中小企業(yè)信用擔(dān)保法律關(guān)系探析

福建正聯(lián)（寧德）律師事務(wù)所 鄭鋒妹

現(xiàn)代化的中小企業(yè)在參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的過(guò)程中，自身所具備的信用擔(dān)保法律關(guān)系，整體上是伴隨著信用擔(dān)保行業(yè)的優(yōu)化與完善，進(jìn)而出現(xiàn)的一類新型法律關(guān)系以及法律內(nèi)容。這一類法律內(nèi)容的出現(xiàn)，也是現(xiàn)階段國(guó)家在經(jīng)濟(jì)建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所出現(xiàn)的一類針對(duì)企業(yè)發(fā)展的保障性內(nèi)容。關(guān)于這部分內(nèi)容的優(yōu)化方面，國(guó)家針對(duì)信用擔(dān)保法律的規(guī)范性內(nèi)容進(jìn)行了全面的明確以及調(diào)整，從而在信用擔(dān)?；顒?dòng)與相關(guān)活動(dòng)內(nèi)容中，確立企業(yè)建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間所擁有的權(quán)力以及義務(wù)關(guān)系。

一、中小企業(yè)信用擔(dān)保法律關(guān)系的概念與特征內(nèi)容分析

從整體上來(lái)進(jìn)行分析，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)在推進(jìn)自身的信用擔(dān)保法律關(guān)系時(shí)，主要是根據(jù)國(guó)家所推出的各方面信用擔(dān)保法律規(guī)定內(nèi)容，來(lái)進(jìn)行一定的確立與優(yōu)化完善，這使得中小企業(yè)自身所進(jìn)行的各類信用擔(dān)保監(jiān)管活動(dòng)與制度建設(shè)，在信用擔(dān)保的業(yè)務(wù)活動(dòng)展開過(guò)程中可以形成具有完善權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的法律關(guān)系。這一類關(guān)系的出現(xiàn)，往往會(huì)緊隨信用擔(dān)保行業(yè)的建設(shè)而優(yōu)化，屬于一種相對(duì)較為復(fù)雜的社會(huì)關(guān)系。而在另一方面，由于這類關(guān)系有著極高的泛用性和實(shí)用性，在社會(huì)建設(shè)方面也逐步成了一種非常重要的法律關(guān)系以及法律內(nèi)容。而中小企業(yè)在自身建設(shè)與發(fā)展過(guò)程中所應(yīng)用到的信用擔(dān)保法律關(guān)系內(nèi)容，不但包含有法律關(guān)系的主要特性，而且還有信用擔(dān)保法律關(guān)系性質(zhì)的多重性以及關(guān)系基本主體的特定性。

（一）信用擔(dān)保法律關(guān)系性質(zhì)的多重性分析

從現(xiàn)階段的社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展成效來(lái)看，信用擔(dān)保自身的活動(dòng)屬性越發(fā)豐富，而其中的擔(dān)保內(nèi)容本質(zhì)上也屬于一類單獨(dú)的領(lǐng)域范圍內(nèi)容。但是從現(xiàn)階段社會(huì)信用擔(dān)保制度方面的發(fā)展成效來(lái)進(jìn)行分析，這部分內(nèi)容是為了能夠進(jìn)一步帶動(dòng)現(xiàn)代化中小企業(yè)的茁壯發(fā)展而推進(jìn)的，可以更好地協(xié)助中小企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)與發(fā)展過(guò)程中，對(duì)各類因信用不足而產(chǎn)生的融資困難等情況，所進(jìn)行的一類幫扶性方式[1]。

