• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)怎樣借力“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展

    2022-12-11 12:26:18盧爾泰吳嘯峰
    關(guān)鍵詞:農(nóng)戶數(shù)字化農(nóng)業(yè)

    盧爾泰 吳嘯峰

    (1.中南民族大學(xué) 絲綢之路研究中心,湖北 武漢 430074;2.伊利諾伊大學(xué)香檳分校 信息學(xué)院,美國 伊利諾伊 61820-6211)

    “互聯(lián)網(wǎng)+”用信息與技術(shù)服務(wù)企業(yè)乃至整個行業(yè)[1],代表一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。2015年,李克強(qiáng)總理在十二屆全國人大三次會議的《政府工作報(bào)告》中提出,要“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計(jì)劃”。2019年,中央再次提出要把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入鄉(xiāng)村建設(shè)之中,打造數(shù)字化農(nóng)業(yè),并印發(fā)了《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》。2021年,“十四五”規(guī)劃綱要把“加快數(shù)字化發(fā)展建設(shè)數(shù)字中國”單獨(dú)作為一個章節(jié);數(shù)字化發(fā)展是中國未來的重要戰(zhàn)略部署。數(shù)字中國的建設(shè)離不開鄉(xiāng)村建設(shè),加快農(nóng)村信息化覆蓋程度,搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺,提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控水平,推動信息技術(shù)服務(wù)“三農(nóng)”的進(jìn)程,大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)是中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展目標(biāo)的內(nèi)在要求。在建設(shè)數(shù)字中國戰(zhàn)略大背景下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的結(jié)合必然會帶來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。

    中國農(nóng)業(yè)發(fā)展隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入融合,已經(jīng)進(jìn)入到服務(wù)化農(nóng)業(yè)階段,知識服務(wù)農(nóng)業(yè)將成為未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的新趨勢[2],農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展要求切實(shí)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力。中國作為一個農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的農(nóng)業(yè)大國,更需要數(shù)字化信息技術(shù)的應(yīng)用,提高風(fēng)險(xiǎn)防控的精準(zhǔn)度與前瞻性,風(fēng)險(xiǎn)防控與治理是中國實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中繞不開的課題,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的核心工具,如何走數(shù)字化之路,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前瞻性與風(fēng)險(xiǎn)防控能力是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級的第二要務(wù)。此次新冠肺炎疫情中,“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對模式,以互聯(lián)網(wǎng)為依托,通過信息技術(shù)的數(shù)字化計(jì)算與預(yù)測,極為高效地提高風(fēng)險(xiǎn)治理效率和精度,更凸顯“互聯(lián)網(wǎng)+”在風(fēng)險(xiǎn)治理與防控上的優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合,不僅能夠發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本功能,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)能力,更有助于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建立,推動農(nóng)村保險(xiǎn)向數(shù)字化與服務(wù)化邁進(jìn),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與保險(xiǎn)創(chuàng)新性發(fā)展?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+行業(yè)”的發(fā)展模式,為推動農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新提供了新思路與新模式[3]。信息與大數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營核心,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史映射出信息技術(shù)發(fā)展歷程,保險(xiǎn)業(yè)更新迭代離不開信息技術(shù)的支持[4]。當(dāng)前,中國已進(jìn)入大數(shù)據(jù)與“5G”時代,“互聯(lián)網(wǎng)+”對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展逐漸成為學(xué)者關(guān)注的熱點(diǎn),然而鮮少有學(xué)者聚焦于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時代,探究如何利用“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的科技紅利,對實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有重要的理論意義與現(xiàn)實(shí)意義。本文梳理“互聯(lián)網(wǎng)+”作用下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)破舊立新的表現(xiàn),進(jìn)而分析“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高速發(fā)展的內(nèi)在邏輯,最后探究“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的本質(zhì),最終得到其本質(zhì)是信息化技術(shù)優(yōu)化下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化發(fā)展,以互聯(lián)網(wǎng)平臺為橋梁共享農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)字化”技術(shù)紅利,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的輻射范圍,推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化發(fā)展。

    一、“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融合

    要探討“互聯(lián)網(wǎng)+”推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在邏輯,首先要了解“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀,從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境出發(fā),明確“互聯(lián)網(wǎng)+”對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各環(huán)節(jié)作用的具體表征,闡述“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融合給農(nóng)保發(fā)展帶來了哪些利好變化。

    (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸

    農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中,自然風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)是影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的兩大重要因素,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最主要的職能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營保駕護(hù)航,然而現(xiàn)階段中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一,產(chǎn)品開發(fā)中合同細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)與保費(fèi)分擔(dān)和補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)優(yōu)化等問題亟待優(yōu)化[5]。除了多樣化產(chǎn)品開發(fā)的定價問題,信息不對稱[6]與農(nóng)業(yè)分散式經(jīng)營模式[7]也是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)發(fā)展的主要問題。

    第一,產(chǎn)品同質(zhì)問題突出,開發(fā)動力不足。由于中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營多樣化與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的特殊性,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種多樣化有著天然的需求,然而從政策性農(nóng)保實(shí)施以來,中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅覆蓋包含三大主糧在內(nèi)的16種作物及60余個地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品。盡管三大主糧作物的保險(xiǎn)覆蓋率超過70%,但大多數(shù)地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)覆蓋率不到20%[8],受限于差異化費(fèi)率厘定與個性化合約設(shè)置約束難以滿足多樣化需求。目前,中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然以成本保險(xiǎn)為主,主要以保障糧食作物為主。即使同樣是糧食種植,不同區(qū)域的農(nóng)戶對于保障需求也有所不同,主銷區(qū)農(nóng)戶更傾向保障價格,主產(chǎn)區(qū)農(nóng)戶則偏愛保障產(chǎn)量[9]。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及與數(shù)字時代的到來,農(nóng)戶對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化、個性化需求增強(qiáng),對保險(xiǎn)服務(wù)也有了更高的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)同時兼顧農(nóng)業(yè)經(jīng)營的特殊需要與農(nóng)戶需求,分區(qū)域有重點(diǎn)地提供個性化產(chǎn)品和服務(wù),更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

    第二,信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇一直是困擾保險(xiǎn)發(fā)展的難題。道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的發(fā)生,不僅增加了風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率,而且增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營成本,是導(dǎo)致市場失靈的主要因素[10]。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象的特殊性,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇較其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更難被監(jiān)察。投保雙方信息不對稱是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇主要因素,而增加農(nóng)業(yè)微觀數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)分析方法是應(yīng)對道德風(fēng)險(xiǎn)的有效方法[11]。

    第三,農(nóng)業(yè)分散式經(jīng)營特性,一方面增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本,另一方面削弱了保險(xiǎn)公司的盈利能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式,必須經(jīng)過承保,保險(xiǎn)標(biāo)的勘察、勘損等環(huán)節(jié)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的物特殊,要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“一戶一驗(yàn)”,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保成本高,而中國農(nóng)戶以小規(guī)模分散經(jīng)營為主,使得傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式難以持續(xù)[7],制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)經(jīng)營,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自動化與智能化轉(zhuǎn)型成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于投保主體分散,對于農(nóng)保售出需要依靠當(dāng)?shù)卣耐菩?、代理人渠道或第三方渠道,客戶拓展與保持黏性成本高,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也較大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的政策性意義比商業(yè)意義濃厚,承保盈利的能力相對薄弱,打破原有瓶頸充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的技術(shù)優(yōu)勢探索農(nóng)保運(yùn)行新機(jī)制,有利于拓展農(nóng)保盈利結(jié)構(gòu)點(diǎn),增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的獨(dú)立性和創(chuàng)造性。

