互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)電子商務(wù)影響分析

楊明濤

（招遠(yuǎn)市電子商務(wù)服務(wù)中心 山東招遠(yuǎn) 265400）

在互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，很多行業(yè)都在不同程度上受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，在交易物品、交易平臺(tái)、營(yíng)銷方式、交易渠道、交易類型、交易方式、支付方式等都是在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下產(chǎn)生的。對(duì)內(nèi)在的聯(lián)系和外在的表現(xiàn)進(jìn)行深入分析，明確互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，才能使兩者得到更好的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成果

互聯(lián)網(wǎng)金融從廣義上來說就是金融機(jī)構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)或者非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融從狹義上來講就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的金融業(yè)務(wù)。本文所分析的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)就是這種狹義的概念，其主要存在以下發(fā)展成果。

（一）實(shí)現(xiàn)了個(gè)人與個(gè)人之間的網(wǎng)絡(luò)借貸

只有以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)才能完成這種交易方式。在交易的過程中平臺(tái)只提供溝通服務(wù)并完成平臺(tái)費(fèi)用的收取，并不需要為借貸者提供擔(dān)保，資金借出的風(fēng)險(xiǎn)需要借出者自身承擔(dān)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)調(diào)查報(bào)告結(jié)果顯示，這種p2p網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在近年來每年都有3000億元左右的成交額。

（二）互聯(lián)網(wǎng)眾籌

現(xiàn)階段這種眾籌包含多種形式。股權(quán)眾籌：出資人根據(jù)出資額完成相應(yīng)股權(quán)的獲取，能夠獲取眾籌項(xiàng)目的部分收益。債權(quán)眾籌：出資人只能完成利息收益和借貸利益的獲取，無法參與眾籌項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)管理成果的分配。捐贈(zèng)眾籌：這種眾籌形式屬于社會(huì)救濟(jì)的范疇，出于幫助他人的目的出資者進(jìn)行無償捐贈(zèng)，在這種形式中水滴籌就是典型代表。

（三）互聯(lián)網(wǎng)銀行

主要分為純互聯(lián)網(wǎng)銀行和混合互聯(lián)網(wǎng)銀行，前者只擁有較少的數(shù)量，這種銀行并不存在實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托滿足客戶資金管理與服務(wù)的需求?；旌匣ヂ?lián)網(wǎng)銀行就是實(shí)體銀行，通過自身的網(wǎng)站和移動(dòng)客戶端建設(shè)來將網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)提供給客戶。

（四）第三方支付

第三方交易平臺(tái)通過得到銀行授權(quán)，來完成相關(guān)交易權(quán)限的獲取。消費(fèi)者能夠較為信任第三方交易平臺(tái)，認(rèn)為通過這些平臺(tái)的利用能夠在很大程度上保證自身的安全性?，F(xiàn)階段，我國(guó)存在三個(gè)擁有較大影響力的第三方支付平臺(tái)，分別為百度錢包、微信以及支付寶。這些平臺(tái)能夠有效連接商家和消費(fèi)者。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)電子商務(wù)的影響

（一）對(duì)消費(fèi)者的影響

從消費(fèi)者消費(fèi)能力方面進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使消費(fèi)者的消費(fèi)能力得到明顯提升，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的提升。在互聯(lián)網(wǎng)金融中衍生出了各種各樣的金融產(chǎn)品，能夠滿足不同消費(fèi)群體的需求，能夠?qū)οM(fèi)者的消費(fèi)積極性進(jìn)行有效激發(fā)，消費(fèi)者可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)完成自主選擇消費(fèi)，并且在不斷發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)，能夠有效實(shí)現(xiàn)送貨上門，進(jìn)一步提升了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的便利性。利用數(shù)字化的消費(fèi)支付方式能夠使消費(fèi)復(fù)雜度得到有效降低，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的等價(jià)交換，有效結(jié)合了虛擬消費(fèi)與實(shí)體消費(fèi)，這些因素都能夠在很大程度上激發(fā)消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。而在出現(xiàn)各種網(wǎng)絡(luò)借貸后又進(jìn)一步增強(qiáng)了消費(fèi)者的消費(fèi)能力，消費(fèi)者通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)完成大量資金的獲取，使消費(fèi)者擁有了更強(qiáng)的消費(fèi)能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)信用體系越來越成熟，促進(jìn)了信用借貸發(fā)展速度的進(jìn)一步提升，不但能夠使消費(fèi)者的消費(fèi)需求得到滿足，還能夠有效規(guī)范消費(fèi)者的行為，加快了發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的步伐。

