商業(yè)銀行提升小微企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)量創(chuàng)新路徑探索

王鑒文 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司巨鹿縣支行

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)為核心的，以在線支付、線上交易為主要的交易模式而進(jìn)行，由此可見，小微企業(yè)的信貸服務(wù)是需要借助信息科學(xué)技術(shù)等的外在條件而開展，具體而言此種交易模式的優(yōu)勢(shì)在于，能夠側(cè)重于減少信貸審批流程之中的煩瑣流程，那么從這一點(diǎn)而觀之，互聯(lián)網(wǎng)金融的突出性優(yōu)勢(shì)在于，強(qiáng)調(diào)客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可，人機(jī)交互，這樣能夠極大地方便了小微企業(yè)的信貸服務(wù)，我們能過(guò)看出互聯(lián)網(wǎng)金融，在當(dāng)前其主要的支付方式，是以在線交易為主，而且互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠?qū)⒏鱾€(gè)商業(yè)銀行的資金形成融通，這樣就能夠?qū)崿F(xiàn)短時(shí)間內(nèi)資金的快速融通，這是當(dāng)前資金方面的優(yōu)勢(shì)之處，因此，作為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之下，商業(yè)銀行小微企業(yè)需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及特征，這樣此能夠?yàn)閯?chuàng)新金融的發(fā)展模式提供有力的借鑒，這說(shuō)明當(dāng)前以客戶的體驗(yàn)為主，能夠突出客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融中的地位，從而轉(zhuǎn)變客戶的支付方式，為今后商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供合理化的依據(jù)，這說(shuō)明當(dāng)前商業(yè)銀行以及小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了突破性的成就，其中最為重要的就是，突出用戶體驗(yàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的地位以及作用，而且能夠轉(zhuǎn)變用戶的支付方式。從當(dāng)前現(xiàn)有的文獻(xiàn)中，本人通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等的相關(guān)特征進(jìn)行總結(jié)與歸納，認(rèn)為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要有以下的方面，具體包括以下的特征。

金融服務(wù)主要需要借助大數(shù)據(jù)等的技術(shù)。此項(xiàng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)性在于，能夠?qū)κ褂媒鹑诜?wù)的人群進(jìn)行畫像描繪，那么這一行為是對(duì)用戶的行為進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，必須在一定量的樣本之下才可以進(jìn)行，那么結(jié)合當(dāng)前對(duì)金融服務(wù)的人群中的畫像進(jìn)行描繪，我們能夠看出當(dāng)前對(duì)用戶的行為偏好、產(chǎn)品需求、產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)等的指標(biāo)進(jìn)行分析，我們能夠看出大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠改變金融服務(wù)的提供形式，可以將有形的服務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)闊o(wú)形的服務(wù)，由此可見，技術(shù)的引入能夠顯著提升金融服務(wù)的層次與質(zhì)量。

金融服務(wù)高效便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之下，我們能夠看出金融服務(wù)的范圍以及規(guī)模在不斷地?cái)U(kuò)大，而且金融服務(wù)的線上性的特點(diǎn)，逐漸吸引了越來(lái)越多年輕人的使用，因此，從當(dāng)前這一現(xiàn)實(shí)性的情況進(jìn)行分析，我們能夠看出用戶在享受金融服務(wù)的同時(shí)，就能夠更加注重自身在金融服務(wù)中的體驗(yàn)，從而為今后的金融服務(wù)的改革與創(chuàng)新提供理論性與實(shí)際性的支撐。

金融服務(wù)成本較低。我們能夠看出現(xiàn)代的金融服務(wù)與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，技術(shù)化手段的應(yīng)用，能夠?qū)鹑谀Ｊ降闹虚g環(huán)節(jié)進(jìn)行控制，具體而言，對(duì)于金融服務(wù)中間環(huán)節(jié)的控制，能夠在一定程度上減少了金融服務(wù)的成本，而且也能夠顯著提升金融服務(wù)的性價(jià)比。為金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)提供合理化的依據(jù)。

（二）小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的發(fā)展贏得了一定的契機(jī)。這說(shuō)明當(dāng)前小型和微型企業(yè)需要結(jié)合企業(yè)自身發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，就能夠首先了解金融產(chǎn)品的情況，并結(jié)合企業(yè)，判斷本企業(yè)的發(fā)展與此種金融產(chǎn)品的對(duì)應(yīng)性，并在匹配好相關(guān)的金融產(chǎn)品等相關(guān)服務(wù)的基礎(chǔ)之上，同時(shí)在線平臺(tái)上提供企業(yè)相關(guān)的資料，這樣就能夠?yàn)榻窈笊暾?qǐng)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)提供理論性與實(shí)踐性的借鑒。這是當(dāng)前小微企業(yè)信貸的現(xiàn)實(shí)情況。小微企業(yè)正在逐步適應(yīng)商業(yè)銀行的線上金融服務(wù)。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)制不健全

