他山之石：銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的海外經(jīng)驗

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我國“十四五”規(guī)劃明確提出“加快數(shù)字化發(fā)展，建設數(shù)字中國”，強調(diào)了數(shù)字經(jīng)濟是未來推動經(jīng)濟發(fā)展的重要手段，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)化成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本路徑。而全球的多家頭部商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上已經(jīng)率先邁出了探索的步伐，并且取得了顯著的成效，為我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了可資借鑒的寶貴經(jīng)驗。

近年來，全球新冠肺炎疫情撲朔迷離，地緣政治沖突此起彼伏，主要國家經(jīng)濟衰退低迷，貿(mào)易爭端和保護主義層出不窮，能源和糧食危機如影隨形，多國民眾都在承受著通貨膨脹、貨幣貶值和能源短缺的痛苦?？v觀全球百業(yè)頹廢，經(jīng)濟不振，然而金融科技卻是一枝獨秀，發(fā)展迅猛?！叭巳嗽诰€、萬物互聯(lián)”成為時代特征，數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字金融、數(shù)字社會、數(shù)字政府、數(shù)字產(chǎn)業(yè)、數(shù)字企業(yè)、數(shù)字員工等陸續(xù)粉墨登場，或虛實一致或虛實分離或虛實融合，均以不同的變形和姿態(tài)，與現(xiàn)實世界或異軌并存，或并軌滲透，呈現(xiàn)出多姿多彩的元宇宙的時空形態(tài)。

我國“十四五”規(guī)劃明確提出“加快數(shù)字化發(fā)展，建設數(shù)字中國”，強調(diào)了數(shù)字經(jīng)濟是未來推動經(jīng)濟發(fā)展的重要手段，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)化成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本路徑。2022年銀行業(yè)監(jiān)管印發(fā)了《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》，從戰(zhàn)略規(guī)劃、組織建設、業(yè)務轉(zhuǎn)型、科技與數(shù)據(jù)支撐、風險防控等維度為銀行保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向。對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解，從不同層面有不同的解讀和視角。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是通過對其技術、流程、組織、業(yè)務模式、員工能力、企業(yè)文化的有組織的、有目標的、長期性的、戰(zhàn)略性的、系統(tǒng)性的、全局性的、徹底性的重塑和變革，兼顧推動業(yè)務架構(gòu)、組織架構(gòu)和信息技術（Information Technology，縮寫IT）架構(gòu)的調(diào)整和進化，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行對數(shù)字時代、數(shù)字潮流、數(shù)字環(huán)境、數(shù)字行業(yè)和數(shù)字市場的適應力、駕馭力和把控力，是確保商業(yè)銀行應對未來挑戰(zhàn)和機遇實現(xiàn)長久存活基業(yè)長青的求生之道、變革之策、進化之路。而全球的多家頭部商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上已經(jīng)率先邁出了探索的步伐，并且取得了顯著的成效，為我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了可資借鑒的寶貴經(jīng)驗。

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的海外經(jīng)驗案例

美國：花旗銀行

花旗銀行2012年就起步“移動優(yōu)先”的數(shù)字化路徑，2017年又推行“簡單化、數(shù)字化、全球化”的數(shù)字銀行戰(zhàn)略，使其數(shù)字平臺的交易額以及客戶數(shù)都有了大幅增長。2021年花旗銀行銷售收入719億美元，凈利潤220億美元，企業(yè)網(wǎng)銀線上開戶量同比增長96%，用戶活躍度增長62%，數(shù)字渠道交易量較上年度增長38%，即時支付業(yè)務網(wǎng)絡遍及全球28個市場。其數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉措主要包括：

第一，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈接續(xù)風投。第一步建立創(chuàng)新實驗室，開發(fā)并推進金融科技技術的創(chuàng)新與應用；第二步通過內(nèi)部孵化器對創(chuàng)新的項目以及技術進行孵化，并推薦給花旗風投；第三步通過建立創(chuàng)業(yè)加速器加快對優(yōu)質(zhì)項目的推進；第四步由風投團隊將這些創(chuàng)新技術推入市場。此舉促進了該行金融服務、大數(shù)據(jù)分析、數(shù)字營銷等領域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2014年花旗銀行與Plug and Play公司合作成立全球金融科技加速器，旨在挖掘移動支付、安全性和身份驗證等領域的初創(chuàng)公司應用程序，為初創(chuàng)企業(yè)提供指導，并通過花旗風投等的互聯(lián)網(wǎng)渠道向全球推廣。

