郵儲銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的問題及對策

黃昱荇

我國作為農(nóng)業(yè)大國，解決“三農(nóng)”問題始終是國家發(fā)展過程中需要解決的重要問題。近幾年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營存在不穩(wěn)定的情況，農(nóng)民收益水平無法有效提升，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中普遍存在農(nóng)業(yè)資金匱乏的現(xiàn)象，嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平。郵儲銀行主要是服務(wù)于三農(nóng)群體，為我國農(nóng)民提供小額貸款業(yè)務(wù)，通過增加小額貸款投放總量幫助農(nóng)民妥善解決生產(chǎn)經(jīng)營中存在的資金問題，全面提升農(nóng)民的收入水平。為此，本文對郵儲銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)內(nèi)容進行研究，通過實地調(diào)研，找出郵儲銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的主要問題及解決對策，進而為郵儲銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了動力。

農(nóng)村經(jīng)濟始終是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，而“三農(nóng)”問題則是影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵所在。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，不僅需要面對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)革新調(diào)整帶來的機遇，也要面對科技進步以及勞動力流動頻繁等所帶來的影響，而在多種因素的影響下農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金產(chǎn)生極高的需求。商業(yè)銀行主要是以城市作為主要工作對象，農(nóng)村貸款市場開發(fā)需要投入大量資金與精力，但所獲得收益利潤并不高，因此商業(yè)銀行并不愿意開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)民貸款困難的情況。郵儲銀行現(xiàn)如今已擁有4萬多個營業(yè)網(wǎng)點，具有網(wǎng)點規(guī)模大、覆蓋面積廣泛的優(yōu)勢，其定位是農(nóng)村金融市場，為農(nóng)民提供良好的金融服務(wù)，自郵儲銀行開展涉農(nóng)貸款以來，解決了我國千萬農(nóng)戶的經(jīng)營資金短缺問題，為推動我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展做出了一定的貢獻。

一、郵儲銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展主要問題

（一）管理隊伍結(jié)構(gòu)設(shè)計不合理

郵政儲蓄銀行是2007年從中國郵政分離掛牌成立的金融機構(gòu)，在銀行成立之初是由儲匯局劃轉(zhuǎn)而來，對于信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)并不了解。如W分行所轄一級支行行長以及涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)二級支行行長主要從郵政儲匯局劃轉(zhuǎn)而來。支行長作為銀行的樞紐，是基層員工與市分行的溝通橋梁，也是統(tǒng)領(lǐng)支行發(fā)展的領(lǐng)路人，其戰(zhàn)略規(guī)劃以及工作措施對于郵儲銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展有著極大的影響。分行作為涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的最前線，支行長不僅是領(lǐng)導(dǎo)者、組織者，同時也是信貸業(yè)務(wù)的實踐者，支行的管理層必須具備業(yè)務(wù)能力強、極富活力的優(yōu)勢。然后W分行中熟悉涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的支行長僅有7個人，有將近一半的行長并不了解涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，在W分行，大部分支行長是從個人儲蓄條線的營業(yè)主營、理財經(jīng)理以及客戶經(jīng)理等人員中成長發(fā)展起來的，二級支行長本身肩負著業(yè)務(wù)初審、風(fēng)險把控的職責(zé)，一旦二級支行存在不熟悉涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)時，將會出現(xiàn)客戶準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)情況。此外，W分行管理層中40歲以下的年輕干部并不多，在支行管理經(jīng)營并不充足，因此管理層斷檔問題是W分行急需解決的問題。

