農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響分析
——以中部六省為例

徐 菁

(長江大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院，湖北荊州 434023)

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民收入的保障，也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要動力。在2008年，我國中央一號文件提出要發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)保險體系，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展。近年來，隨著自然環(huán)境的惡化，極端天氣發(fā)生的頻率也在增加，我國對農(nóng)業(yè)保險的重視程度也越來越高。中部6省中，安徽省、湖北省、湖南省和江西省均屬長江流域，是洪澇災(zāi)害的多發(fā)區(qū)，河南省和山西省分別屬于中原地區(qū)和黃土高原，屬缺水地區(qū)，旱災(zāi)的發(fā)生頻率相對較高，受極端天氣影響，2021年8月，河南省遭遇了百年一遇的洪澇災(zāi)害，1 366.43萬人受災(zāi)，36.667萬hm2農(nóng)田被毀，大面積農(nóng)田減產(chǎn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展遭遇了前所未有的挑戰(zhàn)。受益于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，河南省已經(jīng)為7.79萬戶農(nóng)民賠付了3.13億元，極大地彌補了受災(zāi)農(nóng)民的損失。中部六省包含旱災(zāi)多發(fā)區(qū)和洪災(zāi)多發(fā)區(qū)，且位于我國中部，具有很強的代表性，因此研究中部六省農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)收入的影響對于研究我國農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響具有極為重要的現(xiàn)實意義。

隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，不同學(xué)者從不同的角度對此進(jìn)行了研究。Vroege等[1]通過分析農(nóng)業(yè)保險的背景和影響因素，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險能夠通過保障農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)來保障農(nóng)戶收益。Fadhliani等[2]認(rèn)為政府能夠通過政策來對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進(jìn)行調(diào)控，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，保障農(nóng)戶利益。Awondo等[3]認(rèn)為政府的宣傳和引導(dǎo)能夠提高農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性，幫助農(nóng)民規(guī)避相關(guān)風(fēng)險。Towe等[4]認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展會受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者自身認(rèn)知的限制，因此政府應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的政策措施，保障農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。Xi[5]通過對農(nóng)業(yè)保險的特點、種類等進(jìn)行全面的分析，認(rèn)為相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)當(dāng)積極探索新業(yè)務(wù)，完善相關(guān)的售后和賠付機制，逐步脫離政府的扶持，通過公司的自身實力來吸引農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參保，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。于鑫鑫等[6]認(rèn)為農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的參保會受到網(wǎng)絡(luò)和保險認(rèn)知的影響，社會網(wǎng)絡(luò)能夠憑借其自身的特性，影響農(nóng)戶的保險認(rèn)知，進(jìn)而影響農(nóng)戶的參保。陳盛偉等[7]根據(jù)山東省各地市1993—2018的面板數(shù)據(jù)，實證分析了農(nóng)業(yè)保險費率與保費補貼的比例關(guān)系。李琴英等[8]對河南省農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模進(jìn)行了分析，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險會促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，但當(dāng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展到一定規(guī)模時，農(nóng)業(yè)保險的促進(jìn)作用會降低。任天馳等[9]認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險保障水平與農(nóng)戶生產(chǎn)投資存在穩(wěn)健的“倒U型”關(guān)系。李嬋娟等[10]根據(jù)我國2008—2017年的面板數(shù)據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平進(jìn)行了分析，研究發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平存在空間差異，中部地區(qū)的發(fā)展速度遠(yuǎn)高于西部地區(qū)，東部地區(qū)的發(fā)展水平最高。吳海平等[11]對我國農(nóng)業(yè)保險的補貼政策進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險的安全費率和財政補貼存在較大的區(qū)域性差異。鄒新陽等[12]從激勵和約束的角度對我國農(nóng)業(yè)保險的保費補貼進(jìn)行了研究，農(nóng)業(yè)保險保費的最優(yōu)補貼率與賠付率存在較高的一致性。鄭沃林等[13]認(rèn)為氣候風(fēng)險會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生影響，氣候風(fēng)險的增加會降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，進(jìn)而提高農(nóng)戶的參保意愿。王韌等[14]根據(jù)我國2008—2019年的省級面板數(shù)據(jù)，實證分析了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的空間格局和收斂性，其結(jié)果表明我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平存在較強的空間差異性，且存在顯著的空間收斂。魏加威等[15]對國外農(nóng)業(yè)再保險的發(fā)展經(jīng)驗進(jìn)行了總結(jié)，并對我國農(nóng)業(yè)再保險的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。任天馳等[16]認(rèn)為農(nóng)業(yè)保障水平會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率產(chǎn)生正向影響，擔(dān)當(dāng)超過一定水平則會有負(fù)向作用。劉從敏等[17]對我國農(nóng)業(yè)保險的雙向道德風(fēng)險進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)投保人和保險人的道德風(fēng)險存在多樣性。