從消費(fèi)者支付方式方面進(jìn)行分析。隨著我國(guó)不斷完善互聯(lián)網(wǎng)信用制度和互聯(lián)網(wǎng)金融體系，日常消費(fèi)中，新的支付方式已經(jīng)基本取代傳統(tǒng)的支付方式，也就是第三方消費(fèi)。這種新的支付方式都是通過手機(jī)等移動(dòng)端進(jìn)行，這種消費(fèi)能夠使消費(fèi)者的滿意度得到有效提升，在實(shí)際消費(fèi)的過程中消費(fèi)者還可以選擇延時(shí)支付或者超前支付的類型，能夠使消費(fèi)者的消費(fèi)需求得到更好的滿足，在一定程度上完成了消費(fèi)面和消費(fèi)渠道的拓展。其次，快捷性也是消費(fèi)過程中的重要因素，人們傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付漸漸被支付寶和微信支付所取代，人們不再通過手中的貨幣完成有限的消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)方式的現(xiàn)代化、數(shù)字化。隨著相關(guān)企業(yè)不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融支付的可靠性，第三方支付方式已經(jīng)變得非?？煽俊踩?，再加上有效的應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，消費(fèi)者能夠?qū)γ抗P資金的來源和去向進(jìn)行明確，擁有非常高的安全性。

（二）對(duì)供貨商的影響

首先，為中小型企業(yè)融資提供了方便。在電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者永遠(yuǎn)都是主要矛盾。與以上分析相結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下已經(jīng)有效提升了消費(fèi)者的消費(fèi)水平，這就需要商家完成更多消費(fèi)物品的提供，從而有效平衡消費(fèi)行為的供需關(guān)系。由于在實(shí)際消費(fèi)過程中無法有效滿足消費(fèi)者的所有消費(fèi)需求，促進(jìn)了中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資越來越成熟。物流行業(yè)和信息行業(yè)快速發(fā)展，使商家供貨需求可以通過多個(gè)微型企業(yè)完成，能夠使消費(fèi)過程中供需不平衡的問題得到有效解決。

其次，有效拓展了營(yíng)銷渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中擁有越來越多的供應(yīng)商，在這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下消費(fèi)渠道的安全性、快捷性、新穎性是決定勝負(fù)的關(guān)鍵。在持續(xù)滿足商品供應(yīng)的前提下，需要借助合理的營(yíng)銷方式提升銷售速度和資金流動(dòng)速度，促使企業(yè)擁有更強(qiáng)的發(fā)展動(dòng)力。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，很多營(yíng)銷模式利用了物流便捷、網(wǎng)絡(luò)信息迅速傳播的優(yōu)勢(shì)，他們幾乎能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)個(gè)人的覆蓋，將專屬的消費(fèi)模式提供給消費(fèi)者，能夠使消費(fèi)者的滿意度得到有效提升，當(dāng)然這是借助先進(jìn)的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的。這種營(yíng)銷模式能夠有效補(bǔ)充線下銷售的不足，從而使消費(fèi)需求得到有效滿足。

（三）對(duì)電商企業(yè)的影響

首先，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈不斷更新。在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融狂潮中，企業(yè)想要更好生存與發(fā)展，必須不斷進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈的更新。隨著消費(fèi)者不斷提高消費(fèi)能力和消費(fèi)需求，這種新型的消費(fèi)者以及無法通過傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式和產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)得到滿足，而電商企業(yè)想要發(fā)展，必須積極開展產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，從而在售后服務(wù)、營(yíng)銷方式、貨源渠道等方面更好滿足消費(fèi)者的需求。例如京東、阿里巴巴等企業(yè)，雖然他們擁有非常明顯的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)，但是他們高質(zhì)量的售后服務(wù)也發(fā)揮了非常重要的作用。

