金融服務助推德宏鄉(xiāng)村振興路徑探析

中共盈江縣委黨校 邵煥保

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是習近平總書記在2017年黨的十九大報告首次提出來的，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略主要聚焦農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效和生活富裕的總要求，未來要經(jīng)過接續(xù)奮斗讓農(nóng)業(yè)變成有奔頭的產(chǎn)業(yè)、讓農(nóng)民成為更有吸引力的職業(yè)、讓農(nóng)村變成美麗的家園。從2018年開始，每年的中央一號文件重點研究和部署鄉(xiāng)村振興工作，而要想全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，加強對農(nóng)村的金融服務就十分關鍵和重要。本文以德宏州金融服務助推振興鄉(xiāng)村建設工作為例，對德宏如何推進鄉(xiāng)村振興做一些初步探索。

一、德宏州金融服務鄉(xiāng)村振興初步成效

（一）財政支持農(nóng)村金融的主要措施

財政支持農(nóng)村金融主要包括財政扶貧項目資金和扶貧貸款風險補償金，其中財政扶貧項目資金又包含了扶貧貼息資金，即對扶貧貸款和小額擔保貸款給予的貼息支持。為了推動財政與金融對小額貸款的良性互動，全面提高建檔立卡貧困戶的獲貸率與收益度，德宏州專門設立了風險補償金，專門用于相關銀行向建檔立卡貧困戶發(fā)放小額貸款后發(fā)生的呆賬核銷。

（二）金融機構支農(nóng)再貸款成效明顯

支農(nóng)再貸款是中國人民銀行參與金融服務鄉(xiāng)村振興的重要工具，通過向各類農(nóng)村金融機構發(fā)放貸款，提高其資金實力，使其更好地對脫貧人口提供信貸支持。目前云南省支農(nóng)再貸款主要的發(fā)放對象是各地的農(nóng)村信用社。截至2021年12月末，德宏州鄉(xiāng)村振興再貸款使用余額38,748萬元，較年初新增93.74%，同比增加76.13%，體現(xiàn)了中國人民銀行對金融服務于鄉(xiāng)村振興的支持力度在不斷加強，農(nóng)村金融機構的資金需求也在不斷擴大。

（三）農(nóng)村小額信貸繼續(xù)發(fā)揮作用

小額信貸主要是為重點助推經(jīng)濟發(fā)展緩慢地區(qū)和實施鄉(xiāng)村振興增收而設立的，可以為脫貧戶提供5萬元以下、3年以內(nèi)、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣級建立風險補償金的信用貸款。截至2021年12月31日，德宏州年內(nèi)發(fā)放小額信貸貸款5426戶23246.53萬元，貸款余額6.38億元。

（四）金融服務網(wǎng)點布局實現(xiàn)全覆蓋

為了實現(xiàn)金融機構在剛脫貧的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村“兩個全面覆蓋”目標，德宏州嚴格控制脫貧地區(qū)的金融服務網(wǎng)點撤并，加大在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放金融自助服務終端力度。德宏州50個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有標準化金融機構網(wǎng)點79個，已實現(xiàn)無空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的目標，在已實現(xiàn)全州336個行政村基礎金融服務鄉(xiāng)村振興全覆蓋的基礎上，積極推廣在脫貧村新建普惠型金融服務站（點），存量達278個；全州50個鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險機構服務站覆蓋34個，利用保險服務點覆蓋16個，脫貧鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村有自動取款機等各類金融服務機具1158臺，已構建了“物理網(wǎng)點+自助銀行+助農(nóng)取款服務點+互聯(lián)網(wǎng)”的多元化服務體系，全面打通了基礎金融服務鄉(xiāng)村振興工作最后一公里，使得德宏州農(nóng)村地區(qū)金融服務水平得到進一步提質增效。

（五）金融服務鄉(xiāng)村振興貸款實現(xiàn)全面增長

金融服務于鄉(xiāng)村振興貸款余額直接反映了各金融機構參與金融服務于鄉(xiāng)村振興的推進程度。2021年，德宏州累計發(fā)放脫貧縣貸款211.19億元、貸款余額360.61億元，當年累計發(fā)放農(nóng)戶貸款70.65億元、貸款余額98.99億元，當年為28003戶脫貧戶累計發(fā)放貸款5.21億元、貸款余額11.08億元，鞏固易地扶貧搬遷貸款余額21.34億元，農(nóng)村危房改造貸款余額1.53億元，鞏固教育貸款余額0.15億元。

