商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策分析

秦 丁

（山東理工職業(yè)學(xué)院，山東 濟(jì)寧 272000）

普惠金融服務(wù)是進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)范圍的舉措，可推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與和諧穩(wěn)定發(fā)展。近些年，普惠金融服務(wù)發(fā)展雖然取得了許多成果，但同時(shí)也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，基于此，本文對(duì)普惠金融服務(wù)發(fā)展的實(shí)際狀況與對(duì)策進(jìn)行了簡(jiǎn)要描述。

一、普惠金融的概念及發(fā)展背景

普惠金融是指為社會(huì)各階層及不同群體提供相匹配的金融服務(wù)，切實(shí)滿足各層主體的金融需要，普惠金融開(kāi)展追求的是機(jī)會(huì)平等與商業(yè)可持續(xù)，其重點(diǎn)服務(wù)的對(duì)象包括城鎮(zhèn)的低收入群體、小微企業(yè)以及農(nóng)民等，目前，大力發(fā)展普惠金融已經(jīng)是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展及均衡發(fā)展的必然要求，此項(xiàng)金融服務(wù)也推動(dòng)著社會(huì)的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，促進(jìn)社會(huì)公平性發(fā)展。普惠金融是在2005年被聯(lián)合國(guó)提出來(lái)的，當(dāng)時(shí)，社會(huì)金融需求開(kāi)始增加，因而這一概念的提出是為了滿足現(xiàn)實(shí)需要，普惠金融也會(huì)將金融服務(wù)的區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)充，提高金融服務(wù)的主體數(shù)量，將以往從未注意到的群體納入普惠金融范疇，促使著每個(gè)公民平等享有金融服務(wù)的權(quán)利體現(xiàn)。當(dāng)前，不管國(guó)際上還是我國(guó)的普惠金融發(fā)展都取得了一定成績(jī)，站在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)角度來(lái)說(shuō)，目前的經(jīng)濟(jì)體正在推進(jìn)向高質(zhì)量發(fā)展方向轉(zhuǎn)型，而大力發(fā)展普惠金融服務(wù)，對(duì)這方面有著提供新動(dòng)能的作用，也能夠讓各社會(huì)主體都能夠體會(huì)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。同時(shí)，普惠金融還帶動(dòng)著小企業(yè)的健康發(fā)展，助力于社會(huì)公平及鄉(xiāng)村振興，也是商業(yè)銀行堅(jiān)守本分、為群眾提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的一種體現(xiàn)，但普惠金融的發(fā)展也具有很多挑戰(zhàn)，需從多種舉措角度來(lái)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展[1]。

二、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.主要國(guó)有銀行的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況

探析當(dāng)前國(guó)內(nèi)普惠金融的實(shí)際發(fā)展?fàn)顟B(tài)，可以從主要國(guó)有銀行的此項(xiàng)業(yè)務(wù)情況著手，能夠基本反映出國(guó)內(nèi)水發(fā)展水平。目前，普惠金融的發(fā)展政策支持力度較強(qiáng)，在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》和《普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》等相關(guān)政策標(biāo)準(zhǔn)的加持下，國(guó)內(nèi)四個(gè)主要國(guó)有銀行也開(kāi)始重視普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，到2021年的6月底為止，這些主要銀行的普惠金融小微貸款總計(jì)達(dá)到5.92萬(wàn)億元，其同上年相比增長(zhǎng)率約為25.16%。這是因?yàn)樵诓粩喟l(fā)展過(guò)程中普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系加快建設(shè)，覆蓋面不斷擴(kuò)大，特別是小微企業(yè)、邊遠(yuǎn)山區(qū)的金融服務(wù)難以依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而且金融服務(wù)的可靠性、可獲得性以及服務(wù)效率明顯提升，銀行的融資成本也得到合理控制，嚴(yán)格限制、禁止收取不合理的額外費(fèi)用，特別是四大行對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”的貸款利率大大低于地方金融機(jī)構(gòu)的貸款利率水平。其中建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和中國(guó)銀行普惠小微貸款余額分別為1.71萬(wàn)億元、1.24萬(wàn)億元、1.01萬(wàn)億元、0.78萬(wàn)億元。農(nóng)業(yè)銀行更是為198.24萬(wàn)戶小微客戶提供普惠金融服務(wù)，建設(shè)銀行則以180.18萬(wàn)戶排在第二位。并且從普惠小微貸款增速來(lái)看，工商銀行以40.28%位居首位，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行分別為30.53%、27.87%、20.42%，可以看出無(wú)論在實(shí)際上還是數(shù)據(jù)上，未來(lái)的普惠金融發(fā)展趨勢(shì)都比較良好。