第二，聚焦移動端資源投入?；ㄆ鞂⒏噘Y源投入在線渠道，以提高整體效能，對所有線下網(wǎng)點布局進行了統(tǒng)籌規(guī)劃，陸續(xù)關閉部分網(wǎng)點，專注于服務大型企業(yè)以及優(yōu)質(zhì)客戶。2015年建立了全新部門Citi FinTech，鞏固并集中推廣全面簡化、互聯(lián)互通的移動業(yè)務解決方案，還在全球多個城市中心設立智能銀行網(wǎng)點，為客戶提供更為現(xiàn)代化的零售金融體驗。

第三，三方對接開放應用程序編程（Application Programming Interface，簡稱API）接口。2016年推出全球API開發(fā)者中心，通過API接口，將銀行系統(tǒng)與三方平臺直接對接，將銀行的金融服務融入外部生態(tài)平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道實現(xiàn)線上獲客，全球用戶不僅可以使用花旗數(shù)據(jù)，還可以依托該平臺自行開發(fā)金融服務程序。目前全球開發(fā)者均可通過該中心平臺接入賬戶管理、點對點支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資產(chǎn)品購買等11個類別。

第四，“雙速IT”模式敏捷開發(fā)。積極采用“雙速IT”金融科技敏捷開發(fā)模式，將銀行產(chǎn)品創(chuàng)新上市時間縮短40%到60%，開發(fā)錯誤率減少60%，促進凈資產(chǎn)收益率在后續(xù)5到10年提升2%到5%。

美國：摩根大通銀行

摩根大通銀行是目前美國最大的商業(yè)銀行，2017年提出了“移動為先，數(shù)化萬物”的目標，開始全面構(gòu)建數(shù)字銀行，注重在產(chǎn)品服務、安全服務、便捷服務、個性化服務方面為客戶創(chuàng)造價值，金融科技實力發(fā)展迅速，2020年數(shù)字平臺活躍用戶超過5500萬人。2021年，摩根大通銷售收入1253億美元，同比提高1.95%；凈利潤483億美元，同比增長65.98%。具體舉措如下：

首先，連年高額投入金融科技。摩根大通2017年、2018年、2022年的技術支出總額分別為95億美元、108億美元、120億美元，占上年凈利潤的比重約為40%，大部分資金投資于云計算、人工智能等科技領域。該行2017年全球共有25萬名員工，技術人員占五分之一。目前已建立了18個科技中心，超過3萬個數(shù)據(jù)庫，2020年數(shù)字平臺活躍用戶超過5500萬人。同時在數(shù)字化領域、大數(shù)據(jù)應用、人工智能、區(qū)塊鏈等方面都取得了巨大成就，在金融科技方面獲獎無數(shù)。

其次，優(yōu)化網(wǎng)點推行數(shù)字運營。摩根大通一方面積極開拓移動渠道，另一方面也不斷提升傳統(tǒng)網(wǎng)點數(shù)字化運營能力。通過金融科技優(yōu)化網(wǎng)點布局，降低運營成本，加快員工工作效率，線上線下相結(jié)合，鞏固傳統(tǒng)銀行業(yè)獨有的優(yōu)勢。2020年，摩根大通將線下網(wǎng)點拓展到了美國48個州。

再次，多種模式引入科技外力。實施“入駐項目”策略，積極邀約優(yōu)秀的初創(chuàng)公司加入其生態(tài)系統(tǒng)進行產(chǎn)品開發(fā)，為其提供更好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境以及合作條件，一旦項目孵化成功，雙方便可展開更深度的合作。摩根大通還大舉科技并購，收購了許多金融科技企業(yè)，業(yè)務覆蓋前中后臺，進一步鞏固其在金融科技領域的優(yōu)勢地位。