（六）政策性農(nóng)業(yè)保險得到有效推進

已脫貧人口主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)面臨市場與自然雙重風險，返貧風險高，因此，保險公司開展的政策性農(nóng)業(yè)保險有助于農(nóng)戶分散風險，有利于推進鄉(xiāng)村振興。德宏州各保險機構聚焦農(nóng)村地區(qū)，推進保險服務鄉(xiāng)村振興，重點提高農(nóng)村地區(qū)疾病、自然災害和意外事故等風險的保險保障水平，圍繞產(chǎn)業(yè)發(fā)展開辦地方特色的水稻、玉米、甘蔗、橡膠、煙葉等農(nóng)產(chǎn)品保險，推出“橡膠+期貨”價格新型險種，2021年給1500噸的配額，收入保險正在推進中，加大了三農(nóng)保險支持力度，不斷提升了特色保險扶持項目服務水平。截至12月31日，德宏全州政策性農(nóng)房火災保險達到235067戶141.04萬元，農(nóng)戶意外事故保險24354戶186.5萬元，脫貧戶意外事故保險37106戶371.06萬元；人壽德宏分公司針對人口較少民族承保了34.6萬人意外險，保費346萬元，每人保險保障金額12.5萬元。政策性農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶數(shù)339008戶、保險金額581845.47萬元，其中水稻、玉米、甘蔗、橡膠、煙葉、林木等種植業(yè)保險金額571170.73萬元，奶牛、能繁母豬、育肥豬等養(yǎng)殖業(yè)保險金額10674.74萬元。完成農(nóng)業(yè)保險理賠5532件、受益農(nóng)戶64989戶次、理賠金額5482.77萬元，其中政策性農(nóng)業(yè)保險理賠5450件、受益農(nóng)戶53303戶次、理賠金額4310.17萬元。

二、德宏金融服務鄉(xiāng)村振興存在的主要問題

（一）農(nóng)民缺乏金融資本意識

由于云南省德宏州地處中緬邊境，而且大多民族地區(qū)是“直過區(qū)”，很多農(nóng)民受教育程度低,缺乏金融資本意識,對資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本、資本變資金、資金可融通的感知和認識嚴重缺乏。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力不足,發(fā)展過程嚴重受到自然、土地、戶籍、社會保障等制度制約依然十分明顯,小農(nóng)經(jīng)濟特點濃厚,金融服務需求不足,農(nóng)戶的貸款需求主要集中在房屋改造、婚喪娶嫁、子女教育、疾病醫(yī)療等方面，產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資需求欲望乏力，涉及面較窄。

（二）地方政府服務保障能力不足

地方政府對鄉(xiāng)村金融的扶持能力有限，辦法和措施不多，很大程度上主要依靠中央和省政府的財政轉移支付推動工作。由于地方經(jīng)濟總量小、稅源單一，導致財政收入水平低,保就業(yè)、保工資、保運轉、保民生等基本支出的壓力越來越大。

（三）金融機構支持鄉(xiāng)村振興動力不足

金融機構本身具有逐利性和盈利性特點,在農(nóng)村貧困地區(qū)搞金融業(yè)務,不但成本高,而且風險難以控制,大多數(shù)農(nóng)民沒有金融機構要求的可抵押和質押資產(chǎn),在實行貸款終身責任制的信貸管理制度要求下,金融部門的信貸員一般不輕易放貸。

（四）農(nóng)村金融市場要素不健全

首先區(qū)位優(yōu)勢不明顯，德宏州雖然與緬甸山水相連，邊境線長達503.8公里，具有一定的邊境開放優(yōu)勢，但緬甸屬于世界上十分落后的國家，國家內(nèi)民族眾多、矛盾復雜、戰(zhàn)亂頻發(fā)，缺乏安定的經(jīng)濟和社會發(fā)展環(huán)境，給德宏對外發(fā)展金融戰(zhàn)略帶來困難。其次是德宏州屬于云南省邊疆民族貧困地區(qū),生產(chǎn)力發(fā)展落后，金融市場不發(fā)達,目前仍處于初級發(fā)展階段,從源頭上就制約了金融服務的供給短板。再次是德宏州的鄉(xiāng)村生產(chǎn)要素資本化程度低，農(nóng)村的土地承包權、經(jīng)營權和使用權流轉困難，房屋產(chǎn)權辦證困難，資產(chǎn)評估低，短期內(nèi)還不具備作為金融部門的貸款抵押物。