2.農(nóng)業(yè)銀行普惠金融發(fā)展方面的重要舉措

（1）普惠金融業(yè)務(wù)體系形式為“雙輪驅(qū)動(dòng)”

農(nóng)業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)主要是面向“三農(nóng)”，服務(wù)城鄉(xiāng)小微企業(yè)，這也是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)有的戰(zhàn)略定位和要求。農(nóng)業(yè)銀行為響應(yīng)政府服務(wù)小規(guī)模實(shí)體以及促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)普惠金融服務(wù)全面化發(fā)展的重要號(hào)召，站在金融整體發(fā)展的角度，單獨(dú)設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，與原有的“三農(nóng)”金融事業(yè)部相互協(xié)作，進(jìn)一步完善了普惠金融的服務(wù)體系，其具有著雙輪驅(qū)動(dòng)機(jī)制與兩部并行機(jī)制。其中，雙輪驅(qū)動(dòng)就是指在小微實(shí)體領(lǐng)域當(dāng)中，推廣“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)所形成的成熟服務(wù)機(jī)制與服務(wù)模式，從而推動(dòng)普惠金融服務(wù)體系的完善化建設(shè)。從目前情況看，四大行中的農(nóng)業(yè)銀行都建成了普惠金融業(yè)務(wù)的相關(guān)事業(yè)部門，包括總行和分行，在全國(guó)許多城市都進(jìn)行的示范運(yùn)行，為普惠金融業(yè)務(wù)體系的發(fā)展提供了明確的方向。

（2）開(kāi)展了綜合性的金融服務(wù)

對(duì)普惠金融服務(wù)體系進(jìn)一步建設(shè)和完善后，還要展開(kāi)普惠金融的綜合性服務(wù)內(nèi)容，其包含了多種業(yè)務(wù)，像是小額信貸、支付的結(jié)算等。譬如在支付方面，支付手段得到完善，基于原本的貸記卡與借記卡業(yè)務(wù)，支付方法進(jìn)一步擴(kuò)展，像是可支持二類、三類賬戶的支付服務(wù)，也支持跨行支付服務(wù)，同時(shí)還包括了轉(zhuǎn)賬預(yù)約以及批量轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，使普惠金融服務(wù)也能享受到基本的支付需求。然后創(chuàng)新了收銀渠道，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)App等多種在線支付方式的應(yīng)用，滿足現(xiàn)代化發(fā)展的要求。之后推出了組合化金融產(chǎn)品，將支付和理財(cái)相互結(jié)合，使客戶可以有多種服務(wù)產(chǎn)品能夠選用。最后則是推廣了“金穗惠農(nóng)通”項(xiàng)目，在地方超市、農(nóng)業(yè)服務(wù)站、產(chǎn)業(yè)店鋪為轉(zhuǎn)賬服務(wù)設(shè)置多樣化手段，提升金融服務(wù)的便攜性，方便于小微用戶及農(nóng)民群體。

在開(kāi)展綜合性金融服務(wù)的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)銀行也注重發(fā)展小微企業(yè)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款等市場(chǎng)金融服務(wù)供給的個(gè)性化需求情況，為下崗人員、貧困人群量身打造普惠型金融產(chǎn)品，并加強(qiáng)對(duì)資金成本的管控力度，也要注意風(fēng)險(xiǎn)防范工作。在這些內(nèi)容基礎(chǔ)上，也要盡可能降低小微用戶承擔(dān)的壓力，降低小微用戶的融資成本。繼續(xù)豐富普惠金融的相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容，比如說(shuō)充分融合個(gè)體金融業(yè)務(wù)和普惠金融業(yè)務(wù)，再結(jié)合用戶實(shí)際需求，豐富服務(wù)業(yè)務(wù)，像是提高保險(xiǎn)服務(wù)與理財(cái)服務(wù)，提升用戶滿意度。