    (二)“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融合的表征

    “互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展打造了全新的生態(tài)模式,在重塑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時,豐富了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)。為了更好闡述“互聯(lián)網(wǎng)+”重塑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體表征,本文從“產(chǎn)品層面”“運(yùn)營層面”“行業(yè)層面”三個維度展開。在信息技術(shù)支持下,“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融合主要有以下表征:在產(chǎn)品層面,精準(zhǔn)定價提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新動力;在經(jīng)營層面,破解農(nóng)戶分散式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營困局,降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營成本,延長保險(xiǎn)服務(wù)鏈,向服務(wù)化邁進(jìn);在行業(yè)生態(tài)層面,行業(yè)主動跨界連接,行業(yè)生態(tài)向創(chuàng)新業(yè)態(tài)升級。

    1.產(chǎn)品層面:數(shù)字賦能農(nóng)保研發(fā),提高創(chuàng)新驅(qū)動。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)性高是中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸之一,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價問題核心難點(diǎn)在于無法準(zhǔn)確全面的獲取風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)細(xì)分領(lǐng)域的歷史數(shù)據(jù)。歷史數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)定價與風(fēng)險(xiǎn)評估的基礎(chǔ),開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新品種、完善現(xiàn)有險(xiǎn)種、實(shí)現(xiàn)費(fèi)率分區(qū)厘定與完善理賠機(jī)制離不開農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)支持。在數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略大背景下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展更應(yīng)把握“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的機(jī)遇,充分運(yùn)用“物聯(lián)網(wǎng)”“大數(shù)據(jù)”與“人工智能”等信息技術(shù),解決數(shù)據(jù)獲取成本高、數(shù)據(jù)獲取渠道少、數(shù)據(jù)追蹤難與處理粗等問題,提高數(shù)據(jù)質(zhì)量與精度,高精度的精算水平能夠好地釋放保險(xiǎn)功能[12],實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的分區(qū)厘定,與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特色產(chǎn)品開發(fā)?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了數(shù)字基礎(chǔ),增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新驅(qū)動,更好滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)需求。中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)依托農(nóng)業(yè)部信息中心提供的技術(shù)支持,提出“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)保險(xiǎn)”計(jì)劃,通過互聯(lián)網(wǎng)等信息化技術(shù)打造“天地一體”的農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng),實(shí)施精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評估與災(zāi)害評級,打造“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息服務(wù)數(shù)據(jù)庫”,為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率分區(qū)與特色險(xiǎn)種開發(fā)創(chuàng)造前提。

    中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo),是從農(nóng)戶需求變化不斷演進(jìn)而來的。隨著農(nóng)產(chǎn)品價格改革,農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求逐漸從“保成本”轉(zhuǎn)變成為“保價格”“保收入”。然而,當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍以保成本為主,成本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅能為農(nóng)業(yè)主體提供一個生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基本補(bǔ)償,無法服務(wù)于農(nóng)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn),更無法保障中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)性[13]?,F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求,迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新升級,信息時代個性化產(chǎn)品需求逐漸取代共性化產(chǎn)品需求[2],未來農(nóng)產(chǎn)品競爭力不僅僅是價格,更是特色化產(chǎn)品供給。2013年,中航安盟財(cái)險(xiǎn)根據(jù)區(qū)域農(nóng)產(chǎn)品特色,率先在四川阿壩州紅原縣大力推出“牦牛保險(xiǎn)”。風(fēng)險(xiǎn)保障雖然仍是保險(xiǎn)的核心功能,但是伴隨中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程與中國農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能將逐漸向更細(xì)分的領(lǐng)域滲透,“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的精準(zhǔn)分析與預(yù)測,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化發(fā)展提供依據(jù),有利于推動中國特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)建立、發(fā)展與優(yōu)化。

    2.運(yùn)營層面:優(yōu)化運(yùn)行,向服務(wù)化邁進(jìn)?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”帶來的信息技術(shù)應(yīng)用與自身便捷性特性全方位提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營效率,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力,優(yōu)化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營各環(huán)節(jié)。

    第一,大型社交平臺的崛起,給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了更為方便、快捷、低成本的營銷平臺,節(jié)約了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營銷成本。2017年,螞蟻金服把“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”嵌入“農(nóng)村淘寶發(fā)展戰(zhàn)略”之中,聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司利用自身完善的電商渠道,進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上銷售與農(nóng)戶消費(fèi)數(shù)據(jù)收集。銷售數(shù)據(jù)與消費(fèi)數(shù)據(jù)的獲得,更加精準(zhǔn)定位農(nóng)戶特征,從而對農(nóng)戶進(jìn)行客戶細(xì)分,提供更加個性化服務(wù),降低農(nóng)保承保成本。行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)共享,大大簡化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦手續(xù),簡化經(jīng)辦手續(xù)更受到農(nóng)戶的偏愛[14],有效地降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簽約成本。

    第二,互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時響應(yīng)與信息追蹤技術(shù)的提高,打破了農(nóng)戶分散式經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營困局,降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)。降低承保和理賠成本是破解農(nóng)戶分散式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本高的重要方式[15]?,F(xiàn)有物聯(lián)網(wǎng)與數(shù)據(jù)處理技術(shù),使得農(nóng)業(yè)、地理與農(nóng)戶信息獲取成本降低,打破了中國小農(nóng)戶分散經(jīng)營的空間壁壘。2015年,中國太平洋保險(xiǎn)同中國農(nóng)科院合作打造“太保e農(nóng)險(xiǎn)”移動端app,意在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化、數(shù)字化。保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平直接決定了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接質(zhì)量與持續(xù)運(yùn)營[16],“互聯(lián)網(wǎng)+”改進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效率。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象的特殊性,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇較其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更難被監(jiān)察。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效應(yīng)用,能夠獲取更多的保險(xiǎn)標(biāo)的信息與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息。網(wǎng)絡(luò)的便捷性與信息更新的實(shí)時性,打破雙方主體的時空壁壘,減少雙方因距離導(dǎo)致的信息不對稱,降低承保過程中道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇,節(jié)約保險(xiǎn)運(yùn)營過程的監(jiān)察成本。

    第三,“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融創(chuàng)新模式能夠更精準(zhǔn)、更有效惠及在產(chǎn)業(yè)鏈中處于弱勢的農(nóng)戶。以互聯(lián)網(wǎng)為橋梁的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的數(shù)據(jù)對接機(jī)制,提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)防范能力與災(zāi)后恢復(fù)能力,共享“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的科技紅利,實(shí)現(xiàn)信息共享與智能賠付,延長農(nóng)保服務(wù)鏈?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”賦予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)字化優(yōu)勢,通過分析農(nóng)戶基本信息、農(nóng)戶行為特征與農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好,更好地幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)了解農(nóng)戶需求,優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案,滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。同時,數(shù)字賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了提供基本風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù),還能為農(nóng)戶提供數(shù)據(jù)服務(wù),幫助農(nóng)戶更好地進(jìn)行生產(chǎn)決策和風(fēng)險(xiǎn)事件后的災(zāi)后復(fù)產(chǎn),實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鏈延伸。2020年,江蘇南通人保財(cái)險(xiǎn)通過無人機(jī)克服惡劣天氣,實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程勘察,“按圖承?!薄鞍磮D賠付”已成為現(xiàn)實(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付能力會提高農(nóng)戶對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)乃至保險(xiǎn)行業(yè)的信心[17],智能賠付不僅提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營效率還增強(qiáng)了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心。

