亂象叢生 “培訓(xùn)貸”或?qū)⒂绊憘€人征信

◎文/孟佳惠 魯哲

“稀里糊涂的，明明我是去面試的，怎么后來就貸款了。”經(jīng)歷了多次投訴后，21 歲的應(yīng)屆畢業(yè)生小黃依然沒有拿到全額退款。小黃今年即將畢業(yè)，在某App 上找工作時，一家烘焙店向她發(fā)出了面試通知，且表示不限制專業(yè)，綜合工資5000 元以上?！叭チ撕蟛胖佬枰冉?0800 元參加崗前培訓(xùn)才能上崗，我沒有這么多錢，于是他們向我推出了貸款方案?！?/p>

以就業(yè)為誘餌、誘導(dǎo)學(xué)生隱瞞身份辦理貸款，“培訓(xùn)貸”陷阱卷土重來。近日，多名學(xué)生反映，某培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以提供兼職、就業(yè)為由，吸引在校學(xué)生報(bào)名學(xué)習(xí)相關(guān)課程，并申請網(wǎng)絡(luò)貸款償還學(xué)費(fèi)。當(dāng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)課程質(zhì)量不符合預(yù)期，想申請退學(xué)退費(fèi)時，機(jī)構(gòu)老師卻以各種理由拖延，導(dǎo)致學(xué)生面臨消費(fèi)金融公司催收，被起訴、甚至被列為失信被執(zhí)行人的局面。與此同時，被誘導(dǎo)貸款的學(xué)生中，大部分的征信報(bào)告均有逾期記錄，這可能會對他們未來就業(yè)、申請房貸信用卡等帶來影響。

舉證困難“培訓(xùn)貸”成投訴重災(zāi)區(qū)

去年3 月，張先生通過互聯(lián)網(wǎng)找工作時，遇到一家中介公司，簽訂了培訓(xùn)合同，學(xué)習(xí)UI 設(shè)計(jì)，也就是時下很熱門的人機(jī)交互、操作邏輯、界面美觀的整體設(shè)計(jì)。

中介公司表示可以0 基礎(chǔ)學(xué)習(xí)，學(xué)成后推薦就業(yè)，工資很高。張先生當(dāng)時沒注意到，他簽的培訓(xùn)合同上有貸款協(xié)議?！爸薪楣井?dāng)時說工資月薪很高，包分配、包就業(yè)。第一天我去直接簽的培訓(xùn)協(xié)議，第二天他們要求我去貸款，我說我不想貸，不想干了，他們那個人指著培訓(xùn)協(xié)議說，生效之日起自身原因拒絕履行合同業(yè)務(wù)的要支付5000 元違約金。”張先生表示。

迫于要支付違約金的壓力，又實(shí)在想找一份工作，張先生只能硬著頭皮交了分期貸款的申請?！扒? 個月是300 多元，之后每個月將近2000 元，算下來18 個月，總共是24800 元?！?/p>

在培訓(xùn)過程中，張先生發(fā)現(xiàn)學(xué)習(xí)的內(nèi)容其實(shí)在網(wǎng)上也能找到，而且是免費(fèi)的?！拔矣X得可能受騙了，這個時候我開始想找他們退錢，要求償還，取消貸款，他們說不行，說要是覺得他們是騙子，我得拿出證據(jù)?！睆埾壬f。

申請是自己填的，名字也是自己簽的，所以之后張先生向消費(fèi)者協(xié)會和當(dāng)?shù)毓ど叹值榷喾綄で蠼鉀Q問題，都沒有結(jié)果。據(jù)張先生介紹，他當(dāng)時參加的那個培訓(xùn)班有20 名左右學(xué)員，可能都有跟他同樣的遭遇。

實(shí)際上，類似的案例確實(shí)并不少見。黑貓投訴運(yùn)營經(jīng)理孫曉明介紹，此類案件涉及的投訴對象主要集中在教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺。孫曉明表示：“培訓(xùn)貸相關(guān)投訴呈現(xiàn)逐年增長趨勢。今年平均每月在650 單左右，7 月達(dá)到高峰，超過1000 單。從地區(qū)來看，廣東地區(qū)較為集中，歷史累計(jì)超2400 單，占培訓(xùn)貸投訴總量的18%。此外，江蘇、四川、浙江、山東、北京等地的投訴也比較集中。”

對于“培訓(xùn)貸”騙局，今年4 月，全國學(xué)生資助管理中心發(fā)布預(yù)警中提到，有培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以提供兼職工作為由，誘導(dǎo)學(xué)生接受課程培訓(xùn)，并引導(dǎo)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺填寫不真實(shí)信息辦理“培訓(xùn)貸”。中國消費(fèi)者協(xié)會律師團(tuán)律師蘆云提醒，這樣的“陷阱”在實(shí)踐中很難舉證，所以下筆簽字時一定要特別謹(jǐn)慎?！疤貏e是消費(fèi)類的貸款或者是培訓(xùn)類的貸款，在辦理的時候也要充分考慮到自身的消費(fèi)能力，避免進(jìn)行超前、過度的消費(fèi)，更避免去通過一些不正當(dāng)?shù)幕虿缓弦?guī)的途徑違規(guī)辦理貸款，從而對自己的征信產(chǎn)生嚴(yán)重影響。”

審慎對待逾期未還或?qū)⒂绊懻餍?/h2>

目前，在眾多被誘導(dǎo)貸款的學(xué)生中，大部分的征信報(bào)告均有逾期記錄，有的學(xué)生已經(jīng)還清了貸款，但也有的同學(xué)目前還處于逾期的狀態(tài)。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5 年。這也意味著，學(xué)生們在貸款結(jié)清的前提下，征信報(bào)告的逾期記錄在5 年后才會消除。