（3）產(chǎn)品創(chuàng)新采取了加強(qiáng)措施

結(jié)合目前小微用戶對(duì)普惠金融服務(wù)的實(shí)際需求，農(nóng)業(yè)銀行可以進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品的服務(wù)模式、創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)機(jī)制以及設(shè)計(jì)，同時(shí)打造出更為標(biāo)準(zhǔn)的信貸操作模式，比如“信貸工廠”，從而進(jìn)一步降低客戶的綜合金融成本。而且在開(kāi)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等提高服務(wù)效率速度方式的同時(shí)，也注重加強(qiáng)線上普惠金融信貸產(chǎn)品的宣傳和推廣，在云服務(wù)的支持下，可以在線上進(jìn)行貸款投放工作，滿足更多用戶需求，縮短整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程的耗費(fèi)時(shí)間。銀行將打造便捷式普惠金融產(chǎn)品作為目標(biāo)，鼓勵(lì)地方分行、支行學(xué)習(xí)和研究“三農(nóng)”金融事業(yè)部的產(chǎn)品應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)設(shè)契合地區(qū)實(shí)際特點(diǎn)的小微金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行也加強(qiáng)了與國(guó)家及地方融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，結(jié)合國(guó)家普惠金融政策，增加多種信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償形式。通過(guò)加強(qiáng)創(chuàng)新措施，來(lái)擴(kuò)寬小微客戶的融資渠道，建立廣覆蓋、多層次的產(chǎn)品體系，增強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的容錯(cuò)率。

3.政策支持力度情況

普惠金融政策支持力度不斷加大，2021年9月8日，央行發(fā)布了《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》，報(bào)告中指出普惠金融服務(wù)需要拓展廣度和深度，提高人民群眾的金融獲得感、幸福感和安全感，其中有五點(diǎn)建議，包括縮小城鄉(xiāng)普惠金融發(fā)展差距、補(bǔ)齊老年群體普惠金融服務(wù)短板、提升低收入群體金融服務(wù)水平、完善小微企業(yè)全生命周期融資服務(wù)體系以及平衡好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。隨著國(guó)家普惠金融發(fā)展的五年期規(guī)劃實(shí)施完成，普惠金融發(fā)展已經(jīng)從探索層面來(lái)到實(shí)踐層面。在政策驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行普惠小微信貸投放增速加快，四大行在2021年上半年就完成了全面的貸款增速目標(biāo)。除了國(guó)有大型銀行外，股份制銀行也在普惠金融信貸投放上跑出了新速度。在實(shí)踐過(guò)程中普惠金融政策也開(kāi)始加大監(jiān)管力度，小微企業(yè)本身的生態(tài)是分散多元的，金融機(jī)構(gòu)也具有很大的市場(chǎng)空間，加強(qiáng)政策引導(dǎo)可以穩(wěn)定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提升客戶體驗(yàn)。而且在推進(jìn)相關(guān)政策過(guò)程中，也在不斷強(qiáng)調(diào)銀行在普惠小微信貸中要“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”。現(xiàn)實(shí)中由于貸款規(guī)模增速較快，小微貸款的不良率一直處在較低水平，但是業(yè)內(nèi)對(duì)小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)一直持保守態(tài)度，這就需要相關(guān)政策繼續(xù)做好保障和支持。