    3.行業(yè)層面:行業(yè)主動跨界連接,驅(qū)動行業(yè)生態(tài)重構(gòu)。隨著中國進(jìn)入“5G”時代,互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)全方位融入人們?nèi)粘I??!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)與運(yùn)營優(yōu)化上應(yīng)用加深,同時推動了保險(xiǎn)價值體系的重構(gòu),促進(jìn)新保險(xiǎn)生態(tài)的構(gòu)建。一方面,互聯(lián)網(wǎng)的共享思維,打破原有“數(shù)據(jù)孤島”僵局,完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價值鏈。在行業(yè)的信息化建設(shè)下,中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)從以往的數(shù)據(jù)孤島模式,轉(zhuǎn)變?yōu)楦黝愞r(nóng)保運(yùn)營主體共同搭建數(shù)據(jù)平臺,規(guī)范經(jīng)營,實(shí)現(xiàn)對外數(shù)據(jù)交互,推動數(shù)據(jù)共享。2015年,保監(jiān)會建立“全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺”,把所有具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承包資格的保險(xiǎn)公司納入信息管理平臺,收集全國范圍中央政策補(bǔ)貼政策性糧食作物種植險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”機(jī)遇下,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)建立合作關(guān)系,彌補(bǔ)自己在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用上的不足。運(yùn)用行業(yè)優(yōu)勢與科技企業(yè)提供的技術(shù)支持,合作建立數(shù)據(jù)平臺,打造數(shù)字化農(nóng)險(xiǎn)體系,通過優(yōu)質(zhì)信息輸出,提高自身的服務(wù)能力。加強(qiáng)內(nèi)部機(jī)制建設(shè)與服務(wù)化進(jìn)程,才是未來保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核心競爭力。另一方面,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用加深,更多經(jīng)營主體進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè),豐富了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)。

    二、“互聯(lián)網(wǎng)+”推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)制

    “互聯(lián)網(wǎng)+”推動農(nóng)保創(chuàng)新發(fā)展的作用機(jī)制一共包含三個部分,前兩部分為作用機(jī)制,最后部分為“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體表征?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在邏輯呈現(xiàn)二層遞進(jìn),第一層是信息技術(shù)應(yīng)用帶來的數(shù)字效應(yīng),第二層是互聯(lián)平臺提供的規(guī)模效應(yīng),信息化技術(shù)的應(yīng)用為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)字化提供了可能性,而互聯(lián)網(wǎng)平臺自帶的規(guī)模效應(yīng)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)字化成果呈現(xiàn)為服務(wù)能力輸出,增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力。在第一層中,“互聯(lián)網(wǎng)+”通過信息化技術(shù)搭建互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)保數(shù)字化體系,一方面運(yùn)用信息采集工具擴(kuò)充數(shù)據(jù)來源,夯實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ),另一方面運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具提高數(shù)據(jù)分析精度,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行數(shù)字化改造,建立集數(shù)據(jù)存儲與數(shù)據(jù)分析為一體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺,精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析結(jié)果提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)性與前瞻性,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化提供數(shù)據(jù)支持。在第二層中,龐大的農(nóng)保數(shù)字體系為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力輸出提供精準(zhǔn)且有效的信息供給,以互聯(lián)網(wǎng)平臺為渠道形成服務(wù)增福機(jī)制,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)理念、服務(wù)技術(shù)到服務(wù)內(nèi)涵得到創(chuàng)新性發(fā)展,逐步增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)字化進(jìn)程與服務(wù)能力,最終呈現(xiàn)為“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)保融合的具體表征。具體如圖1所示。

    圖1 “互聯(lián)網(wǎng)+”推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制

    (一)信息技術(shù)在農(nóng)保創(chuàng)新發(fā)展中的作用

    1.作為數(shù)據(jù)采集工具,增加數(shù)據(jù)來源。保險(xiǎn)的效用原理決定了其對數(shù)據(jù)的依賴性,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較之其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更需要大量數(shù)據(jù)的支持,然而中國農(nóng)業(yè)分散式經(jīng)營模式加劇了數(shù)據(jù)采集與追蹤的困難,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能以粗放的方式推行?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”帶來的空間技術(shù)、遙感技術(shù)、定位技術(shù)與無人機(jī)勘察等信息采集技術(shù),給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集與追蹤帶來了便利,降低了生產(chǎn)信息獲取成本,擴(kuò)大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)獲取來源,提高了信息轉(zhuǎn)化效率,為中國農(nóng)業(yè)信息的采集與追蹤提供了實(shí)現(xiàn)的途徑。互聯(lián)網(wǎng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各層面改造的前提條件是數(shù)據(jù)可獲性強(qiáng)與準(zhǔn)確性高。通過信息采集技術(shù),不僅能夠掌控地理信息,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的勘察與時事動態(tài)追蹤,還輔助收集各類天氣信息、農(nóng)戶信息、價格變動、農(nóng)產(chǎn)品交易信息,包括表示農(nóng)戶態(tài)度的文本信息,擴(kuò)充農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺信息條目?;ヂ?lián)網(wǎng)的及時性拉長了大數(shù)據(jù)平臺農(nóng)業(yè)信息追蹤時間維度與空間跨度,在信息與數(shù)據(jù)收集的量與質(zhì)上實(shí)現(xiàn)了跨越。

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)可獲性與準(zhǔn)確度增強(qiáng)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品層面創(chuàng)新與運(yùn)營層面優(yōu)化的數(shù)字基礎(chǔ)。在產(chǎn)品層面,大量的歷史數(shù)據(jù)提高了保險(xiǎn)精算的精準(zhǔn)性,豐富且準(zhǔn)確的歷史數(shù)據(jù)源與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù),為實(shí)現(xiàn)費(fèi)率分區(qū)厘定與產(chǎn)品個性化開發(fā)提供了理論基礎(chǔ),更好地滿足不同農(nóng)業(yè)主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。在經(jīng)營層面,簡單的數(shù)據(jù)輸出服務(wù)就可以滿足農(nóng)戶對生產(chǎn)經(jīng)營上的數(shù)據(jù)獲取需求。利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢,把數(shù)據(jù)服務(wù)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系,拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)面,豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)內(nèi)涵。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以充當(dāng)農(nóng)戶的信息過濾器,為農(nóng)戶提供高時效性與準(zhǔn)確性的專業(yè)性信息,降低農(nóng)戶農(nóng)業(yè)信息獲取成本,提高可獲信息的精準(zhǔn)度,幫助農(nóng)戶把握市場動態(tài),優(yōu)化農(nóng)戶種植結(jié)構(gòu),提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)防范能力,降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)。

    2.作為數(shù)據(jù)分析工具,提高決策精度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)分散的一種保障機(jī)制,而風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制離不開大數(shù)法則的應(yīng)用?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”帶來的信息采集工具給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來了數(shù)字化前提,擴(kuò)充了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效數(shù)據(jù)來源,提高了數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度,給“大數(shù)據(jù)”“人工智能”等數(shù)據(jù)分析工具的應(yīng)用提供了土壤?;跀?shù)據(jù)分析技術(shù),實(shí)現(xiàn)前瞻性的預(yù)測,提高了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力與資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。前瞻性預(yù)測也給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控提供了布局空間,增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力的系統(tǒng)性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品層面、經(jīng)營決策中的改變與行業(yè)生態(tài)優(yōu)化,都基于互聯(lián)網(wǎng)帶來的高效率與高精確的數(shù)據(jù)分析能力。