三、推動金融服務德宏鄉(xiāng)村振興的建議

(一)強化農(nóng)民資本意識,向農(nóng)民普及金融常識。從資本的湊集、運作與作用等方面開展點對點、面對面的服務,主要對象首先應考慮農(nóng)村致富帶頭人,以典型人物的示范作用讓大家關注資本,了解資本的重要作用,進而提高資本意識,然后去學習如何通過“杠桿”獲得自己所需發(fā)展的資金。通過各種渠道與途徑,為農(nóng)民普及基礎的金融常識與操作技能。一是拓寬宣傳口徑，可通過電視、網(wǎng)絡、黑板報和宣傳欄等，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、村委會和人口眾多的自然村等地方開展金融常識宣傳，把國家金融政策灌輸?shù)饺嗣袢罕姷男目采?，讓人們的金融意識得到全面加強和提升。二是針對農(nóng)民可以適當應用朋友圈、抖音、微視頻等多種宣傳方式，主要內(nèi)容涉及小額信貸、人民幣、信用卡、反假幣、個人權益保障、征信、存款保險等種類，在民族地區(qū)可以進行“雙語”宣傳，幫助少數(shù)民族群眾更好融入現(xiàn)代金融市場。

(二)加大政府服務保障力度,完善農(nóng)村金融市場監(jiān)管制度。一是由政府安排專業(yè)機構對農(nóng)村資源、有效資產(chǎn)進行梳理，規(guī)范農(nóng)村“三權”的確權登記,以此找準政策性項目的落腳點,使項目具有經(jīng)濟和社會雙重效益。二是扎實推進扶貧政策的有效落實，讓貧困群眾得到更多的實惠和幫助。政府、財政、金融、發(fā)改、民宗等職能部門要共享扶貧數(shù)據(jù),做到有效溝通對接，保證扶貧資金及時撥付到位，杜絕挪為他用的現(xiàn)象發(fā)生，實行較為普遍的農(nóng)村貸款增量獎勵辦法，鼓勵金融部門拓寬農(nóng)村小額信貸渠道，加大扶貧貸款貼息、扶貧貸款風險補償基金及再貸款等政策措施的落實力度。三是建立健全融資擔保體系,讓金融機構放心進入農(nóng)村市場。不斷完善信貸風險補償機制，讓金融機構、市場資金與社會資金真正快速進入農(nóng)村。政府要牽頭成立政策性融資擔保公司,擴大發(fā)展現(xiàn)有擔保公司規(guī)模,鼓勵保險機構將業(yè)務延伸至最基層,探索保險資金支農(nóng)融資模式, 協(xié)調(diào)組織各類金融機構共同進軍農(nóng)村,逐步實現(xiàn)政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融與民間金融等在農(nóng)村的“百花齊放”局面。四是加大財政資金助推金融服務力度。按照資金的“乘數(shù)原理”,財政資金可先期進入農(nóng)村的相關領域,以此帶動其他市場資金的到來,發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的“乘數(shù)作用”。五是加強農(nóng)村金融市場監(jiān)管。重點是規(guī)范金融市場主體和融資主體的行為,確保金融市場主體運行有序、融資主體獎懲有據(jù),使農(nóng)村金融市場得到良性發(fā)展。