4.金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善情況

目前，在金融基礎(chǔ)社會(huì)的完善建設(shè)方面，已經(jīng)取得了一些成果，在2017年的年底，所有銀行的金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到了22.86萬(wàn)個(gè)，這些網(wǎng)點(diǎn)覆蓋著更廣泛的城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及行政村，其覆蓋率甚至達(dá)到了90%以上。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鄉(xiāng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)36萬(wàn)個(gè)，具有著約45萬(wàn)的協(xié)保工作人員，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率也超過(guò)了95%。相關(guān)體系的建設(shè)也初步完成，覆蓋范圍還在擴(kuò)大。普惠金融業(yè)務(wù)具有著額度小、分散強(qiáng)的特點(diǎn)，從成本盈利的角度來(lái)看，建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施并不十分合算，必須有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制作為保障。在相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制的作用下，截至2018年第一季度，全國(guó)小微企業(yè)貸款戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到1545萬(wàn)戶，涉農(nóng)余額接近32萬(wàn)億元，各種金融基礎(chǔ)設(shè)施投入比年初增長(zhǎng)1.1萬(wàn)億元，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)參保農(nóng)戶的數(shù)量增加2.1億戶次，小額保險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)覆蓋31個(gè)省份1.1億人，大病保險(xiǎn)覆蓋10.5億人。金融基礎(chǔ)設(shè)施正隨著普惠金融服務(wù)體系的全面滲透而不斷擴(kuò)展，為挖掘全國(guó)各地區(qū)金融需求提供有力支撐。

5.數(shù)字普惠金融發(fā)展情況

數(shù)字普惠金融是信息化、數(shù)字化發(fā)展背景下的主流趨勢(shì)，運(yùn)用數(shù)字金融技術(shù)為無(wú)法獲得正常金融服務(wù)或金融資源匱乏的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融也具有可得性以及成本的可負(fù)擔(dān)性。根據(jù)工信部公布的數(shù)據(jù)，截至2018年7月末，我國(guó)已經(jīng)擁有9.65億臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)活躍設(shè)備，15億移動(dòng)用戶，各種金融服務(wù)在數(shù)字技術(shù)的加持下蓬勃發(fā)展，讓金融機(jī)構(gòu)以更低成本、更快速度提供普惠產(chǎn)品和服務(wù)。目前，我國(guó)數(shù)字金融業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋融資、支付、投資理財(cái)、基金證券等諸多金融產(chǎn)品，僅2017年，我國(guó)第三方移動(dòng)支付的交易總量就已經(jīng)達(dá)到120.3萬(wàn)億元，更有131家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展了各種互聯(lián)網(wǎng)小微保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這些都是在數(shù)字背景下，金融機(jī)構(gòu)擁抱互聯(lián)網(wǎng)、助力普惠金融發(fā)展的重要表現(xiàn)。

三、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的難點(diǎn)分析

結(jié)合目前商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)其實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的難點(diǎn)深入挖掘，以便于制定出針對(duì)性調(diào)整手段，其具體遇到的難點(diǎn)問(wèn)題主要是包括以下幾點(diǎn)內(nèi)容。

1.實(shí)際法律體系缺乏了健全性

在商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，可能會(huì)出現(xiàn)對(duì)應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因就是法律體系缺乏健全性與完善性。比如說(shuō)目前的一些法律法規(guī)顯現(xiàn)出滯后，無(wú)法滿足實(shí)際需求，或是有關(guān)界定的條例不夠明晰，直接導(dǎo)致普惠金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)界限模糊、權(quán)責(zé)不清楚的問(wèn)題。盡管目前的銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)這種情況建立了普惠金融部門，但是在業(yè)務(wù)監(jiān)管與指導(dǎo)方面仍舊顯現(xiàn)出不足之處，其出臺(tái)的相應(yīng)制度也體現(xiàn)出匹配性不足等情況。例如，目前針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)明顯不夠完善，存在著滯后問(wèn)題，尤其是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的規(guī)范還不夠明確，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)出現(xiàn)大量的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，不僅影響到實(shí)際監(jiān)管，也對(duì)宏觀調(diào)控和風(fēng)險(xiǎn)控制造成不良影響，但事實(shí)上沒(méi)有進(jìn)一步去引導(dǎo)這方面的發(fā)展，若是繼續(xù)放任，其系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)顯現(xiàn)出高發(fā)情況，那么后續(xù)監(jiān)管的難度還會(huì)進(jìn)一步提升，若是不及時(shí)更新并完善目前的法律法規(guī)體系，可能會(huì)給不法分子留下可乘之機(jī)，通過(guò)法律漏洞來(lái)獲取利益，甚至是有可能出現(xiàn)非法集資行為[2]。