    在產(chǎn)品層面,保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新離不開風(fēng)險(xiǎn)定價,而大數(shù)法則是風(fēng)險(xiǎn)定價的理論基礎(chǔ),大量的信息分析結(jié)果強(qiáng)化了大數(shù)法則在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用,增益了產(chǎn)品創(chuàng)新能力,也給農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率分區(qū)創(chuàng)造了環(huán)境。通過信息采集技術(shù)構(gòu)建的大數(shù)據(jù)平臺,不僅為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了更多的有效信息,還通過以數(shù)據(jù)挖掘、人工智能為主的信息分析技術(shù),為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的精確地?cái)?shù)據(jù)分析預(yù)測,給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來更加精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估與費(fèi)率精算。

    在運(yùn)營層面,數(shù)字體系通過高質(zhì)量信息的輸出,提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行效率,充分發(fā)揮保險(xiǎn)在事前風(fēng)險(xiǎn)防預(yù)、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用。數(shù)字化體系為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的提供了賠付觸發(fā)機(jī)制,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從原來農(nóng)戶報(bào)損,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核損、定損到賠付的復(fù)雜流程,到根據(jù)大數(shù)據(jù)的信息回流精準(zhǔn)分析農(nóng)戶受損情況,主動進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評級,根據(jù)受災(zāi)程度定損和賠付,讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠變得更簡單、更快捷、更智能,充裕的信息流幫助了農(nóng)戶在災(zāi)后復(fù)產(chǎn),延長了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)鏈,改變了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)理念。借助于數(shù)據(jù)分析工具的應(yīng)用,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有更多的風(fēng)險(xiǎn)管理手段來優(yōu)化資產(chǎn)配置與降低承保風(fēng)險(xiǎn),通過人工智能的深度挖掘,更加全面地評估承保受災(zāi)或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行的真實(shí)情況,進(jìn)而開展必要的風(fēng)險(xiǎn)控制干預(yù),控制整體的風(fēng)險(xiǎn)情況。信息分析能力是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力、減少農(nóng)保機(jī)構(gòu)對政策性補(bǔ)貼依賴性與增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

    在行業(yè)層面,無論是行業(yè)生態(tài)豐富、價值鏈延伸還是多層次行業(yè)體系完整,都依賴于信息技術(shù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營特性的吻合與互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息化技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用。保險(xiǎn)科技公司與農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)公司涌入保險(xiǎn)行業(yè)并與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)開展合作,通過向保險(xiǎn)公司提供技術(shù)支持與產(chǎn)品開發(fā)服務(wù),占據(jù)價值鏈中的一環(huán),更多經(jīng)營主體進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域,豐富了行業(yè)生態(tài)??萍技t利帶來的便利不僅促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展,同時“互聯(lián)網(wǎng)”本身的“共享”特征,也推動了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價值鏈的延伸,實(shí)現(xiàn)與農(nóng)戶共享科技紅利,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化轉(zhuǎn)型。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)平臺在農(nóng)保發(fā)展中的作用

    中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展已有20余年,為何“互聯(lián)網(wǎng)+”對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改變發(fā)生在現(xiàn)在?除了信息技術(shù)外,是否還有其他關(guān)鍵因素?首先,互聯(lián)網(wǎng)普及率及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)程度決定了信息技術(shù)對保險(xiǎn)行業(yè)的影響程度[18]。中國良好的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)優(yōu)勢與高占比的互聯(lián)網(wǎng)普及率,是互聯(lián)網(wǎng)推動農(nóng)保創(chuàng)新式革新的大前提。其次,互聯(lián)網(wǎng)平臺強(qiáng)化了信息的有效流動,推動數(shù)據(jù)共享模式實(shí)現(xiàn)。最后,互聯(lián)網(wǎng)平臺促進(jìn)數(shù)據(jù)共享與農(nóng)戶的對接機(jī)制完善,提高農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營決策能力,從而強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)輸出內(nèi)涵。

    1.推動數(shù)據(jù)共享平臺建立,強(qiáng)化信息有效流動?;ヂ?lián)網(wǎng)平臺加速信息交換的效率,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部建立數(shù)據(jù)平臺需求增多,2015年保監(jiān)會建立“全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺”,2016年保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)建立了首個人身險(xiǎn)核保理賠風(fēng)險(xiǎn)篩查的信息共享平臺。數(shù)字化始終是中國保險(xiǎn)業(yè)努力的放下,在以往的數(shù)字化進(jìn)程中始終存在著數(shù)據(jù)規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化的問題,在功能上不能互補(bǔ),在內(nèi)容上交互重疊,數(shù)據(jù)不能交互共享,數(shù)據(jù)與應(yīng)用脫節(jié)等難題,加強(qiáng)信息的有效流動是打破數(shù)據(jù)孤島的有效方式。數(shù)據(jù)共享模式打破了保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)孤島模式,互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息技術(shù)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立數(shù)據(jù)平臺提供了技術(shù)支撐,強(qiáng)化了信息有效流動,推動了數(shù)據(jù)共享實(shí)現(xiàn)。數(shù)據(jù)共享平臺的建立,能夠提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的整體效率,既提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率,同時提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督效率。

    2.實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享對接農(nóng)戶,提高農(nóng)保服務(wù)能力。互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來了超越距離的交流渠道,人們的信息交換需求日益強(qiáng)烈,各大社交平臺應(yīng)運(yùn)而生并愈發(fā)完善。隨著中國社交平臺同第三方支付手段日益完善,龐大的客戶基礎(chǔ)、便捷的宣傳端口、方便的經(jīng)營窗口與配套的支付方式,社交平臺不僅僅充當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供客戶基礎(chǔ),更是兼顧業(yè)務(wù)經(jīng)營與客戶交互的虛擬平臺,很好地充當(dāng)了保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶間的數(shù)據(jù)共享對接機(jī)制,讓農(nóng)戶可以共享數(shù)據(jù)紅利,延長農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鏈,更好地滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營需求。隨著城鄉(xiāng)數(shù)字接入差距縮小,良好的用戶基礎(chǔ)使得互聯(lián)網(wǎng)平臺天然有著窗口優(yōu)勢,是建立農(nóng)戶相關(guān)數(shù)據(jù)共享對接機(jī)制的最佳橋梁?;ヂ?lián)網(wǎng)平臺天然的規(guī)模效應(yīng)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化的增強(qiáng)器,互聯(lián)網(wǎng)平臺架構(gòu)起連接農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的橋梁,既拉近了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)戶之間的距離,同時也充當(dāng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)輸出的對接機(jī)制。

    中國農(nóng)業(yè)規(guī)?;?jīng)營雖然逐年壯大,但是中小規(guī)模經(jīng)營仍然占據(jù)較大比例,增加中小農(nóng)戶參保率,有利于保障農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展[19]。互聯(lián)網(wǎng)平臺的便捷性與普及性,為數(shù)字化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量信息輸出搭建了橋梁,及時性信息交換是互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)保服務(wù)化的基礎(chǔ),以信息化技術(shù)為支撐,逐步推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化與服務(wù)化發(fā)展,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級與高質(zhì)量發(fā)展。信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺是“互聯(lián)網(wǎng)+”推動農(nóng)保創(chuàng)新式革新的重要工具。以信息化技術(shù)為支撐推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入數(shù)字化新階段,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化提供理論基礎(chǔ);以互聯(lián)網(wǎng)平臺為增強(qiáng)器擴(kuò)張農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)輻射范圍,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力,推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓寬服務(wù)基本面。

    三、“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)農(nóng)保發(fā)展的本質(zhì)