這部分的內(nèi)容從整體發(fā)展與推進(jìn)上來(lái)進(jìn)行分析，全方面體現(xiàn)出了國(guó)家扶持中小企業(yè)建設(shè)與發(fā)展，完善資源配置等工作的社會(huì)建設(shè)發(fā)展方向。這部分的內(nèi)容進(jìn)一步為信用擔(dān)保加入了公共建設(shè)的屬性，也逐步成了一個(gè)具有高兼容性的現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)活動(dòng)內(nèi)容。受到這方面的影響，現(xiàn)代化的信用擔(dān)保法律關(guān)系在整體的基本特征應(yīng)用上，也存在有多重因素相互融合的情況，具體分析便是在經(jīng)濟(jì)、政治與商業(yè)發(fā)展這幾個(gè)方面。這使得不同發(fā)展方向上的法律內(nèi)容與不同的主體之間所具備的法律關(guān)系存在有互通與不同之處，也包含了橫向的平等主體之間所存在的中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)建設(shè)上的法律關(guān)系。這一類法律關(guān)系內(nèi)容往往呈現(xiàn)出相對(duì)獨(dú)立或者相互依存的情況，逐步呈顯著相互統(tǒng)一的建設(shè)與發(fā)展趨勢(shì)。

（二）信用擔(dān)保法律關(guān)系基本主體的特定性內(nèi)容分析

相關(guān)工作者在推進(jìn)這方面的研究時(shí)，可以將研究等等重點(diǎn)放在信用擔(dān)保法律關(guān)系的梳理以及明確方面。當(dāng)前社會(huì)發(fā)展階段所存在的各類信用擔(dān)保關(guān)系存在有許多的種類，這些種類之間又有非常明確的劃分。中小企業(yè)建設(shè)發(fā)展方面進(jìn)行信用承擔(dān)的成員往往是擔(dān)保人。債權(quán)人以及債務(wù)人。這些工作內(nèi)容上的劃分與我國(guó)現(xiàn)階段所推進(jìn)的《擔(dān)保法》之中的內(nèi)容存在有明顯的區(qū)別以及關(guān)聯(lián)。其中，區(qū)別方面就是中小企業(yè)信用擔(dān)保法律關(guān)系上有著許多特定性。

中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出的擔(dān)保人特定性，主要集中在日常工作的開展中將中小企業(yè)自身的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)內(nèi)容化作的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的擔(dān)保內(nèi)容。具體上來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推進(jìn)自身的發(fā)展時(shí)所涉及的信用擔(dān)保內(nèi)容，屬于專門擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，在性質(zhì)方面并不屬于自然人與普通法人的擔(dān)保內(nèi)容。

而通過(guò)對(duì)債權(quán)人的特定性方面展開分析可以發(fā)現(xiàn)，這部分內(nèi)容在參與企業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的過(guò)程中，屬于一類相對(duì)較為特殊的銀行金融機(jī)構(gòu)，往往需要肩負(fù)起擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)定雙向選擇等方面的責(zé)任，依據(jù)保障工作展開的成效來(lái)進(jìn)行合同的簽訂工作，依照國(guó)家所制定的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的承擔(dān)。完成這方面的工作后，中小企業(yè)管理工作者還可以在這部分工作內(nèi)容的展開基礎(chǔ)上，建立起長(zhǎng)期合作的特定擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)作銀行，降低各方面的風(fēng)險(xiǎn)要素，從而實(shí)現(xiàn)自身建設(shè)工作的全方位高效發(fā)展。在債務(wù)人的設(shè)置方面，整體的特定性相對(duì)較為集中。這部分內(nèi)容主要面向中小企業(yè)，且特指能夠符合現(xiàn)代化貸款擔(dān)保需求以及對(duì)應(yīng)條件的企業(yè)，而不是廣泛概念上的中小企業(yè)。由此相關(guān)工作者在日常工作的展開與推進(jìn)過(guò)程中，如果想要更好地發(fā)揮信用擔(dān)保方面的工作成效，降低信用擔(dān)保與融資過(guò)程中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，則需要從擔(dān)保對(duì)象的實(shí)際資格方面來(lái)推進(jìn)工作[2]。

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)針對(duì)中小企業(yè)建設(shè)與發(fā)展的信用擔(dān)保法律關(guān)系內(nèi)容，做出了明確的范圍與內(nèi)容規(guī)定，確立了擔(dān)保對(duì)象在申請(qǐng)過(guò)程中所需要具備的資格：企業(yè)自身應(yīng)當(dāng)具備相對(duì)充足的資金與現(xiàn)金流，保障可以在運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中對(duì)各項(xiàng)負(fù)債進(jìn)行全面償還，在這一基礎(chǔ)上還要具備相對(duì)完善的生產(chǎn)能力。