2.金融業(yè)務(wù)發(fā)展的成本、風(fēng)險(xiǎn)以及收益之間不匹配

在商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展過(guò)程中，需要依靠金融基礎(chǔ)設(shè)施，因此在基礎(chǔ)設(shè)施方面還需做好鋪設(shè)。但實(shí)際情況是，隨著商業(yè)銀行覆蓋的范圍越來(lái)越廣，其必須在縣域和農(nóng)村進(jìn)行覆蓋，但這些區(qū)域受到環(huán)境限制，實(shí)際建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本要遠(yuǎn)高于城市，再加上，當(dāng)前的貸款主體中，小微企業(yè)和低收入群體占比逐漸增加，不過(guò)這類主體的貸款需求往往是短期的，且實(shí)際金額也比較小，因此，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，不僅要充分考慮在各地區(qū)建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的高成本問(wèn)題，還需考慮后續(xù)面臨著長(zhǎng)期低收益的經(jīng)營(yíng)局面。從普惠金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，其對(duì)象就是社會(huì)基層，這些對(duì)象往往是不能夠得到傳統(tǒng)金融服務(wù)及金融資源，包含著低收入人群、小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)人群以及“三農(nóng)”群體等，這類人群從貸款特質(zhì)上來(lái)說(shuō)，一般是缺少了達(dá)標(biāo)的抵押擔(dān)保資產(chǎn)，因此，貸款主體若是出現(xiàn)了違約行為，那么這部分貸款可能很難收回，直接會(huì)變?yōu)閴馁~。根據(jù)近幾年間銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果可知，在普惠金融發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行都是中堅(jiān)力量，但其不良貸款概率卻是越來(lái)越高。同時(shí)，商業(yè)銀行在開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，也會(huì)重點(diǎn)考慮盈利情況，以此為目的進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出成本頗高、風(fēng)險(xiǎn)較高以及收益較低的現(xiàn)象，互相之間不相匹配，這也必然會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)過(guò)程中積極性逐漸喪失，也成為阻礙普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要難題，需持續(xù)關(guān)注。

3.存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題

商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，其發(fā)放貸款對(duì)象為小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體等時(shí)，還會(huì)經(jīng)常面臨著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，這也會(huì)導(dǎo)致普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，具體來(lái)說(shuō)其主要是體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，業(yè)務(wù)對(duì)象為小微企業(yè)時(shí)，作為貸款的需求一方，小微企業(yè)通常是對(duì)自身經(jīng)營(yíng)情況比較了解的，而這方面商業(yè)銀行卻不一定了解全面，尤其是企業(yè)財(cái)務(wù)狀況與貸款動(dòng)機(jī)等，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)商業(yè)銀行了解到的信息與企業(yè)實(shí)際信息不相符情況。這是由于小微企業(yè)本身為了獲得普惠金融貸款，可能會(huì)出現(xiàn)掩蓋企業(yè)不利信息，突出有利于貸款的信息。在商業(yè)銀行這方，卻只能夠通過(guò)企業(yè)提供的各項(xiàng)資料、財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)了解信息，但小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)信息獲取成本可能會(huì)更高，這種逆選擇行為會(huì)直接給商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)增加風(fēng)險(xiǎn)，不利于普惠金融的健康發(fā)展。另一方面，業(yè)務(wù)對(duì)象為農(nóng)戶群體時(shí)，其同樣存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。而這種問(wèn)題產(chǎn)生的主要原因是實(shí)際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，農(nóng)戶的實(shí)際家庭收入信息與一些個(gè)人信息是不能夠讓信貸雙方主體共享的，一些農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)提供的家庭收支檔案是難以準(zhǔn)確核查的，再加上農(nóng)戶個(gè)人為了獲取貸款也可能會(huì)虛報(bào)家庭資產(chǎn)，目的也是為了獲得較高的貸款額度及較低的貸款利率，這也給商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)增添了道德風(fēng)險(xiǎn)[3]。