（二）執(zhí)行力有待提升

郵儲銀行為了增加客戶經(jīng)理與客戶接觸的機會，要求銀行開展綜合營銷服務(wù)，滿足客戶多種金融需求，增加客戶黏性，通過為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品，繼而增加對客戶的監(jiān)測機會，提升郵儲銀行的風(fēng)險識別能力。對于現(xiàn)代客戶經(jīng)理而言，要做到通過開展綜合服務(wù)工作及時發(fā)現(xiàn)客戶未能被滿足的金融需求，提升客戶在銀行的業(yè)務(wù)結(jié)算量，實現(xiàn)客戶資金在郵儲銀行體內(nèi)的有效循環(huán)。然而從郵儲銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)實際操作來看，郵儲銀行仍舊存在對綜合營銷工作不夠重視的情況，雖然銀行內(nèi)部積極開展培訓(xùn)活動，下發(fā)具體操作手冊，但郵儲銀行支行對于系統(tǒng)應(yīng)用程度低，未能充分運用營銷支撐功能，對于考核指標(biāo)不夠了解，無法充分調(diào)動客戶經(jīng)理的綜合營銷積極性。此外，由于未能對信貸客戶經(jīng)理開展系統(tǒng)化、綜合化的產(chǎn)品培訓(xùn)，導(dǎo)致信貸客戶經(jīng)理無法根據(jù)客戶的實際情況提供相應(yīng)的金融服務(wù)。還有，郵儲銀行領(lǐng)導(dǎo)層對于綜合營銷理念存在偏差，未能充分意識到綜合營銷的應(yīng)用價值，將綜合營銷看做成為任務(wù)攤派，直接對客戶經(jīng)理下達硬性指標(biāo)，未能對綜合營銷理念進行解釋，導(dǎo)致郵儲銀行信貸客戶經(jīng)理綜合營銷方法應(yīng)用不當(dāng)，引起客戶出現(xiàn)反感情緒。

（三）績效考核制度設(shè)計相對粗放

在市場競爭水平不斷提升的背景下，信貸員作為績效考核的主體，其承擔(dān)著極大的考核壓力。郵儲銀行為了提升客戶經(jīng)理的單產(chǎn)，對于涉農(nóng)信貸客戶經(jīng)理績效考核主要是當(dāng)月的凈增金額、逾期貸款指標(biāo)、當(dāng)月實收利息等等。郵儲銀行所應(yīng)用的績效考核更加側(cè)重于對客戶經(jīng)理貸款月、實收利息凈增的考核，在對客戶經(jīng)理月度凈增金額以及實收利息并未設(shè)計封頂限制，無論余額凈增多少均會按照相應(yīng)積分給予相應(yīng)的激勵，過多的業(yè)務(wù)考核指標(biāo)讓客戶經(jīng)理過于關(guān)注業(yè)務(wù)數(shù)量，忽略信貸客戶質(zhì)量，大大增加信用風(fēng)險。同時在貸款放出后，由于客戶經(jīng)理忽視貸后監(jiān)督管理活動，信貸人員在發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)風(fēng)險信號時，由于擔(dān)心客戶退出會出現(xiàn)余額數(shù)量下降情況，選擇幫助客戶制造虛假經(jīng)營信息繼而成功續(xù)貸，最終導(dǎo)致貸款出現(xiàn)逾期的情況。

二、郵儲銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展解決對策

（一）優(yōu)化管理隊伍結(jié)構(gòu)

為了優(yōu)化郵儲銀行的領(lǐng)導(dǎo)干部隊伍結(jié)構(gòu)，需要完善管理層成員的專業(yè)水平，一級支行班子正職本身需要擁有極為豐富的工作經(jīng)歷，擁有上下層級間、橫向部門間等的經(jīng)歷，要注重選拔業(yè)務(wù)經(jīng)歷豐富以及兩個以上崗位工作經(jīng)歷的信貸業(yè)務(wù)條線的干部人員。同時需要提升領(lǐng)導(dǎo)班子的綜合素質(zhì)水平，組織開展對于一級支行領(lǐng)導(dǎo)班子的領(lǐng)導(dǎo)能力、專業(yè)能力、組織管理能力以及營銷組織能力的培訓(xùn)活動。此外省市行的人力資源部門需要組織開展針對一級支行班子經(jīng)營管理能力、金融專業(yè)知識、人力資源等綜合能力的培訓(xùn)工作，對于銀行內(nèi)的各個部門開展風(fēng)險管控、業(yè)務(wù)拓展能力以及新產(chǎn)品知識培訓(xùn)活動。

