商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的模式與路徑

■ 劉小差 唐 瀟 何 偉

（交通銀行股份有限公司四川省分行 四川成都 610000）

黨的十九大報(bào)告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。繼“鄉(xiāng)村振興”這一概念首次提出后，2018年1月，中共中央國(guó)務(wù)院頒發(fā)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，明確實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)任務(wù)；2018年9月，中共中央國(guó)務(wù)院明確了鄉(xiāng)村振興至20世紀(jì)中葉的短中長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃。2020年，十九屆五中全會(huì)明確提出要全面推進(jìn)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，2021年國(guó)家層面頒布實(shí)施鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法。同時(shí)，各省、自治州、直轄市也紛紛出臺(tái)鄉(xiāng)村振興的相關(guān)規(guī)劃與政策，如四川省出臺(tái)鄉(xiāng)村振興五年戰(zhàn)略規(guī)劃，對(duì)四川省實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略做出整體規(guī)劃與布局?？梢钥闯觯h中央和地方政府對(duì)鄉(xiāng)村振興的頂層設(shè)計(jì)更加精細(xì)精準(zhǔn)，政策框架更加完備。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的宏觀戰(zhàn)略，其牽涉面廣，涉及領(lǐng)域眾多，而金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著舉足輕重的作用。中國(guó)的鄉(xiāng)村金融要素市場(chǎng)呈現(xiàn)持牌金融機(jī)構(gòu)與民間金融持續(xù)并存的典型結(jié)構(gòu)，這是因?yàn)椋阂皇青l(xiāng)村涉及的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一；二是鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定性較差；三是鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的獲益成本高；四是農(nóng)村資本市場(chǎng)發(fā)展落后；五是農(nóng)村金融市場(chǎng)尚未形成有效的監(jiān)管體系。

伴隨鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，鄉(xiāng)村金融需求的規(guī)模明顯提升，金融需求方式將更為多樣化和體系化。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)于商業(yè)銀行的影響最為直接。一方面，商業(yè)銀行大力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略既是貫徹高質(zhì)量發(fā)展和新發(fā)展理念的現(xiàn)實(shí)需要，更是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)、調(diào)整與優(yōu)化自身結(jié)構(gòu)的必然要求。另一方面，從商業(yè)銀行融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的效果分析，除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)外，其他商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局、貸款規(guī)模、服務(wù)客群、產(chǎn)品融入、風(fēng)險(xiǎn)把控等方面鮮有明顯突破。因此，開展商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的模式與路徑研究具有較強(qiáng)的時(shí)代背景與現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興的切入點(diǎn)

鄉(xiāng)村振興是一個(gè)空間和時(shí)間多維度的綜合國(guó)家戰(zhàn)略。從空間維度看，鄉(xiāng)村振興涉及到農(nóng)村的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化、精神等多個(gè)領(lǐng)域，是一個(gè)綜合化提振鄉(xiāng)村整體實(shí)力和環(huán)境的戰(zhàn)略，任何一方“跛腿”和“偏科”，都不符合鄉(xiāng)村振興要求；從時(shí)間維度看，鄉(xiāng)村振興承接著精準(zhǔn)扶貧，是對(duì)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的延續(xù)和精進(jìn)，不是短暫的“曇花一現(xiàn)”，而是我國(guó)長(zhǎng)期的歷史任務(wù)。為實(shí)現(xiàn)上述任務(wù)，商業(yè)銀行在其中扮演了重要角色。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興需要建立適合鄉(xiāng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)對(duì)于產(chǎn)業(yè)融合、綜合化服務(wù)、精準(zhǔn)補(bǔ)短板及可持續(xù)發(fā)展等方面的金融服務(wù)需求。

（一）促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)如何跳出對(duì)傳統(tǒng)“地利”的依賴，發(fā)展不再受“天時(shí)”的桎梏，離不開以大型機(jī)械為代表的第二產(chǎn)業(yè)及現(xiàn)代物流、電商為代表的第三產(chǎn)業(yè)的助力。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)流通的“血液”，將極大地促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村與二、三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行則發(fā)揮著“心臟”與“毛細(xì)血管”的重要作用，一方面商業(yè)銀行尤其是國(guó)有大型商業(yè)銀行大資金的體量，將“血液”源源不斷泵向農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)；另一方面商業(yè)銀行眾多分布于縣域及村鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)，如毛細(xì)血管般地連接著全國(guó)農(nóng)村地區(qū)，使“血液”輸送到每一寸所需要的地方。