征信報(bào)告上的逾期記錄，會對學(xué)生們產(chǎn)生什么樣的影響？

“可能會影響學(xué)生未來申請房貸和信用卡等銀行業(yè)務(wù)，具體要結(jié)合逾期的記錄和天數(shù)，以及每個金融機(jī)構(gòu)的授信政策進(jìn)行判斷。如果學(xué)生因?yàn)橛馄诒涣袨楸皇艌?zhí)行人，則會對個人有較大影響?！敝新劼蓭熓聞?wù)所合伙人李亞表示。

李亞指出，當(dāng)前，全國性的失信懲戒措施包括三類：一是由公共管理機(jī)構(gòu)依法依規(guī)實(shí)施的減損信用主體權(quán)益或增加其義務(wù)的措施，如限制市場或行業(yè)準(zhǔn)入、限制任職、限制消費(fèi)、限制出境、限制升學(xué)復(fù)學(xué)等；二是由公共管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履職需要實(shí)施的相關(guān)管理措施，不涉及減損信用主體權(quán)益或增加其義務(wù)，如限制申請財(cái)政性資金項(xiàng)目、限制參加評先評優(yōu)、限制享受優(yōu)惠政策和便利措施、納入重點(diǎn)監(jiān)管范圍等；三是由公共管理機(jī)構(gòu)以外的組織自主實(shí)施的措施，如納入市場化征信或評級報(bào)告、從嚴(yán)審慎授信等。

“我認(rèn)為，學(xué)生如果因?yàn)楸徽T導(dǎo)培訓(xùn)貸，最后成為失信被執(zhí)行人，并且被采取失信懲戒的手段和措施，這個事情是不妥當(dāng)?shù)模驗(yàn)檫@些過錯不是他們造成的，金融機(jī)構(gòu)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，其實(shí)或多或少都是有一定的責(zé)任和過錯的?！崩顏啽硎尽?/p>

“學(xué)生如果逾期一直不結(jié)清，會對學(xué)生的信用記錄有影響。在結(jié)清的情況下，存在逾期記錄，如果未來5 年申請貸款，銀行會根據(jù)逾期的頻率和金額，綜合進(jìn)行考量，不同的時期、不同的銀行也會有不同的考慮?！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博指出，對于高考、就業(yè)而言，暫時是幾乎沒有影響的，但是也要根據(jù)未來具體的政策來判斷。當(dāng)前正在構(gòu)建信用社會，信用社會的基礎(chǔ)就是征信，所以征信記錄上有違約記錄，可能還是會有影響的。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華也表示，征信有逾期記錄并且尚未結(jié)清，除了對客戶辦理信用貸等金融業(yè)務(wù)、對交通出行有影響外，如果部分機(jī)構(gòu)、公司對學(xué)生征信記錄情況很重視，也可能對學(xué)生的就業(yè)產(chǎn)生不利的影響。但此事件中，教育機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)主要責(zé)任，而不是讓學(xué)生來承受征信不良記錄所帶來的代價。

亂象頻出亟待加強(qiáng)監(jiān)管力度

2021 年3 月，銀保監(jiān)會等五部委發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱《通知》），明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

同時，《通知》規(guī)定，要嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，實(shí)質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途，綜合評估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來源，通過電話等合理方式確認(rèn)第二還款來源身份的真實(shí)性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。

“在監(jiān)管已經(jīng)明令禁止對在校學(xué)生放貸的前提下，如果已知是在校大學(xué)生身份，就屬于違反相關(guān)的管理規(guī)定。更多的責(zé)任在于消費(fèi)金融公司，作為監(jiān)管發(fā)布條例主要的監(jiān)管對象，消費(fèi)金融公司沒有做到充分審核就大額放貸，明顯未落實(shí)相應(yīng)監(jiān)管要求。而學(xué)生明知是造假，也予以配合，本身就是放棄自身權(quán)益的表現(xiàn)?！蓖跖畈┍硎尽?/p>

日前，光明網(wǎng)發(fā)布的一篇評論中指出：培訓(xùn)貸、校園貸作為新興金融消費(fèi)產(chǎn)品，有其存在的市場基礎(chǔ)，但基于過多的大學(xué)生深陷其中，對此類產(chǎn)品還是應(yīng)審慎對待。故而，在校園貸產(chǎn)品尚未規(guī)范發(fā)展之前，對其監(jiān)管力度必須不斷加強(qiáng)。從這一角度出發(fā)，此前國家五部委相關(guān)規(guī)定還應(yīng)迭代升級、細(xì)致細(xì)化。而在金融消費(fèi)市場，消費(fèi)金融公司是強(qiáng)勢方，對其在校園貸類型產(chǎn)品上是否合規(guī)操作的甄別，還需要更嚴(yán)苛一些。

對于“培訓(xùn)貸”風(fēng)波的層出不窮，李亞建議，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)優(yōu)化與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合作方式，加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)的審核和貸后管理。不僅要審核借款人，更要監(jiān)控培訓(xùn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營財(cái)務(wù)動態(tài)，做到風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早應(yīng)對，以降低因培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路給消費(fèi)者造成的資金損失。

針對監(jiān)管部門，李亞進(jìn)一步指出，建議從兩個方面去規(guī)范，一方面是業(yè)務(wù)監(jiān)管，嚴(yán)防虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款，杜絕陷阱條款、霸王合同；另一方面是資金監(jiān)管，規(guī)范培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的收費(fèi)范圍、要求培訓(xùn)機(jī)構(gòu)繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金或預(yù)付款的三方存管，降低培訓(xùn)機(jī)構(gòu)卷款跑路風(fēng)險(xiǎn)。