在商業(yè)圈模型中，融資業(yè)務(wù)的難度在顯著性地降低。由此可見，當(dāng)前商業(yè)銀行的收入仍然是存貸款的利差，但是對(duì)于存貸款的比例而言，就沒有一個(gè)固定的標(biāo)準(zhǔn)，具體而言，貸款過(guò)高，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)在融資的過(guò)程之中，會(huì)顯著提升自身的外源性融資成本，這是企業(yè)成本增加的主要原因之一，那么結(jié)合融資的現(xiàn)實(shí)情況，我們能夠看出假設(shè)信貸成本過(guò)多，則會(huì)導(dǎo)致銀行的收入大幅下降，這說(shuō)明在商業(yè)圈的模型之中，我們需要注意的問(wèn)題是供應(yīng)鏈中的企業(yè)中的內(nèi)部問(wèn)題，當(dāng)然除了這些內(nèi)部問(wèn)題，商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸服務(wù)還會(huì)受到外部等因素的影響，那么從這一點(diǎn)來(lái)看，大企業(yè)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行信貸服務(wù)的機(jī)制，需要提升自身的信用水平，當(dāng)某個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況面臨問(wèn)題，就會(huì)對(duì)其他的關(guān)聯(lián)性的商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的影響，因此，我們能夠看出商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)制的不健全就會(huì)成為商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)中存在的問(wèn)題之一。

（二）商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理及效率問(wèn)題

小型和微型企業(yè)對(duì)于外部風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力略顯不足。具體而言小型和微型企業(yè)的規(guī)模較小，這一點(diǎn)與大型公司有著顯著性的區(qū)別。主要體現(xiàn)在企業(yè)的人數(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力較弱，而產(chǎn)生這一問(wèn)題的主要原因是因?yàn)樯虡I(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理及效率不足，因此作為小微企業(yè)，需要積極尋求外源性資金的渠道，這樣就能夠?yàn)槠髽I(yè)發(fā)展提供豐富的資金，從而提升小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，而且當(dāng)前貸方可以借助民間借貸取得資金，線上其他融資平臺(tái)取得資金，但融資成本高，但是也暴露出了商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理及效率問(wèn)題。

現(xiàn)今的商業(yè)銀行可以借鑒其他的線上平臺(tái)，推出多元化的線上信貸產(chǎn)品，從當(dāng)前信貸產(chǎn)品種類的多元化，但會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸服務(wù)的管理呈現(xiàn)出一定的問(wèn)題，而這些問(wèn)題的主要表現(xiàn)為信息的不對(duì)稱，具體而言，當(dāng)前小型以及微型企業(yè)需要從信貸服務(wù)管理的模式以及流程出發(fā)，解決當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)線上產(chǎn)品的管理以及效率等的問(wèn)題，這些問(wèn)題對(duì)于商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理以及管理體系而言，都有著十分重要的作用以及意義，那么對(duì)于當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸管理層而言，需要把握線上平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程之中存在的問(wèn)題，這樣就能夠突出商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)及效率等的問(wèn)題，這樣就能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)帶來(lái)可觀的收益，這樣就能夠順利解決商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理以及效率低下的問(wèn)題，從而為今后商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理及效率的提升提供理論性與實(shí)踐性的借鑒。

（三）商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品不足

對(duì)于商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品的類型存在著單一化的趨勢(shì)，主要表現(xiàn)為以下的方面。首先，商業(yè)銀行面臨著國(guó)家金融體系以及中央銀行、監(jiān)督委員會(huì)等的監(jiān)督，那么對(duì)于當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸管理的產(chǎn)品的發(fā)展而言，從產(chǎn)品的構(gòu)想、產(chǎn)品的上架以及產(chǎn)品的銷售等的各個(gè)環(huán)節(jié)，我們能夠看出商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)的產(chǎn)品，是為了迎合市場(chǎng)消費(fèi)者而產(chǎn)生出的，因此，作為商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)部門的員工，需要意識(shí)到產(chǎn)品不足的這一現(xiàn)實(shí)性的問(wèn)題，才能夠針對(duì)性對(duì)產(chǎn)品的規(guī)模以及種類進(jìn)行拓寬，這樣就能夠顯著提升商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)的質(zhì)量與層次[1]。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)優(yōu)化策略