（二）提供綜合化金融服務(wù)

我國(guó)幅員遼闊，地區(qū)差異性極大。作為我國(guó)區(qū)域最廣、人口最多的農(nóng)村地區(qū)，不同區(qū)域有著鮮明的特點(diǎn)。不同地區(qū)、不同經(jīng)濟(jì)主體以及處在不同發(fā)展階段的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有差異化的金融需求。因此，要做好農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)工作，商業(yè)銀行不能依靠一類產(chǎn)品“包打天下”，要從金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、服務(wù)效率、風(fēng)控手段等方面進(jìn)行結(jié)合與創(chuàng)新。從金融產(chǎn)品方面來(lái)看，既需要提供幫助農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的傳統(tǒng)貸款與賬戶管理業(yè)務(wù)，也需要便捷農(nóng)民生活的理財(cái)咨詢、投資管理業(yè)務(wù)。從服務(wù)方式來(lái)看，為克服農(nóng)村居民居住分散、交通不便的困難，既需要下沉至鄉(xiāng)鎮(zhèn)的物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，也需要手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)終端服務(wù)。從服務(wù)效率上看，農(nóng)村業(yè)務(wù)具有明顯的季節(jié)性與周期性特征，金融服務(wù)亦有著同樣的周期性需求，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)提高服務(wù)效率，抓住農(nóng)村業(yè)務(wù)短暫的窗口期，服務(wù)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。從風(fēng)控手段上看，與城市業(yè)務(wù)中標(biāo)準(zhǔn)化的有價(jià)證券等抵質(zhì)押物品相比，農(nóng)村的抵質(zhì)押物個(gè)體差異化較大，普遍存在著估值難度大、估值耗時(shí)長(zhǎng)的特點(diǎn)，需要國(guó)有銀行創(chuàng)新風(fēng)控手段，在把握實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的情況下提高農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)控效率、創(chuàng)新農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)控手段，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

（三）精準(zhǔn)對(duì)農(nóng)村環(huán)境“補(bǔ)短板”

與城鎮(zhèn)相比，鄉(xiāng)村在基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)上差距較大，全國(guó)最廣大的農(nóng)村人口長(zhǎng)期無(wú)法享受到與城鎮(zhèn)居民相同的公共服務(wù)，制約了我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展。要補(bǔ)齊農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)的短板，離不開大量資金的投入。在國(guó)家財(cái)政長(zhǎng)期定向投入的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行要積極響應(yīng)國(guó)家政策，充分擔(dān)負(fù)社會(huì)責(zé)任，引導(dǎo)社會(huì)資金投向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)。

（四）促進(jìn)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展

鄉(xiāng)村振興不是一蹴而就的，它是一個(gè)持續(xù)不斷、長(zhǎng)期發(fā)展的事業(yè)，要做到目光長(zhǎng)遠(yuǎn)，平衡好經(jīng)濟(jì)和環(huán)境的關(guān)系，不得以破壞環(huán)境為代價(jià)換取暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行可以應(yīng)通過利率、期限等調(diào)控手段引導(dǎo)社會(huì)資本更多地投入到農(nóng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品走出去等對(duì)環(huán)境承載力彈性大的領(lǐng)域中，形成環(huán)境保護(hù)助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)環(huán)境保護(hù)的良性循環(huán)。

二、商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中亟待優(yōu)化的方面

（一）服務(wù)鄉(xiāng)村振興的組織體系架構(gòu)尚不完善健全

隨著國(guó)家鄉(xiāng)村振興局的正式成立，為支持鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的順利開展，商業(yè)銀行普遍在原有的普惠金融事業(yè)部基礎(chǔ)上組建了鄉(xiāng)村振興部，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)提供了專業(yè)的金融服務(wù)與管理團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率穩(wěn)步提升，已經(jīng)基本形成了多維度、全覆蓋的金融服務(wù)體系，但整體而言，農(nóng)村金融體系并不完備，金融供給存在明顯“不足”的短板。與城市客戶相比，農(nóng)村客戶在資質(zhì)上仍存在一定差距，然而目前部分縣域及村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)農(nóng)村客戶群體的篩選和甄別力度不夠，商業(yè)銀行產(chǎn)品對(duì)于農(nóng)村業(yè)務(wù)配置的資源與投入的人力尚顯不足，未能實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，使得服務(wù)鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品與農(nóng)村實(shí)際需求尚未精準(zhǔn)匹配。