其次，能夠擁有更高的顧客回頭率。隨著消費(fèi)需求的不斷增長(zhǎng)，企業(yè)不但能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融有效解決這個(gè)問題，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的特殊性，還能夠使消費(fèi)者的回頭率得到有效提升。一是借助便捷可靠的消費(fèi)服務(wù)能夠使消費(fèi)者擁有很高的滿意度，二是新型的消費(fèi)售后、消費(fèi)流程、消費(fèi)支付能夠使消費(fèi)者再次購(gòu)買的欲望得到極大程度的提高。例如，在消費(fèi)者消費(fèi)的過程中分期付款的方式能夠有效激發(fā)消費(fèi)者的欲望，免除其消費(fèi)的后顧之憂，使其擁有良好的消費(fèi)心態(tài)，能夠有效地提升消費(fèi)者對(duì)于這一消費(fèi)行為的印象。在多次使用某種消費(fèi)平臺(tái)后，消費(fèi)者會(huì)有一定的依賴感產(chǎn)生，一旦相關(guān)的習(xí)慣養(yǎng)成就不會(huì)輕易更改。

最后，推動(dòng)營(yíng)銷方式的優(yōu)化。在不斷發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，也在很大程度上改變了電商企業(yè)的營(yíng)銷方式和宣傳方式。通過分析可以發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)階段的電子商務(wù)市場(chǎng)中存在非常激烈的競(jìng)爭(zhēng)，某一企業(yè)很難實(shí)現(xiàn)壟斷市場(chǎng)的目標(biāo)。電商企業(yè)想要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更大的優(yōu)勢(shì)，必須進(jìn)行營(yíng)銷方式和宣傳方式的創(chuàng)新，保證營(yíng)銷工作更具針對(duì)性。在這樣的背景下，電商企業(yè)通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效利用，能夠?qū)ψ陨淼哪繕?biāo)客戶人群進(jìn)行明確。與有效的金融數(shù)據(jù)分析相結(jié)合，電商企業(yè)能夠客觀、準(zhǔn)確的分析現(xiàn)階段的營(yíng)銷和銷售方案，從而選擇更加科學(xué)合理的投入產(chǎn)出比。例如，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，可以與電商企業(yè)的不同客戶群體相結(jié)合，有效分析凈資產(chǎn)。如長(zhǎng)江證券的電子商務(wù)平臺(tái)，通過對(duì)自身海量數(shù)據(jù)資源進(jìn)行利用，能夠有效的構(gòu)建理財(cái)產(chǎn)品銷售參數(shù)模型。通過這種信息的購(gòu)買，電子商務(wù)企業(yè)能夠更加充分了解消費(fèi)者的消費(fèi)歷史，從而能夠保證相關(guān)營(yíng)銷活動(dòng)和宣傳活動(dòng)得到更加精準(zhǔn)的開展。若是消費(fèi)群體對(duì)價(jià)格較為敏感，電商企業(yè)可以通過發(fā)放相應(yīng)的優(yōu)惠券來降低消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。若是消費(fèi)群體對(duì)身份較為敏感，電商企業(yè)可以借助加強(qiáng)消費(fèi)體驗(yàn)的方式，使消費(fèi)者想象消費(fèi)場(chǎng)景的需求得到滿足。利用營(yíng)銷設(shè)計(jì)的多樣化，能夠在很大程度上提升電商企業(yè)的營(yíng)銷效果。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下電子商務(wù)的發(fā)展前景

（一）金融行業(yè)壟斷逐步提升

互聯(lián)網(wǎng)金融不但能夠構(gòu)建更適合中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境，而且能夠在很大程度上提升大型企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融化的不斷發(fā)展，將會(huì)在很大程度上改變消費(fèi)者的需求以及相關(guān)的銷售、生產(chǎn)，與時(shí)代發(fā)展的速度相比，大部分微型企業(yè)無法有效滿足相關(guān)的人力和資金需求，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代將無法有效的生存和發(fā)展，而對(duì)于大型的電商平臺(tái)，隨著各種新型項(xiàng)目產(chǎn)品的推出將占據(jù)市場(chǎng)的主流地位，并且積累越來越大的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)分析，在電商平臺(tái)中京東、天貓等大型平臺(tái)占據(jù)了約四分之三的市場(chǎng)銷售額。大型企業(yè)有吞并小型企業(yè)主打銷售領(lǐng)域的趨勢(shì)，在金融行業(yè)出現(xiàn)了越來越明顯的壟斷現(xiàn)象。在今后，很多小型電商平臺(tái)將在大型電商平臺(tái)的羽翼下生存，從而逐步提升這種壟斷趨勢(shì)。