    信息與數(shù)據(jù)是優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的關(guān)鍵,而信息與數(shù)據(jù)本身就是一種服務(wù)型經(jīng)濟(jì),互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)保高質(zhì)量發(fā)展本質(zhì)就是以數(shù)字化賦能農(nóng)保,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向服務(wù)化轉(zhuǎn)型的過程。數(shù)字化是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓寬服務(wù)領(lǐng)域,向服務(wù)化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)階段,以更精準(zhǔn)、更有效、更個性化的服務(wù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展為目的,構(gòu)建數(shù)字化與智能化的運(yùn)行模式,實(shí)現(xiàn)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

    (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化與服務(wù)化發(fā)展

    “互聯(lián)網(wǎng)+”對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)化主要從兩個層面,一個層面是數(shù)據(jù)采集和分析系列技術(shù),提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)精算內(nèi)核,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品層與整個經(jīng)營層面的改造,提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新活力與經(jīng)營效率優(yōu)化;另一個層面是互聯(lián)網(wǎng)利用自身平臺信息交換與快速響應(yīng)特征與客戶分享農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)享有的數(shù)字化紅利,在加快互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融合進(jìn)程的同時更好地滿足農(nóng)戶經(jīng)營與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)能力,實(shí)現(xiàn)以需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化發(fā)展?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”促進(jìn)農(nóng)保高質(zhì)量發(fā)展本質(zhì)就是以數(shù)字化發(fā)展作為轉(zhuǎn)型新階段,突破原有瓶頸,往更精準(zhǔn)、更有效、更個性化的服務(wù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展,利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)信息與技術(shù)共享,把服務(wù)理念更好地貫穿農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的各個環(huán)節(jié),加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)融合、產(chǎn)品創(chuàng)新,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“服務(wù)化”“數(shù)字化”發(fā)展,帶動農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系數(shù)字化與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

    (二)數(shù)字化是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)

    保險(xiǎn)行業(yè)是“數(shù)據(jù)化”行業(yè),保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要內(nèi)容離不開信息技術(shù)的支撐。中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展已有歷經(jīng)20余年,從1997年,中國第一個保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息咨詢網(wǎng)站誕生的萌芽階段,到2014年,“新國十條”的頒布進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)期,明確提出支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù),促進(jìn)保險(xiǎn)營銷與服務(wù)創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)保高質(zhì)量發(fā)展的本質(zhì)就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信息技術(shù)的結(jié)合,更新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的數(shù)據(jù)來源于精算水平,打造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化體系。高精度的數(shù)據(jù)支持才是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新升級的理論支點(diǎn)。數(shù)字化發(fā)展是優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制,提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可持續(xù)能力,滿足農(nóng)戶多層次風(fēng)險(xiǎn)保障需求,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化轉(zhuǎn)型,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。首先,“互聯(lián)網(wǎng)+”興起,科技應(yīng)用前景廣闊。伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念興起,“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”體系中孕育出眾多的應(yīng)用與保險(xiǎn)業(yè)的科技。物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈與人工智能等核心技術(shù)的逐漸成熟,必將推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變,同時改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外部的行業(yè)生態(tài),推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)品開發(fā)、銷售、承保與理賠服務(wù)的大變革,降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營成本,打開新的增長空間,改善盈利結(jié)構(gòu)點(diǎn),增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營能力。其次,數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略下,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)搭載互聯(lián)網(wǎng)科技提供平臺與基礎(chǔ)。同時農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化隨著信息技術(shù)在農(nóng)村治理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)民生活的普及,更多的保險(xiǎn)需求也將逐漸得到釋放。借助作為未來保險(xiǎn)業(yè)重要基礎(chǔ)設(shè)施的保險(xiǎn)科技,保險(xiǎn)公司得以不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的保障需求,構(gòu)建覆蓋更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障體系,充分發(fā)揮保險(xiǎn)的穩(wěn)定器和連接器作用,將更多的主體納入保險(xiǎn)的保障范圍,打造更加豐富多元的保險(xiǎn)生態(tài)體系。

    四、推動中國“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”發(fā)展的政策建議

    隨著中國數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的推行,“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”作為數(shù)字化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種創(chuàng)新模式迎來新的發(fā)展機(jī)遇,但“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)?!钡耐菩泻蛯?shí)施仍將面臨諸多挑戰(zhàn)。第一,互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢就是運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)分析與預(yù)測,大數(shù)據(jù)平臺的建立離不開信息的收集與更新,而這與農(nóng)村數(shù)字化程度仍然較低的情況不相適應(yīng)。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心消息披露農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率已將近40%,由于信息化設(shè)備的成本較高,中小型村鎮(zhèn)無人機(jī)與衛(wèi)星遙感技術(shù)的應(yīng)用程度較低,無法滿足信息數(shù)據(jù)獲取與更新,也為農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)平臺的建立增添了困難。同時,人工智能與數(shù)據(jù)挖掘在應(yīng)用過程中仍存在無法避免的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),這些技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)會擾動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與控制的精準(zhǔn)性,給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來巨大的損失,而信息技術(shù)問題的梳理與解決也將帶來巨大的成本問題。第二,由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上經(jīng)營模式的虛擬性與混業(yè)經(jīng)營的特征,同中國金融監(jiān)管機(jī)制為分業(yè)監(jiān)管,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管面臨監(jiān)管對象不明確、監(jiān)管內(nèi)容模糊,增加了監(jiān)管難度[20]。第三,中國農(nóng)村中小規(guī)模經(jīng)營主體仍以留守老人為主,普遍受教育水平偏低,互聯(lián)網(wǎng)互動程度較低。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的對象,增加了信息技術(shù)應(yīng)用的難度,提高了互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣成本。

    立足大數(shù)據(jù)時代農(nóng)情,數(shù)字化鄉(xiāng)村建設(shè)作為中國鄉(xiāng)村振興計(jì)劃中的重要環(huán)節(jié),要實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略,就要加速中國農(nóng)村信息化建設(shè),推動農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺的建立,發(fā)展“三農(nóng)”專屬的社交平臺,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的能力,推動以數(shù)字化與服務(wù)化為核心的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,進(jìn)一步發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,縮短城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。中國“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”仍處在起步階段,需要更多對于新模式的探討,注重構(gòu)建以數(shù)字化為基礎(chǔ)、以服務(wù)化為核心、以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動、以技術(shù)監(jiān)管為保障的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系?;谝陨涎芯?,本文提出以下三點(diǎn)建議:

    一、大力推動中國數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè),加快鄉(xiāng)村數(shù)字化進(jìn)程。推動信息化設(shè)備在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的應(yīng)用率,加大數(shù)據(jù)采集區(qū)域,保障大數(shù)據(jù)平臺數(shù)據(jù)更新,建立以省份為單位的二級農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)庫,為全國性農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)提供基礎(chǔ)。數(shù)字化鄉(xiāng)村是“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”運(yùn)行模式的基礎(chǔ),“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的運(yùn)行模式是推動強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村科技創(chuàng)新供給與發(fā)展農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)的有利推手,二者相輔相成,加強(qiáng)農(nóng)業(yè)向信息技術(shù)服務(wù)“三農(nóng)”轉(zhuǎn)變。

    二、加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)?!毙麄魍茝V?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”農(nóng)保的運(yùn)行,離不開農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的配合。一方面,農(nóng)戶經(jīng)營主體應(yīng)該在國家推動數(shù)字化鄉(xiāng)村建設(shè)的過程中求變,提高自己基本互聯(lián)網(wǎng)知識的掌握程度,促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)戶向職業(yè)農(nóng)民靠攏;另一方面,應(yīng)加快農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程,增加農(nóng)業(yè)對社會閑置資本與優(yōu)秀勞動力的吸引,把農(nóng)民發(fā)展成為一種職業(yè),大力培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民,培養(yǎng)出一批“愛農(nóng)業(yè)、懂技術(shù)、善經(jīng)營”的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

