大學(xué)生相對貧困及其金融治理研究

劉茂平 江熹玲 喬雪鶴

2021年，我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，“鞏固成效、深化提質(zhì)”成為新主題。大學(xué)生群體是國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展的生力軍，而相對貧困大學(xué)生作為貧困人口中數(shù)量占比高、且最具發(fā)展?jié)摿妥罡豢伤苄缘娜后w，是相對貧困家庭中的“新生力量”，更是帶動家庭擺脫貧困的“關(guān)鍵變量”，也是鞏固脫貧成果的主要人群。因此，有必要審視大學(xué)生相對貧困群體教育面臨的挑戰(zhàn)，構(gòu)建大學(xué)生相對貧困治理、形成穩(wěn)定脫貧攻堅成果的長效機(jī)制。

一、大學(xué)生相對貧困及其金融治理的理論分析

絕對貧困和相對貧困是人類經(jīng)歷過的兩大階段。絕對貧困主要強(qiáng)調(diào)物質(zhì)的貧困，而相對貧困除了物質(zhì)貧困之外，還關(guān)注能力貧困、權(quán)利貧困等(Sen，1982)[1]。Townsend(1979)[2]認(rèn)為是由于“相對剝奪”的存在而導(dǎo)致的相對貧困，指出相對貧困包含社會排斥與社會剝奪的因素。Sen(1999)[3]則用“能力貧困”來解釋相對貧困，主張以“可行能力剝奪”來看待貧困。大學(xué)生的貧困問題最初主要關(guān)注的是經(jīng)濟(jì)貧困，以國家資助的方式為主。相關(guān)研究表明，在拉美國家，如果家庭成員只接受初等教育，貧困的發(fā)生率為41.3%，而如果家庭成員接受高等教育，貧困發(fā)生率僅為5.1%(徐淑紅、朱顯平，2016)[4]。因此，大學(xué)生相對貧困金融治理意義重大，但其機(jī)制體制等都還不完善，還有很大的提升空間。

(一)大學(xué)生相對貧困群體的特征。

1.脆弱性高。相對貧困人口通常是從絕對貧困人口中進(jìn)化而成的，其脫貧途徑主要依賴政府的救濟(jì)金支援，缺乏固定經(jīng)濟(jì)來源，收入沒有持續(xù)性，返貧概率較大。相對貧困大學(xué)生群體中也存在該問題，他們高度依賴政府援助金和助學(xué)金，很難更大范圍拓展自我能力，容易導(dǎo)致其步入社會后因競爭力不強(qiáng)而處于不利境地。

2.相對剝奪感強(qiáng)。相對剝奪包含社會排斥與社會剝奪。前者指某些人遭遇到諸如技能缺乏、失業(yè)、收入低下、缺乏健康以及家庭破裂等綜合性問題時所產(chǎn)生的被他人排斥的現(xiàn)象；后者指兒童在幼兒時期被強(qiáng)制處于孤立的環(huán)境，無法與社會接觸和接軌，剝奪了其對社會認(rèn)知、評價的權(quán)利。大學(xué)生相對貧困群體在相對剝奪感方面的表現(xiàn)尤為明顯，處于相對貧困狀態(tài)中的大學(xué)生由于自身經(jīng)濟(jì)能力不如其他同學(xué)，因此產(chǎn)生心理問題，表現(xiàn)為自卑、消極、孤僻等不健康的情緒。

(二)金融扶貧的作用機(jī)理。對于大學(xué)生相對貧困群體而言，金融扶貧的作用機(jī)理直接體現(xiàn)在金融服務(wù)可獲得性增強(qiáng)，通過加深金融服務(wù)的惠普程度，降低大學(xué)生的相對剝奪感，提升幸福感。提升包括商業(yè)銀行在內(nèi)的正規(guī)金融以及非正規(guī)金融如民間借貸等服務(wù)，直接將金融服務(wù)落地，幫助解決大學(xué)中現(xiàn)存的相對貧困問題，提高學(xué)生生活水平，提升幸福感。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)大學(xué)生相對貧困群體特別是其所在家庭的情況為其定制個性化金融產(chǎn)品，積極普及金融知識，增加其金融服務(wù)的可獲得性，使得更多相對貧困大學(xué)群體的家庭用銀行貸款服務(wù)發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)，改善相對貧困狀況，促進(jìn)脫貧的有效性和可持續(xù)性。同時可以及時了解學(xué)生需求，用好國家助學(xué)貸款等財政金融政策，配合心理輔導(dǎo)等形式，通過提高學(xué)生生活質(zhì)量，增強(qiáng)其對未來美好生活的信心，降低大學(xué)生相對貧困發(fā)生率。

