，做到人才的多方面培養(yǎng)。同時，吉林省政府政策也可以向這方面傾斜，給予此類人才挑戰(zhàn)的機會，擴展就業(yè)市場，減緩就業(yè)壓力。吉林省內汽車人才多以銷售與維修為主，汽車金融類的人才較少。省內大學相關專業(yè)畢業(yè)生由于薪酬與就業(yè)機會較少，大部分人員會選擇去南方從事金融行業(yè)，導致汽車金融崗位人才的稀缺。而吉林省政府可與汽車金融相關企業(yè)增設汽車金融崗位，在增加就業(yè)的同時增加人才回流的可能性。另外，汽車金融公司可以與外企合作，雇傭外國專業(yè)人才，學習外國汽車金融市場成功案例，推進省內汽車金融公司高速發(fā)展。通過以上舉措，可為人才儲備打好基礎，促進汽車金融的良性發(fā)展。

四、結論

吉林省內汽車金融公司由于市場大部分比較獨立導致目前前景依然可觀。銷售市場、二手車市場、維修市場等各類汽車相關市場各自為政，金融公司的作用在未來會大大加強。同時，打車軟件的興起也成為了目前汽車金融公司需要關注的信息，在當前出行成本提高的時代，租車或者打車出行已成為必然，可與打車軟件公司合作通過給予汽車使用權來獲得宣傳也未嘗不可。未來各汽車金融公司盡管面對仍為藍海的廣大汽車消費市場，也需要抓住機會，將汽車金融作為一門獨立的金融發(fā)展并完善。而獲得的成果也不僅僅是利潤，更是一種細水長流的發(fā)展與進步，隨著時代的發(fā)展而逐漸走在時代的前沿，令汽車與汽車金融息息相關，汽車金融與人的日常用車息息相關。