    三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營與監(jiān)管人才供給現(xiàn)代化,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管也要跟上“互聯(lián)網(wǎng)”,做到同步監(jiān)管。未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行與發(fā)展,離不開互聯(lián)網(wǎng)搭建的信息平臺,離不開互聯(lián)網(wǎng)融合帶來新技術(shù)的應(yīng)用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行與管理將從原來傳統(tǒng)的“線下”模式,逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)合型“線上+線下”管理模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從事人員應(yīng)該根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變。增加復(fù)合型人才供應(yīng),是保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)代化進(jìn)程的動力源泉。

    猜你喜歡
    農(nóng)戶數(shù)字化農(nóng)業(yè)
    國內(nèi)農(nóng)業(yè)
    國內(nèi)農(nóng)業(yè)
    國內(nèi)農(nóng)業(yè)
    農(nóng)戶存糧,不必大驚小怪
    擦亮“國”字招牌 發(fā)揮農(nóng)業(yè)領(lǐng)跑作用
    讓更多小農(nóng)戶對接電商大市場
    家紡業(yè)亟待數(shù)字化賦能
    高中數(shù)學(xué)“一對一”數(shù)字化學(xué)習(xí)實(shí)踐探索
    高中數(shù)學(xué)“一對一”數(shù)字化學(xué)習(xí)實(shí)踐探索
    糧食日 訪農(nóng)戶
    嘟嘟电影网在线观看| 永久网站在线| www.色视频.com| 99九九线精品视频在线观看视频| av女优亚洲男人天堂| 九九爱精品视频在线观看| 国产不卡av网站在线观看| 精品熟女少妇av免费看| av又黄又爽大尺度在线免费看| 91久久精品国产一区二区成人| 老司机亚洲免费影院| 丝瓜视频免费看黄片| 欧美人与善性xxx| 2022亚洲国产成人精品| 国产亚洲午夜精品一区二区久久| 免费日韩欧美在线观看| 国产精品麻豆人妻色哟哟久久| 十八禁网站网址无遮挡| 91aial.com中文字幕在线观看| 精品午夜福利在线看| 久久精品久久精品一区二区三区| 天堂俺去俺来也www色官网| 午夜免费观看性视频| 国产有黄有色有爽视频| 精品一区二区免费观看| 在线观看免费高清a一片| 建设人人有责人人尽责人人享有的| 久久精品熟女亚洲av麻豆精品| 国产精品一区二区三区四区免费观看| 国产精品偷伦视频观看了| 男女边吃奶边做爰视频| 欧美 亚洲 国产 日韩一| 内地一区二区视频在线| www.av在线官网国产| 成人手机av| 国产男人的电影天堂91| 国产老妇伦熟女老妇高清| 国产日韩欧美亚洲二区| 国产精品久久久久久久电影| 大码成人一级视频| av女优亚洲男人天堂| 一级爰片在线观看| 我的老师免费观看完整版| 桃花免费在线播放| 热99国产精品久久久久久7| 十八禁高潮呻吟视频| 国产精品一区二区三区四区免费观看| 看非洲黑人一级黄片| 午夜免费鲁丝| 啦啦啦啦在线视频资源| 伊人久久精品亚洲午夜| 国产极品粉嫩免费观看在线 | 51国产日韩欧美| 天天影视国产精品| 熟女电影av网| 久久人人爽人人爽人人片va| 大香蕉97超碰在线| 夜夜爽夜夜爽视频| 午夜久久久在线观看| 毛片一级片免费看久久久久| 亚洲国产成人一精品久久久| 波野结衣二区三区在线| 人人妻人人澡人人看| 最近中文字幕高清免费大全6| 妹子高潮喷水视频| 女性生殖器流出的白浆| 精品一区二区免费观看| 亚洲精品日本国产第一区| 国产精品麻豆人妻色哟哟久久| 国产精品久久久久久久电影| 午夜激情久久久久久久| 少妇 在线观看| 亚洲精品久久成人aⅴ小说 | 久久国内精品自在自线图片| 欧美精品高潮呻吟av久久| 99国产综合亚洲精品| 七月丁香在线播放| 我要看黄色一级片免费的| 乱码一卡2卡4卡精品| 免费高清在线观看日韩| 日韩中文字幕视频在线看片| 国产精品99久久99久久久不卡 | 亚洲情色 制服丝袜| 国产乱来视频区| 80岁老熟妇乱子伦牲交| 亚洲精品自拍成人| 国产高清有码在线观看视频| 蜜桃久久精品国产亚洲av| 少妇高潮的动态图| 亚洲精品色激情综合| av不卡在线播放| 国产乱人偷精品视频| 欧美最新免费一区二区三区| 亚洲av福利一区| 大香蕉97超碰在线| 99久久精品一区二区三区| 亚洲精品乱码久久久久久按摩| 97在线视频观看| 久久精品夜色国产| 亚洲国产日韩一区二区| 一区二区av电影网| 2021少妇久久久久久久久久久| 国产成人精品一,二区| 男女免费视频国产| 国产日韩一区二区三区精品不卡 | 国产免费现黄频在线看| 亚洲激情五月婷婷啪啪| 国产精品国产三级国产av玫瑰| 春色校园在线视频观看| 99久久精品一区二区三区| 男女边摸边吃奶| 搡老乐熟女国产| 青春草国产在线视频| 91精品三级在线观看| 哪个播放器可以免费观看大片| 啦啦啦中文免费视频观看日本| 美女视频免费永久观看网站| 国产成人精品福利久久| 亚洲av成人精品一二三区| 精品久久久精品久久久| 午夜视频国产福利| 精品久久久久久久久亚洲| 毛片一级片免费看久久久久| 亚洲精品中文字幕在线视频| 80岁老熟妇乱子伦牲交| 欧美亚洲 丝袜 人妻 在线| 亚洲av电影在线观看一区二区三区| 欧美精品亚洲一区二区| 欧美激情极品国产一区二区三区 | 午夜91福利影院| 丝瓜视频免费看黄片| 十八禁网站网址无遮挡| 亚洲欧洲国产日韩| 曰老女人黄片| 伦精品一区二区三区| 免费观看a级毛片全部| 久久韩国三级中文字幕| 高清在线视频一区二区三区| 成人毛片60女人毛片免费| 多毛熟女@视频| 国产乱来视频区| 成年人免费黄色播放视频| 成人国产麻豆网| 王馨瑶露胸无遮挡在线观看| 精品人妻在线不人妻| 久久99蜜桃精品久久| 久久97久久精品| 乱人伦中国视频| 欧美三级亚洲精品| 青青草视频在线视频观看| 免费黄网站久久成人精品| 人体艺术视频欧美日本| 伦理电影免费视频| 