典型案例五：浙江全面開展農(nóng)戶小額普惠貸款

主要做法

（一）加強頂層設(shè)計，梯次推進工作。一是政銀聯(lián)動，協(xié)同推進。浙江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳與省農(nóng)信聯(lián)社實行“政銀合作”，聯(lián)手研究、推動農(nóng)戶小額普惠貸款工作，于2019年12 月召開全省農(nóng)村金融改革現(xiàn)場會，在會上聯(lián)合印發(fā)《浙江省農(nóng)戶小額普惠貸款試行辦法》。2020 年7 月、12 月，又分兩次召開全省農(nóng)戶小額普惠貸款工作推進會，進行全面部署和階段總結(jié)。二是試點先行，探索經(jīng)驗。2020年3 月，在江山市開展全域試點，探索實現(xiàn)全覆蓋授信的新模式新做法，聯(lián)合多方力量推動農(nóng)戶小額普惠貸款試點工作。江山市先期選取班子戰(zhàn)斗力強、群眾基礎(chǔ)好、貸款需求量大的賀村鎮(zhèn)獅峰村作為試點村，村級試點結(jié)束面上推開后，僅用1 個多月時間，江山全市就完成了縣域試點任務(wù)。三是統(tǒng)籌布局，全面推開。按照“政銀聯(lián)動、農(nóng)信主推、部門協(xié)同、鎮(zhèn)村落地”的方式，采取“試點村－試點鎮(zhèn)－試點縣－面上推開”的步驟，梯次推進農(nóng)戶小額普惠貸款工作，真正做到讓每一個農(nóng)戶都享有“足額、便捷、便宜”的金融服務(wù)。

（二）推行無感授信，普惠全面覆蓋。一是簡化信息采集。按照全覆蓋的要求，依托戶籍系統(tǒng)、農(nóng)經(jīng)年報系統(tǒng)等，采集農(nóng)戶姓名、身份證號、聯(lián)系方式、戶籍地址、戶號等5 項基本身份性信息，做到最大程度的簡化、便捷。剔除極少部分長期在外信息難以核實的農(nóng)戶，信息采集覆蓋面100%。二是無感普惠授信。創(chuàng)新開展無感授信，農(nóng)戶無需提供材料、無需填各類表格、無需參與，就能方便快捷獲得3 萬元以上的基礎(chǔ)授信額度。同時，依據(jù)大數(shù)據(jù)和村民評議，按照嗜賭、吸毒、非法信訪、失信、其他不良社會行為等負面清單人員，實行一票否決，取消基礎(chǔ)授信。三是有感逐戶反饋。通過發(fā)放告知信、張貼告知書、發(fā)送告知短信、電話或上門走訪等方式，一對一將授信額度、利率等信息反饋到農(nóng)戶本人，確保農(nóng)戶及時掌握授信信息。利用方言版宣傳短片、微信公眾號、鄉(xiāng)村振興講堂等新媒體，以及組織開展普惠講壇、懸掛宣傳橫幅等形式，廣泛宣傳農(nóng)戶小額普惠貸款政策，基本實現(xiàn)宣傳到戶率100%。

（三）實行按需增信，滿足不同需求。一是正面清單增信。結(jié)合基層黨建、美麗鄉(xiāng)村、鄉(xiāng)村治理、精神文明等工作，把榮譽、道德、守信等要素轉(zhuǎn)化為信用，按照先鋒黨員、垃圾分類示范戶、有禮家庭、書香家庭、遵紀守法戶等正面清單，適當(dāng)增加農(nóng)戶基礎(chǔ)授信額度，最高可達8 萬元。二是數(shù)字賦能增信。線上依托大數(shù)據(jù)中心、承包地確權(quán)、林權(quán)、房地信息系統(tǒng)等平臺，通過實施標準化信息采集和建立初評授信數(shù)據(jù)模型，根據(jù)測算結(jié)果給予農(nóng)戶精準增信提額。三是農(nóng)戶自主增信。在無感授信基礎(chǔ)上，農(nóng)戶如對現(xiàn)有授信額度無法滿足用款需求的，可隨時通過線上線下渠道提交資產(chǎn)、家庭收入、經(jīng)營收入等證明材料的有感操作，完成提額申請，最高額度可達30 萬元。