（三）信用擔(dān)保法律關(guān)系內(nèi)容的特殊性分析

相關(guān)工作者在推進(jìn)這方面的研究工作時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，信用擔(dān)保法律關(guān)系之中的具體組成部分，往往包含有信用擔(dān)保法律關(guān)系主體所具備的各方面權(quán)利以及需要去承擔(dān)并履行的義務(wù)。在存在有差異的信用擔(dān)保法律關(guān)系沿用過(guò)程中，各方主體所能夠擁有的權(quán)利以及需要去承擔(dān)的義務(wù)也存在有許多的差別。如果當(dāng)前所推進(jìn)的信用擔(dān)保法律關(guān)系之中呈現(xiàn)出同一的性質(zhì)，且存在有客體上的差別，則當(dāng)前主體所具有的權(quán)利義務(wù)以及適用范圍均存在許多差別。

其中，最具有代表性的，便是在縱向的行政信用擔(dān)保與經(jīng)濟(jì)管理法律關(guān)系之中，整體所具備的特性。首先是這方面內(nèi)容中的主體權(quán)利以及義務(wù)方面的劃分是由國(guó)家法律所規(guī)定的，有著非常明確的法定性，因此在具體的應(yīng)用過(guò)程中，不能夠被當(dāng)事人雙方進(jìn)行自主確定，而當(dāng)事人自身也不具有對(duì)其進(jìn)行修改的權(quán)利。其次則是管理人員與被管理人員之間存在的權(quán)利與義務(wù)劃分內(nèi)容，并不具備財(cái)產(chǎn)方面的對(duì)償性。最后便是權(quán)利與義務(wù)之間存在非常明確且顯著的相對(duì)性，也就是管理主體自身所具備的權(quán)利性質(zhì)內(nèi)容，本質(zhì)上是一項(xiàng)需要對(duì)國(guó)家進(jìn)行履行工作的義務(wù)內(nèi)容，而被管理且愿意接受相應(yīng)的管理工作，同樣也是義務(wù)的一部分，更是權(quán)利的一種具體化體現(xiàn)[3]。

從這方面出發(fā)，中小企業(yè)在推進(jìn)現(xiàn)代化的建設(shè)工作時(shí)，如果想要進(jìn)一步提高自身的融資實(shí)際效果，則需要充分重視起向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)方面的工作內(nèi)容。推進(jìn)這項(xiàng)工作時(shí)，整體所具有的權(quán)利以及義務(wù)內(nèi)容上的對(duì)等性，也決定了主體無(wú)法將這些義務(wù)進(jìn)行隨意的放棄，相關(guān)權(quán)利也不得隨意轉(zhuǎn)讓。在主體權(quán)利義務(wù)的履行方面，整體上是將現(xiàn)代化的行政發(fā)展內(nèi)容與法律的強(qiáng)制性管理措施作為主要的建設(shè)內(nèi)容，其中最具有代表性的便是法律給予了管理部門行政處罰方面的權(quán)利，但在權(quán)利的行使過(guò)程中這些部門也需要承擔(dān)起對(duì)應(yīng)的責(zé)任，運(yùn)用這兩個(gè)方面的內(nèi)容，來(lái)進(jìn)一步優(yōu)化與完善擔(dān)保管理關(guān)系上的主體權(quán)利以及實(shí)際義務(wù)內(nèi)容。