最后，量化指標考核客戶體驗。摩根大通在每年的年報里都會在開篇列出詳細數(shù)據(jù)，逐年對比，量化考核客戶滿意度，真正貫徹以客戶為中心的理念。

英國：匯豐銀行

匯豐銀行2014年就開始了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，秉承“業(yè)務模式和企業(yè)組織數(shù)字化、客戶為中心、數(shù)字化為驅(qū)動、客戶旅程再造”的戰(zhàn)略發(fā)展目標，在“提高用戶體驗、產(chǎn)品數(shù)字化創(chuàng)新、優(yōu)化IT架構(gòu)和數(shù)據(jù)治理、擁抱金融科技”五大方面實施數(shù)字化落地。經(jīng)過轉(zhuǎn)型，2020年匯豐銀行獲《銀行家》雜志評選的“亞洲最佳數(shù)字銀行”。2021年匯豐銀行總收入639億美元，較2020年增長1.27%；凈利潤147億美元，較2020年增長141%。移動端月活客戶占比高達43%，由客戶發(fā)起的線上交易占全部交易的84%。具體舉措包括：

首先，上線移動打造開放銀行。2017年推出了移動端開放銀行應用程序（Application，簡稱app），通過API開放賬戶接口、支付接口以及數(shù)據(jù)接口，將多家銀行的賬戶、信用卡、貸款等進行整合，客戶辦理業(yè)務時無須登錄各個銀行的網(wǎng)站，既保障了業(yè)務的效率，也優(yōu)化了客戶的數(shù)字化金融體驗。

其次，重組隊伍實現(xiàn)敏捷開發(fā)。重組開發(fā)隊伍，重新打造其開發(fā)團隊，將七萬個應用和將近四萬名技術人員進行整合，并分解為眾多小型項目研發(fā)團隊，實施端到端客戶旅程重塑，并將客戶旅程從金融服務延伸至非金融場景，從而提高用戶黏性，優(yōu)化用戶體驗。

再次，融合場景加速科技孵化。成立金融科技加速器，通過尋找有潛力的金融科技創(chuàng)業(yè)公司，對其開放真實的業(yè)務場景，加快項目孵化速度，縮短了新技術的面世時間。

最后，多管齊下推進智能風控。通過與外部征信機構(gòu)合作，獲取更多完善精準的客戶數(shù)據(jù)，以此來提高風險預警與風險甄別能力；通過開發(fā)集團合規(guī)風險管理系統(tǒng)，運用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)域鏈等新技術，實現(xiàn)模型化風險監(jiān)測能力；通過持續(xù)迭代優(yōu)化系統(tǒng)和模型，降低經(jīng)營風險，實現(xiàn)智能風控。

新加坡：星展銀行

星展銀行作為新加坡最大的銀行，2006年就以亞太業(yè)務為核心全面開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，集團目標定位于“帶動亞洲思維”，圍繞客戶核心需求，發(fā)展多元化金融場景，利用金融科技打造全數(shù)字渠道，進一步鞏固其市場優(yōu)勢。通過一系列舉措，星展銀行的客戶體驗和數(shù)字化水平遠超對手，進一步鞏固了其在新加坡本土市場的競爭優(yōu)勢，經(jīng)營業(yè)績大幅提高，2021年總收入143億新元，凈利潤68億新元，較2020年增長44%，為歷史最高。數(shù)字客戶占比58%，較新冠疫情前的2019年增長6%。具體舉措包括：

首先，對標先進實施數(shù)字轉(zhuǎn)型。2014年的甘道夫（GANDALF）計劃，對標全世界頂尖的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以數(shù)字化思維促進業(yè)務增長，聚焦于經(jīng)營與管理核心數(shù)字化、銀行與客戶旅程一體化、銀行思考與行動初創(chuàng)化，在開放開源方面對標谷歌（Google ，即G）；平臺建設方面對標亞馬遜（Amazon ，即A）；大數(shù)據(jù)、自動化和個性化推薦方面對標奈飛（Netflix，即N）；經(jīng)營理念強調(diào)夲土（Domestic，即D）；系統(tǒng)設計和用戶體驗方面對標蘋果公司（Apple Inc.，即A）；員工培訓學習方面對標領英（LinkedIn，即L）；社交網(wǎng)絡社區(qū)方面對標臉書（Facebook，即F）。

