穩(wěn)妥推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

□丁燦

黨的二十大報(bào)告指出，要“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正在重塑競(jìng)爭(zhēng)格局，深刻影響并加速各行各業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。加快推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是我國(guó)金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措，也是現(xiàn)階段金融業(yè)承擔(dān)的重要?dú)v史使命。江蘇銀保監(jiān)局認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的二十大精神，指導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，完善頂層制度設(shè)計(jì)，重構(gòu)底層業(yè)務(wù)邏輯，夯實(shí)數(shù)字技術(shù)能力，穩(wěn)妥推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。

充分認(rèn)識(shí)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí)代要求

黨的二十大報(bào)告指出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的首要任務(wù)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融業(yè)持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。今年，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，全面提出金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的原則、框架與目標(biāo)，為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向、明晰了路徑。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，金融機(jī)構(gòu)特別是銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)邏輯的短板開始顯現(xiàn)，越來越多的金融交易與客戶消費(fèi)或生活場(chǎng)景相關(guān)聯(lián)，大量客戶數(shù)據(jù)由提供此類場(chǎng)景的平臺(tái)企業(yè)掌握，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)原有的信息優(yōu)勢(shì)被弱化。過度依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲客、拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，必將導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷下降，逐漸淪為單純的資金提供方。同時(shí)利差收窄的趨勢(shì)短期內(nèi)不會(huì)改變，導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率下滑顯著。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能通過不斷提升精細(xì)化管理水平和綜合化經(jīng)營(yíng)能力形成新的利潤(rùn)點(diǎn)，而精細(xì)化管理和綜合化經(jīng)營(yíng)均離不開數(shù)字化的支撐，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)作為金融數(shù)字化浪潮的“領(lǐng)頭羊”，已經(jīng)積累了大量的技術(shù)和數(shù)據(jù)，并借助數(shù)字技術(shù)超低邊際成本的效應(yīng)，不斷擴(kuò)大其低負(fù)債成本和強(qiáng)定價(jià)能力的優(yōu)勢(shì)，以完備的業(yè)務(wù)資質(zhì)和綜合產(chǎn)品服務(wù)供給能力持續(xù)擠壓區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)生存空間。為了不被時(shí)代洪流所淘汰，區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)必須通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步釋放自身稟賦優(yōu)勢(shì)。

準(zhǔn)確把握金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)任務(wù)

金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)質(zhì)，是技術(shù)和業(yè)務(wù)的有效深度融合，以實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的發(fā)展，為人民群眾帶來更好的金融服務(wù)。江蘇銀保監(jiān)局堅(jiān)持以金融科技助力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，充分挖掘數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)價(jià)值，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升“線上化”“智能化”金融服務(wù)水平，助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，履行金融行業(yè)社會(huì)責(zé)任，守住網(wǎng)絡(luò)安全底線。

支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。江蘇實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、科技水平高、人才資源富集，這既是銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“東風(fēng)”，也是銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的服務(wù)對(duì)象。在開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，江蘇轄內(nèi)各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要牢記習(xí)近平總書記的諄諄囑托，積極支持江蘇區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，支持“一帶一路”建設(shè)、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展以及長(zhǎng)三角一體化發(fā)展等國(guó)家戰(zhàn)略，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型加強(qiáng)場(chǎng)景聚合、生態(tài)對(duì)接，打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“一站式”金融服務(wù)。

積極履行社會(huì)責(zé)任。江蘇銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既是全省經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系的核心參與者，也是江蘇社會(huì)組織體系的重要組成部分。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型既要實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，更要符合廣大人民群眾的根本利益。要扎實(shí)推進(jìn)普惠金融工作，準(zhǔn)確定位小微金融服務(wù)過程中的痛點(diǎn)難點(diǎn)，以精準(zhǔn)高效的科技賦能方式貫徹落實(shí)“六穩(wěn)”“六?！币?。聚焦新市民服務(wù)，努力提升江蘇新市民金融服務(wù)的均等性、精準(zhǔn)性、系統(tǒng)性和便利性，助力新市民更好地安居樂業(yè)。

牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線。江蘇銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的模型和算法風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)等納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控手段，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控自動(dòng)化和智能化，牢牢守住數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的風(fēng)險(xiǎn)底線。新冠肺炎疫情期間，江蘇銀保監(jiān)局指導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未雨綢繆，從系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、終端等多個(gè)層面建立共享備件庫(kù)，制定區(qū)域性協(xié)調(diào)機(jī)制和重要資源應(yīng)急機(jī)制，保障各類支持金融業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行；在全國(guó)率先開展銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)安全演練，模擬疫情期間停止服務(wù)、區(qū)域性供電故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊等情形，進(jìn)行全行業(yè)協(xié)同應(yīng)急處置預(yù)演，實(shí)現(xiàn)了江蘇銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全“零”事件。