相關(guān)工作者如果選擇了經(jīng)營(yíng)民商適應(yīng)信用擔(dān)保方面的業(yè)務(wù)內(nèi)容，在具體的經(jīng)濟(jì)法律關(guān)系突進(jìn)與應(yīng)用過(guò)程中，也展現(xiàn)出了許多方面的特性。首先是主體雙方之間所具有的權(quán)利以及義務(wù)內(nèi)容有著非常明確的劃分以及特性。首先，主體雙方之間所具有的各方面權(quán)利以及義務(wù)內(nèi)容，有著最本質(zhì)化的對(duì)等性與對(duì)償性，因此使得雙方在行駛自身權(quán)利的過(guò)程中需要承擔(dān)起對(duì)應(yīng)的工作責(zé)任，并且承擔(dān)責(zé)任的一方也具備全面行駛權(quán)利能力。其次則是主體權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)方面，往往依托于具有經(jīng)濟(jì)性的強(qiáng)制措施來(lái)進(jìn)行對(duì)應(yīng)的保障工作。由于信用擔(dān)保業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)民商事以及經(jīng)濟(jì)法律關(guān)系等方面所存在的特性，權(quán)利與義務(wù)的內(nèi)容發(fā)展有著非常顯著的對(duì)償性，而整體權(quán)利以及義務(wù)內(nèi)容的高質(zhì)量推進(jìn)，則是依托于保障主體全方位預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的實(shí)現(xiàn)效果上。這使得這部分內(nèi)容往往需要運(yùn)用一定的經(jīng)濟(jì)手段與強(qiáng)制措施來(lái)進(jìn)行[4]。

二、優(yōu)化中小型企業(yè)信用擔(dān)保法律關(guān)系的方式分析

（一）對(duì)中小型企業(yè)自身的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行功能方面的創(chuàng)新

相關(guān)工作者在推進(jìn)這方面的工作時(shí)，往往離不開對(duì)于信用擔(dān)保的相應(yīng)內(nèi)容需求。從另一方面來(lái)進(jìn)行分析，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中，可以更好地帶動(dòng)中小企業(yè)的金融活動(dòng)，它應(yīng)當(dāng)具有以下幾個(gè)方面的基本功能：

首先是節(jié)約方面的功能，也就是降低金融教育過(guò)程中所需要應(yīng)用到的各方各面的交易資金消耗，尤其是在內(nèi)生交易費(fèi)用這幾個(gè)方面。在內(nèi)生交易的發(fā)展過(guò)程中，整體的費(fèi)用主要是在金融交易過(guò)程中存在各方面交易主體以及機(jī)會(huì)主義作為主要的指導(dǎo)方向以及指導(dǎo)內(nèi)容。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在日常的建設(shè)與發(fā)展過(guò)程中，可以利用信用擔(dān)保等方式來(lái)優(yōu)化自身運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的各方面風(fēng)險(xiǎn)問題，必要時(shí)也可以將全部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到自己身上，并運(yùn)用現(xiàn)代化的方式，來(lái)對(duì)這部分工作內(nèi)容展開識(shí)別，以此來(lái)更好地降低風(fēng)險(xiǎn)、解決問題。這部分內(nèi)容不但可以為資金提供者創(chuàng)造出良好的放款內(nèi)容，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化或者消除，同時(shí)也可以更好地優(yōu)化中小企業(yè)在日常發(fā)展過(guò)程中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，帶動(dòng)企業(yè)的順利建設(shè)與發(fā)展[5]。在另一方面，中小企業(yè)在建設(shè)與發(fā)展的過(guò)程中，可以與擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的配合工作，從而更好地提高整體創(chuàng)新成效。同時(shí)也能夠在這方面工作內(nèi)容的基礎(chǔ)上，帶動(dòng)工作人員對(duì)地方創(chuàng)新型中小企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況展開更加深入的了解，明確這些企業(yè)的建設(shè)與發(fā)展效果，進(jìn)一步優(yōu)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)效果，為企業(yè)工作者創(chuàng)造出更加完善的選擇性內(nèi)容。