表1 銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的海外經(jīng)驗

其次，價值主張構(gòu)建品牌渠道。2006年該行就開始搭建數(shù)字化渠道，其核心業(yè)務數(shù)字化的理念貫徹至今。2015年提出了“生活隨性，銀行隨行”化繁為簡的品牌價值觀，通過將金融服務全面融入客戶日常生活，使銀行不再拘泥于線下的經(jīng)營網(wǎng)點，真正變得無處不在。

再次，開放平臺搭建場景生態(tài)。星展銀行通過構(gòu)建“場景+金融”的新生態(tài)，緊貼客戶“衣食住行”等一系列場景消費需求，把其更具優(yōu)勢的傳統(tǒng)業(yè)務如賬戶服務、貿(mào)易融資、信貸業(yè)務、金融服務方案，通過API開放平臺接口與三方機構(gòu)展開合作，從前端銷售渠道到后端云原生系統(tǒng)進行深度融合，共同打造金融服務生態(tài)，為客戶帶來全新的交易旅程，提供一站式服務，從而增加客戶觸點，獲取更多客戶資源，實現(xiàn)合作共贏。

最后，考核激勵培養(yǎng)數(shù)字員工。該行重視員工數(shù)字化培訓，通過建立數(shù)字化考核指標，將“讓銀行業(yè)務充滿樂趣”的主題權(quán)重納入員工考核，具體包括數(shù)字化獲客、客戶旅程設計、數(shù)字化價值創(chuàng)造等，提升員工對數(shù)字化的重視程度。同時開展黑客馬拉松等活動，組織員工學習最新金融技術及數(shù)字化發(fā)展趨勢。

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型海外經(jīng)驗的重大啟示

銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅是個戰(zhàn)略決策和發(fā)展目標，更應該是自我進化的必由之路。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是個宏大的系統(tǒng)工程，需要長線作戰(zhàn)步步為營，需要銀行從戰(zhàn)略到行動，從架構(gòu)到系統(tǒng)，從獲客到產(chǎn)品，從營銷到運營，從渠道到風控，從流程到數(shù)據(jù)，從資金到人員，來做系統(tǒng)部署和周密安排。而且數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路是一條充滿了風險和荊棘之路，沒有千篇一律的成功典范，唯有篤定目標，不斷摸索，持續(xù)創(chuàng)新，砥礪前行。國外商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的商業(yè)案例為我們帶來許多借鑒與參考，相關啟示總結(jié)如下：

數(shù)字化戰(zhàn)略的制定和部署，是銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、謀求藍圖愿景的方向引領。數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略是銀行總體戰(zhàn)略和數(shù)字化戰(zhàn)略的重要組成部分。數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的制定旨在通過一整套變革和改變，充分嫁接各類全新數(shù)字技術所帶來的賦能助力，并將其效能和運用深度融合到銀行自身發(fā)展規(guī)劃目標中，以達成銀行和全感知、全互動、全鏈接、全場景、全智能的數(shù)字世界的對接和關聯(lián)，從而實現(xiàn)自身數(shù)字營銷、數(shù)字運營、數(shù)字產(chǎn)品、數(shù)字技術、數(shù)字風控、數(shù)字人員的打造和變遷，對傳統(tǒng)商業(yè)模式、管理模式、業(yè)務模式、產(chǎn)品模式進行顛覆式重塑，以使銀行能長期立于不敗之地。戰(zhàn)略中要明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的愿景使命、價值創(chuàng)造、定位目標、任務舉措、組織架構(gòu)、業(yè)務架構(gòu)、技術架構(gòu)、人員團隊、資源投入、財務預算、機制保障等內(nèi)容。數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須從高層達成共識并優(yōu)先實現(xiàn)數(shù)字化領導力建設，自上而下貫徹轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略部署，統(tǒng)籌組織前中后臺、高中基層、一二三線、總分支行多兵種協(xié)同作戰(zhàn)，注重凸顯業(yè)務能力、數(shù)據(jù)能力、科技能力的數(shù)字化賦能融合，咬定青山不放松，一張藍圖繪到底，久久為功步步營，穩(wěn)打穩(wěn)扎繪藍圖。前述的國外銀行多從集團自頂而下制訂戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型規(guī)劃，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型和其自身發(fā)展目標、客群定位、經(jīng)營環(huán)境等緊密結(jié)合，構(gòu)建開放的數(shù)字化金融場景，重塑客戶旅程改善客戶體驗，從而達成轉(zhuǎn)型愿景。