亚洲美女搞黄在线观看| 精品人妻偷拍中文字幕| 免费观看无遮挡的男女| 久久精品熟女亚洲av麻豆精品| 免费高清在线观看视频在线观看| 性色avwww在线观看| 国产淫语在线视频| av福利片在线| 免费观看的影片在线观看| 在线观看免费视频网站a站| 亚洲精品久久久久久婷婷小说| xxxhd国产人妻xxx| 国产高清三级在线| 黄片无遮挡物在线观看| 99九九在线精品视频| 美女中出高潮动态图| 汤姆久久久久久久影院中文字幕| 久久 成人 亚洲| 免费黄频网站在线观看国产| 超色免费av| 中文字幕av电影在线播放| av黄色大香蕉| 欧美精品人与动牲交sv欧美| 久久国产亚洲av麻豆专区| 久久精品国产亚洲av天美| 男女免费视频国产| 亚洲国产精品一区三区| videos熟女内射| 免费高清在线观看日韩| 国产一区二区在线观看av| 免费观看无遮挡的男女| 国产欧美日韩一区二区三区在线 | 最近2019中文字幕mv第一页| 一区二区三区四区激情视频| 九九爱精品视频在线观看| 寂寞人妻少妇视频99o| 久久久久人妻精品一区果冻| av在线老鸭窝| 中文欧美无线码| 午夜老司机福利剧场| av视频免费观看在线观看| 精品久久久久久久久亚洲| 久久国内精品自在自线图片| 欧美日本中文国产一区发布| 大片电影免费在线观看免费| 91精品国产九色| 精品国产一区二区三区久久久樱花| 一边亲一边摸免费视频| 国产欧美日韩一区二区三区在线 | 日本黄色片子视频| 亚洲av日韩在线播放| 人人澡人人妻人| 乱人伦中国视频| 久久免费观看电影| 久久午夜福利片| 赤兔流量卡办理| 日韩精品有码人妻一区| 国产老妇伦熟女老妇高清| 亚洲在久久综合| 精品一区二区免费观看| 国产乱来视频区| 免费高清在线观看日韩| 欧美性感艳星| 成年女人在线观看亚洲视频| 精品久久久久久久久亚洲| 老司机影院成人| 欧美+日韩+精品| 爱豆传媒免费全集在线观看| 18禁观看日本| 这个男人来自地球电影免费观看 | 在线看a的网站| 18禁在线播放成人免费| 中文字幕人妻熟人妻熟丝袜美| 日韩一本色道免费dvd| 国精品久久久久久国模美| 亚洲第一av免费看| 少妇人妻 视频| 国产精品一区www在线观看| 久久久久国产网址| a级毛片免费高清观看在线播放| 成年av动漫网址| 天天操日日干夜夜撸| 午夜免费鲁丝| 热99久久久久精品小说推荐| 亚洲伊人久久精品综合| 欧美3d第一页| a级毛片在线看网站| 91久久精品国产一区二区成人| 久久久精品免费免费高清| 欧美日韩精品成人综合77777| 亚洲av免费高清在线观看| 免费看光身美女| 日韩av免费高清视频| 熟妇人妻不卡中文字幕| 大香蕉久久成人网| 国产黄色视频一区二区在线观看| 成年美女黄网站色视频大全免费 | 一级毛片黄色毛片免费观看视频| 黄色毛片三级朝国网站| 80岁老熟妇乱子伦牲交| 在线观看三级黄色| 国产爽快片一区二区三区| 亚洲精品亚洲一区二区| 在现免费观看毛片| 久久女婷五月综合色啪小说| 校园人妻丝袜中文字幕| 97超碰精品成人国产| 我的女老师完整版在线观看| 女的被弄到高潮叫床怎么办| 亚洲激情五月婷婷啪啪| 精品一区二区三区视频在线| 美女脱内裤让男人舔精品视频| 青青草视频在线视频观看| 夜夜爽夜夜爽视频| 色吧在线观看| 狠狠精品人妻久久久久久综合| 美女大奶头黄色视频| 久久国产亚洲av麻豆专区| 久久久欧美国产精品| 亚洲综合色惰| 亚洲av综合色区一区| 亚洲av日韩在线播放| 91精品国产国语对白视频| 久久久精品免费免费高清| 亚洲av男天堂| 自线自在国产av| 一区二区三区精品91| 春色校园在线视频观看| 亚洲成人av在线免费| 日韩强制内射视频| 大又大粗又爽又黄少妇毛片口| 国产精品成人在线| 国产精品女同一区二区软件| 亚洲国产精品成人久久小说| 国语对白做爰xxxⅹ性视频网站| 18禁观看日本| 亚洲人成77777在线视频| 亚洲精品乱久久久久久| 99久久精品国产国产毛片| 亚洲第一av免费看| 久久久久久久久久久久大奶| 国产伦精品一区二区三区视频9| 亚洲av电影在线观看一区二区三区| 久久久久精品性色| 一级毛片aaaaaa免费看小| 久久久久久久久久人人人人人人| 男人操女人黄网站| 91在线精品国自产拍蜜月| 在线亚洲精品国产二区图片欧美 | 一本—道久久a久久精品蜜桃钙片| 国产成人av激情在线播放 | 亚洲经典国产精华液单| 日日撸夜夜添| 亚洲精品一区蜜桃| 亚洲欧美成人综合另类久久久| 性色av一级| 欧美精品人与动牲交sv欧美| av女优亚洲男人天堂| 熟女电影av网| 一区二区三区免费毛片| 日韩熟女老妇一区二区性免费视频| 9色porny在线观看| 蜜桃在线观看..| 又粗又硬又长又爽又黄的视频| 亚洲国产精品国产精品| 精品久久久久久电影网| 成年av动漫网址| 日本av免费视频播放| 简卡轻食公司| 中文天堂在线官网| 国产精品一区www在线观看| 中文字幕人妻丝袜制服| 一本大道久久a久久精品| 亚洲av二区三区四区| 国产高清有码在线观看视频| 人妻制服诱惑在线中文字幕| 日本av手机在线免费观看| 国产又色又爽无遮挡免| 国产高清国产精品国产三级| 人妻 亚洲 视频| 午夜激情久久久久久久| 美女中出高潮动态图| 一本色道久久久久久精品综合| 蜜桃久久精品国产亚洲av| 亚洲天堂av无毛| 天堂俺去俺来也www色官网| 日韩av在线免费看完整版不卡| 国产老妇伦熟女老妇高清| 你懂的网址亚洲精品在线观看| 少妇猛男粗大的猛烈进出视频| 久久久久久伊人网av| 另类精品久久| 国产精品无大码| 99热这里只有是精品在线观看| 日韩一本色道免费dvd| 男人爽女人下面视频在线观看| 夜夜看夜夜爽夜夜摸| 国模一区二区三区四区视频| 99国产综合亚洲精品| 嫩草影院入口| 亚洲成色77777| 91精品国产国语对白视频| 看免费成人av毛片| 久久国产亚洲av麻豆专区| 亚洲精品美女久久av网站| 人人妻人人添人人爽欧美一区卜| 在线精品无人区一区二区三| 综合色丁香网| 黄色配什么色好看| 日日摸夜夜添夜夜爱| 国产精品99久久久久久久久| 久久青草综合色| 十八禁网站网址无遮挡| 日日爽夜夜爽网站| 久久久国产精品麻豆| 免费观看无遮挡的男女| 国产免费现黄频在线看| 欧美日韩国产mv在线观看视频| 成人亚洲精品一区在线观看| 国产av国产精品国产| 欧美老熟妇乱子伦牲交| 国产精品女同一区二区软件| 国产在线视频一区二区| 美女福利国产在线| 国产白丝娇喘喷水9色精品| 一区二区三区四区激情视频| 日韩,欧美,国产一区二区三区| 校园人妻丝袜中文字幕| 国产精品一区二区三区四区免费观看| 亚洲成人手机| 欧美日韩一区二区视频在线观看视频在线| 热99国产精品久久久久久7| 天堂中文最新版在线下载| 