（二）差異化的信貸管理政策仍待提升

與城市信貸業(yè)務(wù)相比，農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)有著其獨(dú)有的特點(diǎn)，雖然多數(shù)商業(yè)銀行針對(duì)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)制定了差異化的授信政策，但農(nóng)村在授信資源的獲取和使用上仍然有著不小的障礙，集中表現(xiàn)在：一是農(nóng)村授信客戶有著規(guī)模體量小、授信時(shí)間短、授信銀行少和授信品種單一的特點(diǎn)，導(dǎo)致客戶主體評(píng)級(jí)普遍不高，與商業(yè)銀行的授信準(zhǔn)入門檻尚有一定距離；二是商業(yè)銀行內(nèi)部的客戶劃型、內(nèi)部評(píng)級(jí)、利率定價(jià)等權(quán)限大多分布在前中后臺(tái)不同層級(jí)和部門，信貸審批整體流程偏長(zhǎng)；三是特色化的服務(wù)鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍待提高，部分鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品在品種設(shè)計(jì)、還款方式等方面尚未有效地結(jié)合農(nóng)業(yè)的實(shí)際需求，導(dǎo)致部分鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品難以實(shí)現(xiàn)較好的復(fù)制推廣價(jià)值。

目前，農(nóng)業(yè)尚未完全擺脫“靠天吃飯”的困境，自然災(zāi)害與意外事故等不可抗力因素使得農(nóng)業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)較大且難以提前防范，再加上農(nóng)產(chǎn)品銷售季節(jié)性較強(qiáng)，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以精準(zhǔn)把握。

（三）服務(wù)渠道與模式有待優(yōu)化

為便利服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)，國(guó)有銀行針對(duì)鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)往往位于縣域甚至是村鎮(zhèn)，離中心城區(qū)較遠(yuǎn)。由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與金庫(kù)距離較遠(yuǎn)，導(dǎo)致縣域及村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)開始時(shí)間較中心城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)晚，結(jié)束時(shí)間較中心城區(qū)早。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著極強(qiáng)的季節(jié)性與周期性規(guī)律，網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間重疊，導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)“有效服務(wù)時(shí)間”不足。近年來(lái)，國(guó)有大型商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的渠道和方式。在維護(hù)原有物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，將原來(lái)僅布局在城市的“社區(qū)自助銀行”開設(shè)進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)人民的金融服務(wù)需求。同時(shí)，商業(yè)銀行積極與農(nóng)技站、農(nóng)村供銷社等機(jī)構(gòu)合作，利用上述機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村布局的物理優(yōu)勢(shì)，通過在上述網(wǎng)點(diǎn)布局ATM機(jī)、POS機(jī)等電子機(jī)具，為農(nóng)村人民提供金融服務(wù)。但與城市業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行仍停留在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)服務(wù)上，增值服務(wù)能力相對(duì)不足，特別是在對(duì)農(nóng)村合作社、專業(yè)大戶的培育上效果不佳，未能很好地對(duì)上述農(nóng)村大型客戶進(jìn)行金融服務(wù)的專業(yè)輔導(dǎo)和咨詢。