4.信用評(píng)價(jià)體系還有待完善

部門地區(qū)的商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，仍舊沒(méi)有完善的信用評(píng)價(jià)體系，比如說(shuō)針對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)不客觀、不全面以及不準(zhǔn)確情況時(shí)有發(fā)生。尤其是其個(gè)人信息掌握不充分，導(dǎo)致實(shí)際進(jìn)行信貸審批時(shí)，完全依賴于銀行的征信系統(tǒng)資料，且不同的商業(yè)銀行主體之間農(nóng)戶的信息也不互通，不同銀行的評(píng)分評(píng)價(jià)情況也不相同。也就是說(shuō)，同一主體在不同商業(yè)銀行申請(qǐng)普惠金融貸款時(shí)，信用等級(jí)不相同，所獲得的信貸額度也不一致，這必然會(huì)影響到商業(yè)銀行這方面的服務(wù)收益，表明了普惠金融服務(wù)發(fā)展過(guò)程中的評(píng)價(jià)體系還有待完善[4]。

四、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要對(duì)策分析

1.完善普惠金融經(jīng)營(yíng)體系及法律體系

為了進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的健康發(fā)展，同時(shí)要充分滿足銀保監(jiān)會(huì)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制要求，還需進(jìn)一步完善普惠金融經(jīng)營(yíng)的相關(guān)體系，主要是需考慮到不同地區(qū)對(duì)普惠金融服務(wù)的實(shí)際需求，結(jié)合地方特點(diǎn)來(lái)加強(qiáng)完善[5]。例如，進(jìn)一步健全普惠金融經(jīng)營(yíng)的相關(guān)制度體系，在制度當(dāng)中應(yīng)當(dāng)明確商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向，商業(yè)銀行根據(jù)自身情況來(lái)確定發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)業(yè)務(wù)管理也要做到全覆蓋；還要以完善普惠金融服務(wù)為目標(biāo)，將服務(wù)理念貫徹于業(yè)務(wù)模式當(dāng)中，推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展；還需規(guī)范普惠金融業(yè)務(wù)的流程，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的全面管理，像是在信貸操作方面要保證合理化、合規(guī)化，以免增加風(fēng)險(xiǎn)。此外，還需健全商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的法律體系，隨著目前金融市場(chǎng)的向前發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)也應(yīng)當(dāng)不斷調(diào)整，應(yīng)當(dāng)盡快頒布與普惠金融經(jīng)營(yíng)相匹配的法律文件，這樣才能夠保證其長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展，保障商業(yè)銀行與服務(wù)對(duì)象雙方的各項(xiàng)權(quán)利與義務(wù)。比如說(shuō)對(duì)《擔(dān)保法》《中小企業(yè)法》等進(jìn)一步更新并完善，以便于加強(qiáng)政策性監(jiān)管，盡可能避免商業(yè)銀行服務(wù)中產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.提升普惠金融覆蓋率，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

為有效推進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)發(fā)展，還需提升普惠金融的覆蓋率，需做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也就是落實(shí)各地區(qū)商業(yè)銀行的建設(shè)，具體來(lái)說(shuō)可采取三種方式。一是增加實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，各縣域農(nóng)村的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量根據(jù)實(shí)際需求來(lái)適當(dāng)增加，也就是增加了普惠金融的線下服務(wù)點(diǎn)，提升其服務(wù)水平，但需注意網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的成本問(wèn)題；二是進(jìn)一步優(yōu)化布局網(wǎng)絡(luò)，可投資建設(shè)村鎮(zhèn)銀行；三是建設(shè)商業(yè)銀行普惠金融的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，針對(duì)重點(diǎn)需求群體提供普惠金融服務(wù)。在相關(guān)政策的支持下，商業(yè)銀行可以與地方政府以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同協(xié)作建立起風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，該機(jī)制的建設(shè)目的就是緩解部分商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)遇到的高風(fēng)險(xiǎn)壓力，同時(shí)也能夠?qū)σ恍┬∥⑵髽I(yè)以及“三農(nóng)”群體增加授信，激勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性，提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平。例如，近些年來(lái)，一些地區(qū)開(kāi)始實(shí)施國(guó)家級(jí)普惠金融的試驗(yàn)性改革，推廣著農(nóng)村普惠金融新模式，保證該模式在相應(yīng)試驗(yàn)區(qū)的農(nóng)村落地，切實(shí)提升了區(qū)域內(nèi)的貸款獲得率，其金融機(jī)構(gòu)的貸款余額逐年增長(zhǎng)，普惠金融的指數(shù)也有著明顯提升[6]。