国产亚洲精品久久久com| 99视频精品全部免费 在线| 人妻人人澡人人爽人人| 亚洲av日韩在线播放| 女性被躁到高潮视频| 午夜福利在线观看免费完整高清在| 99久久精品国产国产毛片| 午夜福利在线观看免费完整高清在| 亚洲成人手机| 高清视频免费观看一区二区| 一级毛片 在线播放| 国产精品国产三级国产专区5o| 免费观看av网站的网址| 日本欧美国产在线视频| 国产精品 国内视频| 51国产日韩欧美| freevideosex欧美| 国产精品一二三区在线看| 国产午夜精品久久久久久一区二区三区| 在线免费观看不下载黄p国产| 国产男女超爽视频在线观看| 人人妻人人添人人爽欧美一区卜| 精品人妻熟女毛片av久久网站| 欧美日韩视频高清一区二区三区二| 欧美激情国产日韩精品一区| 在线观看免费高清a一片| 女人久久www免费人成看片| 国产成人a∨麻豆精品| 久久国产精品大桥未久av| 日韩欧美精品免费久久| 高清黄色对白视频在线免费看| 国产精品久久久久久精品电影小说| 91久久精品电影网| 免费黄色在线免费观看| 男人操女人黄网站| 99久久人妻综合| 女人精品久久久久毛片| 夜夜爽夜夜爽视频| 搡老乐熟女国产| 91精品三级在线观看| 中文字幕av电影在线播放| 人人妻人人澡人人爽人人夜夜| 99九九在线精品视频| 中文字幕人妻丝袜制服| 国产精品99久久99久久久不卡 | 亚洲精品国产av蜜桃| 日韩精品有码人妻一区| 一个人免费看片子| 九色成人免费人妻av| 一区二区日韩欧美中文字幕 | av卡一久久| 久久国产精品大桥未久av| 国产精品久久久久成人av| 欧美精品一区二区大全| 国产亚洲一区二区精品| 26uuu在线亚洲综合色| 久久久久久久久久久丰满| 蜜桃久久精品国产亚洲av| 亚洲欧美成人综合另类久久久| av黄色大香蕉| 国产男女内射视频| 久久av网站| 国产av国产精品国产| 老司机影院毛片| 免费日韩欧美在线观看| 国产极品天堂在线| 狠狠精品人妻久久久久久综合| 久久久久久伊人网av| 日韩视频在线欧美| 成人18禁高潮啪啪吃奶动态图 | 狂野欧美激情性xxxx在线观看| 日韩成人伦理影院| 卡戴珊不雅视频在线播放| 高清午夜精品一区二区三区| 丝袜脚勾引网站| 在线观看免费日韩欧美大片 | 久久久久视频综合| 热99久久久久精品小说推荐| 亚洲欧美日韩卡通动漫| 亚洲第一区二区三区不卡| 51国产日韩欧美| 亚洲熟女精品中文字幕| 中文字幕人妻熟人妻熟丝袜美| 2018国产大陆天天弄谢| 久久久久久久久久成人| 午夜91福利影院| 午夜福利网站1000一区二区三区| 日本黄色片子视频| 亚洲国产精品专区欧美| 精品视频人人做人人爽| 观看美女的网站| 色94色欧美一区二区| 老司机亚洲免费影院| 久久久午夜欧美精品| 如何舔出高潮| 十分钟在线观看高清视频www| 一级毛片aaaaaa免费看小| 人人澡人人妻人| .国产精品久久| 美女国产高潮福利片在线看| 欧美日韩在线观看h| 久久精品国产a三级三级三级| 亚洲av福利一区| 日日摸夜夜添夜夜添av毛片| 精品少妇内射三级| 欧美精品人与动牲交sv欧美| 亚洲国产欧美日韩在线播放| 久久久久视频综合| 欧美激情 高清一区二区三区| 午夜福利视频精品| 亚洲国产精品一区二区三区在线| 韩国高清视频一区二区三区| www.色视频.com| 99久久精品一区二区三区| 日本av手机在线免费观看| 人体艺术视频欧美日本| 一级黄片播放器| 国产一区二区在线观看日韩| 亚洲欧美色中文字幕在线| 精品一区在线观看国产| 国产免费现黄频在线看| 人妻少妇偷人精品九色| 日韩中字成人| 免费少妇av软件| 美女xxoo啪啪120秒动态图| 国产男女超爽视频在线观看| 久久精品夜色国产| 成人国产麻豆网| 国产淫语在线视频| 亚洲,一卡二卡三卡| 欧美xxⅹ黑人| 超碰97精品在线观看| 七月丁香在线播放| 亚洲精品一二三| 久久午夜福利片| 91午夜精品亚洲一区二区三区| 国产欧美日韩一区二区三区在线 | 欧美激情国产日韩精品一区| 最近手机中文字幕大全| 欧美日韩成人在线一区二区| av线在线观看网站| 黑人猛操日本美女一级片| 黄色一级大片看看| 国产片特级美女逼逼视频| 男人操女人黄网站| 国产免费又黄又爽又色| av国产精品久久久久影院| 男女免费视频国产| 亚洲国产欧美日韩在线播放| 啦啦啦在线观看免费高清www| 精品少妇黑人巨大在线播放| 亚洲欧美清纯卡通| 日本av免费视频播放| 国产一区有黄有色的免费视频| av天堂久久9| 最近中文字幕2019免费版| 狂野欧美激情性bbbbbb| 亚洲国产av新网站| 美女内射精品一级片tv| 母亲3免费完整高清在线观看 | 国产成人免费无遮挡视频| 纵有疾风起免费观看全集完整版| 久久久久久久大尺度免费视频| 大片电影免费在线观看免费| 岛国毛片在线播放| 国产精品99久久99久久久不卡 | 欧美97在线视频| av在线播放精品| 久久99一区二区三区| 国产精品久久久久久久久免| 久久人人爽人人爽人人片va| 国产精品一区二区三区四区免费观看| 国产 精品1| 亚洲欧洲国产日韩| 国产成人午夜福利电影在线观看| 18禁在线无遮挡免费观看视频| 欧美精品一区二区大全| 亚洲精品乱码久久久v下载方式| 一级毛片电影观看| 色网站视频免费| 美女国产高潮福利片在线看| 又大又黄又爽视频免费| 国产精品国产av在线观看| av国产久精品久网站免费入址| 国产精品国产三级专区第一集| 乱码一卡2卡4卡精品| 美女xxoo啪啪120秒动态图| 亚洲人成77777在线视频| 国产日韩欧美视频二区| 久久久久视频综合| 看免费成人av毛片| 51国产日韩欧美| 七月丁香在线播放| 亚洲在久久综合| 亚洲欧美中文字幕日韩二区| 国产精品秋霞免费鲁丝片| 亚洲精品一二三| 2021少妇久久久久久久久久久| 欧美人与性动交α欧美精品济南到 | 亚洲精品久久久久久婷婷小说| 老女人水多毛片| 亚洲精品久久午夜乱码| 母亲3免费完整高清在线观看 | 一区二区三区免费毛片| 国产精品偷伦视频观看了| 国产免费又黄又爽又色| 少妇猛男粗大的猛烈进出视频| 这个男人来自地球电影免费观看 | 中文字幕最新亚洲高清| 欧美三级亚洲精品| 中文字幕亚洲精品专区| 亚洲精品国产色婷婷电影| 欧美日韩一区二区视频在线观看视频在线| 国产精品久久久久久精品古装| 高清av免费在线| 久久国产精品大桥未久av| 国产无遮挡羞羞视频在线观看| 国产成人精品婷婷| 久久女婷五月综合色啪小说| 性色av一级| 国产男女内射视频| 最近中文字幕2019免费版| 亚洲精品456在线播放app| 夫妻午夜视频| 高清午夜精品一区二区三区| 欧美日韩亚洲高清精品| √禁漫天堂资源中文www| 熟女电影av网| 纯流量卡能插随身wifi吗|