（四）推動隨時用信，加大利率優(yōu)惠。一是按照需求即時用信。農(nóng)戶有用信需求，即可在授信額度內(nèi)，按簡要流程便捷貸到相應(yīng)款項。截至2021 年末，全省已用信農(nóng)戶333.78 萬戶，占授信戶數(shù)的36.95%，總用信額度4293.79 億元。二是線上辦理減少環(huán)節(jié)。全面推動“最多跑一次”改革向農(nóng)戶普惠貸款延伸，依托數(shù)字金融技術(shù)，通過豐收互聯(lián)手機APP，實現(xiàn)農(nóng)戶信息采集、授信完成、貸前簽約、按需用款等流程全部網(wǎng)上辦理。農(nóng)戶無需再申請辦理抵質(zhì)押等手續(xù)以及提供紙質(zhì)證明材料，銀行直接根據(jù)信用評價結(jié)果以及有無榮譽給予貸款。三是利率優(yōu)惠降低負擔(dān)。大多地方將農(nóng)戶小額普惠貸款利率普降180 個基點，從7.7%降低至5.9%，低收入農(nóng)戶貸款利率執(zhí)行當(dāng)月貸款基礎(chǔ)利率，貸款利率為金融同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中最低，確保戶戶“用得起”。同時，根據(jù)農(nóng)戶所在信用村等級，在先期利率優(yōu)惠基礎(chǔ)上，可再次享受對應(yīng)等級不同檔次的利率優(yōu)惠，信用村農(nóng)戶每10 萬元貸款最多可減少利息1800 元。

（五）強化風(fēng)險控制，釋放綜合效應(yīng)。一是加強風(fēng)險識別預(yù)警。通過大數(shù)據(jù)中心，對采集的可授信農(nóng)戶數(shù)據(jù)，整合公安、法院等部門進行否決情況篩選，剔除有違法犯罪行為、公安管控等人員。利用銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)持續(xù)關(guān)注農(nóng)戶貸還款情況，并與公檢法系統(tǒng)數(shù)據(jù)定期進行信息比對，如遇授信農(nóng)戶有故意拖欠貸款、違法犯罪等不良行為，及時清零授信額度，列入失信黑名單。二是釋放農(nóng)村消費潛力。借助農(nóng)戶小額普惠貸款低利率、低門檻、高便捷等屬性，提高資金使用效益，增強農(nóng)村群眾消費欲望，帶動社會消費品零售總額增長。把農(nóng)戶小額普惠貸款作為農(nóng)戶金融增收的重要舉措，鼓勵農(nóng)戶貸款發(fā)展農(nóng)家樂、糧食生產(chǎn)、生豬增產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)民就地就近就業(yè)，實現(xiàn)增產(chǎn)保供、農(nóng)民增收。三是助力打贏脫貧攻堅。結(jié)合“一村一對策、一戶一幫扶”活動，通過逐戶走訪宣傳，擴大農(nóng)戶小額普惠貸款的知曉面和使用率。截至2021 年末，全省低收入農(nóng)戶授信18.97 萬戶，授信金額118.79 億元，用信金額20.45 億元，并執(zhí)行優(yōu)惠利率，年利率低至3.85%，為助力決勝脫貧攻堅貢獻了重要力量。

支農(nóng)成效

（一）農(nóng)戶小額普惠貸款為緩解農(nóng)民資金短缺提供捷徑。長期以來，“找銀行貸款要找熟人、托關(guān)系，資料手續(xù)還繁瑣”的思想在一些農(nóng)村群眾心中根深蒂固。家里碰到點事急需用錢，第一時間想到的就是向親戚朋友借，不僅拉下了“面子”，更浪費了“票子”。加上農(nóng)戶的金融知識往往有限，稍有不慎還有可能掉入高利貸的陷阱。農(nóng)戶小額普惠貸款通過無感授信、有感反饋、隨時用信，提高了農(nóng)民群眾的金融意識，有效緩解了農(nóng)民群眾生產(chǎn)生活資金短缺難題。

（二）農(nóng)戶小額普惠貸款為拉動“內(nèi)循環(huán)”提供動力。農(nóng)戶小額普惠貸款作為金融助力農(nóng)戶增收的重要舉措，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門和農(nóng)信機構(gòu)鼓勵農(nóng)戶利用貸款發(fā)展農(nóng)家樂、糧食生產(chǎn)、禽畜養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)民就地就近就業(yè)，提高農(nóng)民收入水平，同時促進城鄉(xiāng)消費，帶動經(jīng)濟“內(nèi)循環(huán)”。如江山市西北部的大陳村，連綿的青山和雅致的村落錯落有致，農(nóng)戶小額普惠貸款已推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)家樂和民宿遍地開花，譽滿江浙滬，2021 年國慶長假甚至提前半個月就一房難求。

（三）農(nóng)戶小額普惠貸款為推動鄉(xiāng)村善治提供助力。

在基礎(chǔ)授信額度之上，農(nóng)戶小額普惠貸款將鄰里關(guān)系、社會公益等因素作為提額標準，使有良好道德背景或榮譽稱號的農(nóng)戶有資格獲得更高額的授信支持或者享受更低的貸款利率，讓“有德者更有得”。如龍游農(nóng)商銀行在該村探索“公德銀行”模式，推出公德金融積分卡，將村民日常道德誠信表現(xiàn)以積分形式記入積分卡，并將評定后的積分分為五個級別，不同等級享受不同的信貸優(yōu)惠政策。