（一）健全服務(wù)機(jī)制，優(yōu)化信貸全過(guò)程服務(wù)

健全服務(wù)的機(jī)制，優(yōu)化信貸全過(guò)程的服務(wù)，第一步需要中小企業(yè)有一定的資金需求，這樣就會(huì)在線上的端口進(jìn)行信貸服務(wù)以及相關(guān)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，在申請(qǐng)遞交之后，商業(yè)銀行的工作人員，通過(guò)對(duì)小型和微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解，我們能夠借助小微企業(yè)服務(wù)的相關(guān)機(jī)制，那么我們能夠看出在小型以及微型企業(yè)的系統(tǒng)申請(qǐng)之中，我們能夠從企業(yè)主所填寫的信息，能夠看出小微企業(yè)是否符合設(shè)定的信貸條件，這樣商業(yè)銀行就能夠借助在線平臺(tái)，派出專門的人員對(duì)小型與微型企業(yè)的財(cái)務(wù)以及經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行了解，這樣我們能夠清晰了解小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況以及能夠申請(qǐng)的信貸額度，第二步自動(dòng)過(guò)濾“目標(biāo)客戶群”。那么對(duì)于過(guò)濾的目標(biāo)客戶群的方式，具體可以借助商業(yè)銀行、電子服務(wù)平臺(tái)、以及信貸服務(wù)的種類，對(duì)信貸服務(wù)的機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行、小微企業(yè)之間的交流與溝通，在今后的信貸全過(guò)程的服務(wù)之中，需要把握受眾群體的個(gè)人偏好，這樣就能夠利用大數(shù)據(jù)等的平臺(tái)，這樣就可以監(jiān)督貸款企業(yè)的資信狀況，這樣也能夠?yàn)樾刨J全過(guò)程等的服務(wù)提供合理化的以及建議。第三步，對(duì)小微企業(yè)客戶信用評(píng)分。商業(yè)銀行，與金融市場(chǎng)以及產(chǎn)品等服務(wù)，那么我們能夠看出當(dāng)前用戶的信息，主要是借助大數(shù)據(jù)以及相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對(duì)信貸服務(wù)等的相關(guān)產(chǎn)品的使用狀況進(jìn)行跟蹤與監(jiān)督，這樣就能夠了解信貸服務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)滿意度，從而判斷商業(yè)銀行推出此產(chǎn)品的市場(chǎng)好評(píng)度，這樣就能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供信息和信用評(píng)級(jí)等提供理論性與實(shí)踐性的借鑒，第四步，在貸款之前，需要對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)以及財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查，這樣做的優(yōu)勢(shì)在于，明確借貸方的資信，當(dāng)然對(duì)于首次使用信貸的客戶，商業(yè)銀行需要把握小微企業(yè)所能夠歸還信貸的額度，這樣就能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供更為多樣化的服務(wù)。第五步，需要對(duì)已經(jīng)核準(zhǔn)并通過(guò)的信貸服務(wù)進(jìn)行聲明和審批的工作。那么我們能夠從當(dāng)前對(duì)小型與微型企業(yè)的貸款額度以及貸款期限，對(duì)當(dāng)前享受此項(xiàng)服務(wù)的小型以及微型的企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，以此保證小型以及微型企業(yè)的生產(chǎn)以及經(jīng)營(yíng)處于良好的狀況，那么結(jié)合當(dāng)前信貸管理系統(tǒng)，就能夠?qū)π刨J管理的系統(tǒng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)性的調(diào)整。第六步，貸款簽約。對(duì)于信貸管理系統(tǒng)建設(shè)完成的企業(yè)，商業(yè)銀行可以為企業(yè)提供一份小微企業(yè)貸款服務(wù)的意見通知書，并讓企業(yè)的所有者以及代表，對(duì)小微企業(yè)貸款服務(wù)的意見通知書進(jìn)行核準(zhǔn)，這樣才能夠保證小微企業(yè)與商業(yè)銀行雙方同意，信貸服務(wù)才可以開始[2]。

