互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新及變革

林英杰 大連銀行股份有限公司沙河口支行

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，龐大的數(shù)據(jù)量是其主要呈現(xiàn)出的特征，對(duì)于商業(yè)銀行而言客戶的信息和數(shù)據(jù)量大大增加，而且復(fù)雜性更高，這就對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析處理工作提供了更高的要求，而傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理模式顯然已經(jīng)無(wú)法滿足這一需求，同時(shí)這些客戶數(shù)據(jù)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展呈現(xiàn)出非結(jié)構(gòu)性、不規(guī)則等特征，增加了商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理難度。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行探索應(yīng)用大數(shù)據(jù)等各種新技術(shù)形成新的數(shù)據(jù)管理模式也就成了其解決海量數(shù)據(jù)問(wèn)題的必然趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，對(duì)商業(yè)銀行的金融服務(wù)和管理等產(chǎn)生了一定程度的影響，在這種形勢(shì)下，商業(yè)銀行亟須探索金融創(chuàng)新路徑，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等手段尋求金融服務(wù)和管理創(chuàng)新，以更加高效的解決商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理中面臨的各種問(wèn)題，提升內(nèi)部管理水平，促使商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定健康發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)背景下，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融、各種網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)模式層出不窮，為人們提供了更加便捷的金融服務(wù)，而對(duì)于商業(yè)銀行而言，通過(guò)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，構(gòu)建網(wǎng)上金融服務(wù)平臺(tái)，不僅能夠降低成本，節(jié)約人力物力資源，而且極大地提升了銀行金融服務(wù)質(zhì)量和效率。因此在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用其優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)金融創(chuàng)新與變革，不斷提升商業(yè)銀行金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，從而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行金融工作開(kāi)展存在的問(wèn)題

（一）技術(shù)水平不高

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴性逐漸增強(qiáng)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展以及經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)都需要依托互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)等，這些先進(jìn)技術(shù)手段的應(yīng)用對(duì)于商業(yè)銀行的服務(wù)和管理效率提升具有重要意義，但是部分商業(yè)銀行仍然未能夠認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)應(yīng)用于金融工作的必要性，因此相關(guān)技術(shù)投入力度不足，導(dǎo)致商業(yè)銀行技術(shù)水平不高，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，不利于商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。一方面，部分商業(yè)銀行原先是作為信用社開(kāi)展經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，而且商業(yè)銀行仍然處于改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，仍然沒(méi)有形成健全的經(jīng)營(yíng)管理體系和管理機(jī)制，因此技術(shù)應(yīng)用程度不高，尤其是對(duì)于一些大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，致使商業(yè)銀行的技術(shù)水平較為落后，難以適應(yīng)商業(yè)銀行新時(shí)期的發(fā)展需求。另一方面，部分商業(yè)銀行受到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，因此難以獲得較高的經(jīng)濟(jì)效益，導(dǎo)致其在一些技術(shù)應(yīng)用必備的硬件設(shè)施方面投入不足，硬件設(shè)施與設(shè)備的不完善，必然導(dǎo)致新技術(shù)難以應(yīng)用到商業(yè)銀行金融工作中，為客戶的金融服務(wù)工作提供支持，不利于金融服務(wù)質(zhì)量的提升。

（二）人力資源水平不高

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)金融工作的創(chuàng)新與變革，必然需要高素質(zhì)的人才隊(duì)伍作為支持，促使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下順利完成轉(zhuǎn)型發(fā)展，然而當(dāng)前部分商業(yè)銀行普遍存在人力資源儲(chǔ)備不足和人員綜合素質(zhì)不高等問(wèn)題，阻礙了商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理工作中，常常會(huì)因?yàn)榈乩砦恢靡约叭藛T薪資待遇等問(wèn)題導(dǎo)致難以吸引到高素質(zhì)人才的加入，同時(shí)還可能出現(xiàn)一些人才流失現(xiàn)象。具體而言，一方面商業(yè)銀行主要是集中在向客戶提供金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品等工作上，與其他行業(yè)相比，顯然技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用方面相對(duì)不足，因此商業(yè)銀行的工作崗位大多集中在柜員等，工作內(nèi)容并沒(méi)有涉及過(guò)多技術(shù)性和專業(yè)性知識(shí)等，也就難以吸引技術(shù)型等專業(yè)性人才加入，即使進(jìn)入該工作崗位，這些人員也難以基于自身所學(xué)知識(shí)發(fā)揮出專業(yè)優(yōu)勢(shì)和價(jià)值，因此工作崗位和人員招收等方面存在一定的不匹配情況。另一方面，部分商業(yè)銀行雖然內(nèi)部招收了技術(shù)型人才，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等應(yīng)用知識(shí)不足，專業(yè)能力不強(qiáng)，難以充分利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，也就難以滿足商業(yè)銀行新時(shí)期的發(fā)展需求。另外，商業(yè)銀行內(nèi)部還存在人員結(jié)構(gòu)不合理等問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為新興技術(shù)，商業(yè)銀行內(nèi)部人員許多都是年齡較大的，對(duì)于新興技術(shù)和先進(jìn)管理手段等了解不足，但由于工資水平和薪資待遇等不高，因此難以吸引年輕群體，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)相對(duì)不合理，難以滿足創(chuàng)新發(fā)展需求。