從上述回顧可知，國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)民收入的研究已經(jīng)較為豐富[18-22]，但對于農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響的分析存在較大的差異。因此，該研究基于中部6省2009—2018年省級面板數(shù)據(jù)，從農(nóng)業(yè)保險深度和密度的角度分析農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響。

1 變量選取及模型設(shè)定

1.1 變量選取根據(jù)中部6省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際情況和數(shù)據(jù)的可獲得性，選取中部6省2009—2018年農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)民收入的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實證分析。該研究數(shù)據(jù)均由《中國保險年鑒(2010—2019)》《中國統(tǒng)計年鑒(2010—2019)》《中國住戶調(diào)查統(tǒng)計年鑒(2010—2019)》、各省(市)統(tǒng)計年鑒(2010—2019)等整理得來。由于各省并未統(tǒng)計農(nóng)業(yè)保險的保額，因此以農(nóng)業(yè)保險收支的廣度和密度作為代理變量。具體指標(biāo)見表1。

表1 農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響效應(yīng)指標(biāo)體系

變量說明：

(1)被解釋變量。用中部6省農(nóng)村居民人均純收入(lnnds)作為被解釋變量，并對其取對數(shù)，農(nóng)村人均純收入以2000年為基期平減后獲得。

(2)解釋變量。由于各省并未統(tǒng)計總保額，因此用農(nóng)業(yè)保險保費收入深度(dai)和密度(ida)以及農(nóng)業(yè)保險賠付支出深度(daice)和密度(aiced)作為解釋變量。其中，農(nóng)業(yè)保險保費收入和賠付支出的深度分別用農(nóng)業(yè)保險的保費收入和賠付支出占農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值的比重表示；農(nóng)業(yè)保險保費收入和賠付支出的密度分別用農(nóng)業(yè)保險的保費收入和賠付支出與鄉(xiāng)村人口之比表示。

(3)中介變量。將人均涉農(nóng)貸款取對數(shù)(lnloan)，并以此作為中介變量。

(4)控制變量。選取產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)(indus)、財政支持度(finan)、城鎮(zhèn)化率(urban)和受災(zāi)率(dis)作為控制變量，其中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)(indus)用第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值比例表示，財政支持度(finan)用農(nóng)林水事務(wù)占財政支出規(guī)模的比重表示，城鎮(zhèn)化率(urban)用地區(qū)常住人口占總?cè)丝诘谋戎乇硎荆転?zāi)率(dis)用農(nóng)田受災(zāi)面積占農(nóng)作物播種總面積的比重表示。

1.2 模型設(shè)定

1.2.1系統(tǒng)GMM模型。由于農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的影響可能存在動態(tài)效應(yīng)，而系統(tǒng)GMM模型則可以很好地解決這一問題，并且還可以修正個體異質(zhì)性問題、遺漏變量偏差、測量誤差和潛在的內(nèi)生性問題。因此，該研究選用系統(tǒng)GMM方法分析農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響，具體公式如下：

lnndsit=α0+βlnndsit-1+α1xit+γcontrolit+δi+tt+εit

(1)

式中，lnndsit為被解釋變量，表示i個決策單元的第t年的收入；lnndsit-1為解釋變量，有被解釋變量的一階滯后項表示；xit為核心解釋變量，表示i個決策單元的第t年的城鎮(zhèn)化率；controlit為控制變量;δi為個體效應(yīng)項;tt為時間效應(yīng)項;εit為假定服從獨立同分布的隨機誤差項;α0、β、α1、γ為待估參數(shù)[5]。