（二）電商雜化越來越明顯

在不斷發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，與市場(chǎng)預(yù)期相比商品的流通將大大超出，在市場(chǎng)中部分電商很難通過某項(xiàng)知名商品保持自身的地位，將會(huì)出現(xiàn)越來越快的商品更新速度，導(dǎo)致各種商品被替代，電商平臺(tái)將越來越重視商品的實(shí)時(shí)性，并且積極進(jìn)行商品的優(yōu)化和創(chuàng)新。這種現(xiàn)象表明，電商很難決定商品的市場(chǎng)壽命，在商品營(yíng)銷中需要結(jié)合多種衍生方向來完成新鮮血液的注入。現(xiàn)實(shí)中，將會(huì)漸漸模糊各行各業(yè)的界限，導(dǎo)致行業(yè)混交的現(xiàn)象出現(xiàn)，并且混交程度會(huì)不斷增強(qiáng)。物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會(huì)不斷進(jìn)步，各個(gè)大型電商將開始入侵各行各業(yè)的領(lǐng)域，利用微型電商數(shù)量多和分布范圍廣的優(yōu)勢(shì)使引領(lǐng)全球的目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。未來，他們將更加頻繁地出現(xiàn)在人們的生活中。

（三）盛行以顧客為賣點(diǎn)

在大數(shù)據(jù)背景下，再加上不斷的發(fā)展各種科學(xué)技術(shù)，將會(huì)不斷提升信息全球化的程度。消費(fèi)者不但能夠在各種客戶端選擇自己滿意的商家和商品，同時(shí)消費(fèi)者還具有投訴、退貨等權(quán)利，這種現(xiàn)象會(huì)導(dǎo)致在電商銷售商品的過程中越來越重視顧客的感受。在形成以顧客為中心的消費(fèi)模式后，將會(huì)不斷提升消費(fèi)者的權(quán)益意識(shí)，在各種電商平臺(tái)林立的情況下，在電商企業(yè)中將盛行以顧客為賣點(diǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)電子商務(wù)的啟發(fā)

電商企業(yè)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下更好的發(fā)展，應(yīng)該樹立混合經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展意識(shí)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，將更多的人力、物力投入到創(chuàng)新技術(shù)、優(yōu)化平臺(tái)、提升服務(wù)方面，對(duì)自身電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行有效增強(qiáng)。同時(shí)，電商企業(yè)應(yīng)該借助移動(dòng)物聯(lián)、云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等保證自身的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)得到充分發(fā)揮，不斷完善自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，從而將便利的消費(fèi)服務(wù)提供給更多的消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)收入模式的拓展。在這個(gè)過程中，電商企業(yè)應(yīng)該結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展情況和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，適當(dāng)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和營(yíng)銷模式，提升產(chǎn)品和營(yíng)銷的針對(duì)性，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更加優(yōu)勢(shì)的地位。

另外，電商企業(yè)應(yīng)該對(duì)新零售的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向形成正確認(rèn)識(shí)，有效融合線上、線下以及物流，完成一體化消費(fèi)生態(tài)系統(tǒng)的建立，具體來說就是對(duì)線上的信息流、資金流、客戶流進(jìn)行有效整合，在配合線下物流和實(shí)體店完成整個(gè)產(chǎn)品銷售過程。以阿里巴巴旗下的盒馬生鮮超市為例，消費(fèi)者可以在相關(guān)的實(shí)體店了解和接觸商品，如果對(duì)商品較為滿意消費(fèi)者可以在任何時(shí)間任何地點(diǎn)利用客戶端購(gòu)買商品，最后物流人員會(huì)將相應(yīng)的商品送入消費(fèi)者的家中，當(dāng)然消費(fèi)者也可知選擇不到店體驗(yàn)而直接購(gòu)買商品，為消費(fèi)者提供了極大的便利。

五、結(jié)語

綜上所述，在時(shí)代發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融是主要潮流，電商企業(yè)應(yīng)該對(duì)其形成正確認(rèn)識(shí)，精準(zhǔn)把握住這一發(fā)展時(shí)機(jī)，合理的轉(zhuǎn)變與優(yōu)化企業(yè)的發(fā)展模式。通過本文分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了很多發(fā)展成果，為電商企業(yè)的發(fā)展構(gòu)建了有利環(huán)境，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在消費(fèi)者、供貨商、電商企業(yè)等方面對(duì)電子商務(wù)產(chǎn)生積極影響，相關(guān)人員應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行更加充分的利用。