二、廣州大學(xué)生相對貧困的基本情況

以廣東技術(shù)師范大學(xué)的學(xué)生為樣本，探討廣州大學(xué)生相對貧困的基本情況。之所以選廣東技術(shù)師范大學(xué)學(xué)生為樣本，原因有二，一是對于課題組而言，數(shù)據(jù)可得性強(qiáng)；二是廣東技術(shù)師范大學(xué)是一所具有碩士學(xué)位授予權(quán)的省屬普通高等學(xué)校，從招生層次上屬于二本高校，也就是說處于廣州高校的中間位置，具有一般性和代表性。通過問卷調(diào)查以相對剝奪感來衡量相對貧困，本次共采訪了277個學(xué)生，其中61.37%來自農(nóng)村；83%來自廣東省。通過數(shù)據(jù)整理，分別從學(xué)生的社交能力、學(xué)習(xí)能力、合作能力、家庭關(guān)系、遠(yuǎn)見能力以及家庭經(jīng)濟(jì)條件六個方面進(jìn)行分析。其中，對各種能力的自我評價按照1～7分給出，評價分?jǐn)?shù)越高，所處水平越高，相對剝奪感越低，即相對貧困度越低。

(一)社交能力。通過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)大約有39%的學(xué)生認(rèn)為自己生日收到的祝福數(shù)量以及親密好友的數(shù)量處于低水平，然而有44%的學(xué)生認(rèn)為好友對自己的關(guān)心程度處于高水平，有40%的學(xué)生認(rèn)為自己在需要幫助時提出請求的能力在廣師大學(xué)生中處于高水平。這說明學(xué)生的社交廣度雖然不大，但是社交的有效性和社交質(zhì)量是較高的。數(shù)據(jù)顯示平均約30%的學(xué)生對自己的社交狀況持著滿意的態(tài)度，大約13%的學(xué)生對自己的社交狀況感到不滿。

(二)學(xué)習(xí)能力。在學(xué)習(xí)效率方面，有32.13%的學(xué)生認(rèn)為自己處于全校學(xué)生當(dāng)中的低水平，并且有46.21%的學(xué)生認(rèn)為外界環(huán)境影響了他們的學(xué)習(xí)效率；30.32%的學(xué)生認(rèn)為自己的自制力處于低水平的等級；在執(zhí)行力方面，有38.99%認(rèn)為自己處于較高水平，只有20.57%認(rèn)為自己處于低水平?？傮w而言學(xué)生對自己的學(xué)習(xí)能力評價不高，具體表現(xiàn)為學(xué)生的學(xué)習(xí)效率低、自制力不強(qiáng)、在校獲獎的數(shù)量不多，但80.5%的學(xué)生對自己的執(zhí)行能力持中性或滿意的態(tài)度。

(三)合作能力。超過20%的學(xué)生認(rèn)為自己融入班級的程度處于低水平，但有超過70%的學(xué)生認(rèn)為自己在小組話題討論中領(lǐng)導(dǎo)話題走向的能力處于中等或以上水平，有接近80%的學(xué)生認(rèn)為自己的表達(dá)能力高于平均水平。這說明學(xué)生在小組合作中的自我感覺總體較好，自己在小組合作時對自己的表現(xiàn)較為滿意。

(四)家庭關(guān)系。通過分析學(xué)生對父母的支持程度和相互關(guān)心程度，可以得到學(xué)生與父母的關(guān)系較好，約有55%的學(xué)生在家庭關(guān)系方面作出了高水平的評價。

(五)遠(yuǎn)見能力。在學(xué)生對自己的未來規(guī)劃的清晰程度上，各個水平學(xué)生的占比基本持平，大約各占1/3，而在思想深度上，有接近80%的學(xué)生認(rèn)為自己處于平均水平以上。