精準(zhǔn)把牢金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展方向

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是對(duì)金融機(jī)構(gòu)全業(yè)務(wù)、全體系、全流程的整體升級(jí)迭代。各類型金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型因發(fā)展基礎(chǔ)不同、科技投入不同、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景不同，則解決方案?jìng)?cè)重點(diǎn)也會(huì)有所不同。金融機(jī)構(gòu)特別是區(qū)域性銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖然在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中存在資源不足等困難，但相較于全國(guó)性銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，仍具備一定的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，需要認(rèn)清自身特點(diǎn)，借助地域性優(yōu)勢(shì)，走好“差異化”路線。

借鑒大型機(jī)構(gòu)的探索經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)前，全國(guó)性銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的探索已經(jīng)取得一定成果，摸索出了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)律性經(jīng)驗(yàn)。隨著全國(guó)性銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面向中小機(jī)構(gòu)的管理、技術(shù)、風(fēng)控等輸出，江蘇中小銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以充分借鑒大型機(jī)構(gòu)的探索經(jīng)驗(yàn)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合江蘇經(jīng)濟(jì)大省特點(diǎn)，大幅降低試錯(cuò)成本，推動(dòng)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

打造更高效的管理模式。江蘇中小銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理半徑大多集中在省內(nèi)或周邊地區(qū)，且機(jī)構(gòu)層級(jí)較少，具有“管理半徑短”“工作落實(shí)效率高”“機(jī)制更靈活”等特點(diǎn)。要進(jìn)一步發(fā)揮這一特點(diǎn)，打造對(duì)金融需求變化響應(yīng)效率更高、對(duì)決策貫徹力度更強(qiáng)的管理模式，更好地適應(yīng)人才、經(jīng)營(yíng)需求。

發(fā)揮系統(tǒng)負(fù)荷小等優(yōu)勢(shì)。江蘇中小銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客戶集中于省內(nèi)或周邊地區(qū)，客戶交易量與交易峰值較全國(guó)性銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言較小，系統(tǒng)承載壓力相對(duì)較小，出現(xiàn)故障影響范圍也相對(duì)有限，彈性空間相對(duì)更大。開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)要充分利用“試錯(cuò)成本低”“系統(tǒng)改造難度低”“社會(huì)影響層面低”三方面優(yōu)勢(shì)，更加靈活地在自身具有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域提前開展探索式轉(zhuǎn)型，在特定領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)“彎道超車”。

科學(xué)探索金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的變革方式

黨的二十大報(bào)告指出，必須堅(jiān)持系統(tǒng)觀念。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場(chǎng)觸及金融業(yè)經(jīng)營(yíng)范式的深刻變革，涉及業(yè)務(wù)模式、組織架構(gòu)、管理機(jī)制流程、人才隊(duì)伍、信息科技架構(gòu)等多個(gè)領(lǐng)域的協(xié)同調(diào)整，是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程。面對(duì)日趨復(fù)雜的業(yè)務(wù)模式和新興技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)特別是區(qū)域性銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)通過系統(tǒng)思考、深入實(shí)際，摸索出適合自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方式。

制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案。區(qū)域性銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在深入分析自身實(shí)際情況與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的基礎(chǔ)上，研究全國(guó)性機(jī)構(gòu)或咨詢公司提供的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，制定符合本地實(shí)情、符合自身優(yōu)勢(shì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，并在方案制定完成后推動(dòng)貫徹落實(shí)，分解實(shí)施路線，及時(shí)回檢，優(yōu)化調(diào)整。

夯實(shí)安全防御基礎(chǔ)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革必然導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)更加復(fù)雜的特征。區(qū)域性銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要提高站位，嚴(yán)格落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全工作責(zé)任制，加大網(wǎng)絡(luò)安全投入，按要求開展各項(xiàng)問題排查和風(fēng)險(xiǎn)整改工作，打造堅(jiān)實(shí)的網(wǎng)絡(luò)安全防御體系。

主動(dòng)開展效能評(píng)估。區(qū)域性銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受規(guī)模的限制，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中應(yīng)及時(shí)開展階段性效能評(píng)估，量入為出，提高投資收益比。綜合經(jīng)濟(jì)收益、技術(shù)收益和風(fēng)控收益，在轉(zhuǎn)型工作中逐步加強(qiáng)對(duì)核心技術(shù)的掌控能力，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)新技術(shù)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，研究處置方案和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。