金融場景生態(tài)的數(shù)字化搭建，是銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、有力獲取客群的先鋒利器。“無場景不金融”“場景為王”，全球銀行均開始進行數(shù)字化智能化無縫鏈接和融合，從而實現(xiàn)其目標客群的最大化，實現(xiàn)將互聯(lián)網(wǎng)的流量轉(zhuǎn)化成為客流，客流轉(zhuǎn)化成為客戶的目標。在該場景生態(tài)下，通過對參與場景的客流進行數(shù)據(jù)分析，深度挖掘客群的痛點短板和訴求，對不同的人群進行標簽畫像和深度挖掘分析，為打通渠道、營銷提供可能，實現(xiàn)獲客、活客、粘客的線上化。比如當下涌現(xiàn)出一些較為成熟模式的生態(tài)場景：電商、社交、拍賣、海淘、醫(yī)療、教育等等。時間、空間、情緒和互動構(gòu)成了場景的四個要素。要深度契合互聯(lián)網(wǎng)高頻、剛需、免費、人性趨利等特征。截至2020年末，全球最具價值的前100家銀行中，通過建設開放銀行平臺等模式投入場景生態(tài)建設達到70%以上。通過與第三方展開深度合作，加強各類場景建設，以標準化組件將金融服務與客戶生活場景相結(jié)合，通過開放銀行接口，達到賬戶、產(chǎn)品、服務以及數(shù)據(jù)的共享。比如，中國銀行“一站式留學跨境場景”、光大銀行“云繳費平臺”、工商銀行“1+N智慧政務服務平臺”、建設銀行“住房租賃生態(tài)”、農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)場景、平安銀行的車金融場景都取得了積極成效。

全生命周期客戶旅程的數(shù)字化構(gòu)建，是銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、優(yōu)化用戶體驗的施力重點。全生命周期的、個性化的、創(chuàng)新型的、交互式的、場景式的、無縫感的、自動化的、數(shù)字化的客戶旅程，是影響客戶體驗最重要的核心要素，要綜合運用當前最新技術、組織流程和內(nèi)部管理的變革，圍繞客戶旅程的全程關懷，發(fā)力提升改善客戶體驗，從而實現(xiàn)由過客變成潛客，潛客變成新客，新客變成熟客，熟客變成忠客，由忠客變成恒客，逐步發(fā)生由輕量級到重量級，由偶爾觸碰到經(jīng)常光顧，由業(yè)務剛需到品牌忠誠的深刻轉(zhuǎn)變?？蛻袈贸剃P懷已經(jīng)成為品牌構(gòu)成的重要組成部分。要像經(jīng)營交付產(chǎn)品一樣來經(jīng)營和管理客戶旅程，要成為傳統(tǒng)客戶關系管理的重要篇章。國內(nèi)商業(yè)銀行的市場化地位和角色還未充分釋放，對于客戶旅程的管理意識還比較淡薄。其實，無論是對私客戶還是對公客戶，其均有自身成長發(fā)展不同階段的不同自然規(guī)律和經(jīng)濟規(guī)律，自身生命周期不同階段的特征性趨勢和行為偏好差異非常明顯。不同行業(yè)初創(chuàng)期的企業(yè)和金牛期的企業(yè)對資金對金融的需求自然不同，年輕單身女性和婚后中年女性在收入、消費、理財、風險偏好等等方面也表現(xiàn)出較大的差異。一個百年老牌酒店能記住客人是否抽煙或喜歡什么房型的故事，早已把信息時代之前就存在的早期的客戶旅程管理意識表達得淋漓盡致。當前有了人工智能（Artificial Intelligence）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計算（Cloud Computing）和數(shù)據(jù)科學（Data Science）等先進技術的加持，無論是對公還是對私，對其實現(xiàn)全生命周期的客戶旅程分析和管理，在技術層面均已沒有了任何難度。根據(jù)麥肯錫的數(shù)字化研究表明，銀行如果聚焦于完整客戶旅程的改造和優(yōu)化，而非只注重客戶的零散產(chǎn)品觸點，可以更好地提升用戶體驗，與業(yè)務成果的相關性也更高。