（二）強(qiáng)化服務(wù)管理，提高服務(wù)效率

小型和微型企業(yè)在申請(qǐng)信貸服務(wù)的時(shí)候。商業(yè)銀行首先需要為小微企業(yè)提供一系列的政策支持，這樣能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供更多的外源性融資的機(jī)會(huì)，而強(qiáng)化服務(wù)管理，就能夠顯著提升小微企業(yè)的信貸服務(wù)的效率，具體而言：（1）使用在線記錄的系統(tǒng)。這樣能夠幫助小型與微型企業(yè)申請(qǐng)貸款等業(yè)務(wù)提供便利的條件，而且在線記錄，能夠?qū)ζ髽I(yè)當(dāng)前面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，而且在線記錄的系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)企業(yè)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督與管理。（2）建立與電子商務(wù)平臺(tái)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。這樣企業(yè)在進(jìn)行貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)的審批流程之時(shí)，就需要對(duì)小微企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行追蹤，并將這些風(fēng)險(xiǎn)提示給商業(yè)銀行。假設(shè)當(dāng)前小微企業(yè)在申請(qǐng)了貸款以及相關(guān)的產(chǎn)品之后，出現(xiàn)了違規(guī)的行為，就能夠通過(guò)系統(tǒng)的監(jiān)督與管理，從而掌握小微企業(yè)的違規(guī)問(wèn)題，從而對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行違約懲處。

（三）不斷優(yōu)化小微企業(yè)線上信貸服務(wù)產(chǎn)品

“微捷貸”系列產(chǎn)品主要是為小微企業(yè)提供的無(wú)擔(dān)保的信用產(chǎn)品。那么對(duì)于小微企業(yè)而言，可以通過(guò)線上的渠道進(jìn)行申辦，具體而言，此項(xiàng)產(chǎn)品的最高授信額度300萬(wàn)元，這種經(jīng)營(yíng)純信用的產(chǎn)品主要包括“納稅e貸”“資產(chǎn)e貸”“首戶e貸”“賬戶e貸”，這些產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于能夠?yàn)槠髽I(yè)提供無(wú)擔(dān)保信用的貸款，而在企業(yè)接收外源性資金的同時(shí)，商業(yè)銀行需要把握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況以及貸款企業(yè)的還款能力。這樣就能夠不斷創(chuàng)新小微企業(yè)的信貸服務(wù)產(chǎn)品的種類，并顯著提升小微企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

“快捷貸”，此項(xiàng)產(chǎn)品的突出優(yōu)勢(shì)在于審批的流程短，因此該項(xiàng)金融產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品相比較，快捷貸的審批更容易通過(guò)，那么在今后快捷貸產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程之中，企業(yè)可以借助居住用房、辦公用房、商業(yè)用房、工業(yè)用房等優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押這些作為抵押給銀行的條件，從“抵押e貸”最高授信金額1000萬(wàn)元，對(duì)于小微企業(yè)而言，需要進(jìn)一步完善線上貸款的申請(qǐng)流程，這樣就能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供更加方便以及快捷的線上信貸產(chǎn)品。

“鏈捷貸”，服務(wù)各種類型的小微企業(yè)。具體而言，農(nóng)業(yè)銀行借助總供應(yīng)鏈的模式，對(duì)小微企業(yè)的外源性融資進(jìn)行支持，而當(dāng)前信貸服務(wù)受到地域、行業(yè)、技術(shù)等因素制約，那么我們能夠看出若要提升小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品的質(zhì)量與層次，就需要對(duì)商業(yè)銀行的企業(yè)客戶等的群體進(jìn)行分類管理，這樣就能夠形成對(duì)多地區(qū)、跨行業(yè)客戶遠(yuǎn)程評(píng)級(jí)、授信、用信、貸后管理等問(wèn)題的解決，那么從這一點(diǎn)來(lái)看，產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠?yàn)樾刨J服務(wù)的發(fā)展提供合理化的依據(jù)，那么從小微企業(yè)的發(fā)展而言，我們能夠看出，不斷優(yōu)化小微企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品就成為商業(yè)銀行提升小微企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)量的創(chuàng)新路徑之一[3]。

四、結(jié)語(yǔ)

本篇文章通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸特征進(jìn)行論述，具體從以下的兩個(gè)方面展開論述，分別為互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特征、小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀，進(jìn)一步通過(guò)相關(guān)文獻(xiàn)的研究與分析得出當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)存在的問(wèn)題，具體從以下的三個(gè)方面展開論述，分別為商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)制不健全、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)管理及效率問(wèn)題、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品不足，最后提出商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)優(yōu)化策略，具體從以下的三個(gè)方面展開論述，分別為健全服務(wù)機(jī)制，優(yōu)化信貸全過(guò)程服務(wù)、強(qiáng)化服務(wù)管理，提高服務(wù)效率、不斷優(yōu)化小微企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品。