（三）創(chuàng)新意識(shí)和能力不足

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，一些商業(yè)銀行積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和新興技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益的提升。但是在國(guó)內(nèi)這些積極開(kāi)展金融創(chuàng)新并實(shí)現(xiàn)良好成效的商業(yè)銀行仍然較少，大部分商業(yè)銀行對(duì)于這種新型技術(shù)的認(rèn)知不足，而且技術(shù)應(yīng)用能力普遍較弱，對(duì)于新事物的接受能力也相對(duì)較弱，因此創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力都嚴(yán)重不足。同時(shí)由于人員結(jié)構(gòu)的不合理，商業(yè)銀行往往缺乏技術(shù)型和創(chuàng)新型人才，對(duì)于新技術(shù)的應(yīng)用能力弱，缺乏改革和創(chuàng)新動(dòng)力，對(duì)于各種金融業(yè)務(wù)的改進(jìn)積極性不高，仍然沿用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理模式，不僅效率不高，而且難以保證金融服務(wù)與產(chǎn)品質(zhì)量。顯然，商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力不足嚴(yán)重阻礙了其發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與變革路徑

（一）重視客戶關(guān)系管理

對(duì)于商業(yè)銀行而言，客戶關(guān)系管理是其一項(xiàng)重要的管理工作，通過(guò)對(duì)客戶的維護(hù)與管理，深入挖掘客戶需求，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)是商業(yè)銀行提升盈利水平的重要手段，因此依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)手段，構(gòu)建信息化客戶關(guān)系管理平臺(tái)，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新與變革的重要途徑。首先，商業(yè)銀行應(yīng)基于信息技術(shù)等建立并完善客戶信息管理平臺(tái)，通過(guò)客戶信息管理平臺(tái)，商業(yè)銀行可及時(shí)了解到客戶對(duì)金融產(chǎn)品的使用情況，了解客戶對(duì)于商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)的滿意程度等，這些都可以作為重要的信息反饋，便于銀行做出針對(duì)性調(diào)整措施。同時(shí)商業(yè)銀行通過(guò)客戶信息管理平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)客戶的維護(hù)管理，實(shí)現(xiàn)與客戶的信息交流與溝通，通過(guò)對(duì)客戶的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可為商業(yè)銀行大量的客戶管理工作提供重要參考依據(jù)。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶信息的分析處理工作，商業(yè)銀行銀行應(yīng)加大信息化建設(shè)投入力度，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)搭建數(shù)據(jù)分析處理平臺(tái)，并構(gòu)建與商業(yè)銀行客戶管理系統(tǒng)有效對(duì)接的信息管理系統(tǒng)，能夠充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和各種新技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)快捷高效的數(shù)據(jù)整理分析，提升商業(yè)銀行的信息處理效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的重要特征在于數(shù)據(jù)量的大幅度提升，同時(shí)這些海量的數(shù)據(jù)也作為一種無(wú)形的數(shù)據(jù)資產(chǎn)改變了商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造方式，因此商業(yè)銀行應(yīng)充分重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)的利用，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和先進(jìn)技術(shù)等實(shí)現(xiàn)用戶信息的收集、整合與分析，不僅僅是面向銀行的固有客戶群體，還包括客戶周邊的群體，充分挖掘客戶資源，對(duì)客戶情況進(jìn)行全面的分析，把握客戶的情況，對(duì)于商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理水平提升具有重要意義。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)致力于為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，就當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀而言，在金融產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā)工作仍然落后于歐美國(guó)家，金融服務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)類型仍然較少，難以很好地滿足逐漸增長(zhǎng)的金融需求。由于商業(yè)銀行面對(duì)的客戶群體和客戶數(shù)量都較為龐大，而不同的客戶對(duì)于金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求也存在個(gè)性化差異，為了更好地滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和信息技術(shù)等加強(qiáng)客戶管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精細(xì)化分類管理，廣泛收集客戶的信息，并細(xì)化分類標(biāo)準(zhǔn)，包括年齡、性別、地域以及職業(yè)等信息，加強(qiáng)對(duì)這些信息的分析整合與管理，便于商業(yè)銀行根據(jù)客戶的實(shí)際需求精準(zhǔn)的匹配金融產(chǎn)品與服務(wù)，促使商業(yè)銀行成交量提升，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。另外，商業(yè)銀行為了提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)加大金融產(chǎn)品與服務(wù)研發(fā)力度，依據(jù)市場(chǎng)需求和自身實(shí)際等情況，不斷推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而為客戶提供更加個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)，拓寬產(chǎn)品與服務(wù)的受眾范圍，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更大價(jià)值。此外，在金融產(chǎn)品與服務(wù)交易完成之后，應(yīng)加強(qiáng)針對(duì)客戶的跟蹤管理，及時(shí)獲取用戶的反饋，不斷調(diào)整和優(yōu)化金融產(chǎn)品，促使商業(yè)銀行獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