產(chǎn)品與服務供給模式的數(shù)字化重塑，使銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品研發(fā)提質(zhì)增速的根本途徑。產(chǎn)品工廠化、服務產(chǎn)品化是商業(yè)銀行突破同業(yè)激烈競爭，拔得競爭頭籌搶得市場先機的重要載體，產(chǎn)品和產(chǎn)品化的服務承載著銀行作為商業(yè)機構(gòu)存在的所有價值表達和盈利訴求，是銀行持續(xù)存在并發(fā)展壯大的根本依托。由于金融產(chǎn)品的虛擬性和服務性，其模仿門檻低，自我保護壁壘難以形成，類似工業(yè)制造品的專利保護很難在金融產(chǎn)品的市場保護上形成類似的制度安排，因此金融創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的速度和效率成為其重要的考量因素。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的速度和效率，外部取決于金融市場的發(fā)達程度、監(jiān)管的寬松程度和法律體系的健全性，內(nèi)部取決于各銀行自身產(chǎn)品研發(fā)的管理和流程。當前大多數(shù)國內(nèi)銀行按照產(chǎn)品分條線縱向管理，統(tǒng)籌管理的缺失和多產(chǎn)品的迥異并存，因此產(chǎn)品的全視野全鏈路的成本投入盈利狀況難以根本客觀計量和評價，很多銀行不計成本搶了微變化的首創(chuàng)首舉首單之后便銷聲匿跡了，并未能形成創(chuàng)新產(chǎn)品在空間和時間上的紅利區(qū)間和紅利時段。因此，借鑒制造業(yè)工廠的生產(chǎn)最優(yōu)理論，對于銀行產(chǎn)品工廠的數(shù)字化搭建無疑是個數(shù)字化轉(zhuǎn)型的積極探索，通過數(shù)字化產(chǎn)品工廠的建設，實現(xiàn)產(chǎn)品全集團全視野全生命周期的全程管理，既要對其收益進行合理預判又要對其風險進行充分評估，還要促進和激發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新的動能和效率，就要通過模型解構(gòu)和重組裝配等專業(yè)性工作來分別實現(xiàn)業(yè)務側(cè)和技術側(cè)的高復用和高共享，從而有效提升產(chǎn)品創(chuàng)新及推新的敏捷性和及時性。荷蘭國際集團的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式是成立跨條線和跨層級的敏捷項目團隊，實現(xiàn)端到端的價值交付，實現(xiàn)產(chǎn)品研發(fā)快速上線，再根據(jù)市場反應進一步優(yōu)化迭代，其整個產(chǎn)品開發(fā)上線周期縮短五分之四，搶占了市場先機。

智能運營模式的數(shù)字化再造，是銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降本增效的中臺保障。如果說營銷獲客是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前沿觸角陣地，那么運營服務體系就是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)部綜合保障。產(chǎn)品運營是實現(xiàn)產(chǎn)品從銀行端到客戶端的交付全流程、全鏈條、全系列的服務過程，是客戶體驗感知的第一界面，是產(chǎn)品售賣的主流通道。各大銀行在產(chǎn)品交付方面，歷史上都投入了龐大的渠道、機構(gòu)、系統(tǒng)和人員用以支撐。特別是大量的網(wǎng)點經(jīng)營基本上是產(chǎn)品交付運營模式的主要產(chǎn)物。運營是銀行內(nèi)部的重要管理板塊之一，各家銀行運營的具體范圍各有不同，但普遍缺乏對產(chǎn)品售前、交付、運維、售后等產(chǎn)品全鏈條全周期的連續(xù)聚焦和完整設計，無論是人員、權(quán)限、系統(tǒng)、憑證、現(xiàn)金、金庫、設備、操作、風控、監(jiān)測等要素或環(huán)節(jié)，均應緊密圍繞產(chǎn)品價值鏈的實現(xiàn)而展開，而不是斷點式、零散態(tài)、多線頭的混亂管理。隨著當下技術的迅猛發(fā)展，流程機器人（RPA）、圖文識別（OCR）、影像平臺、印鑒甄別、聲紋網(wǎng)紋人臉等生物特征識別技術的成熟及廣泛運用，為運營管理的效率效能提升助力不少。但產(chǎn)品運營模式的建構(gòu)和實現(xiàn)，管理邏輯和思路的完整重構(gòu)、產(chǎn)品運營交付流程的共享復用、內(nèi)部管理鏈條的極簡至簡、自動化智能化分析判斷工具的深度嵌入等方面仍有很多提升和改善空間。國際先進銀行在數(shù)字化網(wǎng)點運營模式建設方面的大量案例顯示，通過重新規(guī)劃網(wǎng)點布局，利用金融科技提升網(wǎng)點運營效率，在線上推廣新技術和新產(chǎn)品等，可有效降低運營成本，進一步優(yōu)化用戶體驗。