1.2.2中介效應(yīng)模型。為了探究農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響，該研究以人均涉農(nóng)貸款為中介變量，采用分步法研究農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的中介效應(yīng)。具體如下：

lnndsit=α1xit+γcontrolit+e1

(2)

loanit=α2xit+γcontrolit+e2

(3)

lnndsit=β0loanit+α1xit+γcontrolit+e3

(4)

式中，lnndsit表示被解釋變量;xit表示解釋變量;loanit表示中介變量;α1和α2為解釋變量系數(shù);β0為中介變量系數(shù)。若α1、α2和β0均顯著，則表示中介效應(yīng)顯著。其中，α1不顯著說明有完全中介，α1顯著說明有部分中介。

2 實證結(jié)果分析

2.1 基于系統(tǒng)GMM模型的實證結(jié)果分析基于上述指標(biāo)體系和研究方法，借助StataSE15進(jìn)行測算，結(jié)果見表2。

表2 農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響

由表2可知，農(nóng)村居民人均純收入滯后一階(lnndst-1)的系數(shù)為0.905，大于0，且通過了0.01的顯著性檢驗，說明農(nóng)村居民人均純收入具有較強的時間慣性，也說明該模型的設(shè)定是合理的。

從收入側(cè)來看，農(nóng)業(yè)保險保費收入深度對農(nóng)村居民人均純收入影響系數(shù)為負(fù)，且通過了0.01的顯著性檢驗，說明農(nóng)村居民的保費支出對農(nóng)民收入有顯著的負(fù)向影響。農(nóng)業(yè)保險保費收入密度對農(nóng)村居民人均純收入影響系數(shù)為正，且分別通過了0.05水平的顯著性檢驗，說明農(nóng)業(yè)保險的參保密度能夠?qū)r(nóng)民收入產(chǎn)生正向影響。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因是：在災(zāi)前，農(nóng)業(yè)保險的保費收入主要來自農(nóng)村居民收入，而農(nóng)業(yè)保險保費的增加就意味著農(nóng)村居民在農(nóng)業(yè)保險方面支出的增加，會對其他的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出產(chǎn)生擠出效應(yīng)，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而對農(nóng)村居民人均純收入產(chǎn)生負(fù)向影響。農(nóng)業(yè)保險保費收入密度的增加意味著農(nóng)業(yè)保險普及率的增加，這種普及率的增加會增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的信心，使農(nóng)民更加愿意加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，進(jìn)而對農(nóng)民收入產(chǎn)生正向影響。

從賠付側(cè)來看，農(nóng)業(yè)保險賠付支出深度和密度對農(nóng)村居民人均純收入影響系數(shù)為正，且通過了0.10和0.05水平的顯著性檢驗，說明農(nóng)業(yè)保險賠付支出有利于農(nóng)民收入的增長。主要原因是：在災(zāi)后，農(nóng)業(yè)保險的賠付支出能夠很好地彌補農(nóng)民因天災(zāi)而造成的損失，保障農(nóng)民收入。同時，及時的保險賠付能夠提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對農(nóng)業(yè)保險的信心，使農(nóng)民加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，進(jìn)而提高農(nóng)民收入。

從控制變量來看，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和財政支持度對農(nóng)村居民人均純收入影響系數(shù)為正，且通過了0.05的顯著性檢驗，城鎮(zhèn)化率和受災(zāi)率分別在0.10和0.05的顯著性水平下對農(nóng)村居民人均純收入有負(fù)向影響。主要原因是：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升高表示第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值在總產(chǎn)值的比重，反映了第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能夠?qū)r(nóng)民收入產(chǎn)生積極作用。財政支農(nóng)規(guī)模的增加能夠滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需要，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的資金壓力，進(jìn)而擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，增加農(nóng)民收入。城鎮(zhèn)化率的提高表示農(nóng)村勞動力向城市轉(zhuǎn)移規(guī)模的增加，導(dǎo)致農(nóng)村勞動力短缺，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。受災(zāi)率增加表示農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災(zāi)害的影響增大，造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模降低，單位面積產(chǎn)量下降，進(jìn)而對農(nóng)民收入增長產(chǎn)生負(fù)面影響。