（二）提高信貸客戶經(jīng)理執(zhí)行力

綜合營銷工作的有效落實需要得到從上到下的服務(wù)支撐。為此郵儲銀行的各大分行需要以市行為基礎(chǔ)構(gòu)建綜合營銷領(lǐng)導(dǎo)小組，提升對于支行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)開展重視程度，由營銷小組共同制定綜合營銷服務(wù)檔案，綜合營銷工作開展過程中個貸部、公司部以及小企業(yè)等部門需要協(xié)同開展針對客戶賬戶開立、結(jié)算服務(wù)等業(yè)務(wù)營銷活動。同時需要積極開展針對涉農(nóng)信貸客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)活動，整合郵儲銀行的培訓(xùn)資源，實施跨條線培訓(xùn)，在進行其他業(yè)務(wù)條線培訓(xùn)時，信貸客戶經(jīng)理也可同時參與充分了解不同客戶的產(chǎn)品需求。郵儲銀行需要為信貸客戶經(jīng)理制作便于操作執(zhí)行的綜合營銷產(chǎn)品，細化分解客戶群體，明確對接服務(wù)金融產(chǎn)品的特點與注意事項。此外郵儲銀行需要注重對基層行風(fēng)險偏好以及風(fēng)險政策的宣貫活動，有效識別客戶的風(fēng)險水平，結(jié)合自身風(fēng)險管理合理化配置信貸資源。再者，郵儲銀行需要引導(dǎo)基層行根據(jù)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟金融產(chǎn)業(yè)特征以及信用環(huán)境情況等，客觀性評估各類產(chǎn)品以及客戶的風(fēng)險水平，將信貸資源配置到風(fēng)險水平相適應(yīng)的產(chǎn)品上，對于風(fēng)險水平超出自身風(fēng)險管理承受能力時，則堅決不涉及。

（三）完善績效考核體系

郵儲銀行需要將涉農(nóng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控目標(biāo)執(zhí)行狀況與經(jīng)濟績效考核、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)等內(nèi)容相掛鉤，通過增加“新增不良貸款指標(biāo)”的比重，引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)部門通過強化新增貸款質(zhì)量管控水平來化解個人能力的不足，大大提升郵儲銀行的不良貸款回收率。針對郵儲銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)考核只針對增量進行績效考核的現(xiàn)狀，未能將貸后管理納入績效考核工作，大大增加郵儲銀行的信貸風(fēng)險隱患，為此需要增加貸后管理以及逾期管控考核項目工作，對于出現(xiàn)大額逾期且由于主觀原因造成的不良貸款需要加大年度績效考核力度，轉(zhuǎn)變以往重放輕管的局面。同時需要在現(xiàn)有信貸客戶經(jīng)理隊伍基礎(chǔ)上，嚴(yán)格按照客戶經(jīng)理管理要求開展客戶經(jīng)理的末位淘汰工作，對于不滿足涉農(nóng)信貸崗位要求的員工進行動態(tài)化調(diào)整。此外需要在郵儲銀行二級支行范圍內(nèi)積極開展客戶經(jīng)理輪崗工作，不可出現(xiàn)跨區(qū)域輪崗情況，同時對于輪崗后所發(fā)生的逾期貸款需要明確換手客戶經(jīng)理間的責(zé)任比例劃分，確保輪崗機制應(yīng)用的科學(xué)合理性。

三、郵儲銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展保障策略

（一）創(chuàng)新涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)

在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提升的背景下，農(nóng)村金融市場對于小額貸款需求逐步增加，郵儲銀行要想擴大市場份額，需要深入研究金融市場，準(zhǔn)確定位市場目標(biāo)。為此郵儲銀行需要對農(nóng)村市場進行深度調(diào)研，對產(chǎn)品類型、組合方法、利率以及額度等進行組合創(chuàng)新，充分滿足客戶的個人需求。

第一，為滿足客戶管護需求，需要構(gòu)建完善的客戶信息收集管理應(yīng)用體系。構(gòu)建不同業(yè)務(wù)間交叉聯(lián)動客戶數(shù)據(jù)庫，妥善解決郵儲銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)交互性差的現(xiàn)狀，在法律條例允許范圍內(nèi)，對于客戶數(shù)據(jù)信息進行準(zhǔn)確全面的分析判斷，全面提升業(yè)務(wù)發(fā)展效率，深度挖掘客戶需求，強化客戶黏度，大大增加客戶市場比例。