數(shù)字化智能風控體系的完整勾畫，是銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為數(shù)字化業(yè)務發(fā)展保駕護航的穩(wěn)定器。智能風控體系可以包羅萬象，從全面風險管理體系來看，包含了信用風險、市場風險、操作風險、國別風險、流動性風險、法律風險、聲譽風險、科技風險、交易對手信用風險、模型風險、合規(guī)及反洗錢風險、交叉風險等等；從工具手段來看，包含了智能畫像、知識圖譜、智能預警、壓力測試、智能審批決策、反欺詐等等。近年來國內(nèi)商業(yè)銀行和第三方數(shù)據(jù)公司利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術進行局部領域智能風控工具的賦能和優(yōu)化，取得了一些進展。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心的預測，2022年中國銀行業(yè)智能風控解決方案市場規(guī)模將達到25.9億元人民幣，2026年將達到53.2億元人民幣。數(shù)字化智能風控體系的搭建需要自頂而下，建立企業(yè)級智能風控體系，在企業(yè)級的數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)湖基礎上，實現(xiàn)全量客戶、全量產(chǎn)品、全量賬戶、全量交易、全量渠道、全量合同、全量緩釋、全量敞口的全量數(shù)據(jù)，充分融合圖計算、機器學習、人工智能等全新技術，細分和夯實數(shù)據(jù)顆?；A，整合和規(guī)范風控流程，集中和復用算法資源，打通和消滅數(shù)據(jù)孤島，支持和共享沙箱沙盒，開創(chuàng)和運行計量實驗室，搭建和實現(xiàn)模型部署平臺，完善和優(yōu)化全面風險駕駛艙，實現(xiàn)單一風險事前事中事后的一體化監(jiān)測和分析，兼內(nèi)嵌和外化于業(yè)務審批流程，重風險實質(zhì)輕流程形式，加人工智能減人工操作，強風控工具全風險視圖，從而使智能風控體系的覆蓋面和實效性不斷提升。

金融科技資金與人員的持續(xù)投入，是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)跨境跨業(yè)跨界競爭勝出的現(xiàn)實條件。根據(jù)埃森哲的描述，未來世界的特點是虛實共生、數(shù)實融合、平臺互聯(lián)、多元宇宙、超級網(wǎng)絡、編碼世界和無限算力。未來的市場、客群、金融、同業(yè)都將異化滋生出諸多數(shù)字時代的共性特征，但是具體形態(tài)的多變和復雜，仍然眾說紛紜。要么在風口燒錢追求小概率的轉(zhuǎn)型成功，要么在風口迷失作為保守者而被動出局，兩弊相權(quán)取其輕，因此大多數(shù)銀行仍然愿意為明天的命運賭一回。要保證銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功，顯然需要長期持續(xù)的大量資金的投入，而短期的收益又難以充分兌現(xiàn)，因為行業(yè)的整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入已經(jīng)呈現(xiàn)高度內(nèi)卷的態(tài)勢，因此可能眾多的資金投入帶來的只是行業(yè)地位的基本不變，高額資金投入實現(xiàn)的數(shù)字化效能短期內(nèi)很容易被同業(yè)追平。數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標的實現(xiàn)絕非一朝一夕之功，只有長期加大科技資金和人員投入，培養(yǎng)具備數(shù)字化思維以及專業(yè)業(yè)務知識的復合型人才，才能在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中脫穎而出。