其次是對(duì)配置功能進(jìn)行對(duì)應(yīng)的完善。相關(guān)工作者在推進(jìn)現(xiàn)代化的金融交易工作時(shí)，整體所涉及的各方面交易工作，在經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展方面屬于金融資源重新配置的一個(gè)過(guò)程。合理有效的金融制度在建設(shè)過(guò)程中，可以主動(dòng)地對(duì)擔(dān)保對(duì)象進(jìn)行搜索工作，并在鎖定目標(biāo)后為這一類擔(dān)保對(duì)象提供完善的擔(dān)保優(yōu)化工作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身在運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中，所具備的金融資源配置優(yōu)化能力與整體的節(jié)約功能存在直接的聯(lián)系，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)在日常工作過(guò)程中，可以運(yùn)用相對(duì)專業(yè)化的方式來(lái)對(duì)擔(dān)保對(duì)象進(jìn)行搜尋工作，并在搜尋工作推進(jìn)的基礎(chǔ)上提高擔(dān)保對(duì)象的質(zhì)量。完成搜尋工作后，相關(guān)工作人員還可以運(yùn)用信用擔(dān)保等方式，來(lái)全方位建立起符合現(xiàn)代化建設(shè)需求的通道，促使金融交易的轉(zhuǎn)化效率可以更加高速?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中，不但是為了解決中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展與運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的信譽(yù)擔(dān)保不足問題，而且還能夠進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)內(nèi)部的各方面資源應(yīng)用效果，以此來(lái)不斷完善社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）優(yōu)化中小型企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建模式分析

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)在中小型企業(yè)整體的信用擔(dān)保法律體系發(fā)展方面，具有許多種類的組建模式。首先是政府帶頭，推進(jìn)政策性的運(yùn)作。這方面內(nèi)容在實(shí)際的建設(shè)與發(fā)展過(guò)程中，主要是將政府方面的工作內(nèi)容作為展開的主體，通過(guò)政府預(yù)算撥款資金來(lái)建立擔(dān)保方面的機(jī)構(gòu)。這方面內(nèi)容的特性與特點(diǎn)也相對(duì)較為明顯，整體上接受政府的直接管控，依附于政府的有關(guān)部門，在日常經(jīng)營(yíng)與運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中全面依照政府建設(shè)與發(fā)展方面的政策內(nèi)容。而在擔(dān)保對(duì)象對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目這幾個(gè)方面，則需要由政府部門來(lái)進(jìn)行全面的審核以及批準(zhǔn)，現(xiàn)代化的市場(chǎng)機(jī)制發(fā)展成效對(duì)這方面內(nèi)容影響較低[6]。

其次則是由政府進(jìn)行組件工作，推進(jìn)市場(chǎng)化的運(yùn)作方式。這方面內(nèi)容是將市場(chǎng)的資金籌備作為主要工作展開方式，所建立起的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有著相對(duì)較為明確的法律關(guān)系，也擁有自己的獨(dú)立法人資格，進(jìn)而更好地突出國(guó)家以及地方在經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展上的指揮方向，依照市場(chǎng)化的工作內(nèi)容來(lái)進(jìn)行運(yùn)作，但又不將盈利作為自身的主要工作內(nèi)容，利潤(rùn)相對(duì)較低。

最后是混合組件，市場(chǎng)化的運(yùn)作方式。這部分內(nèi)容是將政府和其他專業(yè)性商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為主要的共同出資人，同時(shí)吸收其他市場(chǎng)投資主體組建的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。它具有商業(yè)擔(dān)保和信用擔(dān)保的雙重特征，實(shí)行合作經(jīng)營(yíng)，先由政府依據(jù)政策標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)原則推薦擔(dān)保對(duì)象，然后由商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照商業(yè)化要求進(jìn)行擔(dān)保。這種模式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在講究社會(huì)效益目標(biāo)和政策目標(biāo)的同時(shí)，也會(huì)最大化地追求自身經(jīng)濟(jì)效益。

三、結(jié)語(yǔ)

相關(guān)工作者在探析推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保法律關(guān)系這方面工作時(shí)，可以從對(duì)中小型企業(yè)自身的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行功能方面的創(chuàng)新；優(yōu)化中小型企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建模式分析這兩個(gè)方面來(lái)推進(jìn)，從信用擔(dān)保法律關(guān)系性質(zhì)的多重性、信用擔(dān)保法律關(guān)系基本主體的特定性、信用擔(dān)保法律關(guān)系內(nèi)容的特殊性等角度來(lái)更進(jìn)一步提高中小企業(yè)信用擔(dān)保法律關(guān)系的發(fā)展效果，從而實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)現(xiàn)代化的高質(zhì)量發(fā)展。