（四）抵押擔(dān)保措施仍需完善

針對(duì)農(nóng)村客戶有效抵押擔(dān)保不足的情況，商業(yè)銀行應(yīng)努力創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)的抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。一方面，建立貼合農(nóng)業(yè)農(nóng)村實(shí)際的擔(dān)保體系，如引入較強(qiáng)政府屬性的擔(dān)保公司，引入有一定市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)等為農(nóng)戶貸款需求提供擔(dān)保。另一方面，在抵押物準(zhǔn)入、確權(quán)、評(píng)估、處置等流程還存在諸多方面未能較好適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村實(shí)際的情形。如按我國(guó)《土地管理法》規(guī)定，農(nóng)村地區(qū)實(shí)行一家農(nóng)戶只能申請(qǐng)一處宅基地的“一戶一宅”模式，不動(dòng)產(chǎn)登記中心對(duì)于一戶多宅的農(nóng)戶不予測(cè)量，而銀行出于抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)的考慮，更偏向于一戶多宅的農(nóng)戶，導(dǎo)致抵押物確權(quán)與評(píng)估環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在處置環(huán)節(jié)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，宅基地僅限于同一集體經(jīng)濟(jì)組織成員間買賣，潛在買家的數(shù)量和購(gòu)買意愿均受限，導(dǎo)致抵押物難以處置。因此，國(guó)有商業(yè)銀行在抵押擔(dān)保措施的具體執(zhí)行上仍存在不少障礙。

（五）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制仍需優(yōu)化

近年來(lái)，涉農(nóng)保險(xiǎn)在銀行貸款領(lǐng)域取得一定程度的突破，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制推行并不順暢。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)較高，農(nóng)戶參保意愿普遍不強(qiáng)，商業(yè)銀行在農(nóng)戶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中介入不深，保費(fèi)資金的來(lái)源多基于政府主導(dǎo)的背景，農(nóng)戶保險(xiǎn)的市場(chǎng)化程度不高，未建立起可持續(xù)性的商業(yè)運(yùn)行模式。

三、商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的路徑與建議

（一）明確市場(chǎng)定位和客戶群體

近年來(lái)，農(nóng)村在金融產(chǎn)品品種、金融服務(wù)質(zhì)量方面需求旺盛，但出于利潤(rùn)考核壓力大、人員配置缺口大等原因，農(nóng)村金融服務(wù)尚難以匹配旺盛的需求，呈現(xiàn)出供需之間的矛盾。大型商業(yè)銀行盡可能避免撤并縣域網(wǎng)點(diǎn)的傾向，保持“三農(nóng)”市場(chǎng)定位傾向，此外，在金融貸款產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)性上，在融資額度、增信方式、還款模式方面應(yīng)更好地貼合農(nóng)業(yè)農(nóng)村實(shí)際。

從客戶群體來(lái)說(shuō)，目前已有的客戶主要分為三類：一是G端客戶，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與鄉(xiāng)村政府機(jī)構(gòu)的深度融入，拓展在財(cái)政、教育、社保等諸多領(lǐng)域的金融要素滲透，同時(shí)，通過G端，更為有效、便捷地獲取B端、C端的農(nóng)業(yè)農(nóng)村類客戶需求；二是B端客戶，圍繞區(qū)域內(nèi)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)與特色產(chǎn)業(yè)，抓住產(chǎn)業(yè)鏈核心龍頭企業(yè)，批量拓展上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)，探索支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)優(yōu)化的批量金融服務(wù)模式；三是C端客戶，抓住目前農(nóng)村居民開卡量少、結(jié)算量小的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，通過物理網(wǎng)點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務(wù)相結(jié)合，積極拓展農(nóng)村客戶的結(jié)算業(yè)務(wù)。除這三類客戶外，還可以利用大數(shù)據(jù)結(jié)合先進(jìn)合適的算法挖掘潛在客戶，進(jìn)行溝通交流并擴(kuò)展客戶源。