3.促進(jìn)金融服務(wù)與數(shù)字技術(shù)的深度融合，加強(qiáng)金融創(chuàng)新

對(duì)于傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，其運(yùn)用擔(dān)保及抵押等手段，致使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)存在信用風(fēng)險(xiǎn)，盡管一些地方政府作出了主動(dòng)為“三農(nóng)”群體與小微企業(yè)建立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的舉措，但實(shí)際上這也只是將銀行信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了政府上，并沒(méi)有從根本上降低信用風(fēng)險(xiǎn)。為此，可以促進(jìn)普惠金融服務(wù)與數(shù)字技術(shù)的深度融合，建立起數(shù)字化服務(wù)，不僅可以規(guī)避一些信用風(fēng)險(xiǎn)，還能夠解決當(dāng)前商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的許多難題，像是能夠降低信息不對(duì)稱的不良影響，解決服務(wù)成本較高問(wèn)題，也能夠提升資金供需匹配度。數(shù)字化普惠金融服務(wù)的具體優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)可總結(jié)為三點(diǎn)：一是能夠讓商業(yè)銀行獲取用戶的以往信用信息成本更低，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)進(jìn)行分析，可評(píng)判實(shí)際服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平，以便于規(guī)避；二是將普惠金融服務(wù)通過(guò)手機(jī)終端來(lái)提供服務(wù)，減少了網(wǎng)點(diǎn)和金融設(shè)備建設(shè)的一系列支出，可建設(shè)綜合性的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，適當(dāng)減少線下服務(wù)，也提升了普惠金融服務(wù)的可獲得度；三是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行可以對(duì)服務(wù)企業(yè)進(jìn)行篩選，以更低的成本了解貸款主體實(shí)際需求。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)普惠金融的創(chuàng)新，主要指金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，針對(duì)“三農(nóng)”群體、小微企業(yè)以及一些低收入群體的實(shí)際融資需求調(diào)整產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容，結(jié)合大數(shù)據(jù)來(lái)構(gòu)建需求模型，對(duì)實(shí)際貸款審批流程進(jìn)一步簡(jiǎn)化，擴(kuò)大客戶基數(shù)，比如說(shuō)目前已經(jīng)有金融服務(wù)借助于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)“三分鐘審貸、一秒鐘貸款”的高效模式[7]。

4.強(qiáng)化資源有效配置，完善信用信息評(píng)價(jià)體系

商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)整合總層面上的所有可利用資源，進(jìn)一步強(qiáng)化資源的有效配置，為普惠金融服務(wù)開(kāi)展提供支持，像是可加強(qiáng)與外部其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享，比如說(shuō)可為擔(dān)保公司提供普惠金融信貸額度的評(píng)定服務(wù)，達(dá)到合作共贏的效果，推動(dòng)普惠金融的規(guī)模擴(kuò)大，還應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同地區(qū)的不同需求情況，適當(dāng)平衡普惠金融資源的分配，讓供需發(fā)展更為平衡，也有利于商業(yè)銀行的盈利。此外，還需重點(diǎn)注意對(duì)相關(guān)信用信息評(píng)價(jià)體系進(jìn)行完善，全面整合多種金融機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)到信用信息評(píng)價(jià)系統(tǒng)當(dāng)中，其包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等，促進(jìn)多方機(jī)構(gòu)的深入聯(lián)動(dòng)，運(yùn)用多種先進(jìn)技術(shù)手段來(lái)提升征信覆蓋范圍，從而提升對(duì)普惠金融服務(wù)對(duì)象信用評(píng)定的客觀性與可靠性，有效避免商業(yè)銀行由于信息不對(duì)稱和評(píng)價(jià)體系不完善產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建更為良好的普惠金融服務(wù)發(fā)展環(huán)境。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，發(fā)展商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)，對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展、社會(huì)公平發(fā)展等都有著重要意義，但目前的普惠金融還有著許多發(fā)展難題待解決。由本文分析可知，商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要對(duì)策包括：完善普惠金融經(jīng)營(yíng)體系及法律體系、提升普惠金融覆蓋率、促進(jìn)金融服務(wù)與數(shù)字技術(shù)的深度融合、完善信用信息評(píng)價(jià)體系等。