(三)提高金融機構精準服務能力,開發(fā)多元化金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機構對農(nóng)村的金融服務要做到“有的放矢”,要重點了解農(nóng)村市場,細分農(nóng)村市場,達到精準服務、產(chǎn)品多元化目標,以促進鄉(xiāng)村發(fā)展。一是服務要精準。重點是結合農(nóng)村信息化程度不高、群眾文化素質普遍偏低、基層資本市場確權、評估等人才缺乏的客觀實際，堅持生態(tài)環(huán)境保護優(yōu)先的原則，合理布局“一縣一業(yè)、一村一品”發(fā)展格局，做到因縣、因鄉(xiāng)、因村、因企、因戶、因人施策,提供精準服務。二是重心要下沉。金融機構切實要把主要精力花在村級的企業(yè)、種養(yǎng)殖合作社身上，同時要關注返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、先進創(chuàng)業(yè)青年和婦女、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)鄉(xiāng)賢能人群體,通過基層金融服務網(wǎng)點開設、服務端口前置、服務力量下沉，切切實實提升基層金融服務能力。三是規(guī)模要擴大。重點是要結合鞏固脫貧攻堅成果和鄉(xiāng)村振興發(fā)展目標,合理確定放貸規(guī)模和投放領域,有分年度、分領域服務計劃,投入規(guī)模要與鄉(xiāng)村振興推進相匹配。金融機構要在保證鄉(xiāng)鎮(zhèn)標準化網(wǎng)點穩(wěn)定的基礎上,繼續(xù)擴大普惠金融的廣度與深度。農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機構要適當下放貧困地區(qū)農(nóng)村的信貸審批權限,不能搞與城市“一刀切”的模式,優(yōu)化授信審批流程,不斷提高貸款審批率。四是方式要靈活。要提高小額信貸額度與延長小額信貸使用期限,立足于部分種養(yǎng)殖周期較長的實際,適當延長小額信貸期限,讓農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營正常開展。五是領域要拓展。要創(chuàng)新對農(nóng)村的“零售業(yè)務”,增加“零售商品品種”,可考慮將村支書村主任等熟悉了解本村情況的人員納入?yún)f(xié)貸員隊伍,以滿足“貸得放心”的要求；依據(jù)農(nóng)村種植、養(yǎng)殖等可開展“煙草貸”“甘蔗貸”“咖啡貸”“堅果貸”“養(yǎng)豬貸”“養(yǎng)羊貸”等新零售商品。六是加強基礎建設。充分發(fā)揮村兩委、合作社與駐村工作隊作用,以多元化、多樣化、寬領域的金融服務，真正讓農(nóng)民群眾得到實惠和便捷的服務；快速推進農(nóng)村各種產(chǎn)權登記和流轉工作，在重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)和人員集聚的地方實行流轉和抵押登記，全面搞活農(nóng)村資產(chǎn)，使金融資源能夠持續(xù)流入農(nóng)村。七是要加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持力度。鄉(xiāng)村振興的關鍵在于產(chǎn)業(yè)興旺,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)上去了,其他方面就會得到相應改善和提高,而且改善也是順理成章的事,物質是基礎,物質靠產(chǎn)業(yè),產(chǎn)業(yè)發(fā)展了,金融業(yè)就活躍了,銀行貸款收回就會不成問題。

(四)確保金融市場規(guī)范良性運行,保持農(nóng)村金融可持續(xù)性發(fā)展。一是發(fā)揮好各金融機構優(yōu)勢。金融監(jiān)管機構與政府相應職能部門要充分發(fā)揮組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督作用,重點做好分領域、分類別、分層次的金融機構服務鄉(xiāng)村振興分工,既要避免壟斷服務,也要避免過度惡性競爭,使得經(jīng)濟效益與社會效益得到兼顧。二是注重構建基層誠信評價體系。依靠村民理事會、黨員、致富帶頭人、群眾代表、產(chǎn)業(yè)協(xié)會和合作社等生產(chǎn)經(jīng)營主體的基層基礎信用評價制約力量,做好基本信用評價和研判及懲戒；加強征信體系建設,與村兩委建立協(xié)作機制，全面掌握農(nóng)戶信貸情況，建立信用檔案,并與司法、工商與稅務等部門共享,加強對“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用村委會”“信用村民小組”的動態(tài)管理力度，定期開展評比活動，實行獎優(yōu)罰劣，構建良好的農(nóng)村金融生態(tài)。三是加強整體統(tǒng)籌和監(jiān)管。金融辦、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等要發(fā)揮職能作用,督促金融服務于鄉(xiāng)村振興過程中的法規(guī)制度和政策落實情況,根據(jù)實際情況制定若干防范市場與執(zhí)行走偏的預案,并及時制止不利于農(nóng)村金融發(fā)展的傾向性和顛覆性問題。

四、結語

總之，要全面促進德宏州的鄉(xiāng)村振興工作,就要著力發(fā)展德宏州的農(nóng)村金融服務工作，各級政府、金融機構、金融市場等部門應該從多角度、多元化、便捷式等方面考慮,結合鄉(xiāng)村實際開展工作與業(yè)務。鄉(xiāng)村振興的關鍵在于產(chǎn)業(yè)興旺,政府與市場主體應緊盯農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融扶持環(huán)節(jié),從多角度以多元化舉措去開展此項工作,這樣鄉(xiāng)村振興才有會獲得更多真金白銀支持、鄉(xiāng)村才能有更大的發(fā)展前途。