（二）加快線上線下業(yè)務(wù)布局

以客戶為中心，加快商業(yè)銀行線上布局，借助互聯(lián)網(wǎng)工具和大數(shù)據(jù)應(yīng)用，可極大地滿足農(nóng)村業(yè)務(wù)“長(zhǎng)尾客戶”的金融服務(wù)需求；通過對(duì)農(nóng)村客戶瀏覽行為、地理位置軌跡、金融行為等進(jìn)行梳理和分析，提供更個(gè)性化的產(chǎn)品，在服務(wù)農(nóng)村客戶的同時(shí)提升盈利能力；為解決農(nóng)村客戶線下與線上業(yè)務(wù)銜接的問題，商業(yè)銀行應(yīng)再造業(yè)務(wù)流程和營(yíng)銷流程，對(duì)線上服務(wù)的便捷和快速相應(yīng)地提出更高要求，使客戶的絕大部分業(yè)務(wù)能通過線上服務(wù)解決。加強(qiáng)與外部?jī)?yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)庫(kù)合作，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客與批量獲客。通過與抖音、快手等短視頻網(wǎng)絡(luò)公司以及拼多多等網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)合作，對(duì)農(nóng)村客戶消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)需求進(jìn)行分析，協(xié)助拓展面向農(nóng)村客戶的消費(fèi)類企業(yè)營(yíng)銷，為企業(yè)制定針對(duì)性的平臺(tái)服務(wù)方案，增強(qiáng)企業(yè)客戶黏。國(guó)有銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、居民信任度高、客戶黏度高和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富等優(yōu)勢(shì)，不以單純的利潤(rùn)考核為導(dǎo)向撤并偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，以適當(dāng)?shù)奈锢砭W(wǎng)點(diǎn)彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)“數(shù)字鴻溝”，承擔(dān)國(guó)有銀行的社會(huì)責(zé)任，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成功實(shí)施。

（三）加強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)品推進(jìn)力度

一是強(qiáng)化直接融資支農(nóng)服務(wù)。商業(yè)銀行尤其是國(guó)有大型商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮集團(tuán)化、全牌照的綜合金融要素提供商的集成優(yōu)勢(shì)，在傳統(tǒng)貸款之外，通過發(fā)行“鄉(xiāng)村振興債”“扶貧專項(xiàng)債”、綠色債券等方式，豐富農(nóng)村企業(yè)的融資渠道，為農(nóng)村事業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量。二是創(chuàng)新商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)服務(wù)模式，挖掘鄉(xiāng)村具有較好現(xiàn)金流的行業(yè)與特色企業(yè)，積極拓展創(chuàng)新貼合鄉(xiāng)村振興的資產(chǎn)證券化相關(guān)產(chǎn)品，打造金融領(lǐng)域的新興生態(tài)與場(chǎng)景。

（四）強(qiáng)化科技賦能應(yīng)用

將“大數(shù)據(jù)”與農(nóng)村金融結(jié)合起來(lái)，通過對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格走勢(shì)、生產(chǎn)銷售情況進(jìn)行分析，通過“青苗貸”等方式精準(zhǔn)解決農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)至成熟銷售之間的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求。通過無(wú)人機(jī)、5G技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)生物資產(chǎn)類押品的實(shí)時(shí)監(jiān)控和動(dòng)態(tài)管理，規(guī)避抵押物不足值甚至滅失的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)農(nóng)村生鮮產(chǎn)品時(shí)效性強(qiáng)、運(yùn)輸過程中容易腐爛變質(zhì)的特點(diǎn)，打造電子化的物流運(yùn)輸通道，在運(yùn)輸過程中實(shí)時(shí)關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)。

（五）實(shí)現(xiàn)多元化產(chǎn)品創(chuàng)新

一是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村集體土地的入市、流轉(zhuǎn)和農(nóng)村集體住宅產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。二是創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，開發(fā)針對(duì)鄉(xiāng)村居民的金融需求和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展特點(diǎn)的特色貸款產(chǎn)品和小額支付結(jié)算功能，形成適應(yīng)鄉(xiāng)村振興多元化需要的可批量化復(fù)制與推廣的產(chǎn)品體系和服務(wù)模式。三是加強(qiáng)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，推動(dòng)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，補(bǔ)齊農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入短板。

（六）完善基礎(chǔ)保障服務(wù)

一是積極打造鄉(xiāng)村振興的特色金融生態(tài)場(chǎng)景，如鄉(xiāng)村村務(wù)公開信息平臺(tái)、鄉(xiāng)村特色金融產(chǎn)品推廣平臺(tái)、鄉(xiāng)村村民手機(jī)銀行黨費(fèi)管家業(yè)務(wù)等。二是建立健全農(nóng)村信用體系，讓更多的農(nóng)戶、行政村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)被評(píng)定為信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，并建立信用檔案。三是加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，通過通俗易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的金融模塊的搭建營(yíng)造良好的農(nóng)村金融環(huán)境。