（二）借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷管理

商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，營(yíng)銷管理是其快速推廣金融產(chǎn)品與服務(wù)，并提升交易量、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益提升的重要手段，因此在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷管理。例如，當(dāng)前針對(duì)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，許多客戶雖然有理財(cái)需求，但是出于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的心理，在這些產(chǎn)品推出時(shí)往往持觀望態(tài)度，因此商業(yè)銀行在推出理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，為了迅速積累受眾，應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況采取必要的營(yíng)銷手段，例如為客戶提供免費(fèi)的體驗(yàn)活動(dòng)，或者結(jié)合用戶心理推出相應(yīng)的優(yōu)惠活動(dòng)，如針對(duì)新用戶的減免或者贈(zèng)送給客戶一些小禮品，拉近與客戶之間的距離，并積極與客戶溝通交流，針對(duì)有意向的客戶詳細(xì)介紹產(chǎn)品情況，從而強(qiáng)化用戶的服務(wù)體驗(yàn)，促進(jìn)產(chǎn)品交易的達(dá)成。其次，商業(yè)銀行可以充分利用微信等一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，適時(shí)向客戶推送一些金融產(chǎn)品的詳細(xì)資料，讓客戶能夠第一時(shí)間了解商業(yè)銀行的新產(chǎn)品與服務(wù)，通過(guò)這種方式就能及時(shí)向一些有意向的客戶提供符合其需求的選擇，提高達(dá)成產(chǎn)品交易的可能性，對(duì)于商業(yè)銀行而言可作為一個(gè)潛在的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)應(yīng)用這種營(yíng)銷方式時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)做好相關(guān)服務(wù)和管理工作，由于用戶可能存在了解不全沖動(dòng)消費(fèi)的可能性，后續(xù)可能存在退訂需求，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)金融產(chǎn)品與服務(wù)的實(shí)際情況及可能滿足用戶的需求，避免客戶流失。此外，銀行的理財(cái)營(yíng)銷管理人員可根據(jù)實(shí)際情況采取電話以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等營(yíng)銷方式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息交流的便捷性，及時(shí)了解客戶的理財(cái)需求，便于為其匹配相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品交易量，促使商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升。

（三）積極發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，一些電子支付方式也獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，同時(shí)催生了一些電子支付平臺(tái)，例如微信、支付寶等，這種支付方式為人們的消費(fèi)活動(dòng)等提供了便利，節(jié)省了交易成本并提升了交易效率，電子支付方式已經(jīng)逐漸成為我國(guó)支付形式變革的重要趨勢(shì)。因此商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一發(fā)展機(jī)遇，積極發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)客戶量和客戶覆蓋面的擴(kuò)大，提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)加大技術(shù)研發(fā)投入力度，積極開(kāi)發(fā)電子支付平臺(tái)或支付軟件，方便用戶下載使用，同時(shí)可在該平臺(tái)上投放相應(yīng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，開(kāi)發(fā)并挖掘潛在客戶。另外為了節(jié)省研發(fā)成本，對(duì)于一些地方性的商業(yè)銀行應(yīng)積極與第三方平臺(tái)等合作，共同開(kāi)發(fā)電子支付平臺(tái)。通過(guò)電子支付平臺(tái)的開(kāi)發(fā)，提升了商業(yè)銀行金融服務(wù)效率，對(duì)于用戶而言，則節(jié)省了交易成本，提升了交易效率和服務(wù)質(zhì)量。

（四）提升金融管理與服務(wù)人員業(yè)務(wù)能力

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展與廣泛應(yīng)用，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)推動(dòng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與變革已經(jīng)成為必然發(fā)展趨勢(shì)，而這也相應(yīng)地提高了對(duì)人員的要求，因此商業(yè)有銀行應(yīng)積極引入與培養(yǎng)高素質(zhì)人才，同時(shí)注重創(chuàng)新型和技術(shù)型人才的引入，為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作提供強(qiáng)有力的人才支撐，加快推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)應(yīng)積極引進(jìn)能夠熟練操作和應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和信息技術(shù)的專業(yè)性人才，做好商業(yè)銀行信息化管理平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)的維護(hù)管理工作，及時(shí)解決各類網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，提高商業(yè)銀行服務(wù)水平。此外，商業(yè)銀行應(yīng)注重對(duì)內(nèi)部理財(cái)人員的培訓(xùn)工作，通過(guò)定期組織培訓(xùn)以及講座等形式更新理財(cái)人員的知識(shí)體系，提升其業(yè)務(wù)能力。

三、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行為了尋求更好發(fā)展，進(jìn)行金融創(chuàng)新與變革已經(jīng)成為必然趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)到當(dāng)前在金融工作中存在的問(wèn)題，并注重發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及信息技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，不斷加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，加快金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，提升人員業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，從而實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的創(chuàng)新發(fā)展。