第二，創(chuàng)新?lián)Ｅc聯(lián)保模式，將更多貸款需求農(nóng)戶納入服務(wù)體系。在聯(lián)保模式中需要增加企業(yè)元素，形成“N+X”模式，其中“N”所代表的是企業(yè)以及其他專業(yè)組織，圍繞本地區(qū)內(nèi)具備一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)，“X”是有發(fā)展需求且缺少資金但有融資困難的農(nóng)戶，確保農(nóng)戶能夠從當(dāng)?shù)剜]儲支行申請貸款，由企業(yè)向農(nóng)戶應(yīng)付賬款作為擔(dān)保，在貸款到期后還款資金直接從公司資金劃扣相應(yīng)比例，不僅能夠為農(nóng)戶增收提供助力，也能確保信貸資金的?？顚Ｓ谩?/p>

第三，推進建設(shè)“信用村”，通過開展信用村的創(chuàng)建活動，可以使廣大信用農(nóng)戶在郵儲銀行的貸款享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡化的政策，擴大涉農(nóng)貸款的發(fā)放。

（二）樹立優(yōu)質(zhì)惠普金融品牌形象

郵儲銀行助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展定位為服務(wù)三農(nóng)，為此郵儲銀行在未來發(fā)展中需要充分整合發(fā)展資源，以規(guī)范化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)以及產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，打造優(yōu)質(zhì)惠普金融服務(wù)的品牌形象，更好地服務(wù)三農(nóng)。為此郵儲銀行需要確保其經(jīng)營理念、發(fā)展愿景等內(nèi)容為民眾所了解，讓基層網(wǎng)點的惠普金融服務(wù)形象被農(nóng)民所信賴。同時為了培養(yǎng)用戶的品牌忠誠度，需要對目標(biāo)客戶中的優(yōu)質(zhì)客戶、弱勢群體以及潛在客戶進行針對性的綜合管理，進一步增加客戶黏度，提升客戶的品牌忠誠度。此外，郵儲銀行部門需要用實際行動提升銀行整體形象，在對用戶宣傳推廣基礎(chǔ)上，不斷提升郵儲銀行普惠金融品牌美譽度，強化郵儲銀行的品牌影響力，推動郵儲銀行整體業(yè)務(wù)的增長。

（三）推動社會信用環(huán)境建設(shè)

相較于城市居民而言，農(nóng)村居民對于金融服務(wù)的認識水平較低，為推動郵儲銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，郵儲銀行在推廣涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)時，需要加強與政府機構(gòu)的合作，建立與各項業(yè)務(wù)相匹配的惠普金融教育服務(wù)，為農(nóng)村居民提供更為廣泛的金融知識。

第一，配合基層政府宣傳誠實守信的鄉(xiāng)村文化。郵儲銀行在與政府合作過程中，需要積極開展信用小組、信用村的評選建設(shè)工作，讓誠實守信成為文明鄉(xiāng)村文化建設(shè)的重點環(huán)節(jié)，幫助農(nóng)村居民樹立正確的信用觀念，為郵儲銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供誠信理念保障。

第二，配合銀保監(jiān)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府積極開展金融案件的宣傳工作，充分利用節(jié)假日營銷活動以及煙葉收購等節(jié)點，以居民通俗易懂的宣傳形式深入農(nóng)村居民心中，通過對非法集資、貸款詐騙此類金融案件進行分析，讓農(nóng)村用戶對信貸在內(nèi)的惠普金融服務(wù)有一個清晰的了解。

第三，在政府以及銀保監(jiān)會牽頭之下，郵儲銀行協(xié)同開展信息采集工作。由村委會、鎮(zhèn)政府等基層組織作為主導(dǎo)，利用街道辦、村委會等基層組織開展對農(nóng)村居民信息的采集工作，最大程度確保信息采集工作質(zhì)量。同時，要構(gòu)建完善的信息數(shù)據(jù)庫維護制度，確保各項數(shù)據(jù)信息的動態(tài)化更新。

結(jié) 語

郵儲銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展可充分滿足農(nóng)民的貸款需求，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。為此，郵儲銀行需要優(yōu)化管理隊伍結(jié)構(gòu)，提升信貸客戶經(jīng)理執(zhí)行力，構(gòu)建完善的績效考核體系，同時創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，樹立優(yōu)質(zhì)惠普金融品牌形象，充分發(fā)揮金融對于地方經(jīng)濟的支持作用。