(六)經(jīng)濟(jì)條件。數(shù)據(jù)顯示有13%的學(xué)生曾經(jīng)因為學(xué)費或?qū)W校生活費向銀行借款或申請國家助學(xué)金；有9.39%的學(xué)生家庭因為學(xué)費等向親朋好友或民間借貸，以及接受社會捐助。

我們界定得分1～3分的為低水平等級，分別計算了得分為1分的占比為6.92%，得分為1～2分的占比為13.79%，得分為1～3分的占比為29.57%。也就是說，相對貧困劃分標(biāo)準(zhǔn)的不同，相對貧困發(fā)生率就會有差異，但大學(xué)生相對貧困發(fā)生率不低于6.92%。政府補(bǔ)助對于貧困的學(xué)生幫助較大，但銀行借款、民間借貸、社會捐助等其他新時代金融策略的幫助占比非常小。通過問卷的調(diào)查結(jié)果，歸納出學(xué)生相對貧困產(chǎn)生的原因主要有以下三點：一是學(xué)生在校園生活中與同學(xué)或舍友的關(guān)系不融洽，導(dǎo)致學(xué)生認(rèn)為自己的社交能力差，并對當(dāng)前自己與同學(xué)的相處狀況感到不滿意，從而引起社會剝奪感的產(chǎn)生；二是學(xué)生在學(xué)習(xí)上對自己的成績感到不滿意，認(rèn)為自己的學(xué)習(xí)效率、學(xué)習(xí)能力較低，并且學(xué)生在學(xué)習(xí)效率方面認(rèn)為自己受到的環(huán)境影響顯著；三是學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)條件差，需要依靠借款來完成學(xué)業(yè)，也是學(xué)生成為相對貧困人口的原因之一。

三、研究結(jié)論及金融治理對策建議

(一)研究結(jié)論。本文在理論分析的基礎(chǔ)上，基于廣東技術(shù)師范大學(xué)學(xué)生相對貧困(相對剝奪)調(diào)研數(shù)據(jù)，從金融治理的角度分析了廣州大學(xué)生相對貧困狀況。結(jié)果表明：大致有6.92%的大學(xué)生處于相對貧困狀態(tài)中。大學(xué)生相對貧困的原因主要有三點：與同學(xué)相處不融洽、學(xué)習(xí)成績不理想、家庭經(jīng)濟(jì)條件較差。金融扶貧可以提升大學(xué)生金融服務(wù)可獲得性，降低大學(xué)生的相對剝奪感，緩解相對貧困狀況。

(二)對策建議。

1.構(gòu)建以融資與融智為核心的提升大學(xué)生能力的脫貧體系。強(qiáng)化高校管理人員的指導(dǎo)教育職能，為學(xué)生提供勤工儉學(xué)崗位以提升學(xué)生自主能力，激發(fā)相對貧困大學(xué)生的內(nèi)生動力。在擺脫相對貧困的過程中，除去外在的社會幫助，更應(yīng)該激發(fā)相對貧困大學(xué)生的內(nèi)在動力，即讓其通過自己的奮斗努力擺脫相對貧困。因此對于學(xué)校來說，首先要加強(qiáng)社會主義核心價值觀的教育并宣揚中華民族傳統(tǒng)美德；其次，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對相對貧困大學(xué)生專業(yè)技能的提升，以便其在大學(xué)期間就能有良好的智慧技能提高能力；最后，要多采用開發(fā)式幫扶，引導(dǎo)相對貧困大學(xué)生通過自己的努力擺脫相對貧困。