2.2 農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的中介效應(yīng)分析由表3可知，模型(2)中農(nóng)業(yè)保險保費收入和賠付支出的深度和密度對農(nóng)村居民人均純收入的影響為正，且均通過了0.01水平的顯著性檢驗，說明農(nóng)業(yè)保險保費收入和賠付支出的深度和密度對農(nóng)村居民人均純收入的增加有促進(jìn)作用。在模型(3)中農(nóng)業(yè)保險保費收入和賠付支出的深度和密度對人均涉農(nóng)貸款的影響為正，且均通過了顯著性檢驗，說明農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展能夠促進(jìn)人均涉農(nóng)貸款的發(fā)展。在模型(4)中農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響均為正，且均顯著，說明人均涉農(nóng)貸款對農(nóng)村人均純收入是部分中介，即農(nóng)業(yè)保險保費收入和賠付支出的深度和密度對農(nóng)村居民人均純收入的影響部分通過中介變量人均涉農(nóng)貸款實現(xiàn)的。當(dāng)加入人均涉農(nóng)貸款作為中介變量時，農(nóng)業(yè)保險保費收入和賠付支出的深度和密度對農(nóng)村居民人均純收入的影響系數(shù)均有下降，說明人均涉農(nóng)貸款在農(nóng)業(yè)保險的增收效應(yīng)中具有部分中介效應(yīng)。

表3 農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的中介效應(yīng)

由表4可知，Sobel檢驗的P值為0.015，小于0.05，說明中介效應(yīng)成立，中介效應(yīng)占比為53.453%。

表4 Sobel檢驗結(jié)果

3 研究結(jié)論和建議

3.1 研究結(jié)論根據(jù)中部6省2009—2018年的面板數(shù)據(jù)，利用系統(tǒng)GMM模型探究了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響，之后加入人均涉農(nóng)貸款作為中介變量，分析人均涉農(nóng)貸款在農(nóng)業(yè)保險的增收效應(yīng)中的中介效應(yīng)。得出結(jié)論如下：

(1)農(nóng)業(yè)保險保費收入深度對農(nóng)村居民人均純收入有負(fù)向影響，保費收入密度有正向影響，賠付支出的深度和密度的影響均為正?？刂谱兞恐校a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和財政支持度對農(nóng)村居民人均純收入影響系數(shù)為正，城鎮(zhèn)化率和受災(zāi)率的影響系數(shù)為負(fù)。

(2)農(nóng)業(yè)保險保費收入和賠付支出的深度和密度對農(nóng)村居民人均純收入的影響為正，加入人均涉農(nóng)貸款作為中介變量后，各項系數(shù)均有降低，說明人均涉農(nóng)貸款具有部分中介效應(yīng)。Sobel檢驗的P值為0.015，小于0.05，說明中介效應(yīng)成立，中介效應(yīng)占比為53.453%。

3.2 政策建議基于上述結(jié)論，該研究得到以下啟示：

(1)加大農(nóng)業(yè)保險宣傳，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險是我國重要的政策性金融工具，是我國促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保障農(nóng)民收入的重要手段。為保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)從政府自身、企業(yè)和農(nóng)民3個方面宣傳農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)民的保險意識，加大農(nóng)業(yè)保險的深度和廣度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

(2)改善農(nóng)業(yè)保險的賠付機制，提高民眾的信任度。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨諸多問題，但最大的問題還是信任度。過去我國保險也處于粗放式發(fā)展，是民眾對保險的信任度降低，這也使得農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的信任度降低。因此，各級政府和企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極的改善農(nóng)業(yè)保險賠付機制，加強賠付監(jiān)管的同時簡化賠付流程，使受災(zāi)農(nóng)民能夠及時獲得相關(guān)賠付，保障農(nóng)民收入。

(3)加強農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸的互動，促進(jìn)涉農(nóng)金融協(xié)同發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)貸款均是政府保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的工具，農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)貸款的發(fā)展對于農(nóng)業(yè)發(fā)展具有同等作用。因此，應(yīng)當(dāng)積極建立健全農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)貸款的信息共享機制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)貸款的信息互通，降低相關(guān)保險公司和信貸部門的經(jīng)營成本。