2.以金融為紐帶完善多方參與的大學(xué)生相對貧困治理架構(gòu)。大學(xué)生的相對貧困治理應(yīng)以調(diào)動內(nèi)生動力為根本，其治理架構(gòu)必須以金融為紐帶。首要的就是必須正確處理政府、市場和社會的關(guān)系，形成“政府主導(dǎo)、社會參與、市場促進(jìn)”的有機(jī)整體。從政府政策來看，應(yīng)該加強(qiáng)政府在金融市場中的主導(dǎo)地位，并高效發(fā)揮主導(dǎo)優(yōu)勢。并且政府應(yīng)該制定并完善幫扶相對貧困大學(xué)生的政策體系，并利用自身主導(dǎo)地位加強(qiáng)該體系在市場中的落實與實踐，為確保相對貧困機(jī)制的落實與回饋，應(yīng)完善監(jiān)督體系。從社會機(jī)制來看，應(yīng)該動員廣泛的社會力量參與到相對貧困治理機(jī)制當(dāng)中，讓社會組織、機(jī)構(gòu)、群眾放心幫助相對貧困大學(xué)生，激發(fā)其內(nèi)在動力。還要落實非正規(guī)金融信息不對稱的問題解決，完善大學(xué)生民間借貸的法律法規(guī)體系，進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，以保障大學(xué)生借款的安全性，便于日后的脫貧發(fā)展。從市場機(jī)制來看，充分發(fā)揮社會主義市場經(jīng)濟(jì)的制度優(yōu)勢，讓處于相對貧困的大學(xué)生能盡快地加入市場企業(yè)，通過自身力量，成功擺脫相對貧困。

3.優(yōu)化非正規(guī)金融對相對貧困大學(xué)生幫扶的制度。因為非正規(guī)金融借貸款有門檻低，方便迅速，擔(dān)保規(guī)范性弱等特性，所以對大學(xué)生借款的持續(xù)性保障較弱。因此，對于非正規(guī)金融的借貸，一是應(yīng)該構(gòu)建起較為全面的信息供給制度，確保大學(xué)生與借款方的信息是透明的；二是應(yīng)該完善大學(xué)生民間借貸的法律法規(guī)，完善大學(xué)生非正規(guī)金融借貸的交易環(huán)境。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)不同地區(qū)相對貧困大學(xué)生的情況，適當(dāng)改變其借款策略，因為大學(xué)生的相對貧困問題不可一概而論。如沿海城市的大學(xué)生相對貧困標(biāo)準(zhǔn)要高于內(nèi)陸地區(qū)大學(xué)生的相對貧困標(biāo)準(zhǔn)，在確定相對貧困標(biāo)準(zhǔn)的同時，還要根據(jù)相對貧困大學(xué)生的實際分布，給予就業(yè)指導(dǎo)，提供就業(yè)崗位等，向相對貧困地區(qū)傾斜。而廣州位列一線城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高，更應(yīng)鼓勵當(dāng)?shù)卣?、企業(yè)協(xié)同幫助，助力相對貧困制度的建立。

4.鼓勵銀行為相對貧困大學(xué)生提供個性化貸款產(chǎn)品。相對貧困大學(xué)生有以下特點：第一，相對貧困大學(xué)生經(jīng)濟(jì)條件不佳，沒有可抵押的物件。第二，部分相對貧困大學(xué)生高度依賴于政府救濟(jì)金，而自身缺乏競爭力，導(dǎo)致在進(jìn)入社會工作后容易被淘汰，從而又返回貧困群體。銀行可以為大學(xué)生定制特殊的貸款條約，例如，無需抵押任何資產(chǎn)即可獲得貸款；根據(jù)學(xué)生在校的學(xué)習(xí)成績、綜合素質(zhì)評價來評定是否為該學(xué)生提供貸款以及貸款利率。以此激發(fā)相對貧困學(xué)生自我能力提升的意識，促進(jìn)相對貧困大學(xué)生的就業(yè)競爭能力提升。

5.支持高校和金融機(jī)構(gòu)合作培養(yǎng)人才。金融機(jī)構(gòu)與高校合作，為相對貧困大學(xué)生創(chuàng)辦創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目，鼓勵貧困大學(xué)生開辟創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)道路。金融機(jī)構(gòu)可以對學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項目進(jìn)行評估，從中挑選出可行性強(qiáng)、收益可觀、風(fēng)險可控的項目進(jìn)行投資，幫助貧困大學(xué)生完成創(chuàng)業(yè)計劃，通過創(chuàng)業(yè)的方式脫離相對貧困群體。支持保險公司等金融機(jī)構(gòu)通過產(chǎn)學(xué)合作參與人才培養(yǎng)，同時為相對貧困大學(xué)生提供相應(yīng)的保險服務(wù)。